Rachat de crédits sur 15 ans : une solution pour ménager votre trésorerie
Sommaire
par Elise Duret - Rédactrice web Article supervisé par Pascal Dontail
Faire racheter ses emprunts en une seule mensualité est une excellente solution pour réduire le montant des mensualités. Le regroupement de crédits permet de retrouver de la trésorerie pour financer un projet, optimiser votre budget ou anticiper une baisse de revenus. Mais quelle durée choisir ? Envisager un rachat de crédits sur 15 ans, sur 20 ans ou sur 25 ans ? La durée de remboursement est importante dans le regroupement de prêts. Une durée qui est définie par l’organisme prêteur. C’est lui qui décide effectivement de votre éligibilité en fonction de la durée du rachat de crédits. Alors, découvrez si le regroupement de crédits sur 15 ans, soit 180 mois, est fait pour vous !
Ce qu'il faut retenir
- Regrouper ses emprunts sur une durée de 15 ans permet de réduire significativement les mensualités, ce qui améliore la gestion du budget et augmente le reste à vivre
- Le rachat sur 15 ans augmente le coût total du crédit en raison des intérêts cumulés sur une longue période.
- Cette solution est moins accessible aux locataires, car les banques privilégient les propriétaires pouvant fournir des garanties comme une hypothèque.
- Il est essentiel de constituer un dossier solide avec des justificatifs financiers et professionnels pour maximiser vos chances d’obtenir un rachat de crédits sur 15 ans.
- Faire appel à un courtier vous permet d’obtenir une offre avantageuse grâce à son expertise et son réseau d’organismes partenaires.
Avantages et inconvénients d’un rachat de crédits sur 15 ans ? Taux appliqués pour une telle opération ? Trucs et astuces pour obtenir plus facilement un regroupement de crédits sur 15 ans ? Les réponses à toutes ces questions, juste ici !
Quel est l’intérêt d’un rachat de crédits sur 15 ans ?
Le rachat de crédits permet de réunir plusieurs emprunts en cours en un seul crédit. De nombreux types de crédits peuvent être rachetés : un crédit à la consommation, un prêt immobilier, un emprunt auto, etc. Le regroupement concerne également le rachat de dettes comme un découvert bancaire. Seulement, toutes les durées de remboursement ne présentent pas les mêmes avantages et inconvénients. Voyons ce qu’il en est pour un rachat de crédits sur 15 ans, soit 180 mensualités.
Les avantages du rachat de crédits sur 180 mensualités ?
Regrouper ses différents emprunts sur 15 ans s’avère une opération judicieuse pour un emprunteur qui souhaite diminuer ses mensualités. Généralement, ce mécanisme permet de renégocier des taux d’intérêt élevés. L’emprunteur voit alors son taux d’endettement baisser et son reste à vivre augmenter. Il peut ainsi plus facilement rembourser des dettes en cours, mais aussi envisager le financement d’un nouveau projet.
Quel impact a le rachat de crédits sur mon endettement ?
Le regroupement de prêts peut impacter positivement puisqu’il peut réduire un taux d’endettement.
À brève échéance, il peut réduire les mensualités grâce au regroupement d’une partie ou de la totalité des prêts dans un seul crédit. Cette réduction est rendue possible par l’allongement de la durée de remboursement. Cette stratégie permet de diminuer ce taux et de reprendre la main sur votre budget mensuel. Sur une longue période, la durée de remboursement est étendue, risquant d’augmenter le prix total de votre nouveau crédit. Finalement, vous risquez de payer plus cher ce crédit unique.
Pour qu’il soit réellement efficace, ce mécanisme financier doit contribuer à rétablir vos finances, à condition d’anticiper ses effets dans le temps.
Les inconvénients d’un regroupement de prêts sur 180 mensualités ?
Le rachat de crédits sur 15 ans présente toutefois un inconvénient majeur. Plus la durée de remboursement s’étire dans le temps, plus vous payez des intérêts. Ce qui augmente le coût total de l’emprunt. Par ailleurs, ce type de regroupement de crédits longue durée n’est pas accessible à tous. Le risque amène les prêteurs à envisager une durée de 15 ans sur les propriétaires et les accédants à la propriété uniquement.
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Rachat de crédits sur 15 ans : pour quel profil emprunteur ?
Vous l’aurez compris, le rachat de crédits sur 15 ans concerne uniquement les propriétaires au profil bien spécifique. Il va sans dire que l’organisme va étudier votre santé financière, votre situation professionnelle et votre profil personnel. Si vous êtes concerné par les cas suivants, la banque peut vous accorder votre demande de rachat de crédits.
