Budget : comment éviter le surendettement ?
Dans son dernier baromètre de l’inclusion financière publié en juillet dernier, la Banque de France nous informait d’une progression de 13 % du nombre de dossiers de surendettement au premier semestre 2024, comparativement à la même période en 2023.
Une nouvelle bien amère, dont il est difficile de se réjouir, surtout en cette période de crise que nous traversons depuis de longs mois, voire années en France.
Pour faire face aux difficultés financières que peuvent rencontrer les Français, quelles qu’en soient les raisons, Ymanci, enseigne de courtage spécialisée dans le regroupement de crédits, le crédit immobilier et l’assurance de prêt, apporte, depuis 1999, des solutions de financement et d’assurance adaptées aux besoins de ses clients, et les guide pour mieux gérer leur budget.
Interpelés par les statistiques de la Banque de France, nous souhaitons vous donner, dans cet article, quelques conseils pour vous éviter de tomber dans le surendettement. Nous vous parlerons notamment du regroupement de crédits qui peut vous aider à optimiser votre budget en rendant notamment vos finances plus faciles à gérer.
Des éclaircies dans ce contexte économique morose
Depuis quelques années, la France souffre. Depuis la pandémie de la Covid-19 qui aura mis entre parenthèses nos vies pendant deux années, l’économie à l’échelle nationale, mais aussi internationale, est poussive.
Inflation, baisse du pouvoir d’achat, crise du marché de l’immobilier, les nouvelles ne sont pas des plus réjouissantes dans l’Hexagone.
Pourtant, ces dernières semaines marqueraient-elles un tournant positif, apportant avec elles quelques annonces confiantes ?
À commencer par l’inflation qui commence à ralentir et qui devrait atteindre 2 % en 2025, selon la Banque de France. Une inflation qui devrait être en deçà des hausses des salaires (en glissement annuel) estimées en moyenne à un niveau un peu inférieur à 3,5 %, toujours selon les dernières projections de l’institution bancaire française.
En outre, et même si ce ne sont que des prémices, nous commençons à percevoir un sursaut du marché immobilier qui pourrait retrouver un niveau satisfaisant au premier semestre 2025. La reprise est certes timide, mais certains signaux sont encourageants et l’effet JO pourrait avoir un impact positif.
Autre élément et non des moindres. Si au début de cet article, nous parlions d’une hausse du nombre de dossiers de surendettement déposés, il faut néanmoins modérer ces propos et surtout vous donner l’exhaustivité de l’analyse de la Banque de France. Car malgré cette augmentation entre 2023 et 2024, le niveau des dossiers déposés en surendettement reste à un niveau inférieur à 2019, période pré pandémique, nouvelle période de référence pour cet indicateur.
En parlant de surendettement, savez-vous exactement ce que cache cette notion ?
Avant de vous dévoiler nos conseils pour éviter cette situation compliquée, revenons sur les fondamentaux avec une définition précise.
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Qu’est-ce que le surendettement ?
Le surendettement est défini par le Code de la Consommation par « l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ».
Par ensemble de dettes non professionnelles, il faut comprendre toutes les charges de prêt, à savoir les mensualités de remboursement des crédits contractés, et toutes autres factures payables à un tiers.
Autrement dit, une personne est surendettée dès lors qu’elle ne parvient plus à honorer le paiement de ses mensualités de crédit et de ses factures de charges courantes (loyer, factures d’énergie, de téléphonie…)
Le surendettement est une situation dans laquelle une personne rencontre ainsi de grandes difficultés financières.
En cas de surendettement, vous êtes inscrit au FICP, fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers. Ce fichier recense les incidents de paiement sur des crédits accordés à des particuliers. Il vous sera alors très difficile de souscrire un nouveau prêt bancaire durant la période de fichage bancaire.
Surendettement ou mal endettement : deux notions à ne pas confondre
Quand on parle difficultés financières, on pense souvent surendettement. On parle peu, voire pas, de mal endettement. Pourtant, la différence est grande.
Pour vous aider à comprendre, prenons l’exemple d’un couple ayant souscrit à plusieurs crédits.
Le ménage surendetté ne peut plus, comme nous l’avons expliqué ci-dessus, rembourser les mensualités de ses prêts.
Alors que les revenus du couple mal-endetté assurent le remboursement des mensualités de prêt, mais son budget est plus compliqué à gérer du fait d’un pouvoir d’achat affaibli.
Dans le premier cas, le couple ne pourra pas souscrire de nouveau prêt bancaire, ni même effectuer un regroupement de crédits.
Dans le second cas, la situation du ménage reste bien évidemment fragile, et ce mal endettement peut être un des signes précurseurs du surendettement. Pour éviter d’y basculer, le rachat de crédits peut permettre de retrouver l’équilibre budgétaire perdu.
Comment éviter le piège du surendettement à éviter ?
Si aujourd’hui, vous avez du mal à boucler vos fins de mois, que vos charges sont supérieures à vos rentrées d’argent et que vous n’arrivez plus à rembourser vos mensualités de prêt, vous êtes peut-être proche du surendettement.
Pour parvenir à renverser la situation et à basculer du rouge au vert, il vous faut retrouver un équilibre en adoptant un comportement d’achat plus responsable.
Oui, mais comment ?
