Renégocier son prêt immobilier : ce qu’il faut savoir
Sommaire
par Sabine Roux - Rédactrice Web Article supervisé par Anthony Ditte
Vous avez déjà réalisé un projet immobilier avec l’achat d’un logement ? Dans ce cas, vous détenez certainement un crédit immobilier en cours. Eh bien, sachez que les conditions de cet emprunt ne sont pas gravées dans le marbre. Elles peuvent évoluer en fonction de votre profil, de votre situation, d’un nouveau projet qui se dessine à l’horizon ou même du changement des taux d’intérêt immobiliers moyens proposés par les banques.
Les taux d’intérêt du marché du crédit immobilier sont en constante évolution. Ils peuvent sensiblement varier d’une période à l’autre, à la hausse comme à la baisse. Lorsque vous détenez déjà un prêt immobilier en cours, il est intéressant de surveiller l’évolution des taux immobiliers moyens pratiqués sur le marché. Cette méthode vous permet d’identifier d’éventuelles opportunités pour obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses.
Ainsi, si vous constatez que les taux immobiliers proposés par les banques sur le marché du crédit sont inférieurs au taux d’intérêt de votre prêt en cours, vous avez la possibilité de négocier le taux de votre emprunt afin d’en diminuer le coût total et d’en réduire les mensualités ou la durée. Comment faire ? Il suffit de contacter son établissement bancaire pour renégocier son crédit immobilier ! Découvrons ensemble les secrets de cette opération.
Ce qu'il faut retenir
- La renégociation à la baisse du taux d’intérêt d’un prêt en cours permet de réduire le coût total du crédit immobilier.
- Il faut respecter une différence d’environ 0,7 point entre le taux d’intérêt actuel et celui après la renégociation du crédit immobilier pour que les économies réalisées soient notables.
- La renégociation permet de baisser le montant des mensualités de remboursement et d’améliorer la situation bancaire et le budget de l’emprunteur.
- La réduction de la durée de remboursement de l’emprunt peut permettre au particulier de diminuer le coût total de l’assurance emprunteur.
- La diminution des mensualités d’un prêt immobilier grâce à une renégociation du crédit offre la possibilité de mieux optimiser le taux d’endettement et de retrouver une capacité d’emprunt plus importante.
- La renégociation d’un crédit immobilier s’avère intéressante si elle est réalisée dans la première moitié de la durée de remboursement globale de l’emprunt.
- Le fait de renégocier un emprunt immobilier peut se révéler une bonne opération si le montant total du capital restant dû est supérieur à 50 000 €.
- Il ne faut pas confondre la renégociation de prêt et le rachat de crédits : ces opérations présentent un fonctionnement différent comme vous pourrez le lire à la fin de notre article.
Si vous voulez connaître les tenants et les aboutissements de la renégociation d’un prêt immobilier ? Si vous ne connaissez pas les différentes étapes qu’il faut respecter ? La rédaction d’Ymanci vous invite à rester encore un instant sur cette page pour les découvrir.
L’intérêt de renégocier son crédit immobilier auprès de sa banque
Renégocier son crédit immobilier, c’est avant tout obtenir un taux d’intérêt plus bas pour son emprunt en cours. Cette opération offre de multiples avantages à l’emprunteur. Analysons ensemble les principaux atouts et motifs d’une renégociation de prêt immobilier.
Diminuer le coût total de son crédit immobilier grâce à la renégociation de prêt
Obtenir un taux d’intérêt plus bas pour votre prêt en cours vous permet mécaniquement de diminuer le coût total de votre crédit immobilier. En revanche, pour que les économies réalisées soient notables, il faut généralement respecter une différence d’environ 0,7 point entre votre taux d’intérêt actuel et le taux d’intérêt après renégociation du crédit immobilier.
Exemple d’un prêt immobilier dont le capital restant dû s’élève à 200 000 euros
La durée de remboursement restante du crédit correspond à 20 ans. L’emprunteur bénéficie actuellement d’un taux d’intérêt de 3,85 %. Le coût total des intérêts est alors estimé à 100 691 euros sur toute la durée de l’emprunt. Après renégociation du crédit immobilier auprès de sa banque, l’emprunteur obtient un taux d’intérêt équivalent à 2,85 %. S’il conserve la même durée de remboursement, le coût total de son prêt immobilier passe à 76 217 euros. Les économies réalisées s’élèvent alors à 24 474 euros sur toute la durée du crédit.
