Pourquoi est-il difficile de trouver une assurance de prêt quand on a du diabète ?
Chaque 14 novembre, depuis 33 ans maintenant, est organisée la Journée Mondiale du Diabète, symbole d’une mobilisation collective contre cette maladie.
Le 14 novembre 2024, aujourd’hui même, ne déroge pas à la règle. Cette année encore, cette journée est l’occasion de sensibiliser le public à cette maladie chronique qui touche des millions de personnes dans le monde.
Maladie pouvant causer des lésions vasculaires dans le cœur, les yeux, les reins et les nerfs, le diabète est loin d’être une maladie anodine. Les personnes diabétiques présentent un risque plus élevé de souffrir de problèmes de santé tels qu’un infarctus du myocarde, un accident vasculaire cérébral et une insuffisance rénale.
On comprend alors pourquoi pour ces personnes, il peut être compliqué de souscrire une assurance de prêt, dans le cadre d’un crédit immobilier par exemple, le diabète étant souvent considéré comme un risque de santé aggravé par les compagnies d’assurance.
La rédaction d’Ymanci se mobile à son tour, comme elle a pu le faire lors de la journée mondiale de l’hypertension artérielle, et vous expose dans cet article les possibilités qui s’offrent à vous pour trouver, malgré tout, l’assurance emprunteur qui vous correspond.
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Les conséquences du diabète sur l’assurance emprunteur
D’après la Fédération Internationale du Diabète, plus de 537 millions de personnes âgées de 20 à 79 ans étaient atteintes de diabète dans le monde en 2021, représentant ainsi 10,5 % de la population mondiale dans ce groupe d’âge. En France, ce sont plus de 4,3 millions de personnes qui vivaient avec un diabète en 2022 d’après l’Assurance maladie et la Fédération Française des Diabétiques.
Le diabète, qu’il soit de type 1 ou de type 2, est une maladie chronique qui peut avoir des répercussions importantes sur la santé.
Les compagnies d’assurance considèrent souvent le diabète comme un risque aggravé, ce qui peut entraîner des primes d’assurance plus élevées ou des exclusions de garanties spécifiques. Vous pouvez également être confronté à un refus pur et simple d’un assureur.
Les assureurs évaluent le risque médical en fonction de plusieurs critères, tels que le type de diabète, la durée depuis le diagnostic, le niveau de contrôle de la glycémie, et la présence de complications associées. Il est donc crucial de bien préparer son dossier médical pour obtenir les meilleures conditions d’assurance.
La délégation d’assurance : une solution alternative
Vous vous demandez peut-être en quoi la délégation d’assurance peut vous aider à obtenir une assurance de prêt.
Instaurée depuis 2010 avec la loi Lagarde, la délégation d’assurance permet aux emprunteurs de choisir une assurance de prêt différente de celle proposée par leur banque. En conséquence, vous avez accès à un plus grand nombre de solutions d’assurance, augmentant ainsi vos chances de trouver celle qui répond à vos besoins et qui est adaptée à votre maladie.
La délégation d’assurance offre la possibilité de comparer différentes offres et de trouver une assurance qui prend en compte votre situation médicale de manière plus favorable. Vous pouvez bénéficier de tarifs plus compétitifs et de garanties mieux adaptées à vos besoins.
De plus, les assureurs spécialisés dans les risques aggravés peuvent proposer des solutions sur mesure pour les personnes atteintes de diabète.
La convention AERAS : un dispositif d’aide
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été mise en place pour faciliter l’accès à l’assurance et au crédit pour les personnes présentant un risque de santé aggravé, comme le diabète.
Cette convention permet aux emprunteurs de bénéficier d’une analyse plus approfondie de leur dossier et de conditions d’assurance adaptées à leur situation.
Grâce à la convention AERAS, les personnes atteintes de diabète peuvent obtenir une assurance de prêt même si elles ont été refusées par des assureurs traditionnels.
Le dispositif prévoit également un mécanisme de réexamen des dossiers en cas de refus initial, offrant ainsi une seconde chance aux emprunteurs.
La loi Lemoine : une avancée majeure
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, apporte des changements significatifs en matière d’assurance emprunteur. Elle vise à améliorer l’accès à l’assurance pour tous les emprunteurs, y compris pour les personnes atteintes de maladies chroniques, comme le diabète.