Ymanci vous donne ses meilleurs trucs et astuces pour redonner des couleurs à votre budget et à éviter des restrictions financières importantes et un stress psychologique élevé :
Astuce n°1 : réduire votre train de vie
Essayez de réduire vos dépenses courantes, mais surtout proscrivez les achats compulsifs et remettez ces achats souvent plaisir à plus tard. Le dernier Iphone peut attendre, non ?
En réduisant vos dépenses, vous évitez les refus de paiement par carte bancaire ou chèque et les rejets de prélèvements, qui tous engendrent des frais bancaires dont les montants peuvent vous coûter très cher.
Astuce n°2 : épargner régulièrement
Une prime versée par votre employeur, des étrennes pour votre anniversaire ? Mettez ces sommes de côté sur un compte qui vous rapporte des intérêts.
Vous vous constituez ainsi peu à peu une épargne, qui pourra vous aider à financer un projet ou tout simplement vous donner un coup de pouce en cas de besoin.
Astuce n°3 : optimiser le coût de vos factures d’énergie et contrats d’assurance
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à comparer les meilleurs tarifs.
Énergie, téléphonie, contrat d’assurance auto ou habitation, cherchez un contrat qui vous offre des tarifs moins chers tout en répondant à vos besoins.
Astuce n°4 : n’accumulez pas un trop grand nombre de crédits
Même si à première vue, un crédit peut vous aider à sortir d’une situation périlleuse, n’oubliez pas qu’un prêt vous engage et doit être remboursé.
En souscrivant plusieurs crédits, vous cumulez le remboursement d’échéances de prêt, et parfois, ce cumul devient ingérable.
Astuce n°5 : éviter d’utiliser trop souvent son découvert bancaire
Même si votre banque vous autorise à avoir un solde négatif, ou débiteur, sur votre compte, être régulièrement à découvert vous expose à des frais qui s’ajoutent à vos charges courantes.
Le découvert bancaire peut être une solution à court terme pour vous remettre à flot, mais en aucun cas la solution pour rééquilibrer votre budget si vous n’ajustez pas vos dépenses.
Astuce n°6 : éviter de souscrire et d’utiliser des crédits renouvelables
Un crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui vous permet d’avoir à disposition une somme d’argent que vous décidez d’utiliser en toute liberté.
Si sur le papier, cela semble intéressant, la particularité du crédit renouvelable est d’être inépuisable. Il se reconstitue automatiquement, pouvant ainsi creuser un peu plus le montant de vos dettes.
Astuce n°7 : demander un délai de paiement aux créanciers pour éviter les impayés
Aux premiers signes de faiblesse, contactez vos créanciers pour leur expliquer votre situation et demandez-leur un délai de paiement.
Vous pouvez notamment demander à la ou les banques qui vous ont accordé des prêts de faire une pause dans le remboursement de vos mensualités.
Astuce n°8 : assurer les crédits souscrits en cas d’invalidité ou de décès pour protéger le foyer
Nous venons de le dire : un crédit vous engage et doit être remboursé. Quelle que soit votre situation présente et future.
En assurant vos prêts, vous vous protégez, vous et vos proches, contre les risques d’invalidité ou de décès. Si un événement malheureux devait intervenir mettant à mal vos finances, l’assurance prendrait alors le relais du remboursement de vos mensualités de prêt.
Astuce n°9 : renégocier le montant de vos mensualités de crédit immobilier
Comme pour vos contrats d’énergie et de téléphonie, poussez la porte de votre banque pour renégocier les conditions de votre prêt immobilier.
Les taux sont en baisse, une renégociation de prêt peut vous permettre de faire de belles économies. Et si vous n’êtes pas satisfait de la nouvelle proposition de votre établissement prêteur, démarchez d’autres organismes pour recevoir de nouvelles propositions d’offres de prêt. Ymanci et ses experts en crédit immobilier peuvent vous aider à trouver un nouveau prêt immobilier aux conditions de crédit avantageuses.
Astuce n°10 : baisser le total de vos mensualités avec un rachat de crédits
Pour vous aider à retrouver un budget plus confortable, nous avons évoqué avec vous la possibilité de réduire vos charges en renégociant vos contrats d’énergie ou encore d’assurances.
Vous pouvez également diminuer vos charges de prêts en effectuant un rachat de crédits. Cette opération financière permet effectivement de regrouper une partie ou l’ensemble des emprunts en un seul crédit.
Vous remboursez ainsi une seule mensualité de prêt adaptée à votre budget, redonnant du souffle à votre reste à vivre mensuel grâce à la réduction de vos mensualités pouvant aller jusqu’à 60 %.
Avoir recours au regroupement de crédits vous éloigne ainsi du surendettement et vous aide à retrouver un équilibre budgétaire.
Et si vous êtes déjà fiché FICP, sachez que tout n’est pas perdu. Le regroupement de crédits peut vous permettre de sortir de cette situation.
Toutefois, cette solution n’est pas une solution miracle. Si elle intervient trop tard et ou que vous ne mettez pas en place de nouvelles habitudes pour améliorer votre budget de façon pérenne, elle pourrait s’avérer inutile voire irréalisable.
Nos courtiers spécialisés dans le rachat de prêts sont là pour vous aider à mettre en place ce montage financier et vous guident en vous prodiguant des conseils pour mieux gérer vos finances.
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