Financer un achat immobilier sans apport : nos conseils

Lors d’une transaction immobilière, l’acquéreur peut financer son projet avec ses fonds propres. Il peut également solliciter un emprunt auprès d’une banque ou d’un organisme prêteur. Opter pour l’achat d’une résidence principale sans apport signifie que l’acquéreur ne dispose d’aucune mise de départ. Par conséquent, la totalité du prix de vente du futur logement sera financée au moyen d’un emprunt bancaire. Pour les banques ou les organismes de crédit, un prêt sans apport équivaut à un financement ou un crédit à 110 %. Ce taux de 110 % désigne 100 % du montant de l’achat immobilier plus 10 % de frais annexes comme les frais de notaire, les frais de garantie…

Prêt immobilier : de quoi est constitué un apport personnel ?

Dans le cadre d’un crédit, l’apport personnel représente les fonds propres que l’acquéreur peut injecter dans l’opération. Cette mise de départ vient en complément du crédit immobilier. Elle doit financer partiellement la transaction. L’apport personnel peut être constitué :

• Des économies de la personne qui veut souscrire un crédit,
• D’un héritage,
• D’une donation,
• D’une somme d’argent provenant d’un compte épargne,
• D’indemnités de licenciement.

Quels sont les frais d’acquisition liés à un achat immobilier ?

Généralement, pour accorder un prêt immobilier, les prêteurs réclament un apport personnel qui équivaut à 10 voire 20 % du montant de l’achat immobilier. Cet apport financier minimum permettra la prise en charge des dépenses d’acquisition par l’acquéreur. Ces dépenses d’acquisition ou ces frais annexes englobent les garanties et les frais de dossier. À cela s’ajoutent les droits d’enregistrement, les frais de notaire et les honoraires de l’agence immobilière.

L’apport personnel peut-il contenir des prêts aidés ?

Pour acquérir un bien immobilier sans apport, l’emprunteur peut s’appuyer sur un certain nombre de prêts réglementés. En effet, ils entrent dans le calcul de l’apport personnel. Il s’agit principalement du Prêt à Taux Zéro, plus connu sous l’acronyme PTZ, et du Prêt Action Logement (ex prêt 1 % logement). Le Prêt Épargne Logement, issu d’un plan épargne logement (PEL), fait également partie des prêts constitutifs d’apport personnel pour l’achat d’une résidence principale.

Les différents prêts des caisses de retraite et les prêts familiaux peuvent également être considérés comme un apport personnel lors de la demande de crédit.

Prêt immobilier sans apport : que regardent les banques ?

Pour bénéficier d’un prêt immobilier sans apport, le candidat à un crédit immobilier doit inspirer confiance aux banques. Dans ce cas, les conditions d’octroi d’un prêt immobilier sont plus rigoureuses. Votre demande de prêt sans apport personnel devra donc se montrer particulièrement convaincante en matière de revenus, de tenue de compte, de cohérence de projet…

Comment mettre en valeur son dossier de prêt immobilier sans apport ?

Un dossier de prêt immobilier sans apport doit mettre en valeur :

• Une situation financière stable,
• Un compte en banque sans incident de paiement,
• Une caution solidaire offrant des garanties élevées,
• Une capacité d’emprunt suffisante avec un taux d’endettement (taux d’effort) maximum de 35 %.

Que doit contenir un dossier de prêt immobilier sans apport personnel ?

Montrez-vous rassurant ! Plus le dossier sera complet et clair, plus les banques ou les organismes de crédit seront favorables à votre profil. Pour les séduire, la demande de prêt sans apport doit être claire et complète. Expliquez votre projet en détail et présentez-le de façon précise, de manière à valoriser votre profil et votre capacité à rembourser votre crédit immobilier.

Préparez un dossier béton ! Pour ce faire, vous devrez, notamment, rassembler les documents suivants. Bien entendu, cette liste est non exhaustive :

• Les trois derniers bulletins de salaire,
• Le contrat de travail,
• Les trois derniers relevés de compte en banque,
• Les justificatifs d’épargne,
• L’avis d’imposition des taxes foncières.

Achat immobilier sans apport : les profils des emprunteurs qui séduisent les banques

Dès que les taux de prêt d’intérêt sont très faibles, la propriété immobilière séduit un nombre croissant de candidats. Toutefois, beaucoup sont freinés par la peur de ne pas décrocher le financement nécessaire. Pourtant, il est possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Il faut savoir que certains profils ont plus de succès que d’autres auprès des banques, surtout si vous êtes dans l’une des situations suivantes.

• Vous êtes jeune et venez de rentrer dans la vie active. Les banques peuvent comprendre que vous n’ayez pas encore d’économies et seront plus enclines à vous prêter pour vous permettre de devenir propriétaire.
• Vous possédez déjà une épargne. Une qualité puisque vous prouvez votre volonté de bien investir.
• Vous êtes investisseur et vous souhaitez optimiser votre trésorerie.

Solliciter un emprunt immobilier sans apport pour un investissement locatif

Vous souhaitez emprunter sans apport dans le cadre d’un investissement locatif ? 60 % des crédits immobiliers destinés au financement d’un investissement locatif sont des crédits sans apport personnel. Ce type de dossier s’avère plus rassurant pour les banques. En général, l’investisseur est déjà propriétaire de sa résidence principale. Cette situation est sécurisante à deux titres. L’acquéreur n’a plus de crédit en cours sur son logement. Les revenus issus de l’investissement locatif vont couvrir tout ou partie des mensualités de remboursement du prêt.

Emprunter sans apport : ce qu’il faut retenir !

S’il s’agit d’un achat cohérent, vous trouverez sûrement un organisme financier pour vous accorder un financement. Si néanmoins votre situation est moins avantageuse, votre profil sera considéré comme présentant un risque plus important. Le taux sera moins compétitif et votre capacité d’emprunt moins élevée.

Comme chacun sait, plus vos finances sont stables, plus un candidat sera apte à emprunter. En effet, les établissements prêteurs privilégient les bons profils :

• Contrat à durée indéterminée (CDI),
• Revenus élevés,
• Capacité d’épargne,
• En couple,
• Emploi stable,
• …

Ces éléments augmentent les chances de décrocher rapidement un crédit immobilier sans apport, et de négocier des conditions très attractives. Quoi qu’il en soit, il ne faut pas baisser les bras, car il est toujours possible de trouver des solutions adaptées à son projet. Le jeu en vaut la chandelle tant les avantages de ce type d’investissement sont nombreux.

N’hésitez pas à simuler votre prêt immobilier. Grâce à notre simulateur, l’emprunteur pourra estimer ses futures mensualités. Cet outil est simple, rapide et gratuit ! Vous envisagez d’acheter un bien immobilier sans apport ? Vous faire accompagner peut s’avérer crucial. Pour vous conseiller, vous aider à constituer un dossier solide que la banque ne pourra pas refuser et négocier les meilleures conditions possibles, pensez au courtier en prêt immobilier. Ymanci, courtier en prêt immobilier, en regroupement de crédits et en assurance emprunteur, est votre interlocuteur. Ensemble, nous trouverons la solution la plus adaptée à vos attentes, à vos besoins.