Prêt immobilier sans apport : que faire ?
Sommaire
par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance Article supervisé par Anthony Ditte
Vous ne pouvez pas vous jeter tête basse dans un investissement immobilier. Un tel investissement, qui court souvent sur de longues années, se prépare notamment financièrement. Seulement voilà, que se passe-t-il quand vous souhaitez devenir propriétaire d’une résidence principale en France, mais que vous ne possédez aucun apport personnel. Êtes-vous condamné à rester locataire toute votre vie ou du moins le temps que vous économisiez ? Ne soyez pas défaitiste ! Votre demande ne sera pas forcément rejetée. De nos jours, il est possible d’obtenir un prêt sans apport pour financer l’achat d’un logement. Cependant, cet investissement immobilier se fera sous certaines conditions pour obtenir un prêt.
Ce qu'il faut retenir
- Obtenir un crédit immobilier sans apport n’est pas impossible.
- Décrocher un emprunt immobilier va nécessiter des conditions d’octroi plus rigoureuses : une situation financière stable, un compte bancaire sans incident de paiement, une caution, une capacité d’emprunt suffisante, etc.
- Obtenir un crédit immobilier sans apport passera par la constitution d’un dossier clair et complet : contrat de travail, derniers relevés de compte en banque, justificatifs de prêts aidés, avis d’imposition, etc.
- Décrocher un prêt sans apport sera plus aisé pour certains profils : les jeunes emprunteurs qui ont en prime un CDI, les particuliers qui ont déjà une épargne ou encore les investisseurs.
- Obtenir ce précieux sésame pour financer votre futur logement sera plus aisé avec l’aide d’un courtier. Ensemble, vous serez plus forts pour trouver la solution la plus adaptée à vos attentes.
Vous savez qu’il est possible de souscrire un prêt immobilier sans apport personnel. Mais restez encore avec nous pour explorer les solutions qui transformeront votre rêve en réalité.
Achat immobilier sans apport personnel : de quoi parle-t-on ?
Lors d’une transaction immobilière, l’acquéreur peut financer son projet avec ses fonds propres. Il peut également solliciter un emprunt auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Opter pour l’achat d’une résidence principale sans apport signifie que le particulier qui veut devenir propriétaire d’un logement ne dispose d’aucune mise de départ. Par conséquent, la totalité du prix de vente du futur logement sera financée au moyen d’un emprunt bancaire.
Pour les banques ou les organismes de crédit, un prêt sans apport personnel équivaut à un financement ou à un crédit à 110 %. Ce taux de 110 % désigne 100 % du montant de l’achat immobilier plus 10 % de frais annexes comme les frais de notaire, les frais de garantie, etc. Sans oublier les frais relatifs à votre assurance emprunteur¹ qui seront intégrés dans le montant de la mensualité du prêt à rembourser.
Prêt immobilier sans apport personnel : que va regarder une banque ou un organisme de crédit ?
Pour bénéficier d’un prêt immobilier sans apport, le candidat à un crédit immobilier doit inspirer confiance aux banques ou aux organismes d’emprunt. Dans ce cas, les conditions d’octroi d’un prêt immobilier seront plus rigoureuses en matière de revenus, de tenue de compte, de cohérence de projet, de situation professionnelle, etc.
Comment mettre en valeur son dossier de prêt immobilier sans apport personnel ?
Un dossier de prêt immobilier sans apport personnel doit mettre en valeur :
- Une situation financière stable rendue possible grâce notamment à votre statut professionnel : contrat à durée indéterminée (CDI)…
- Un compte en banque sans incident de paiement.
- Une caution solidaire offrant des garanties élevées.
- Une capacité d’emprunt suffisante avec un taux d’endettement (taux d’effort) maximum de 35 %.
- Un reste à vivre qui vous permet de maintenir votre niveau de vie, une fois toutes les charges déduites, y compris les mensualités de vos crédits.
- Un saut de charge pondéré : pour que l’emprunteur puisse rembourser ses mensualités, la banque s’assure qu’il y ait peu de différence entre le montant de votre loyer et celui de vos futures échéances.
Même si vous mettez en valeur votre dossier de prêt immobilier sans apport, notez que votre marge de négociation, ne serait-ce que pour le taux d’intérêt, est très faible.
Bon à savoir
La capacité d’emprunt correspond au budget maximum que l’acquéreur est capable de rembourser à une banque ou à un organisme de prêt pour un projet d’achat. Quant au taux d’endettement, encadré par le Haut conseil de stabilité financière (HSCF), il détermine justement votre capacité d’emprunt. Le taux d’endettement fait partie des conditions d’obtention d’un crédit immobilier.
Que doit contenir un dossier de prêt immobilier sans apport ?
Montrez-vous rassurant aux yeux d’une banque ou d’un établissement d’emprunt. Plus le dossier de demande de crédit sera complet et clair, plus les banques ou les organismes de crédit seront favorables à votre profil emprunteur. Pour les séduire, la demande de prêt sans apport personnel doit être claire et complète. Expliquez votre projet en détail et présentez-le de façon précise, de manière à valoriser votre profil et votre capacité à rembourser votre crédit immobilier.
