Rachat de crédits et changement de banque

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Publié le , mis à jour le par Christophe Bernard - Responsable éditorial

Les mensualités de remboursement de vos prêts en cours pèsent lourdement dans votre budget. Pour alléger vos charges d’emprunt, vous avez entendu parler d’un montage financier : le rachat de crédits. Devez-vous vous adresser à une autre banque ? Pouvez-vous changer de banque avec un crédit ? Quels sont les avantages de cette opération financière ? Comment procéder pour regrouper vos prêts à la consommation ou faire racheter un crédit immobilier ?

Changement de banque dans le cadre d’un rachat de crédits

L’emprunteur doit-il changer de banque lorsqu’il fait racheter un crédit ou plusieurs prêts par un autre établissement bancaire ? Selon la loi, rien ne vous y oblige. En revanche, en fonction du montant de l’emprunt, il arrive que certaines banques demandent la domiciliation bancaire de vos revenus.

  • Les banques spécialisées sur le rachat de crédits ne sont pas des banques de dépôt. Donc elles ne proposent pas de comptes courants. La banque rachète les crédits existants, les rembourse aux organismes prêteurs et accorde un nouveau prêt unique. Vous restez dans votre banque et elle prélèvera la mensualité de crédit.
  • S’il renégocie le taux de son crédit immobilier auprès d’une autre banque que la sienne, dans ce cas elle demandera la domiciliation des comptes.
  • S’il renégocie un crédit auprès de sa banque, pas besoin de changer de banque.

Changer de banque avec un crédit en cours

Et si nous posions la question dans l’autre sens ? Vous êtes client d’une banque dont vous n’êtes pas satisfait. Vous souhaitez donc changer d’établissement. Comment gérer le transfert de vos données ? Quels sont les comptes concernés ?

Ouverture d’un compte dans une banque entièrement en ligne

L’avantage de faire appel aux services d’une banque 100 % en ligne est que vous pouvez conserver votre compte dans votre ancien établissement. Durant votre inscription, vous bénéficiez de tarifs bancaires moins coûteux, des offres et des primes de bienvenue. Les services, comme l’impression de son RIB, les virements automatiques ou la gestion de son budget, se font uniquement sur Internet ou une application mobile.

Ce service s’adresse aux personnes qui souhaitent économiser sur leurs frais bancaires, mais il est moins adapté à des dépôts réguliers sur votre compte courant. De plus, vous ne vous détachez pas de votre banque d’origine.

Loi Macron sur la mobilité bancaire : des démarches simplifiées

L’entrée en vigueur de la loi Macron en 2017 rend la mobilité bancaire plus souple. Concrètement, vous signez un mandat de mobilité bancaire auprès de votre nouvel établissement. Celui-ci se charge de transférer tous vos prélèvements sur votre nouveau compte. Les deux établissements bancaires disposent de 22 jours ouvrés pour finaliser le transfert de votre compte courant. Vous décidez de la clôture de ce compte, ou pas, dans la banque d’origine.

Cependant, la mensualité d’un crédit ne peut pas bénéficier de la mobilité bancaire. Les prêts immobiliers et les crédits à la consommation ne sont pas des opérations transférables, car ils sont considérés comme des produits de fidélisation.

Alors, comment finaliser votre changement de domiciliation bancaire ? En sollicitant le rachat de votre crédit ou le regroupement de vos prêts.

L’opération de rachat de crédits : un service pour limiter l’effet boule de neige

Rembourser un ou plusieurs crédits ne signifie pas être pieds et poings liés à sa banque. Certes, c’est un engagement à honorer sur la durée. Toutefois, grâce au rachat de crédits, vous êtes libre de choisir une autre banque. À vous de jouer pour obtenir une offre pour regrouper vos crédits !

Vous accumulez un prêt immobilier, des crédits à la consommation, des dettes personnelles. Toutes ces mensualités, qui engendrent des taux d’intérêt et des durées de remboursement différents, encombrent votre situation financière. Pire, vous voulez solliciter un nouveau crédit en vue de financer un nouveau projet, mais votre dossier est bloqué puisque vous avez atteint le taux d’endettement maximum.

La solution pour débloquer la situation, pour alléger son budget crédits pourrait être le regroupement de crédits, aussi appelé le rachat de prêts. Dessinons ensemble les contours des différentes offres de crédit.

Rachat ou regroupement de crédits à la consommation

Votre engagement ne concerne que des crédits à la consommation ? Dans ce cas, regrouper vos crédits consiste à souscrire une nouvelle offre de crédit. Celle-ci rassemble tous vos prêts en cours. Les banques vous proposent une ligne de crédit unique, avec une seule mensualité de remboursement. L’avantage ? Le montant total de votre nouvelle mensualité est 20 à 60 % inférieurs aux échéances cumulées de chaque contrat de prêt en cours.

Si vous n’avez qu’une ligne de crédit, vous pouvez solliciter un rachat de crédit auprès d’une banque ou d’un courtier. L’objectif ? Obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, réduire le coût total de votre crédit, diminuer la durée de l’emprunt sans augmenter les mensualités ou alléger votre échéance de remboursement.

Rachat de prêts mixtes, avec des crédits à la consommation et un prêt immobilier

Il est tout à fait possible d’opter pour le rachat d’un prêt immobilier, avec un ou plusieurs crédits à la consommation en cours. Dans ce cas, on parle de rachat mixte. D’après la loi Lagarde, si votre crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total de la nouvelle offre de prêt, vous bénéficiez du taux et des conditions d’un emprunt immobilier, avec un contrat d’assurance emprunteur unique.

Rachat ou renégociation de prêt immobilier : opérations différentes en fonction de la banque concernée

Attention à ne pas confondre le rachat et la renégociation lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers. Quelle est la différence ? L’établissement bancaire qui accorde la nouvelle offre de crédit. S’il s’agit d’organismes externes ou d’une autre banque que la vôtre, il s’agit d’un rachat de crédit immobilier. Si vous faites appel à votre propre banque pour un crédit immobilier en cours, on parle de renégociation de prêt. Dans ce cas, vous devez renégocier le taux et les conditions de votre offre de crédit auprès de votre banque actuelle.

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Le remboursement anticipé du crédit : se libérer de ses prélèvements pour soulager ses comptes

Le remboursement anticipé d’un crédit en cours peut se faire à condition d’avoir les fonds nécessaires pour réaliser l’opération. Il est possible d’effectuer un remboursement partiel ou intégral de son crédit, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation, d’un prêt immobilier ou hypothécaire.

Il faut néanmoins payer des IRA (indemnités de remboursement anticipé). Le montant de ces frais se trouve dans le contrat de prêt initial, ou bien fixé par la loi, suivant le type de crédit que vous souhaitez rembourser par anticipation.

Les démarches pour une opération de rachat de crédits

Vous devez commencer par choisir un ou plusieurs prestataires : un courtier en rachat de prêts, des organismes de crédit ou encore une banque. Vous devez ensuite effectuer une simulation de crédit qui vous renseignera sur le taux d’intérêt, le coût total du crédit, le contrat d’assurance emprunteur, le montant des mensualités ou encore la durée du crédit. Un regroupement de prêts vous engage sur plusieurs années. Il ne faut rien laisser au hasard.

Des banques sont spécialisées dans le rachat de crédits. La plupart sont des établissements en ligne. Si vous souhaitez découvrir leurs offres et leurs services, nous vous invitons à consulter nos autres articles :