Faire racheter ses crédits sur une durée plus longue : avantages et fonctionnement
Le rachat de crédits sur une durée plus longue est une opération bancaire qui offre de nombreux avantages. En regroupant vos prêts et en allongeant la durée des mensualités, votre situation financière s’allège. En tant qu’emprunteur, vous pourrez renégocier les conditions de votre crédit : taux, d’intérêt, mensualités et durée. L’organisme prêteur détermine ensuite votre éligibilité en fonction de la durée du rachat de crédit. Pourquoi allonger la période de remboursement d’un crédit ? Quelle est la durée maximale d’un regroupement de crédits ? Les experts Ymanci vous répondent.
Pourquoi faire un rachat de crédits sur une durée plus longue ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul prêt. Aussi appelée regroupement de crédits, l’opération permet à l’emprunteur de faire baisser ses mensualités. En réunissant ses dettes, l’emprunteur bénéficie ainsi d’un budget et d’un reste à vivre plus conséquents.
Plusieurs raisons peuvent inciter un emprunteur à opter pour un rachat de crédits.
- Éviter une situation de surendettement.
- Faire baisser un taux d’intérêt élevé.
- Regrouper ses emprunts en cours dans la même banque ou organisme prêteur.
- Envisager un nouveau projet financier.
- Allonger la période de remboursement pour réduire le montant des mensualités.
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Comment fonctionne le rachat de crédits sur une durée plus longue ?
Le montant des mensualités d’un crédit varie en fonction de quatre critères. Le montant total du rachat de crédits, le taux d’intérêt du prêt, le coût de l’assurance et la durée de remboursement.
Plus le délai de remboursement est long, plus les mensualités diminuent. Par contre, le coût total des intérêts augmente. Rembourser un rachat de crédits sur 10 ans vous coûtera moins cher en intérêts qu’un regroupement de prêts sur 20 ans. Lors d’un rachat de prêts, c’est un élément à considérer. En fonction de vos revenus, il est souvent plus avantageux d’opter pour la période de remboursement la plus courte possible.
Rachat de crédits : quelle est la durée maximale ?
Selon le type d’emprunt à racheter, vous n’aurez pas toujours le choix de sa durée de remboursement. Il existe effectivement des durées maximales pour l’emprunt à la consommation et l’emprunt immobilier.
La durée maximale d’un rachat de crédits à la consommation
Le rachat de crédits à la consommation permet de regrouper tous vos crédits conso : crédit auto, prêt viager hypothécaire, crédit pour travaux immobiliers, etc. Pour ce type de regroupement de prêts, la durée maximale est fixée à :
- 12 ans, soit 144 mois si vous êtes locataire.
- 15 ans, soit 180 mois si vous êtes propriétaire.
La différence s’explique par le fait qu’un propriétaire peut placer son bien en hypothèque. L’opération hypothécaire augmente sa capacité de remboursement en diminuant le risque de surendettement notamment.
Bien entendu, il s’agit d’un délai maximal. L’emprunteur peut parfaitement décider de réduire le nombre de mensualités. Surtout si le capital emprunté est relativement bas. Par contre, il existe un délai minimum de remboursement qui est de 12 mois pour un regroupement de prêts conso.
La durée maximale d’un rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédits immobilier peut très bien intégrer un prêt à la consommation. Cependant le crédit immobilier à racheter doit obligatoirement représenter 60 % et plus du total des emprunts. Étant donné que le capital emprunté est plus élevé, le délai de remboursement maximal est en conséquence. Ce dernier est fixé à 25 ans, soit 300 mois. Toutefois, si le prêt comprend un différé d’amortissement de 24 mois, l’organisme prêteur peut rallonger ce délai de 2 ans.
Tout comme le rachat de crédits à la consommation, le regroupement de prêts immobilier est soumis à une période de remboursement minimale de 5 ans.
La durée du rachat de crédits est aussi soumise à l’âge de l’emprunteur
Quel que soit votre projet : rachat d’un crédit immobilier ou de prêts à la conso, il existe un âge limite d’emprunt. Celui-ci correspond à l’âge de l’emprunteur en fin de crédit. Aucun texte légal ne fixe d’âge limite d’emprunt. Il peut donc varier d’une banque à l’autre.
- En moyenne, l’âge maximal en fin de prêt pour un rachat de crédits à la consommation est fixé à 85 ans pour un propriétaire. Il est de 75 ans pour un locataire.
- Pour un regroupement de prêts immobiliers, l’âge maximal en fin de prêt est de 95 ans si vous avez une garantie hypothécaire. Dans le cas contraire, cet âge maximal est abaissé à 85, voire 80 ans.
Comment déterminer la durée de remboursement idéale ?
Nous l’avons vu, la durée du rachat de crédits a un impact sur le capital à rembourser. Vous devez donc choisir une durée de remboursement appropriée à votre situation financière.