Baisser le montant des mensualités de remboursement de son crédit grâce à la renégociation
Lorsqu’un emprunteur réalise une opération de renégociation de crédit immobilier, deux solutions sont possibles : la diminution des mensualités de remboursement du prêt ou la réduction de la durée de l’emprunt. Baisser le montant de ses mensualités de remboursement offre de multiples avantages pour l’emprunteur.
Ce choix lui permet d’améliorer sa situation bancaire et son budget. Il peut alors profiter de ces économies mensuelles pour épargner davantage, souscrire un nouveau crédit afin de financer un projet ou de retrouver davantage de sérénité dans la gestion de ses finances. Cette décision peut également s’avérer salutaire en cas de baisse de revenus et de situation financière fragilisée.
Diminuer la durée de son prêt immobilier grâce à la renégociation de crédits
S’il décide d’opter pour la réduction de la durée de remboursement de son prêt à l’issue de la renégociation du crédit, l’emprunteur réalise davantage d’économies qu’en diminuant le montant des mensualités de l’emprunt. De plus, ce choix lui permet de rembourser plus rapidement le capital emprunté auprès de la banque afin de se libérer de cette charge et d’optimiser sa situation financière. Par ailleurs, réduire la durée de remboursement de son emprunt permet également de diminuer le coût total de l’assurance emprunteur.
Optimiser son taux d’endettement pour financer un nouveau projet avec un crédit supplémentaire
Lorsqu’un emprunteur choisit de diminuer les mensualités de son prêt immobilier grâce à une renégociation du crédit, il optimise son taux d’endettement. La baisse de son taux d’endettement offre de nombreux avantages. L’emprunteur retrouve une capacité d’emprunt plus importante. Il peut profiter de cette situation pour solliciter un nouveau crédit auprès d’un établissement bancaire afin de financer un nouveau projet, que ce soit un projet immobilier ou un projet personnel.
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Quand faut-il procéder à la renégociation de son prêt immobilier ?
Pour bénéficier de tous les avantages qu’offre la renégociation de crédit immobilier, certaines conditions doivent être réunies. Cette opération n’est intéressante pour l’emprunteur que si :
- Elle est réalisée dans la première moitié de la durée de remboursement globale de l’emprunt.
- Le montant total du capital restant dû est supérieur à 50 000 euros.
Pourquoi ? L’explication tient dans la méthode de calcul des intérêts d’un crédit immobilier et dans la composition d’une mensualité de remboursement. Lorsque vous détenez un crédit immobilier, vous réglez une mensualité de remboursement à la banque. Cette mensualité comprend une part de remboursement du capital, le montant de la cotisation d’assurance emprunteur et une part de remboursement des intérêts.
Eh bien, sachez que la part de la mensualité consacrée au paiement des intérêts est plus importante au début de l’emprunt qu’à la fin. L’application des intérêts du crédit suit une logique dégressive. Ainsi, plus l’emprunteur se dirige vers la date d’échéance de son prêt immobilier, plus la part de remboursement du capital augmente au détriment du paiement des intérêts de l’emprunt.
Cela explique pourquoi la renégociation de prêt est surtout avantageuse pendant la première moitié, voire le premier tiers, de la durée de remboursement du crédit immobilier.
Les étapes pour l’emprunteur pour renégocier son crédit immobilier
Vous souhaitez renégocier le taux d’intérêt d’un crédit immobilier en cours ? Cette opération doit être effectuée par la banque qui a accordé le prêt en question. Pour concrétiser une renégociation de prêt et obtenir des conditions d’emprunt plus attractives, certaines étapes doivent être respectées. Analysons-les ensemble.
Vérifier la rentabilité potentielle de la renégociation du prêt immobilier
Avant de contacter votre banque ou votre établissement de prêt, il convient de vérifier si la renégociation de votre crédit immobilier en cours peut s’avérer intéressante. Pour cela, vous allez contrôler deux éléments incontournables.
D’une part, vous allez consulter les taux des crédits immobiliers proposés sur le marché. L’objectif consiste à vérifier s’ils sont inférieurs d’au moins 0.7 point par rapport au taux de votre prêt en cours.