- Vous souhaitez faire racheter uniquement des crédits à la consommation dont la valeur ne dépasse pas les 100 000 euros.
- Vous possédez une trésorerie importante qui peut faire office de garantie.
- Votre taux d’endettement est très élevé et le regroupement de vos crédits s’avère être la seule solution pour retrouver une situation financière stable.
Quels sont les taux d’un regroupement de prêts sur 180 mois ?
Voici la moyenne des taux pratiqués par les partenaires Ymanci.
| 1-4 ans | 5 ans | 6 ans | 7 ans | 8 ans | 9 ans | 10 ans | 11 ans | 12 ans | 13 ans | 14 ans | 15 ans |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 6,24 % | 5,79 % | 5,97 % | 6,43 % | 6,54 % | 6,78 % | 6,91 % | 7,01 % | 7,08 % | 7,16 % | 7,22 % | 7,28 % |
| 10-20 ans | 21-25 ans |
|---|---|
| 4,49 % | 4,65 % |
Les tableaux vous présentent des taux moyens. Il existe donc des écarts entre les partenaires. Il est utile de se tourner vers un courtier pour connaître précisément les conditions actuelles d’un regroupement de crédits sur 15 ans, les offres des partenaires bancaires évoluent régulièrement. Les organismes bancaires possèdent une grille tarifaire correspondant au profil de l’emprunteur. Plus votre santé d’un point de vue financier est solide, plus vous aurez la chance de bénéficier d’un taux avantageux.
Les taux proposés dépendent de plusieurs facteurs : le type d’emprunt, la situation professionnelle et personnelle de celui qui emprunte, les garanties éventuellement apportées, etc. Chaque profil étant unique, une analyse personnalisée permet généralement d’obtenir une offre adaptée.
Le saviez-vous ? Le taux d’un rachat de prêts à la consommation est généralement plus élevé que celui appliqué pour le rachat de crédits immobiliers. Même, si ce dernier inclut un crédit conso.
Comment obtenir une proposition de rachat de crédits sur 15 ans ?
Avant de procéder à un rachat de crédit, il est essentiel d’évaluer plusieurs critères pour maximiser vos chances d’acceptation et garantir que l’opération soit réellement avantageuse. Quels sont les critères à prendre en compte ?
- La stabilité de votre vie professionnelle : les établissements prêteurs privilégient les profils stables, comme les salariés en CDI, les fonctionnaires ou les retraités. Les indépendants ou CDD peuvent aussi être éligibles, mais les conditions peuvent être plus strictes, moins avantageuses.
- Votre santé financière : vos revenus, vos charges fixes, etc., sont des données qui vont permettre de vérifier votre capacité de remboursement.
- Votre comportement bancaire : les prêteurs examinent vos comptes pour détecter d’éventuels incidents : découverts bancaires, rejets de prélèvement
- Le montant et la nature de vos emprunts et de vos dettes que vous souhaitez faire racheter.
- Le seuil de votre taux d’endettement: dans le cadre d’un rachat de crédits immobilier, il ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels. S’il franchit cette limite, la banque ou l’organisme prêteur peut rejeter votre demande.
- Le reste à vivre : il correspond à la somme qu’il vous reste dès que toutes les charges ont été payées. Ce reste à vivre doit suffire à couvrir les dépenses courantes : le logement, l’alimentation, les transports, etc.
- Les garanties qui peuvent être réclamées par un prêteur selon votre profil pour sécuriser le prêt. Il peut s’agir d’une hypothèque, d’une caution, d’un nantissement, etc. En tant que locataire, vous pouvez également apporter une caution hypothécaire comme garantie. Contrairement à l’hypothèque, la caution hypothécaire n’exige pas d’être propriétaire du bien mis en caution. Cela peut être un bien familial.
- Les frais liés à ce montage bancaire : frais de dossier, IRA, prix de l’assurance, etc. Il est préférable de les intégrer dans le calcul global pour éviter des surprises désagréables d’un point de vue financier.
- …
Quelles sont les étapes pour finaliser un regroupement de crédits sur 180 mois ?
Ce paragraphe est très important car il détaille les démarches que l’emprunteur doit réaliser pour finaliser ce montage financier qui se fait en plusieurs étapes. En voici un aperçu.
