Regrouper ses crédits sur 12 ans ou 144 mois : avantages et modalités
Sommaire
par Elise Duret - Rédactrice web Article supervisé par Pascal Dontail
Faire un rachat de crédits sur 12 ans ou 144 mois est une opération bancaire avantageuse. En regroupant ses emprunts en une mensualité unique, l’emprunteur allège son budget et réduit son taux d’endettement. Parfait pour pallier une baisse de revenus ou envisager un nouveau projet financier, le regroupement de crédits sur 12 ans est toutefois soumis à conditions.
La durée de remboursement du prêt en fait partie. C’est d’ailleurs la banque ou l’établissement prêteur qui détermine votre éligibilité en fonction de la durée du rachat de crédit. Pourquoi faire un rachat de crédits sur 12 ans ? Quelles sont les conditions d’obtention d’un regroupement de prêts sur 144 mensualités ? Les experts Ymanci vous répondent.
Ce qu'il faut retenir
- Le rachat de crédits sur 12 ans permet de réunir plusieurs emprunts en une seule mensualité réduite, diminuant ainsi le taux d’endettement et simplifiant la gestion financière.
- Les mensualités plus faibles, dues à la durée étendue, offrent un budget mensuel plus maîtrisable et un reste à vivre plus confortable.
- Le rachat de crédits sur 12 ans s’applique principalement aux crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, prêt renouvelable, etc.).
- Les banques évaluent votre stabilité professionnelle, vos revenus, votre taux d’endettement et la gestion de vos comptes avant de vous accorder un rachat de crédits sur 12 ans.
- Il est recommandé de réaliser des simulations en ligne pour estimer les mensualités et comparer les offres entre différents organismes pour optimiser votre rachat de crédits.
- Faire appel à un courtier, comme Ymanci, peut faciliter l’obtention d’un meilleur taux et simplifier les démarches administratives.
La durée de remboursement est un choix très important dans votre rachat de crédits. Nous vous disons tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédits sur 12 ans ou 144 mois.
Quel est l’intérêt d’un rachat de crédits sur 12 ans ou 144 mois ?
De façon globale, un rachat de crédits permet de faire racheter plusieurs emprunts en cours. Il peut s’agir de prêts à la consommation (crédit auto, crédit renouvelable, etc.), de dettes, d’un découvert, d’un emprunt immobilier ou encore d’un prêt hypothécaire. Grâce au regroupement de crédits, l’emprunteur ne rembourse plus qu’une seule mensualité.
Le choix de la durée d’engagement est déterminant dans un rachat de crédits. En fonction de la durée de remboursement choisie, le montant de la mensualité est plus ou moins élevé. Dans un rachat longue durée, les faibles mensualités permettent de maîtriser son budget. Cependant, le coût total du crédit augmente. Il est parfois préférable de choisir une durée de remboursement plus courte.
Quoi qu’il en soit, solder ses crédits en un seul prêt présente de nombreux atouts :
- Éviter une situation de surendettement.
- Pallier une baisse de revenus.
- Financer une nouvelle démarche.
- Renégocier un taux d’intérêt élevé.
- Bénéficier d’un interlocuteur unique.
- Augmenter son budget et ses finances.
Le rachat de crédits sur 12 ans ou 144 mois est particulièrement intéressant, surtout si vous êtes dans une situation difficile. Toutefois, vous ne pourrez pas intégrer tous vos emprunts sur cette durée de remboursement.
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Rachat de crédits sur 12 ans ou 144 mois : pour quel type d’emprunt ?
Le regroupement de crédits sur 12 ans concerne essentiellement les prêts à la consommation. Les prêts immobiliers sont exclus de ce mécanisme bancaire dès lors que leur montant dépasse 60 % du montant global. Voici les dettes et les emprunts éligibles au rachat de crédits sur 12 ans ou 144 mois :
- Prêt personnel.
- Crédit pour travaux immobiliers.
- Crédit auto ou location auto avec option d’achat (LOA).
- Prêt renouvelable.
- Crédit immobilier.
- Dettes (factures impayées, retard de loyer, pension alimentaire impayée, etc.).
- Découvert bancaire.