D’autre part, vous allez vous assurer que vous vous situez bien dans la première moitié de la durée de remboursement globale de votre crédit.
Contacter l’établissement bancaire qui détient le crédit immobilier et obtenir une offre
Si les taux immobiliers pratiqués sur le marché du crédit laissent présager une renégociation de prêt intéressante, c’est le moment de contacter votre banque. Après avoir indiqué votre souhait de renégocier le taux d’intérêt de votre crédit, l’établissement bancaire va procéder à la simulation de la renégociation d’emprunt immobilier.
Le résultat de cette simulation dépend du nouveau taux d’intérêt que vous propose la banque et de votre décision quant à la réduction de la durée ou de la mensualité de remboursement du crédit. Pour apprécier la valeur réelle de cette offre, il est essentiel de prendre en compte le coût de l’opération. En effet, la banque exige le paiement de frais de dossier dans le cadre d’une renégociation de prêt immobilier.
Signer un avenant au contrat de crédit immobilier
Si vous acceptez l’offre de renégociation de crédit immobilier proposée par votre banque, celle-ci va vous transmettre un avenant à votre contrat de prêt. Cet avenant comprend un tableau d’amortissement, l’indication du nouveau taux annuel effectif global (TAEG) ainsi que le montant du coût total de l’opération. Une fois l’avenant au contrat de crédit signé, les nouvelles conditions d’emprunt se mettent en place sur les prochaines mensualités de remboursement.
Les arguments pour renégocier son crédit immobilier et obtenir les meilleures conditions d’emprunt
Aucune loi ne contraint un établissement bancaire à accepter une demande afin de renégocier son crédit. D’ailleurs, cette opération ne profite qu’à l’emprunteur, puisque la banque accepte de revoir sa rémunération à la baisse en diminuant le taux du prêt immobilier. L’emprunteur a donc tout intérêt à avancer des arguments solides pour appuyer sa demande.
D’une part, il est essentiel de soigner son profil client en présentant une situation bancaire et financière stable. Vous démontrez ainsi à la banque qu’elle a tout intérêt à vous garder comme client. Vous pouvez également lui faire part de vos éventuels besoins en termes de contrat d’assurance, de compte d’épargne ou même de crédit à la consommation.
D’autre part, la bonne stratégie consiste à obtenir des offres de rachat de crédits de la part d’autres banques ou d’autres organismes prêteurs. De cette façon, vous montrez à votre établissement bancaire que vous connaissez les taux immobiliers pratiqués sur le marché et que vous êtes prêt à opérer un changement de banque si elle refuse de renégocier le taux d’intérêt de votre emprunt actuel.
Les différences entre une renégociation de prêt immobilier et un rachat de crédits
La renégociation de prêt et le rachat de crédits sont assez proches, mais chacune de ces opérations présente un fonctionnement différent.
- La renégociation d’un prêt immobilier s’effectue auprès de la banque qui détient l’emprunt. Elle passe par la signature d’un avenant au contrat de crédit.
- Le rachat de crédits consiste à faire racheter le prêt par une autre banque afin d’obtenir des conditions d’emprunt plus attractives. Cette opération passe par le remboursement anticipé total de votre crédit actuel dans le but de souscrire un nouveau prêt immobilier.
L’utilité de faire appel aux services d’un courtier
La renégociation d’un crédit immobilier offre de multiples bénéfices à l’emprunteur. Si vous voulez que cette opération soit rentable et réalisée avec succès, il est conseillé de se tourner vers un expert du crédit. Il connaît effectivement les arguments susceptibles de convaincre la banque ou l’établissement prêteur, de revoir le taux d’intérêt de l’emprunt à la baisse.
De plus, il peut accompagner l’emprunteur dans une opération de regroupement de crédits si l’établissement bancaire refuse la renégociation de prêt. Ainsi, avec l’aide d’un courtier en crédits immobiliers, vous êtes gagnant à tous les coups ! Car nos courtiers sont capables de dénicher les meilleures opportunités pour leurs clients. Vous n’en êtes pas convaincu ? Découvrez les retours de nos clients qui en parlent mieux que… nous.
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Directeur marché Immobilier et Professionnels
Article écrit par Sabine Roux LinkedIn
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