Rachat ou renégociation de prêt : les opportunités et les risques à évaluer
Sommaire
par Christophe Bernard - Responsable éditorial Article supervisé par Pascal Dontail
Afin de profiter d’un taux plus favorable ou pour réduire le montant de vos mensualités, vous envisagez de renégocier vos crédits ? Deux possibilités s’offrent à vous selon votre situation : la renégociation ou le rachat de vos crédits. Si renégocier est particulièrement adapté lorsque vous n’avez souscrit qu’un seul crédit et qu’il s’agit d’un prêt immobilier, le rachat ou regroupement est une opération très avantageuse en cas de prêt multiples.
La renégociation de crédit : quand et comment en profiter ?
Vous envisagez de renégocier vos crédits ? Découvrez si cette opération correspond à votre besoin.
Renégocier ses crédits auprès de sa banque
La renégociation de vos crédits en cours s’effectue directement auprès de la banque qui vous a octroyé votre ou vos prêts. Il s’agit d’une révision de votre contrat de prêt existant. Vous pouvez négocier avec votre établissement prêteur le taux du crédit, la durée de remboursement et les mensualités. Après négociation, votre banquier émet un avenant au contrat initial. Vous conservez le même interlocuteur et le même établissement prêteur, seules les conditions de votre crédit changent. La renégociation concerne généralement un prêt immobilier pour lequel une variation de taux impacte fortement le coût du crédit ou le montant des échéances, ou pour basculer d’un taux variable à un taux fixe plus sécurisant pour votre budget.
Dans quel cas faut-il renégocier son crédit immobilier ?
La renégociation a pour principal avantage de vous éviter les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces pénalités imposées par la banque prêteuse en cas de remboursement avant la fin du contrat sont souvent onéreuses. Elles correspondent généralement à un pourcentage du capital restant dû. Vous n’aurez pas non plus à payer de nouveaux frais de dossiers puisque c’est le même contrat qui perdure.
La procédure de négociation est relativement simple. Vous contactez votre prêteur pour lui demander de revoir les conditions de votre prêt. Pas de dossier à monter, c’est l’établissement prêteur qui étudie votre demande et vous propose un nouveau taux d’intérêt ou une nouvelle mensualité pour votre prêt immobilier. Autre avantage souvent négligé : en cas de renégociation, votre assurance emprunteur existante est généralement conservée. Vous n’avez pas à en souscrire une nouvelle, ce qui vous évite des frais supplémentaires.
Le délai pour une renégociation est généralement rapide étant donné que vos garanties existantes persistent et que la banque vous connait. Attention cependant, vous devrez purger un délai de rétractation de 10 jours comme pour votre prêt initial avant de signer l’avenant de votre contrat de prêt immobilier. Votre banque est aussi en droit de refuser de réviser votre prêt.
Les indemnités de remboursement anticipées, aussi appelées IRA, peuvent représenter plusieurs milliers d’euros. Si votre but est de réaliser des économies en optimisant le coût de votre crédit immobilier, commencez par interroger votre banque pour connaître les conditions qu’elle peut vous proposer avant d’envisager un rachat de votre crédit immobilier par un autre établissement financier.
Bon à savoir
La loi encadre le montant des IRA. Elles ne peuvent pas dépasser 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation, ni 3 % du capital restant dû (art. R313-25 du Code de la consommation). Le montant le plus bas des deux plafonds s’applique.
Renégocier OUI mais pas à n’importe quel prix
La renégociation d’un prêt immobilier est surtout intéressante si les taux d’intérêts ont beaucoup baissé depuis la contractualisation de votre prêt initial. Votre établissement financier peut vous facturer des frais d’avenant. Et, en cas de prêts multiples, vous devrez effectuer la démarche auprès de chaque établissement prêteur. Dans tous les cas, demandez une simulation à votre banque et calculez le gain réel avant de vous engager. Si la négociation échoue, vous pourrez toujours envisager un rachat de crédit immobilier.
4 questions à vous poser avant de renégocier
- Vous avez 1 seul crédit et il s’agit d’un prêt immobilier ?
- Vous avez remboursé moins de la moitié de votre prêt ?
- Votre taux actuel est au minimum de 0,7 points supérieur au taux d’intérêt moyen pour un crédit immobilier actuellement ?
- Vous avez de bonnes relations avec votre banque et ne souhaitez pas en changer ?
Si vous avez répondu oui à une ou plusieurs de ces questions, la renégociation est indiquée dans votre cas. Vous pourrez toujours envisager un rachat si l’offre formulée par votre banque prêteuse ne vous convient pas.
