Pourquoi recourir à un courtier en rachat de crédits ?
Sommaire
par Laurence Kermorgant - Rédactrice web Article supervisé par Pascal Dontail
Vous aimeriez regrouper vos crédits pour réduire vos mensualités de remboursement, augmenter votre reste à vivre mensuel et bénéficier d’un taux plus avantageux ? Si vous recherchez une société de rachat de crédits, le passage par un organisme de courtage s’avère souvent pertinent. Découvrez dans cet article comment un courtier en rachat de crédits peut vous accompagner dans votre recherche de financement et quels sont les avantages de ce type de prestataire. Nous vous expliquons aussi comment trouver un courtier en rachat de crédits.
Ce qu'il faut retenir
- Le courtier en rachat de crédits agit comme un intermédiaire entre vous et les banques. Il réalise, entre autres, des simulations et identifie les meilleures offres de financement grâce à son expertise et à son réseau professionnel.
- Faire appel à un courtier permet de maximiser vos chances d’obtenir un regroupement de crédits aux meilleures conditions.
- Vous gagnez du temps en lui déléguant les démarches administratives.
- Pour trouver un courtier adapté à vos besoins, vérifiez notamment ses agréments professionnels (immatriculation à l’ORIAS) et les avis clients.
Après un rapide rappel de ce qu’est un regroupement de crédits, nous détaillons dans cet article tous les avantages à passer par un courtier pour finaliser ce type de financement.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Pour bien comprendre à quoi sert un courtier en rachat de crédits, détaillons ici en quoi consiste une telle opération de refinancement et ce que signifie un processus de courtage.
Opération de rachat de crédits : de quoi parle-t-on ?
Vous rencontrez indifféremment le terme « regroupement » ou « rachat » de crédits. Ce processus consiste à fusionner plusieurs emprunts en cours en un seul.
Dans toute opération de rachat de crédits, le montant de la nouvelle mensualité unique est inférieur à la somme des échéances de remboursement antérieures. Parfois jusqu’à – 60%*. Votre reste à vivre, à savoir le montant qu’il vous reste une fois toutes vos charges payées, est par conséquent plus élevé. Vous avez plus de latitude pour gérer vos finances.
Un tel projet suppose la réduction du taux d’intérêt ou l’allongement de la durée du crédit, voire les deux.
Les situations qui conduisent un emprunteur à préparer une opération de regroupement de prêts
Diverses situations chez un emprunteur peuvent le conduire à envisager une telle opération auprès d’un organisme bancaire. Un rachat de crédits à la consommation par exemple mais il peut aussi s’agir d’un rachat de crédits immobilier, ou même de rachat de dettes familiales ou fiscales.
Celui qui éprouve des difficultés financières pour rembourser sa banque à temps peut envisager de recourir à une restructuration de dattes. C’est une solution pour réduire son taux d’endettement ainsi que le montant à verser à l’organisme de crédit chaque mois. Ainsi, il améliore son reste à vivre, la somme d’argent disponible une fois les mensualités payées.
Les emprunteurs qui présentent un taux d’endettement déjà élevé et n’ont pas la capacité à rembourser plus d’échéances rencontrent des difficultés à financer de nouveaux projets. Le regroupement de crédits apporte une bouffée d’air, car la mensualité diminue. Avec ce disponible supplémentaire, ils peuvent emprunter pour un autre investissement.
Courtier et rachat de crédits, le combo gagnant ?
Lorsque vous décidez de réaliser une opération de regroupement de crédits, vous pouvez vous rapprocher de votre banque ou d’une banque concurrente. Dans la majorité des cas, ces établissements bancaires vous mettent en relation avec leur cellule spécialisée en restructuration de dettes. Il s’agit, le plus souvent, d’une filiale indépendante à la banque de détail.
Seul bémol : vous n’avez qu’une seule proposition d’offre de crédit de la banque interrogée. Si vous souhaitez obtenir plusieurs offres de financement pour les comparer et choisir la plus adaptée à votre situation, vous devez démarcher vous-même plusieurs organismes bancaires.
Pour pallier cette problématique, vous pouvez passer par un courtier spécialiste en rachat de crédits, comme Ymanci.
