Le délai idéal pour faire racheter ses crédits
Sommaire
par Christophe Bernard - Responsable éditorial Article supervisé par Pascal Dontail
Il n’existe aucun délai légal minimum entre la souscription d’un prêt et son rachat par une autre banque, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un prêt immobilier. Vous pouvez donc solliciter un rachat ou un regroupement de crédits à tout moment. Toutefois, le délai entre la souscription de vos emprunts initiaux et leur rachat exerce une influence directe sur la rentabilité de l’opération. De plus, vous devez prendre en compte les délais relatifs à la mise en place d’un rachat ou d’un regroupement de crédits.
Vous vous demandez au bout de combien de temps peut-on faire un rachat ou un regroupement de crédits ? Vous vous interrogez sur la durée idéale pour optimiser les avantages financiers de votre opération ? Ymanci vous éclaire sur les conditions d’un rachat de crédits en termes de délais.
Ce qu'il faut retenir
- Un crédit à la consommation, un prêt immobilier ou un regroupement de crédits peuvent être rachetés à tout moment après leur souscription.
- Le délai entre la souscription d’un crédit et son rachat impacte la rentabilité de l’opération.
- Le rachat de crédits est particulièrement avantageux pendant le premier tiers de la durée de remboursement du prêt ou des prêts à racheter.
- Un écart d’au moins un point entre le taux d’intérêt du prêt à racheter et celui du rachat de crédits s’avère idéal pour bénéficier de conditions d’emprunt plus favorables.
- Les banques et les organismes de prêt préconisent d’attendre au moins un an avant de racheter des crédits.
- L’accompagnement d’Ymanci vous aide à définir le délai idéal entre la souscription de vos emprunts et leur rachat, en fonction de votre situation et des gains potentiels de l’opération.
Faire racheter ses crédits sans attendre
La loi n’impose pas de laps de temps minimum entre la signature d’une offre de prêt et le rachat de cet emprunt par une autre banque ou un autre organisme de crédit. Ainsi, l’emprunteur peut solliciter un rachat ou un regroupement de prêts à n’importe quel moment.
Si vous vous retrouvez face à une baisse imprévue de vos revenus alors que vous venez de souscrire un crédit, il est tout à fait possible de diminuer votre mensualité de remboursement grâce à un rachat de prêt sans attendre. Le principe est le même en cas de nouveau projet à financer. Si la souscription récente d’un prêt vous empêche de contracter un nouvel emprunt à cause d’un taux d’endettement maximum, il est tout à fait envisageable d’inclure le financement de votre nouveau projet dans un regroupement de crédits afin de préserver votre capacité de remboursement.
Bon à savoir
Choisir un délai optimal pour le rachat de ses crédits
Bien qu’il soit possible de faire racheter ses crédits sans attendre, la mise en place d’un regroupement de prêts tout de suite après leur souscription ne se présente pas toujours comme une solution rentable. Un laps de temps minimum entre la mise en place d’un financement et son rachat permet d’optimiser les gains du montage financier.
Les critères de rentabilité afin d’estimer le délai idéal pour faire racheter ses prêts
Trois principaux critères impactent la rentabilité d’un rachat ou d’un regroupement de crédits. Ces indicateurs déterminent le délai idéal entre la signature du contrat de prêt initial et la mise en place du nouveau financement destiné à le racheter.
- Une différence d’au moins 1 point entre le taux d’intérêt du prêt initial et celui du rachat de crédits permet d’obtenir des conditions d’emprunt réellement plus favorables.
- Plus le capital restant dû du prêt à racheter est important, plus le coût du rachat ou du regroupement de crédits est amorti par les bénéfices de l’opération.
- Plus la part des intérêts est conséquente dans la mensualité de remboursement du prêt, plus il est intéressant de le faire racheter.
Attendre au moins un an pour racheter ou regrouper ses prêts
Les banques et les organismes de prêt ont pour principe d’attendre au moins un an pour racheter ou regrouper des prêts. Ce délai minimum théorique permet d’adopter une vision globale de l’évolution des taux d’intérêt sur le marché des crédits.
En prenant du recul, le souscripteur peut objectivement déterminer si les taux d’intérêt pratiqués par les établissements financiers se montrent plus favorables que ceux en vigueur lors de la souscription de ses prêts initiaux.
Amortir le coût du rachat de crédits
Un rachat de prêts s’accompagne de différents coûts tels que les frais de dossier, les frais de garantie lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaire et les pénalités de remboursement anticipé des emprunts à racheter. Plus le capital restant dû des crédits à racheter est important, plus les gains générés par l’opération permettent d’en amortir le coût.