- Analyser votre situation financière qui porte sur les revenus, les charges, les crédits en cours, etc.. Cette étape vous permettra de déterminer si le regroupement de vos crédits est pertinent.
- Réaliser une simulation en ligne pour obtenir une estimation de vos futures échéances, de la durée de remboursement, du coût global de ce nouvel emprunt. Vous pourrez faire une simulation sur une période plus longue ou plus courte.
- Comparez aussi les différents taux et les différentes offres de financement auprès de votre banque puis des autres établissements prêteurs :banques traditionnelles et en ligne, organismes de crédit.
- Rassemblez tous les documents obligatoires pour constituer un dossier solide : pièces d’identité, les bulletins de salaire, les relevés bancaires, les tableaux d’amortissement des emprunts toujours en cours, etc. Un dossier « en béton » accélérera le traitement.
- Réceptionner le contrat après l’étude de faisabilité effectuée par la banque ou l’établissement prêteur en vue d’évaluer les risques et de déterminer les conditions.
- Signer le contrat après avoir observé le délai de réflexion ou celui de rétractation.
- Commencer le remboursement de cet emprunt unique en fonction des nouvelles conditions.
Comment choisir le bon établissement pour le rachat de crédits sur 15 ans ?
Choisir un bon établissement pour un rachat de crédits est une étape délicate surtout quand le montant du nouveau crédit est élevé et quand votre cas est complexe. Voici quelques conseils pour trouver le bon interlocuteur en fonction de votre profil et tirer le meilleur parti de ce type de financement.
1-Il est nécessaire que l’établissement, proposant un regroupement de prêts, soit enregistré auprès de l’ORIAS et qu’il puisse réaliser ce montage financier. Ces établissements peuvent être des banques traditionnelles ou en ligne, des organismes spécialisés.
2-Il est important que le TAEG n’influence pas de manière négative les conditions de financement de ce nouveau contrat. Il prend en compte le taux et tous les frais annexes sur lesquels nous reviendrons ci-dessous. Ce taux, qui varie en fonction des prêteurs, peut faire grimper la « facture » si vous n’y prêtez pas attention.
3-Il faut que la proposition soit adaptée à votre profil. Certains organismes financiers sont plus souples avec des profils délicats ou atypiques (surendettement, profession indépendante, etc.) tandis que d’autres préfèrent gérer des demandes dites classiques.
4-Il est impératif que l’établissement propose des options flexibles : moduler les mensualités, reporter un paiement, ajouter une trésorerie.
5-Il est important que la qualité de l’accompagnement soit au rendez-vous. Un conseiller digne de ce nom doit être capable de vous guider tout au long de ce montage financier, en vous épargnant les mauvaises surprises.
6-Il convient que la réputation de l’établissement retenue présente une solide réputation. L’avis des clients est un excellent moyen pour évaluer la fiabilité et la qualité d’un prêteur. Un avis permet souvent de mieux cerner leurs points forts et faibles et ainsi d’orienter votre choix en toute connaissance de cause.
Quels sont les frais associés à un rachat de crédits sur 15 ans ?
Il est crucial de bien comprendre les coûts qui peuvent accompagner ce rachat de crédits. Au-delà du taux proposé, plusieurs frais dits annexes peuvent impacter significativement le montant total. Il est essentiel de les anticiper. Voici un aperçu des principaux postes de dépense.
Les frais de dossier sont majoritairement perçus par la nouvelle banque ou l’organisme de prêt. Ils traduisent le temps et les ressources utilisés par le prêteur pour le mettre en place. En résumé, il s’agit d’une contribution pour l’ensemble du travail administratif qui entoure le regroupement de crédits. Ils diffèrent d’une banque à l’autre. Décortiquons-les ensemble !
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent être appliquées par un prêteur si vous remboursez un ancien crédit avant son terme.
Les frais de garantie si le montage financier inclut notamment un prêt immobilier. Il peut ne pas obtenir l’accord s’il n’est pas en mesure de fournir une garantie comme une hypothèque ou une caution.
- L’hypothèque : la banque ou l’organisme de prêt est en droit de saisir le bien immobilier, en cas de mensualités impayées pendant une certaine durée. Le prêteur prélève ensuite les sommes dues par le propriétaire à l’issue de la vente. Si une hypothèque a été mise en place sur le crédit immobilier d’origine, le particulier doit, en plus, régler des frais de levée d’hypothèque.
- La caution : l’organisme de caution s’engage à régler les éventuelles mensualités impayées par celui qui emprunte. Pour en bénéficier, ce dernier doit s’acquitter de certains frais : la commission de caution, la participation au fonds mutuel de garantie, etc.
