Faire regrouper ses crédits : l’assurance de prêt est-elle exigée ?
Une banque n’a pas voulu renégocier vos crédits ou financer un projet personnel à cause de votre taux d’endettement trop important. Le remboursement des mensualités de vos emprunts et/ou de vos dettes est désormais trop lourd. La gestion de votre budget devient de plus en plus compliquée, à cause, des taux d’intérêt différents, des dates concernant les échéances qui ne tombent pas le même jour. Un de vos enfants envisage de faire des études supérieures coûteuses. Votre véhicule est sur le point de rendre l’âme et vous projetez d’en racheter un. La rédaction de Ymanci ne vous apprend rien en vous disant que le quotidien réserve souvent de bonnes, mais aussi de mauvaises surprises.
Une de ces situations peut vous amener à racheter l’ensemble de vos crédits, auprès d’un établissement bancaire ou d’un organisme de prêt. Grâce à cette solution financière, aussi appelée regroupement de crédits, vous n’aurez plus plusieurs emprunts à rembourser mais un seul, avec un taux d’intérêt unique.
Grâce à cette opération bancaire :
- Vous n’aurez plus qu’une seule échéance dont les mensualités pourront être réduites. N’oubliez pas que cette diminution peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit, augmenter l’endettement total.
- Vous pourrez renégocier à la baisse le taux d’intérêt, si la situation le permet.
- Vous y verrez à nouveau plus clair dans votre budget.
- Vous retrouverez un reste à vivre convenable pour votre foyer.
- …
Au moment de faire regrouper vos crédits, vous allez sûrement vous poser cette question tout à fait légitime : faut-il souscrire une assurance emprunteur ? Nous allons y répondre. Auparavant, permettez-nous de répondre à une autre question.
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Qu’est-ce que l’assurance de prêt ?
Une assurance de prêt, également appelée assurance emprunteur, est généralement exigée par les établissements prêteurs. Elle couvre, en effet, le remboursement du capital restant dû si l’emprunteur n’est plus en mesure de le faire à la suite d’un accident de la vie. Certaines garanties sont systématiques réclamées par les organismes prêteurs et d’autres restent optionnelles. Certes, l’assurance emprunteur représente un coût supplémentaire, mais elle peut aussi vous éviter de lourds problèmes financiers. L’assurance de prêt est une protection à la fois pour le prêteur, l’emprunteur et sa famille.
Revenons à votre première interrogation ! L’assurance de prêt est-elle exigée lorsqu’un emprunteur veut effectuer un regroupement de prêts ? L’assurance emprunteur pourra être réclamée par certains prêteurs, en fonction de la nature du prêt principal que vous voulez faire racheter dans ce montage financier.
Rachat de crédits avec un crédit immobilier
Certaines banques ou certains organismes prêteurs peuvent demander cette protection assurantielle, s’il s’agit d’un regroupement de crédits englobant des prêts à la consommation, mais surtout un emprunt immobilier. En effet, la somme rachetée est souvent conséquente. Quant à la durée, elle est souvent prolongée de quelques mois. Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, un rachat de crédits permet, entre autres, de diminuer le montant des mensualités de ce seul et unique crédit qui peut être, en contrepartie, rallongé.
Rachat de crédits avec des prêts à la consommation
Beaucoup de prêteurs ne vous réclameront pas d’assurance de prêt, s’il ne s’agit que d’un rachat de crédit conso.
Rachat de crédits avec ou sans assurance de prêt ?
Comme tous les crédits, un rachat de crédits vous engage à rembourser des mensualités parfois sur plusieurs années. Durant ces années, des événements imprévus peuvent survenir. Pour vous, pour votre famille, il est fortement conseillé de souscrire ce type de protection.
Quelles sont les garanties qui reviennent souvent dans un contrat ?
D’un point de vue légal, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire pour obtenir un regroupement de prêt ou souscrire un crédit immobilier, par exemple. Dans la réalité, les choses sont différentes. En effet, une banque ou un autre organisme de prêt exigera cette garantie, avant de vous accorder un prêt notamment immobilier, pour se prémunir contre un éventuel défaut de paiement de l’emprunteur.
Les garanties généralement obligatoires dans un contrat sont :
- La garantie décès, permettant à vos proches de ne pas assumer les remboursements de ce montage financier ou d’un autre prêt.
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) qui est activée à partir du moment où vous n’êtes plus en mesure de réaliser des tâches de la vie courante.
Celles qui reviennent souvent en fonction de votre profil et du type de projet :
- L’incapacité temporaire totale de travail entrant en jeu pour les arrêts de travail de plus de trois mois.
- L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) intervenant en cas de perte de revenus après un accident ou une maladie.
D’autres sont optionnelles telles que :
- La perte d’emploi, valable quand l’emprunteur est licencié par son entreprise.
Quel est le coût de l’assurance emprunteur ?
Le tarif va dépendre du type de prêt, du profil et des garanties choisies. Si vous estimez que le coût réclamé par la banque est trop important, vous n’êtes plus obligé d’accepter son contrat groupe. Vous pouvez vous orienter vers une délégation d’assurance. Cette pratique, rendue possible grâce à la loi Lagarde datant de 2010, offre la possibilité à un emprunteur de choisir librement son assurance de prêt, à des conditions souvent plus avantageuses.
Un courtier à votre rescousse ?
Si vous voulez faire regrouper vos dettes en cours dans un prêt unique et souscrire une assurance de prêt, Ymanci met non seulement à votre disposition des outils gratuits, indispensables et sans engagement pour calculer notamment les nouvelles mensualités. Mais aussi des courtiers qui exercent partout en France, et même sur l’île de la Réunion. Ces professionnels vous aideront à bien comprendre le montage d’un rachat de crédits et à mieux comparer les garanties assurantielles pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix.
Ce qu’il faut retenir :
- L’assurance regroupement de crédits n’est pas obligatoire légalement, mais certaines banques pourront vous la réclamer, au même titre qu’un crédit dit classique.
- L’assurance de prêt sert de protection pour le prêteur, l’emprunteur, ses proches, qui ne sont pas obligés de payer les mensualités en cas d’un coup dur.
- L’emprunteur n’est plus obligé de souscrire le contrat groupe proposé par les prêteurs.