Ce professionnel est un intermédiaire qui facilite la mise en relation entre l’emprunteur et les banques. Grâce à son réseau de partenaires bancaires étendu, il recherche pour vous la meilleure solution de rachat de crédits au vu de votre profil.
À aucun moment, vous traitez directement avec la banque qui vous finance. Le courtier se charge de tout et vous accompagne tout au long de votre opération de financement.
Quel est le rôle d’un courtier en rachat de crédits ?
Un organisme de courtage offre des services sur mesure aux emprunteurs qui souhaitent renégocier leurs prêts afin de les regrouper en un seul. Le courtier procède par étape, de l’analyse de l’opération à la proposition de solutions de financement.
Le courtier en rachat de crédits vous aide à constituer votre dossier de refinancement
Ce n’est pas toujours facile pour le client d’une banque, voire de plusieurs banques, de préparer sereinement un dossier de regroupement de prêts. Le courtier réalise toutes les démarches. Il commence par analyser le profil de l’emprunteur. Il étudie sa situation professionnelle, ses revenus ainsi que ses charges.
Il recense les emprunts en cours, montant emprunté, durée, capital restant dû et mensualités. Il analyse le besoin de l’emprunteur et ses projets éventuels. Il connaît parfaitement tous les justificatifs à joindre à la demande de restructuration de dettes.
Le courtier vérifie la faisabilité de votre demande de regroupement de prêts
La société de courtage analyse le projet de rachat de crédits, au vu des éléments rassemblés. Elle réalise des simulations de prêt. Elle s’assure que des solutions existent pour chaque demande client.
Elle cherche à optimiser le coût global du crédit en identifiant la meilleure réduction des mensualités. Elle intègre tous les postes qui entrent dans le coût et pas seulement le taux d’intérêt : frais de dossier, assurance, garanties éventuelles, etc.
La société de courtage recherche les meilleures offres de regroupement de prêts
Les courtiers jouent aussi un rôle de mise en relation des banques avec les emprunteurs. Grâce à leur réseau professionnel, ils accèdent aux meilleures solutions de consolidation de prêts. Ils disposent de la faculté de comparer rapidement plusieurs offres.
Ces intermédiaires obtiennent des résultats plus efficaces qu’un simple emprunteur qui agit seul. Une fois le dossier de financement accepté par la banque retenue, le courtier prend en charge les démarches relatives au remboursement des crédits existants.
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Les avantages d’un courtier en rachat de crédits
Recourir à une société de courtage pour regrouper ses prêts en un seul présente de nombreux avantages pratiques. Même si le processus comporte un coût, le bilan global de l’opération fait gagner de l’argent et du temps à celui qui y fait appel.
Nos clients témoignent d’ailleurs de la qualité de la prestation que nous leur apportons : nous le voyons en découvrant les avis laissés par nos clients.
Une solution pour maximiser ses chances d’obtenir un regroupement de prêts auprès d’une banque
Parfois, l’emprunteur rencontre des difficultés financières passagères ou structurelles. Entreprendre des négociations avec les organismes bancaires en vue de regrouper ses crédits peut lui sembler délicat. Lorsqu’il dispose de multiples crédits auprès de plusieurs établissements, pour des objets différents, la complexité des démarches peut aussi le rebuter.
En confiant son dossier de simulation et de regroupement de prêts à un courtier, il accroît ses chances d’obtenir rapidement une offre intéressante.
Un professionnel du crédit qui aide à obtenir le meilleur taux pour le nouveau prêt
En faisant appel à une société de courtage pour son rachat de crédits, l’emprunteur décroche une meilleure offre au niveau du coût. Ce professionnel sait comment réduire au maximum les mensualités en jouant sur le taux.
Grâce aux outils de simulation et de comparaison des propositions des banques qu’il utilise, il repère les meilleurs taux. Avec son réseau, il identifie rapidement les opérations les plus compétitives sur le marché et adaptées à chaque emprunteur.
Un interlocuteur unique qui fait gagner temps et argent à son client emprunteur
En déléguant la recherche de la meilleure offre de regroupement de crédits, le client de la société de courtage gagne de l’argent, mais aussi du temps. Il confie le montage du dossier ainsi que les simulations et l’identification des offres bancaires pertinentes à un professionnel.