Le rachat de crédits : quand et comment restructurer ses finances ?
Le regroupement ou rachat de crédits permet d’alléger vos dépenses en restructurant vos dettes. Toutefois c’est une opération complexe qui implique de souscrire un nouvel emprunt.
Racheter ses crédits avec un organisme spécialisé
Le rachat de crédits implique de faire appel à un nouvel établissement financier soit directement, soit par l’intermédiaire d’un courtier. Le rachat ou regroupement peut concerner un crédit immobilier, mais aussi vos crédits à la consommation, crédits renouvelables, découverts bancaires et même vos dettes. Un établissement bancaire vous octroie un nouveau prêt afin de solder tous vos crédits en cours.
Cette opération impose de souscrire un nouveau crédit et d’effectuer un remboursement anticipé de vos crédits existants. Le rachat de prêts est recommandé si votre objectif est de diminuer vos mensualités afin d’assainir votre budget et d’éviter des problèmes de solvabilité ou une procédure de surendettement.
Dans quel cas est-il plus intéressant de racheter ses crédits ?
Le regroupement de crédits permet une restructuration complète de vos dettes. Avec une seule mensualité et un contrat de prêt unique, la gestion quotidienne de vos finances s’en retrouve facilitée. De plus, grâce à la mise en concurrence des établissements prêteurs, le regroupement de prêt vous donne accès aux meilleurs taux du marchés.
Vous pouvez profiter du rachat de vos crédits pour abaisser le montant de votre mensualité, améliorer votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme qu’il vous reste après avoir payé toutes vos charges fixes et mensualités, et retrouver un peu de confort financier. Vous pouvez également solliciter une enveloppe financière complémentaire pour réaliser un nouveau projet : travaux, achat d’un véhicule, etc.
Si vous avez de multiples crédits et que vous ne vous en sortez plus, le regroupement de vos crédits vous permettra de remettre vos finances sur de bons rails.
Exemple : Justine rembourse un crédit immobilier pour son appartement souscrit auprès de la banque de ses parents qui se sont portés garants, un crédit auto contracté après avoir obtenu son premier CDI et un petit crédit renouvelable souscrit en ligne dont elle s’est servie pour faire face à une dépense imprévue. Avec 3 mensualités de prêts dans 3 banques distinctes prélevées à 3 dates d’échéances différentes, Justine peine à gérer son budget. Elle a donc contacté Ymanci pour procéder à un regroupement de ses crédits. Résultat : une mensualités unique allégée qui lui a permis de limiter son endettement tout en améliorant son reste à vivre.
Racheter vos crédits OUI pour restructurer vos finances
Les frais inhérents à un rachat de crédits sont importants. Ils incluent notamment l’IRA ou indemnité de remboursement anticipé de vos crédits en cours. La banque prêteuse peut également exiger des frais de dossier, comme pour n’importe quel emprunt. De nouvelles garanties, hypothèque sur votre maison, nantissement, cautionnement, peuvent être exigées.
Le regroupement de crédits est une démarche plus longue et plus complexe que la renégociation. Vous devrez monter un dossier complet et l’organisme financier mènera une évaluation approfondie de votre situation. Enfin, si l’allongement de la durée fait baisser la mensualité et diminue votre taux d’endettement, il fait aussi augmenter le coût total du crédit.
Après l’émission des offres, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours avant de souscrire définitivement le nouveau prêt. Ce délai de réflexion de 10 jours calendaires est une obligation légale (loi Scrivener 2 / art. L313-34 du Code de la consommation) pour tout rachat incluant un crédit immobilier. Vous ne pouvez légalement pas accepter l’offre avant l’expiration de ce délai, même si vous le souhaitez.
Attention : Comparez les économies potentielles de votre rachat de prêts avec le coût total de l’opération incluant IRA, frais de dossier, nouvelles garanties, assurance emprunteur, afin de vérifier la rentabilité réelle de l’opération.
4 questions à vous poser avant de faire un rachat de crédits
- Vous avez plusieurs crédits dans plusieurs établissements différents et vous peinez à gérer vos échéances ?
- Vos crédits ont des taux élevés par rapport au taux moyen du rachat de crédit actuel ?
- Le montant de vos échéances de crédits alourdit vos charges et vous asphyxie financièrement ?
- Vous avez des dettes à rembourser en plus de vos crédits en cours ?
- Vous avez tenté de renégocier votre crédit immobilier, mais la proposition de votre banque ne vous semble pas compétitive ?
Si vous avez répondu oui à au moins 1 de ces questions, vous devriez envisager un rachat de crédits.
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Renégociation ou rachat : comment trancher et passer à l’action ?