Sachez également que la durée d’engagement pour un crédit à la consommation est de 12 ans maximum (15 ans maximum si vous êtes propriétaire). Le montant total du rachat de crédits sur 144 mensualités ne peut pas dépasser les 100 000 euros pour les locataires et 250 000 euros pour les propriétaires.
Comment obtenir un rachat de crédits sur 12 ans ou 144 mois ?
Vous pensez être éligible au rachat de crédits sur 12 ans ou 144 mois ? Alors, suivez nos conseils pour maximiser vos chances d’obtenir votre prêt. Découvrez les avantages apportés par nos courtiers dans notre épisode de podcast.
Le profil emprunteur idéal pour un regroupement de prêts sur 144 mensualités
La banque ou l’établissement de crédit sollicité sera très attentif à votre situation. Voici quelques éléments pris en considération :
- Vos revenus, l’état de vos finances et votre taux d’endettement.
- Votre statut professionnel : un salarié en CDI aura plus de chance qu’un entrepreneur par exemple.
- Votre situation personnelle : état de santé, situation familiale, âge, etc.
- Vos antécédents bancaires : découverts, dettes, etc.
- Vos garanties : caution, hypothèque, etc.
Calculer le coût global d’un rachat de crédits : ne vous fiez pas qu’au taux nominal
D’autres éléments vont effectivement peser sur le montant total de ce mécanisme financier. Connaissez-vous les frais susceptibles d’avoir un impact significatif sur son montant ? Pas forcément ! La rédaction d’Ymanci est là pour vous guider :
- Les frais de dossier appliqués par les organismes de crédit lors de la fermeture des anciens crédits et de l’ouverture du nouvel emprunt.
- Les frais de garantie, de notaire si votre regroupement inclut un prêt immobilier, de courtage si vous engagez un professionnel du courtage.
- Les indemnités de remboursement anticipé sur vos anciens crédits.
- L’assurance emprunteur généralement requise si vous insérez un emprunt immobilier dans cette solution bancaire. Son montant varie en fonction de votre âge, des couvertures choisies, de votre état de santé, de votre situation personnelle : pratique d’un métier ou d’un sport à risque.
Tous ces éléments sont intégrés dans le TAEG. Cet indicateur permet d’évaluer le montant réel du regroupement de prêts. Ne pas oublier de le comparer, car il peut varier considérablement d’une offre à l’autre.
Les taux de rachat de crédits moyens actuels des partenaires Ymanci
| 1-4 ans | 5 ans | 6 ans | 7 ans | 8 ans | 9 ans | 10 ans | 11 ans | 12 ans | 13 ans | 14 ans | 15 ans |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 6,24 % | 5,79 % | 5,97 % | 6,43 % | 6,54 % | 6,78 % | 6,91 % | 7,01 % | 7,08 % | 7,16 % | 7,22 % | 7,28 % |
| 10-20 ans | 21-25 ans |
|---|---|
| 4,49 % | 4,65 % |
Quelles sont les différences entre un regroupement de crédits sur 12 ans et d’autres durées ?
Le choix de la durée de ce mécanisme financier va influencer directement vos mensualités, le montant global de ce nouvel emprunt et votre capacité à emprunter. Plus la durée d’un rachat de prêts est courte, plus les mensualités seront élevées. Et vice-versa ! Plus, elle est longue, plus les échéances pourraient être allégées dans un but bien précis : reprendre la main sur son budget mensuel, voire financer un nouveau projet. En allongeant la période de remboursement, le prix global de ce nouveau prêt peut augmenter fortement. Il faut vraiment peser le pour et le contre avant de vous engager.
Dans notre cas, une durée de 12 ans peut représenter un excellent compromis pour non seulement soulager son budget, mais aussi maîtriser son coût total. D’où l’importance d’adapter ce délai à votre situation et à vos objectifs.
Quels sont les prêteurs qui proposent un regroupement de crédits ?
Ce montage financier s’est démocratisé ces dernières années, en France. De plus en plus de professionnels du financement proposent désormais des offres. Cependant, ils ne présentent pas toutes les mêmes spécificités en matière de conditions, d’accompagnement, de critères d’éligibilité. Un emprunteur peut se tourner vers :
- Les banques traditionnelles qui délèguent souvent à leurs filiales qualifiées pour traiter ce mécanisme. Elles offrent une certaine sécurité ainsi que des avantages financiers compétitifs. Mais certaines demandent des conditions assez strictes.