Préparez un dossier béton ! Il sera demandé des documents relatifs à votre situation financière, professionnelle ou encore familiale. Pour ce faire, vous devrez, notamment, rassembler les justificatifs suivants. Bien entendu, cette liste est non exhaustive :
- Les trois derniers bulletins de salaire.
- Le contrat de travail (un CDI si possible).
- Les trois derniers relevés de compte en banque.
- Les justificatifs d’épargne.
- L’avis d’imposition des taxes foncières.
- Les justificatifs de prêts aidés.
- Les documents relatifs au bien immobilier comme un compromis de vente.
- …
Si vous avez eu des incidents de paiement récemment, il est préférable d’attendre quelques mois que vos comptes redeviennent positifs.
Votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement, plafonné à 35 %, comptent parmi les critères les plus scrutés par les banques. Pour aller plus loin, écoutez l’épisode 1 de notre podcast sur le crédit immobilier, consacré au calcul de la capacité d’achat. Kathy, courtière Ymanci, y explique quels revenus et quelles charges les banques retiennent réellement, comment le taux d’endettement plafonne votre prêt, et pourquoi l’apport personnel doit avant tout couvrir les frais annexes sans sacrifier votre épargne de sécurité.
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Achat immobilier sans apport : quels sont les profils emprunteurs qui séduisent les banques ou les organismes de prêt ?
L’immobilier séduit un nombre croissant de candidats. Toutefois, beaucoup sont freinés par la peur de ne pas décrocher le financement nécessaire pour emprunter sans apport. Il faut savoir que certains profils ont plus de succès que d’autres auprès d’une banque ou d’un établissement de prêt, surtout si vous êtes dans l’une des situations suivantes.
- Vous êtes jeune, vous venez de rentrer dans la vie active, avec en prime un CDI, et vous êtes primo-accédant. Les banques peuvent comprendre que vous n’ayez pas encore d’économies et elles seront plus enclines à vous prêter pour vous permettre de devenir propriétaire.
- Vous possédez déjà une épargne. Une qualité puisque vous prouvez votre volonté de bien investir.
- Vous êtes investisseur et vous souhaitez optimiser votre trésorerie.
Investir dans le locatif : est-ce plus facile de solliciter un prêt immobilier sans apport personnel ?
Vous souhaitez emprunter sans apport dans le cadre d’un investissement locatif ? 60 % des crédits immobiliers destinés au financement d’un investissement locatif sont des crédits sans apport personnel. Ce type de dossier s’avère plus rassurant pour les banques ou les organismes prêteurs. En général, l’investisseur est déjà propriétaire de sa résidence principale. Cette situation est sécurisante à deux titres. L’acquéreur n’a plus de crédit en cours sur son logement. Les revenus issus de l’investissement locatif vont couvrir la totalité ou une partie des mensualités de remboursement du prêt immobilier.
Quel est le profil des établissements bancaires accordant un prêt immobilier sans apport
La plupart des banques proposent le prêt immobilier sans apport ou prêt à 110 %. En revanche, ce n’est pas le cas de toutes les banques en ligne. Quel que soit l’établissement bancaire retenu, vous devrez monter un dossier solide. Par ailleurs, ces organismes vous demanderont des garanties supplémentaires pour être protégés en cas de défaillance dans le remboursement des mensualités.
Emprunter sans apport personnel : Ymanci vous aide
Si vous êtes primo-accédant, n’hésitez pas à simuler votre prêt immobilier. Grâce à notre simulateur en ligne, vous pourrez, en tant que futur emprunteur, c’est ce que nous vous souhaitons, estimer vos futures mensualités. Cet outil est simple, rapide et gratuit ! Vous envisagez d’acheter un bien immobilier sans apport personnel ? Il serait aussi peut-être judicieux de vous faire accompagner.
Pour vous conseiller et vous aider à constituer un dossier solide que la banque ou l’organisme de crédit ne pourra pas refuser, pour négocier le meilleur taux possible, pensez au courtier en prêt immobilier. Ymanci, courtier en prêt immobilier, en regroupement de crédits, en assurance emprunteur et en assurance santé, est votre interlocuteur.
Faire appel à un courtier comme Ymanci maximise vos chances d’obtenir un financement sans apport, mais un refus bancaire peut toujours survenir. Pour savoir comment réagir, écoutez l’épisode 12 de notre podcast sur le crédit immobilier, consacré aux démarches à entreprendre après un refus de prêt. Kathy, courtière Ymanci, y explique notamment comment identifier et corriger les points faibles d’un dossier, pourquoi un refus d’une banque n’en exclut pas d’autres, et comment récupérer votre acompte si le projet ne peut aboutir.
Les témoignages des clients Ymanci
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¹Une assurance emprunteur est une garantie pour la banque ou l’organisme de prêt qui est couverte en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. En effet, si ce dernier se retrouve dans l’incapacité de payer les mensualités de son crédit à la suite d’un accident ou d’une grave maladie, voire d’un décès, l’assureur prend le relais. Plusieurs couvertures peuvent être exigées par une banque ou un établissement d’emprunt, dont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie. Outre les établissements prêteurs, une assurance de prêt protège bien évidemment l’acquéreur, sa famille et son patrimoine immobilier. Le prix d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs et peut être élevé.
Vous souhaitez contracter un emprunt immobilier et vous vous demandez si vous correspondez aux critères d’éligibilité ? Découvrez les articles suivants :
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