Vous l’avez compris, lors d’une renégociation de crédit, vous ne changez pas de banque. Vous faites modifier les conditions d’un prêt existant par la banque prêteuse. Dans le cas d’un rachat de vos crédits, vous faites appel à un nouvel établissement prêteur qui émet un nouveau contrat de prêt. Si renégocier est la façon la plus simple d’obtenir un taux plus avantageux pour votre prêt immobilier, le regroupement de crédits s’impose si votre objectif est de regrouper vos dettes et de diminuer le poids de vos emprunts.
| Critère | Renégociation | Rachat |
| Type d’opération | Modification du contrat de prêt existant | Nouveau contrat de prêt |
| Établissement bancaire | Votre banque | Nouvel organisme financier |
| Nombre de crédits | 1 seul prêt | Plusieurs emprunts |
| Nature du contrat | Avenant au contrat existant | Nouveau contrat |
| Durée approximative du processus | 2 semaines | 4 semaines |
| Objectif | Optimiser le coût de son crédit | Réduire le montant de ses échéances |
Et maintenant que fait-on ?
Que vous souhaitiez racheter ou renégocier vos crédits, commencez par réunir les documents essentiels. Puis contactez votre banque pour la renégociation de prêt immobilier et un courtier en cas de rachat de crédits.
Faire appel à un courtier dans le cas d’un regroupement de prêts maximise vos chances de voir votre dossier accepté. C’est lui qui évaluera votre dossier avant même qu’il ne soit présenté à un établissement bancaire. Il vous conseillera sur les éléments à fournir afin de présenter aux établissements bancaires votre meilleur profil.
Important : Assurez-vous que votre courtier est bien immatriculé à l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance) en tant qu’IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement). Vous pouvez vérifier son immatriculation sur le site officiel orias.fr.
Récapitulatif des étapes à suivre
| Étape | Renégociation | Rachat de crédits |
| 1. Rassembler les documents | Justificatifs d’identité, de revenus, tableau d’amortissement du crédit concerné | Justificatifs d’identité, de revenus, tableaux d’amortissement de tous les crédits en cours |
| 2. Prendre contact | Contactez directement votre banque | Prenez rendez-vous avec un courtier pour une étude de faisabilité |
| 3. Faire étudier son dossier | 1 semaine | 2 à 3 semaines |
| 4. Recevoir l’offre | Avenant au contrat existant | Nouvelle offre de prêt unique |
| 5. Respecter le délai de réflexion | 10 jours (obligatoire avant signature) | 10 jours (obligatoire avant signature) |
| 6. Finaliser et signer | Nouvelles conditions appliquées sur votre crédit actuel | Déblocage des fonds et remboursement de tous vos crédits en cours |
| Durée totale estimée | 2 semaines | 4 à 6 semaines |
Faites-vous accompagner par un expert pour faire le bon choix entre rachat et renégociation
Faire appel à un courtier facilite vos démarches. Il étudie votre situation financière globale et vous propose différents scénarios. Il compare pour vous les offres des établissements prêteurs afin d’identifier les meilleures conditions disponibles sur le marché. Le courtier gère l’intégralité du processus administratif, du dossier initial à la finalisation du contrat. Le coût de son intervention est entièrement intégré et vous ne le payez que si l’opération aboutit. Il est un intermédiaire neutre qui évalue avec vous les propositions de prêts avec rigueur et objectivité.
L'avis de l'expert
L'intervention d'un courtier comme Ymanci vous assure une étude objective et approfondie, notamment grâce à l'accès à un large réseau de partenaires bancaires permettant de comparer réellement les meilleures offres disponibles.
Pascal Dontail
Pascal, ancien fondé de pouvoir chez Banque Populaire, est aujourd'hui expert en rachat de crédits pour Ymanci.
La renégociation modifie les conditions de votre prêt en cours avec votre banque actuelle tandis que le rachat permet une restructuration complète de la dette auprès d’une nouvelle banque prêteuse. Dans un cas comme dans l’autre, vous prenez un nouvel engagement. Il est important d’évaluer votre situation personnelle qu’il s’agisse d’une renégociation de prêt immobilier ou d’un regroupement de crédits. Dans tous les cas, une telle opération peut impacter favorablement vos finances et vous permettre de retrouver un équilibre financier.
N’attendez pas que vos dettes s’accumulent. Agissez dès maintenant en contactant un courtier Ymanci. Après une analyse gratuite de votre situation personnelle, il vous aidera à faire le bon choix entre renégocier et racheter vos prêts.
Consultant RH et expert en rachat de crédits
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