- Les organismes spécialisés qui sont souvent plus souples dans l’acceptation des dossiers pour un regroupement de prêts, voire un crédit à la consommation. En revanche, leurs taux sont souvent plus élevés.
- Les banques en ligne qui proposent des solutions de rachat via des démarches 100 % numériques.
Ces établissements prêteurs ont chacun des atouts spécifiques : flexibilité, réactivité accompagnement personnalisé, fiabilité, etc. Vous devrez choisir en vous appuyant sur votre situation financière, vos objectifs, votre préférence entre un conseiller en agence ou une démarche entièrement dématérialisée.
Et qu’en est-il du rôle des courtiers ?
Leur place dans ce financement est très importante puisqu’ils jouent un rôle d’intermédiaire entre vous et les partenaires financiers. En plus, ils sont formés à comparer les offres présentes sur le marché du crédit et pour trouver celle qui est la plus adaptée à votre situation au moment de la demande. Leur expertise pointue peut vous faire gagner du temps.
Quels sont les documents nécessaires pour une demande de rachat de prêts sur 12 ans ou 144 mois ?
Votre dossier doit être complet et bien préparé pour être pris au sérieux par les établissements de crédit. Pour cela, vous devez rassembler divers documents permettant de définir votre situation personnelle, professionnelle et financière. Voici les principaux justificatifs qui peuvent jouer en votre faveur :
- Passeport ou carte d’identité en cours de validité.
- Facture récente d’eau ou d’électricité.
- Quittance de loyer pour un locataire ou taxe foncière pour un propriétaire.
- Livret de famille, contrat de mariage, jugement de divorce, etc.
- Trois derniers bulletins de salaire, contrat de travail, derniers avis d’imposition pour les salariés.
- Bilans comptables ou déclarations fiscales pour les indépendants.
- Trois derniers relevés de compte, relevé d’identité bancaire (RIB), tableaux d’amortissements des crédits en cours.
- Assurance emprunteur si elle est réclamée par un prêteur.
- …
Un bon dossier vous permettra aussi d’obtenir des bénéfices sur le plan financier. Chaque prêteur applique ses propres taux nominaux. Ils varient en fonction du profil emprunteur ainsi que du type de crédits concernés par ce rachat.
Quels sont les éléments à examiner pour s’assurer de la pertinence de ce mécanisme financier ?
Nous le soulignons régulièrement dans nos publications : le rachat de crédits est une solution pertinente pour réduire les mensualités et pour mieux gérer son budget. Toutefois, ce type de crédit, comme tous les produits financiers, comporte des risques s’il n’est pas manié avec précaution, intelligence. En amont, il convient de prendre en compte plusieurs éléments importants qui sont :
- Le taux nominal indiqué dans un contrat de prêt. Le rachat de crédits est l’occasion de le renégocier afin qu’il soit plus avantageux que ceux de vos emprunts en cours.
- Le coût global du crédit après ce montage financier. Certes, la nouvelle mensualité sera allégée à la suite de l’allongement de la durée de remboursement. Un allongement qui peut engendrer un montant plus élevé. Finalement !
- Les frais annexes comme les frais de dossier, de garantie, de courtage si vous sollicitez les services d’un courtier ou encore les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Il est donc préférable de comparer plusieurs offres pour évaluer le TAEG. Il est conseillé d’y penser et de les inclure dans l’évaluation de ce rachat.
- Votre profil emprunteur. Un dossier solide, avec des revenus suffisants, une situation professionnelle stable, un taux d’endettement maîtrisé, aura davantage de chance d’être accepté et de bénéficier de conditions plus avantageuses.
- Vos objectifs doivent être clairement définis. Est-ce que vous voulez tout simplement simplifier vos finances, réduire vos mensualités, concrétiser un nouveau rêve ? Avant de vous engager dans ce montage financier, vous devez faire un point sur votre situation afin de vous assurer que le rachat de vos emprunts soit en cohérence avec vos besoins actuels mais aussi futurs.
Est-ce que le regroupement de prêts est une bonne option ?
