Rachat de crédits et changement de banque

Les mensualités de remboursement de vos prêts en cours pèsent lourdement dans votre budget. Pour alléger vos charges d’emprunt, vous avez entendu parler d’un montage financier : le rachat de crédits. Faut-il changer de banque si vous optez pour un rachat de crédits ? Quels sont les avantages de cette opération financière ? Comment procéder pour regrouper vos prêts à la consommation ou faire racheter un crédit immobilier ?

Changement de banque dans le cadre d’un rachat de crédits

L’emprunteur doit-il changer de banque lorsqu’il fait racheter un crédit ou plusieurs prêts par un autre établissement bancaire ? Selon la loi, rien ne vous y oblige. En revanche, en fonction du montant de l’emprunt, il arrive que certaines banques demandent la domiciliation bancaire de vos revenus.

• Les banques spécialisées sur le rachat de crédits ne sont pas des banques de dépôts. Donc elles ne proposent pas de comptes courants. La banque rachète les crédits existants, les rembourse aux organismes prêteurs et accorde un nouveau prêt unique. Vous restez dans votre banque et elle prélèvera la mensualité de crédit.
• S’il renégocie le taux de son crédit immobilier auprès d’une autre banque que la sienne, dans ce cas elle demandera la domiciliation des comptes.
• S’il renégocie un crédit auprès de sa banque, pas besoin de changer de banque.

Changer de banque avec des crédits en cours

Et si nous posions la question dans l’autre sens ? Vous êtes client d’une banque dont vous n’êtes pas satisfait. Vous souhaitez donc changer de banque. Dans ce type de situation, l’entrée en vigueur de la loi Macron en 2017 offre une certaine souplesse avec la mise en place de la mobilité bancaire. Concrètement, vous signez un mandat de mobilité bancaire auprès de votre nouvel établissement. Celui-ci se charge de transférer tous vos prélèvements sur votre nouveau compte.

Cependant, la mensualité d’un crédit ne peut pas bénéficier de la mobilité bancaire. Ce n’est pas une opération transférable. Le crédit est considéré comme un produit de fidélisation pour les banques. Alors, comment finaliser votre changement de domiciliation bancaire ? En sollicitant le rachat de votre crédit ou le regroupement de vos prêts.

Rembourser un ou plusieurs crédits ne signifie pas être pieds et poings liés à sa banque. Certes, c’est un engagement à honorer sur la durée. Toutefois, grâce au rachat de crédits, vous êtes libre de choisir une autre banque. À vous de jouer pour obtenir une offre pour regrouper vos crédits !

L’opération de rachat de crédits

Vous accumulez un prêt immobilier, des crédits à la consommation, des dettes personnelles. Toutes ces mensualités, qui engendrent des taux d’intérêt et des durées de remboursement différents, encombrent votre situation financière. Pire, vous voulez solliciter un nouveau crédit en vue de financer un nouveau projet, mais votre dossier est bloqué puisque vous avez atteint le taux d’endettement maximum. La solution pour débloquer la situation, pour alléger son budget crédits pourrait être le regroupement de crédits, aussi appelé le rachat de prêts. Dessinons ensemble les contours des différentes offres de crédit.

Rachat ou regroupement de crédits à la consommation

Votre engagement ne concerne que des crédits à la consommation ? Dans ce cas, regrouper vos crédits consiste à souscrire une nouvelle offre de crédit. Celle-ci rassemble tous vos prêts en cours. Les banques vous proposent une ligne de crédit unique, avec une seule mensualité de remboursement. L’avantage ? Le montant total de votre nouvelle mensualité est 20 à 60 % inférieurs aux échéances cumulées de chaque contrat de prêt en cours.

Si vous n’avez qu’une ligne de crédit, vous pouvez solliciter un rachat de crédit auprès d’une banque ou d’un courtier. L’objectif ? Obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, réduire le coût total de votre crédit, diminuer la durée de l’emprunt sans augmenter les mensualités ou alléger votre échéance de remboursement.

Rachat de prêts mixtes, avec des crédits à la consommation et un prêt immobilier

Il est tout à fait possible d’opter pour le rachat d’un prêt immobilier, avec un ou plusieurs crédits à la consommation en cours. Dans ce cas, on parle de rachat mixte. D’après la loi Lagarde, si votre crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total de la nouvelle offre de prêt, vous bénéficiez du taux et des conditions d’un emprunt immobilier, avec un contrat d’assurance emprunteur unique.

Rachat ou renégociation de prêt immobilier

Attention à ne pas confondre le rachat et la renégociation lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers. Quelle est la différence ? L’établissement bancaire qui accorde la nouvelle offre de crédit. S’il s’agit d’organismes externes ou d’une autre banque que la vôtre, il s’agit d’un rachat de crédit immobilier. Si vous faites appel à votre propre banque pour un crédit immobilier en cours, on parle de renégociation de prêt. Dans ce cas, vous devez renégocier le taux et les conditions de votre offre de crédit auprès de votre banque actuelle.

Les démarches pour une opération de rachat de crédits

Vous devez commencer par choisir un ou plusieurs prestataires : un courtier en rachat de prêts, des organismes de crédit ou encore une banque. Vous devez ensuite effectuer une simulation de crédit qui vous renseignera sur le taux d’intérêt, le coût total du crédit, le contrat d’assurance emprunteur, le montant des mensualités ou encore la durée du crédit. Un regroupement de prêts vous engage sur plusieurs années. Il ne faut rien laisser au hasard. Si la meilleure offre n’est pas celle de votre banque actuelle, que faire ? Penchons-nous tout de suite sur la question.