Vous possédez de solides garanties et de bons revenus
Si votre capacité de remboursement est excellente, vous pourrez librement choisir la durée de votre rachat de crédits. Dans le respect des minimums et des maximums imposés bien sûr. Pour vous aider à trouver votre durée de remboursement idéale, voici les points à considérer.
Un délai d’emprunt long inclut :
- Une mensualité basse et un taux d’endettement faible.
- Un capital emprunté élevé.
- Mais l’inconvénient est une augmentation du coût total d’emprunt.
Un délai d’emprunt court inclut :
- Un capital emprunté restreint.
- Une mensualité et un taux d’endettement élevés.
- Mais le coût global du crédit est plus faible.
Vous l’aurez compris, le rachat de crédits sur une durée plus longue offre des avantages et des inconvénients. Nous vous déconseillons d’ailleurs de choisir un délai d’emprunt court si vous êtes dans l’un des cas suivants.
- L’un de vos crédits bénéficie d’un taux d’intérêt avantageux.
- Un de vos prêts arrive à terme.
- Les différentes durées de remboursement de vos emprunts présentent un écart conséquent.
Vous n’avez aucune garantie financière
Si vous ne possédez pas de garanties suffisantes, vous ne pourrez pas choisir la durée du rachat de crédits. C’est l’organisme prêteur qui décidera, en fonction de votre dossier, du nombre des mensualités globales. Celui-ci veillera à ce que votre taux d’endettement reste inférieur à 35 %, assurance comprise, dans le cadre d’un regroupement de crédits immobilier.
Comment obtenir un rachat de crédits sur une durée plus longue ?
La qualité de votre dossier joue un rôle majeur dans l’obtention de votre crédit. En fonction de votre profil emprunteur, la banque ou l’organisme prêteur sera plus ou moins enclin à vous fournir une offre longue durée. Voici quelques critères pris en compte :
- Vos revenus, votre taux d’endettement et l’état de vos finances.
- Votre situation professionnelle.
- Votre profil personnel (âge, état de santé, situation familiale, etc.).
- Vos garanties (caution, hypothèque, etc.).
- Le type et le montant des emprunts à racheter.
Pensez à inclure dans votre dossier tous les justificatifs qui pourraient jouer en votre faveur. N’hésitez pas à vous faire aider par un courtier spécialisé dans le regroupement de crédits.
Rachat de crédits sur une durée plus longue : comparez les offres de financement
Vous désirez racheter un crédit auto en cours ? Regrouper des dettes ? Renégocier un crédit conso ? Quel que soit votre projet, comparez les différentes offres proposées par les organismes. Commencez par votre banque et élargissez vos recherches à tous les établissements prêteurs : banques traditionnelles, banques en ligne, organismes de crédits, etc. Étudiez les différents taux proposés, la durée des remboursements et le montant des mensualités.
Faites également une simulation en ligne avant de prendre rendez-vous à la banque. De nombreux sites proposent des outils de simulation, plus ou moins performants. Ymanci met à votre disposition un outil de simulation fiable et précis. En quelques clics, vous pourrez simuler votre future mensualité. L’outil vous permet d’ajuster le montant de votre mensualité en fonction de la durée d’emprunt. Vous aurez ainsi une vision précise de votre budget pour pouvoir gérer au mieux vos finances.
Comment trouver la meilleure offre de rachat de crédits sur une durée plus longue ?
Pour concrétiser votre projet dans les meilleures conditions, l’idéal est de faire appel à un courtier. Ce professionnel en regroupements de crédits est là pour vous accompagner et vous conseiller dans vos démarches. Le courtier vous aidera aussi à monter votre dossier. Enfin, ce dernier va solliciter les banques et organismes partenaires afin de vous proposer le meilleur taux pour votre rachat de crédits.
Faire un rachat de crédits sur une durée plus longue est une excellente solution pour réduire vos mensualités. L’opération bancaire est parfaite pour :
- Renégocier vos crédits.
- Financer un projet.
- Optimiser votre budget.
- Anticiper une baisse de revenus.
À condition bien sûr de trouver une offre de rachat performante. Expert du regroupement de crédits depuis plus de 20 ans, Ymanci vous aide à trouver la meilleure offre de rachat, au meilleur taux, et ce, quelle que soit sa durée. Diminuez vos mensualités jusqu’à 60 %* grâce à l’expertise de votre courtier Ymanci. Contactez-nous !
Vous souhaitez connaître le fonctionnement d’un rachat de crédits en fonction d’un délai précis ? Vous trouverez toutes les réponses à vos questions dans les articles suivants.
- Rachat de crédit sur 10 ans.
- Rachat de crédit sur 12 ans ou 144 mois.
- Rachat de crédit sur 15 ans.
- Rachat de crédit sur 20 ans.
- Rachat de crédit sur 25 ans.