Ce dernier est l’interlocuteur unique des différentes banques. Le courtier travaille plus vite et de façon plus efficace. Avec ce temps économisé, l’emprunteur peut se consacrer à d’autres tâches, notamment ses nouveaux projets.
Une solution pour augmenter son reste à vivre
Plus habitué à manipuler les outils de simulation et à traiter de nombreux dossiers, le courtier recherche la meilleure solution financière pour son client. L’augmentation du reste à vivre fait partie des objectifs poursuivis.
Il passe en revue les différents établissements financiers envisageables pour chaque restructuration de crédit. Il optimise la durée du nouveau crédit pour réduire au mieux la mensualité future. Ainsi, l’emprunteur a la garantie de disposer d’un solde de trésorerie disponible le plus élevé possible, après remboursement de son prêt.
Un expert qui apporte des solutions pour les différents profils de clients
Les courtiers experts en consolidation de dettes ont la capacité de comprendre et de s’adapter à la diversité des situations personnelles et professionnelles de leurs clients. Ils ne proposent pas une solution unique, mais ajustent leurs recommandations en fonction du profil de chaque emprunteur.
Les clients en contrat à durée déterminée (CDD), parfois perçus comme « précaires » par les banques, peuvent bénéficier de l’expertise du courtier pour rassurer les établissements financiers. Grâce à une compréhension fine des critères d’acceptation, le courtier sait mettre en valeur la stabilité apparente d’un parcours professionnel, même sans CDI.
Les indépendants — artisans, commerçants, professions libérales — ont des revenus souvent fluctuants. Le courtier analyse leurs bilans, leurs charges, et leur antériorité pour monter un dossier solide qui prend en compte les spécificités de leur activité.
Les fonctionnaires, quant à eux, disposent d’une sécurité de l’emploi qui peut jouer en leur faveur. Le courtier saura exploiter cet avantage pour négocier les meilleures conditions, pour réaliser un regroupement de crédits pour fonctionnaire, que le client soit titulaire ou contractuel.
Quelle différence entre un courtier et une banque ?
La différence entre une banque et un courtier est importante lorsque l’on parle d’opération de consolidation de dettes.
Comme nous l’avons écrit un peu plus haut, la banque propose uniquement ses propres offres et conditions en fonction de sa politique interne. Vous êtes donc limité à une seule grille de taux et à ses critères d’acceptation.
Le courtier, lui, accède aux offres plusieurs établissements bancaires partenaires. Grâce à l’analyse de votre situation financière et son expertise, il compare les différentes propositions disponibles sur le marché et négocie les conditions les plus adaptées (taux, durée, montant de la mensualité) afin qu’elles correspondent à vos besoins.
Ainsi, là où la banque offre une solution unique, le courtier apporte une vision globale et un accompagnement personnalisé, permettant souvent de gagner du temps et d’obtenir une offre plus avantageuse.
Combien coûtent les services d’un courtier en rachat de crédits ?
Lorsque vous faites appel à un courtier, il est important de prendre en compte l’ensemble des frais associés à ses services. La rémunération peut varier selon le courtier et la nature des crédits regroupés (prêts immobiliers et ou à la consommation).
Les frais associés à un courtier prennent la forme d’honoraires ou de commissions. Ils représentent un forfait défini à l’avance ou un pourcentage compris entre 1 % et 8 % du montant emprunté. Dans ce cas, les frais de courtage pour un regroupement de crédits immobiliers sont généralement supérieurs à ceux pour un regroupement de crédits à la consommation.
Bon à savoir
Un courtier ne peut ni percevoir de rémunération ni exiger d’honoraires tant que le financement n’a pas été effectivement conclu. Autrement dit, aucun frais ne doit être demandé avant la signature du contrat de regroupement de crédits avec un établissement bancaire.
D’autres coûts annexes peuvent s’ajouter aux honoraires du courtier, tels que des frais de dossier, de gestion ou de conseil personnalisé. Avant de s’engager, il est donc recommandé de connaître le détail précis de tous ces frais.
À ce titre, le courtier a l’obligation d’indiquer, dès la signature du mandat, le mode de calcul de sa rémunération et le montant exact ou estimatif des frais. L’emprunteur dispose ainsi de toutes les informations nécessaires avant de s’engager.
