Qu’est-ce qu’une mensualité ?
C’est la somme payée chaque mois à l’établissement bancaire pour honorer le remboursement d’un crédit immobilier. La mensualité de remboursement d’un prêt immobilier est calculée en fonction du taux d’endettement et de la capacité d’emprunt du souscripteur. Elle tient compte du montant emprunté et du taux d’intérêt proposé par la banque.
Dans le cadre d’un prêt amortissable, la mensualité d’un crédit immobilier comprend une part consacrée au remboursement du capital emprunté. Une autre part correspond aux intérêts, calculés sur la base du capital restant dû. Son montant est en principe le même pendant toute la durée du prêt.
Dans le cas où plusieurs prêts ont été souscrits, le montant des mensualités s’accumule, pouvant provoquer une fragilisation de l’équilibre budgétaire. Pour pallier les potentielles difficultés de paiement, regrouper lesdits crédits peut permettre une baisse des charges de remboursement.
Le saviez-vous ? Vous n’avez pas besoin d’avoir plusieurs crédits et de payer plusieurs mensualités pour demander un regroupement de prêts. Une ligne de crédit suffit !
Quels sont les éléments qui composent une mensualité ?
Une mensualité, plus connue sous le nom “mensualité de remboursement”, est une échéance que vous devez payer chaque mois pour rembourser un crédit immobilier. Elle se compose de deux éléments principaux :
- Une part du capital prêté, c’est-à-dire la somme que vous avez empruntée à la banque.
- Le taux d’intérêt nominal ou TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui représente le coût du crédit fixé en incluant les frais annexes.
Un troisième élément peut également rentrer en compte ; il s’agit de l’assurance emprunteur. Souvent exigée par l’établissent prêteur, l’assurance emprunteur vous protège en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi et garantit par conséquent le remboursement du montant emprunté. Dans le cadre d’une assurance groupe, elle sera directement intégrée à la mensualité de remboursement du prêt. En revanche, elle fera l’objet d’un autre prélèvement si vous demandez une délégation d’assurance et que vous souscrivez un contrat d’assurance individuelle
La répartition entre ces trois éléments varie au cours du remboursement. Au début, la part des intérêts est plus importante que celle du capital. À la fin du remboursement, c’est l’inverse. L’assurance emprunteur, quant à elle, reste constante tout au long du prêt.
Comment calculer ses mensualités d’emprunt ?
Plusieurs facteurs déterminent le montant mensuel à rembourser pour votre crédit. Le montant que vous devez payer chaque mois pour votre crédit varie en fonction du capital emprunté (le montant du prêt), de la durée de remboursement du crédit (et donc le nombre de mensualités) et du taux appliqué à chaque échéance (dit aussi taux périodique), qui correspond au taux annuel divisé par le nombre de mensualités.
Comment le taux du crédit influe-t-il sur les mensualités d’emprunt ?
Le taux du crédit est le ratio entre le coût du prêt et le montant emprunté. Plus le taux est élevé, plus les intérêts à payer sont importants. Le taux du crédit augmente donc les mensualités.
Voici un exemple pour comprendre ce qu’est une mensualité de remboursement pour un crédit immobilier à taux fixe et à mensualité constante. Vous empruntez 100 000 euros sur 15 ans (180 mois), avec un taux d’intérêt de 3,5 % et une assurance de 0,36 %. Votre mensualité sera de 745 euros, dont 30 euros d’assurance. Le coût total du crédit est de 34 079 euros, dont 5 400 euros d’assurance.
Ce qu’il faut retenir
La mensualité est le montant payé chaque mois pour rembourser un crédit immobilier, calculé en fonction du taux d’endettement et de la capacité d’emprunt.
Elle inclut une partie du capital emprunté et des intérêts basés sur le capital restant dû. Avec l’évolution du prêt, la répartition entre capital et intérêts change. La mensualité peut aussi inclure l’assurance emprunteur, qui peut varier si elle est intégrée soit au prêt ou soit souscrite séparément.
Les facteurs déterminants sont le montant emprunté, la durée de remboursement et le taux d’intérêt, impactant directement le coût total du crédit.
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