Ce montage financier est une excellente solution si vous possédez plusieurs crédits avec des taux particulièrement élevés. Il permet de réunir plusieurs emprunts et/ou de dettes familiales et fiscales dans un seul et même contrat. L’emprunteur n’a plus qu’à rembourser une seule mensualité, souvent plus allégée. Cette échéance réduite va lui permettre de :
- Mieux gérer son budget.
- Retrouver un reste à vivre confortable.
- Rendre le taux d’endettement plus acceptable aux yeux des établissements financiers.
- Planifier un nouveau projet.
Toutefois, ce mécanisme est-il réellement adapté à votre situation personnelle ? Il est important de se poser les bonnes questions car un regroupement de crédits doit être remboursé, comme tous les emprunts en France.
- Qu’est-ce que j’attends de ce montage : le regroupement de mes emprunts et/ou de mes dettes, un allégement de mes mensualités afin de retrouver un reste à vivre convenable, un nouveau financement pour une acquisition immobilière ou autre ?
- Est-ce que le taux du nouveau crédit sera égal ou inférieur à celui des crédits en cours. Sinon, il risque de coûter plus cher à long terme ?
- Suis-je prêt à prolonger la durée de remboursement permettant d’alléger mes mensualités, au risque que ce nouveau délai augmente considérablement le montant global du crédit sur le long terme ?
- Est-ce que mon taux d’endettement avant le rachat de crédits est-il trop élevé ? S’il est bas, ce dispositif n’est pas forcément nécessaire ?
- Est-ce que mes difficultés financières sont passagères ou risquent de perdurer ?
- Ai-je une situation professionnelle stable et des revenus réguliers ?
- Suis-je disposé à modifier mes habitudes financières pour garantir la réussite de ce regroupement ? Ce mécanisme pertinent pour concrétiser un achat dans la pierre ou pour réunir les crédits puis les dettes dans un même contrat est ingénieux. Toutefois, il n’est pas miraculeux. S’il n’est pas accompagné d’une gestion rigoureuse des dépenses, il ne fera que repousser le problème.
Comment trouver la meilleure offre de rachat de crédits sur 144 mois avec Ymanci ?
Une fois votre dossier constitué, ne vous précipitez pas vers le premier établissement de prêt venu. Prenez le temps de comparer les offres de rachat de crédits.
Réalisez une simulation en ligne pour connaître le coût total du crédit sur 12 ans
Vous trouverez de nombreux outils de simulation de rachat de crédits. Ymanci vous propose un outil de simulation gratuit et sans engagement. En quelques clics, vous aurez un aperçu de votre future mensualité (hors assurance emprunteur). Renseignez les champs requis : montant du projet, crédit consommation, crédit immobilier, reste à rembourser, etc. Puis ajustez le résultat en fonction de la durée d’engagement souhaitée.
Utilisez un comparateur pour analyser les différentes offres
Après avoir obtenu une estimation du montant des mensualités de votre rachat de crédits sur 12 ans, comparez les offres entre elles. Grâce au comparateur, vous bénéficiez d’une visibilité sur les taux pratiqués, le montant global du crédit et différentes mensualités. Il vous aidera à juger de la pertinence de ce mécanisme financier et à identifier l’établissement prêteur le plus approprié.
Faites appel à un courtier pour un rachat de crédits au meilleur taux
Ce professionnel en rachat de crédits vous aidera à monter votre dossier. Mais aussi à trouver la meilleure offre de rachat, quelle que soit la durée de remboursement souhaitée. Grâce à son réseau de partenaires financiers, vous pourrez bénéficier de conditions financières privilégiées. Et ce, quelle que soit la durée de remboursement de votre crédit consommation.
Envisager un rachat de crédits sur 12 ans ou 144 mois est une excellente solution. Réduire vos mensualités, c’est vous offrir l’opportunité de financer une nouvelle initiative personnelle ou de profiter d’un reste à vivre plus confortable. À condition de trouver l’offre de rachat parfaite. Ymanci, spécialiste en rachat de crédits depuis 20 ans, vous accompagne dans votre quête. Grâce à leur expertise, vous pourrez bénéficier d’une réduction de près de 60 %* de vos mensualités en cours.
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