Parmi les mesures phares, on trouve la suppression du questionnaire de santé pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros et remboursés avant le 60e anniversaire de l’emprunteur. Cette mesure permet aux personnes atteintes de diabète de souscrire une assurance de prêt sans avoir à déclarer leur maladie, facilitant ainsi l’accès au crédit.
La Fédération Française du Diabète félicite cette nouvelle disposition et :
Se réjouit de ces avancées majeures pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur et espère que ce texte de loi permettra d’offrir un élargissement effectif de l’accès à l’emprunt pour les personnes diabétiques tout en assurant la qualité des garanties assurantielles proposées.
Á noter également que la loi Lemoine a réduit le délai du droit à l’oubli pour les certains malades, leur permettant de ne pas déclarer leur ancienne pathologie après une période de rémission déterminée. Le délai est ainsi passé de 10 à 5 ans pour les maladies concernées, comme le cancer ou l’hépatite C.
Le droit à l’oubli : une protection pour les anciens malades
Inscrit dans la convention AERAS, le droit à l’oubli permet aux personnes ayant été atteintes de certaines maladies de ne pas déclarer leur ancienne pathologie après une période de rémission déterminée.
Bien que considéré comme une affection de longue durée, ALD dans le jargon médical, comme le cancer ou l’hépatite C, le diabète, qu’il soit de type 1 ou 2, ne fait pas partie, à ce jour, des pathologies bénéficiant du droit à l’oubli.
Le texte de loi Lemoine prévoyait en 2022 d’étendre ce droit à des maladies chroniques, comme le diabète.
Le prochain pas pour ouvrir encore plus l’accès à l’assurance emprunteur aux diabétiques ?
L’Assurance Diabète Assur’ : une solution spécialisée
Diabète Assur’ est une assurance de prêt spécialement conçue pour les personnes atteintes de diabète, adhérentes de la Fédération Française des Diabétiques.
Cette solution innovante permet aux emprunteurs diabétiques de bénéficier d’une couverture adaptée à leur situation médicale. Diabète Assur’ propose des garanties spécifiques et des tarifs compétitifs, en tenant compte des particularités du diabète et des besoins des emprunteurs.
En souscrivant à Diabète Assur’, vous pouvez obtenir une assurance de prêt qui prend en compte votre état de santé sans surcoût excessif. Cette solution est particulièrement intéressante pour les personnes ayant du mal à obtenir une assurance de prêt via les canaux traditionnels.
Nos conseils pour trouver la meilleure assurance de prêt
Comme nous l’avons vu précédemment, être diabétique peut vite être un boulet au pied si vous devez souscrire une assurance emprunteur, souvent exigée pour obtenir un crédit immobilier.
Mais nous l’avons également souligné, des solutions existent et, en suivant nos conseils ci-dessous, vous êtes sur la bonne voie pour devenir propriétaire :
- Nous vous encourageons à utiliser des comparateurs d’assurance en ligne pour trouver les offres les plus adaptées à votre situation. Les comparateurs permettent de comparer les tarifs, les garanties et les conditions de plusieurs assureurs en quelques clics.
- Faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt vous aide à naviguer dans les eaux complexes du marché et à trouver la meilleure solution pour vous. Les courtiers, comme Ymanci, ont accès à un large panel d’assureurs et peuvent négocier des conditions avantageuses pour leurs clients.
- Préparer un dossier solide : la clé du succès ! Fournissez toutes les informations médicales nécessaires pour que votre dossier soit examiné de manière approfondie et équitable. Un dossier bien préparé peut faire la différence et vous permettre d’obtenir des conditions d’assurance plus favorables.
- Nous vous conseillons de négocier les conditions. Ne vous contentez pas de la première offre et négociez les conditions et les tarifs pour obtenir une assurance qui répond à vos besoins et à votre budget. Votre courtier Ymanci peut vous donner un coup de main !
Ce qu’il faut retenir
- Le diabète est souvent considéré comme un risque aggravé de santé par les compagnies d’assurance.
- Il existe néanmoins des solutions pour trouver une solution d’assurance adaptée à cette maladie.
- Faire appel à un courtier comme Ymanci fait partie de ces solutions.
