Retraite : racheter vos trimestres manquants, pour ou contre ?

Juliette Hisler copywriter
Publié le , mis à jour le par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

Réforme des retraites : ce sujet qui aura fait beaucoup parler de lui ces derniers mois, est enfin entrée en vigueur au vendredi 1er septembre 2023.

Même si de cette réforme l’on retient essentiellement le report de l’âge légal à 64 ans, d’autres mesures ont été prises, avec notamment un assouplissement prévu pour racheter ses trimestres.

Un rachat des trimestres facilité

Afin de prendre en compte les carrières de chacun, la loi sur la retraite 2023 modifie les conditions de rachat des trimestres des stages et des études pour en faciliter l’accès. Désormais :

  • Le rachat des trimestres des stages rémunérés en entreprise s’étend jusqu’au 30 ans de l’assuré. Jusqu’alors il n’était possible que pendant les deux ans après la fin du stage.
  • Le rachat des trimestres pour les années d’études supérieures peut s’effectuer jusqu’à l’âge de 40 ans, et non plus uniquement dans les dix ans qui suivent la fin des études.
  • Pour ces deux cas de figure, racheter ses trimestres se fait à prix réduit.

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Racheter ses trimestres, oui mais à quel prix ?

Le coût du rachat de trimestres peut aller de 1 055 € à 6 684 € et dépend de différents critères :

  • Votre âge à la date de la demande
  • Vos revenus soumis à cotisation au cours des 12 derniers mois d’activité
  • L’option de rachat choisie :  taux seul ou taux et durée d’assurance.

L’opération restant coûteuse, avant de se lancer dans le rachat de vos trimestres, faites bien vos calculs et prenez en compte :

  • Le coût du rachat,
  • Votre situation personnelle. Si vous avez des enfants, vous avez cumulé des trimestres, pensez-y !
  • Le nombre de trimestres qu’il vous manque.

Ce que permet le rachat de trimestres

En application de la réforme des retraites 2023, il faudra avoir cotisé 172 trimestres, soit 43 ans, pour obtenir une pension à taux plein, c’est-à-dire une pension sans décote. Autrement dit, à partir de 2027, si vous n’avez pas comptabilisé 172 trimestres de cotisation, vous ne pouvez pas obtenir de pension à taux plein. Votre pension sera minorée.

Le système de rachat de trimestres est, de ce fait, en place pour compenser ce manque potentiel de trimestres. Il permet à chaque assuré de verser de manière volontaire des cotisations pour combler des périodes au cours desquelles il n’aurait pas cotisé auprès de l’assurance-retraite. On comprend alors que le rachat de trimestres ne permet pas de partir plus tôt à la retraite, mais d’atteindre le nombre de cotisations nécessaires pour toucher sa pension de retraite maximale.

Bon à savoir

Il est possible de racheter 12 trimestres maximum.

Les points clés de la réforme des retraites 2023

La réforme des retraites a fait beaucoup d’émules, et après de longs débats, est enfin entrée en vigueur.
En plus des nouvelles mesures prises sur le rachat des trimestres, découvrez les principaux points de cette réforme.

L’âge de départ

L’âge légal de départ en retraite est repoussé progressivement de 62 à 64 ans, en fonction de l’année de naissance, au rythme de 3 mois par année à partir de la génération née en 1961.

La durée de cotisation

La durée de cotisation requise pour obtenir une pension à taux plein passe progressivement de 42 ans (168 trimestres) aujourd’hui à 43 ans (172 trimestres) d’ici 2027, à raison d’un trimestre supplément par an.

La pénibilité

Les salariés exposés à certaines conditions de travail dites pénibles, comme le travail de nuit, au chaud, au froid… peuvent utiliser leur compte pénibilité pour financer un congé de reconversion professionnelle.

D’autres critères comme le port de charges lourdes ou les vibrations mécaniques sont pris en compte au moyen d’un nouveau « fonds d’investissement dans la prévention de l’usure professionnelle ».

Les carrières longues

Le dispositif des carrières longues, qui permet à ceux qui ont commencé à travailler tôt de bénéficier d’un départ en retraite anticipé, a été élargi et prévoit deux nouvelles tranches d’âge :

  • Les personnes ayant commencé à travailler entre 20 et 21 ans pourront partir un an plus tôt, à 63 ans ;
  • Les assurés qui ont commencé avant 18 ans pourront faire valoir leur droit à la retraite quatre ans plus tôt, soit 60 ans

Les personnes qui ont démarré avant 16 ans pourront toujours partir six ans plus tôt soit 58 ans, tout comme celles ayant débuté avant 20 ans, qui pourront partir deux ans plus tôt, soit 62 ans. Pour ces deux catégories d’âge, rien ne change.

Les régimes spéciaux

La nouvelle réforme des retraites sonne la fin des régimes spéciaux. Les nouveaux embauchés de la RATP, des entreprises de l’industrie électrique et gazière, de la Banque de France, du Conseil économique social et environnemental ou encore les clercs et employés de notaire sont affiliés au régime général.

Les parents

Le montant de la pension de certains parents sera majoré. Cette surcote concerne les mères – et les pères – qui ont atteint une durée d’assurance complète un an avant l’âge légal de départ à la retraite et qui bénéficient d’au moins 1 trimestre de majoration au titre de la maternité, de l’adoption ou de l’éducation de l’enfant. La majoration de pension pour enfants est étendue aux professionnels libéraux et aux avocats.

Les petites pensions

Le montant minimum de la pension retraite est porté à 848 euros brut pour une carrière complète.

Les orphelins

Les enfants d’un assuré du régime général ont désormais droit à une pension pour chaque parent décédé, sous conditions.

La retraite progressive

Jusque-là réservée aux salariés du secteur privé, la retraite progressive est désormais accessible à tous, y compris aux fonctionnaires. Dans le même temps, l’accès à ce dispositif, qui permet de limiter une activité professionnelle à temps partiel tout en touchant une partie de la pension retraite, devrait être facilité, dans la mesure où l’entreprise devra en justifier son refus.

Nos pages actualités ont pour but de vous apporter des informations concrètes afin d’optimiser la gestion de vos finances. Cela passe par une compréhension profonde des situations individuelles, raison pour laquelle nous étudions de près les difficultés financières qui peuvent impacter votre vie, en particulier dans les périodes ou la conjoncture économique n’est pas favorable.

La réalisation d’un rachat de crédits peut répondre à une foule de besoins. Concernant les séniors et les problématiques de niveaux de pension ou de baisse des revenus au moment du départ à la retraite il faut noter l’existence d’un montage financier particulièrement adapté. Il y a la possibilité de mettre en place un rachat de crédits à palier pour coller avec la variation de vos ressources et donc avec l’évolution de votre reste à vivre.

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