L’assurance emprunteur, exigée quand le regroupement de prêts inclut un crédit immobilier, peut faire grimper le coût global de l’opération. Son tarif dépend de certains critères : l’âge, les garanties souscrites (décès, invalidité, perte d’emploi, etc.), problèmes de santé, l’exercice d’un métier à risque.
Les frais de courtage si vous sollicitez les services d’un courtier spécialisé dans un rachat de prêts. Ces frais correspondent notamment aux services rendus : la constitution du dossier, la recherche des meilleures propositions auprès de leurs partenaires financiers, les démarches administratives parfois complexes, l’obtention des conditions plus avantageuses, etc.
Quels sont les critères à prendre en compte lors de la simulation d’un regroupement de crédits sur 15 ans ?
Plusieurs éléments essentiels lors de la simulation d’un rachat de prêts doivent être pris en considération pour évaluer la pertinence et la faisabilité d’un rachat de crédits. En effet, une bonne simulation permet de comparer plusieurs scénarios et d’avoir une approche sur les impacts à court mais aussi à long terme. Que faut-il prendre en considération ?
- Le taux annuel effectif global (TAEG) qui inclut le taux nominal, mais également tous les frais annexes.
- La durée de remboursement du crédit unique. Une des conditions pour baisser le montant des mensualités est souvent d’allonger la durée… Mais cette condition peut du même coup impacter le prix total de ce crédit, en l’augmentant. Il est primordial de trouver le bon équilibre en fonction de votre capacité de remboursement.
- Le montant de nouvelles mensualités pour retrouver une meilleure gestion budgétaire.
- Les éléments concernant votre profil emprunteur qui peuvent influencer la proposition : revenus, stabilité professionnelle, situation familiale, etc.
- La nature des crédits que vous voulez regrouper : immobilier, consommation. Sans oublier les dettes familiales et fiscales. Leur montant et leur durée restante peuvent effectivement déterminer le montage du nouveau prêt.
- Les garanties exigées selon le type de rachat de crédits : une hypothèque, une caution, etc.
- Les frais annexes comme les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé (IRA), le coût de l’assurance emprunteur, etc.
La simulation d’un rachat de prêts, une étape importante
Vous rêvez de mensualités allégées et d’un budget plus simple à gérer ? Quoi de plus normal ! Vous avez entendu parler du rachat de crédits. Avant de vous engager, des questions se bousculent dans votre tête : êtes-vous éligible à ce montage financier ? Est-il réellement intéressant pour vous ? Quel en sera le prix ? Sachez que le simulateur de rachat de crédits est votre premier allié. En quelques clics, vous obtenez effectivement une estimation claire du montant de vos futures échéances pour ce nouveau prêt unique sur 15 ans. Vous identifiez également les économies potentielles et vérifiez si votre projet est réalisable ou pas.
Pour trouver la meilleure offre de financement, ne vous précipitez pas. Prenez le temps de les comparer.
Depuis 1999, Ymanci accompagne les emprunteurs dans la réussite de leur rachat de crédits. Son simulateur est 100 % gratuit, sans engagement, et vous livre un avis de faisabilité assez rapidement. Les différents résultats ne sont donnés qu’à titre indicatif. Pour en avoir le cœur net, il faut poursuivre cette démarche avec un courtier.
Faites appel à un courtier expert en regroupement de crédits sur 15 ans
Qu’il s’agisse de renégocier les conditions d’un prêt immobilier ou concrétiser un rachat de crédits, nous vous encourageons à prendre contact avec un courtier qui vous accompagnera et vous conseillera dans vos démarches. Ce n’est pas tout ! Il trouvera des partenaires bancaires à même de vous accorder un rachat de crédits sur une durée de 15 ans. Grâce à son réseau, il est en mesure de vous dénicher des conditions intéressantes, souvent inaccessibles si vous entreprenez seul ce montage financier.
Envisager un rachat de crédits sur 15 ans est une excellente opération. Vous n’aurez plus qu’un prêt à rembourser. C’est l’assurance d’une santé financière plus sereine. À condition de trouver l’offre parfaite. Ymanci, courtier expert en rachat de crédits depuis plus de 20 ans, vous aide à trouver la meilleure offre, au meilleur taux. Vous pouvez le contacter par téléphone ou prendre rendez-vous dans l’une de nos nombreuses agences de courtage Ymanci.
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