Bon à savoir
La période la plus favorable pour un rachat de crédits
La période la plus favorable pour solliciter un rachat de crédits se situe dans le premier tiers de la durée totale du contrat. Par exemple, pour un emprunt avec une durée de remboursement de 10 ans, la période idéale pour le faire racheter se situe entre un et trois ans. Ce laps de temps idéal trouve son explication dans le fonctionnement des intérêts d’un emprunt. Lorsqu’un emprunteur contracte un crédit, sa mensualité se compose d’une part de remboursement du capital, d’une part d’intérêts et éventuellement d’une cotisation au titre de l’assurance emprunteur.
Concernant la part d’intérêts, il faut savoir qu’elle n’est pas identique sur toute la période de remboursement du crédit. Le montant des intérêts dans une échéance de remboursement se calcule selon le taux d’intérêt du contrat et le capital restant dû du prêt. Plus vous avancez dans le remboursement de votre crédit, plus le montant du capital restant dû diminue et donc, plus votre part d’intérêts baisse. Ainsi, au début du remboursement du prêt, les mensualités se composent en grande partie d’intérêts. Vers la fin, les échéances sont majoritairement constituées du remboursement du capital. Il est donc plus intéressant de faire racheter un crédit quand les intérêts coûtent plus cher.
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Les délais qui encadrent une opération de rachat de crédits
S’il n’existe pas de délai légal minimum entre la souscription d’un crédit et son rachat, il faut toutefois prendre en compte certains délais incompressibles pour concrétiser ce type d’opération. Connaître ces périodes d’attente vous permet de mieux anticiper la mise en place de votre rachat ou de votre regroupement de crédits. Vous pouvez ainsi déterminer à quel moment déposer votre demande de financement.
Le délai d’acceptation de votre dossier emprunteur
Lorsque vous sollicitez un rachat ou un regroupement de crédits, vous devez transmettre votre dossier emprunteur à la banque ou à l’organisme de prêt. Ce dossier contient tous les justificatifs nécessaires à l’étude de votre situation familiale, bancaire, professionnelle et financière. La banque ou l’établissement de crédit analyse alors la faisabilité de rachat de prêts. Cette étude débouche sur un accord ou un refus de financement.
Le délai de réponse du prêteur varie selon l’établissement, mais aussi selon la complexité de votre dossier emprunteur et de votre opération de rachat de prêts. Par exemple, l’étude de faisabilité d’un regroupement de crédits incluant quatre emprunts dont un prêt immobilier prend plus de temps que celle d’un regroupement de crédits portant seulement sur deux prêts conso classiques. En moyenne, le délai de réponse de la banque ou de l’organisme de crédits se situe entre trois et dix jours.
Bon à savoir
Les délais de rétractation et de réflexion pour un rachat de crédits
Pour un regroupement de crédits qui entre la catégorie des prêts conso, l’emprunteur signe son offre de prêt, puis dispose d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires.
Pour un rachat de crédits immobilier, l’emprunteur bénéficie d’un délai de réflexion de 10 jours calendaires. Cela signifie qu’il doit attendre 10 jours à partir de la date de réception de son offre de prêt avant de la signer.
Bon à savoir
Le délai pour le déblocage des fonds
Le déblocage des fonds représente le versement du capital de votre rachat de crédits. Les sommes à rembourser aux autres prêteurs leur sont directement versées. L’éventuelle trésorerie supplémentaire est créditée sur le compte bancaire de l’emprunteur.
Le délai pour le déblocage des fonds d’un rachat de crédits débute à l’issue du délai de rétractation pour un regroupement de crédits conso. Pour un rachat de crédits immobilier, il commence quand le prêteur reçoit et valide la conformité de l’offre de prêt signée par l’emprunteur. Ce laps de temps varie selon les banques et organismes de crédit. Toutefois, il se situe en moyenne entre deux et cinq jours pour un regroupement de crédits conso et entre trois et dix jours pour un rachat de crédits immobilier.
Même si le rachat de crédits peut être sollicité à tout moment, il reste important d’identifier la période la plus propice pour optimiser l’intérêt financier de l’opération. Vous avez besoin d’aide afin de déterminer le moment idéal pour faire racheter vos prêts ? Ymanci, courtier expert en rachat de crédits, peut vous aider à définir le bon timing par rapport à votre situation et vos objectifs.
Vous souhaitez en savoir plus sur les conditions d’un rachat de crédits ? Découvrez nos différents guides sur le sujet :
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Consultant RH et expert en rachat de crédits
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