Comment trouver un courtier en rachat de crédits ?
Faire appel à un courtier pour un dossier de regroupement de prêts présente donc de nombreux atouts. Mais comment trouver les partenaires ou organismes de courtage qui vous conviendront ?
Critères de réflexion pour choisir son courtier en regroupement de prêts
Le choix d’un bon courtier importe. C’est la première marche d’un projet de rachat de crédit. Nous recommandons, pour chaque organisme de courtage envisagé, de procéder ainsi :
- examiner les agréments et certificats professionnels. Pour exercer, le courtier doit obligatoirement être immatriculé à l’ORIAS, registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance, et doit adhérer à une association professionnelle agréée par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) ;
- analyser le niveau d’expérience du courtier. Le nombre d’années d’exercices en tant que courtier peut être un élément de fiabilité et d’expertise. Attention tout de même, un jeune coutier peut être tout aussi compétent que l’un de ses confrères avec 20 ans d’expérience ;
- vérifier l’implantation régionale, ce qui aide à connaître le marché du crédit en local ;
- recueillir des avis clients sur la société de courtage. Excellents indicateurs de confiance, les avis clients sont le reflet de l’expérience que vous pouvez être amené à vivre avec un courtier en rachat de crédits. Autant que ces retours sont bons, voire excellents ;
- en cas de situation professionnelle ou personnelle particulière, par exemple pour des expatriés, s’adresser à des courtiers spécialisés.
Les avis et forums sur le courtage en regroupement de crédits
Il existe diverses solutions pour se renseigner sur une société de courtage en vue d’un projet de regroupement de prêts. Si vous souhaitez bénéficier des avis d’autres clients, orientez-vous sur les forums en ligne ou les sites spécialisés en avis. Vous pouvez consulter cette page pour les avis sur le rachat de crédits ou alors les boutiques Google locales. Les avis clients sont précieux car ils incluent souvent des recommandations pour tel ou tel courtier en agence.
Un des avantages des forums réside dans leur interactivité. L’emprunteur peut poser des questions en ligne et tirer profit de l’expérience d’autres personnes. Toutefois, sur ce type de plateforme, restez prudent, car celui qui témoigne ne dispose pas forcément d’expertise dans le domaine du crédit. En outre, chaque projet est propre à l’emprunteur.
Quant aux sites d’avis en ligne, ils affichent une note moyenne par société de courtage. Cette notation résulte de nombreux avis clients vérifiés ou non vérifiés, selon la plateforme consultée. Obtenir une très bonne cotation auprès d’une de ces plateformes constitue une garantie de services satisfaisants. En effet, ce type de site d’avis ouverts autorise tout le monde à témoigner. Ceci conduit généralement à plus d’avis négatifs que sur des sites d’avis vérifiés.
Ymanci vous accompagne dans votre rachat de crédits
Dans le podcast ci-dessous, Pascal Dontail, expert en rachat de crédits, formateur et consultant RH chez Premista, présente l’accompagnement effectué par Ymanci et souligne les avantages de l’expertise et de la méthodologie d’un courtier expert.
Ymanci est une société de courtage spécialisée en crédit immobilier, en rachat de crédits et en assurances. Quel que soit votre projet, nous réalisons une étude sur mesure de votre dossier.
Faire appel à Ymanci pour regrouper ses prêts, c’est la garantie de bénéficier de :
- une offre adaptée à votre situation et à votre capacité de remboursement,
- des délais express. En fonction de la complexité de votre dossier, nous sommes capables d’éditer une offre de prêt sous 24h seulement !
- la Garantie du Meilleur Taux. Si vous trouvez moins cher ailleurs, nous vous remboursons la différence.
Pour finir de vous convaincre, si ce n’est pas déjà les cas, nous vous proposons de lire quelques-uns des avis laissés par nos clients.
Les témoignages de nos clients
En conclusion, parmi les solutions qui s’offrent à vous pour un rachat de crédits, pensez au courtier. Professionnel aguerri à cet exercice, il vous fait gagner du temps et de l’argent. Il connait les offres disponibles sur le marché et les spécificités de certains produits. Toutes les offres ne se ressemblent pas et certaines sont plus adaptées à certains profils que d’autres. Il vous aide à faire le rachat de crédits qui vous correspond.
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