Le rachat de votre crédit immobilier
Sommaire
par Sabine Roux - Rédactrice Web Article supervisé par Pascal Dontail
Vous avez opté pour un prêt immobilier pour financer l’acquisition de votre maison ou de votre appartement. Il s’agit d’un engagement sur plusieurs années, généralement 15 à 25 ans. Depuis cet achat immobilier, les taux d’intérêt des prêts immobiliers ont diminué et vous voulez en profiter pour obtenir de meilleures conditions d’emprunt. Depuis cet achat immobilier, un changement de situation vous pousse à revoir le montant de vos mensualités : divorce, chômage, naissance d’un enfant, etc.
Savez-vous qu’il est tout à fait possible de faire racheter un prêt immobilier ? Cela tombe bien, il existe en France une solution financière, qui offre la possibilité de solder votre crédit immobilier auprès d’une autre banque ou d’un autre établissement prêteur. Elle permet de renégocier le taux d’intérêt lors de ce rachat, de diminuer le taux d’endettement ou encore de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire, libre d’usage. Cette opération bancaire est le rachat de crédits immobilier. Et les motivations pour recourir au rachat d’un prêt immobilier sont multiples.
Ce qu'il faut retenir
- Le rachat de prêt immobilier peut se faire auprès d’une autre banque.
- Le rachat de prêt immobilier entraîne généralement le paiement d’indemnités de remboursement anticipé, dont le montant correspond à 3 % du capital restant dû ou à six mois d’intérêts.
- Faire racheter son prêt immobilier est une opération délicate. L’accompagnement d’un courtier Ymanci est souhaitable.
Faisons le point sur le rachat de crédits et découvrez les informations essentielles et détaillées qu’il faut connaître avant de vous lancer dans un rachat de crédits pour solder un crédit immobilier en cours.
Le fonctionnement d’une opération de rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter votre emprunt immobilier par une autre banque. Cette opération vous permet de bénéficier de nouvelles conditions de prêt, avec un taux d’intérêt différent, des mensualités plus adaptées à votre situation et une durée de remboursement déterminée en fonction de votre situation financière et de vos attentes.
Savoir quels crédits peuvent être rachetés : écoutez notre podcast
Les prêts immobiliers éligibles au rachat de crédits
Dans les faits, il existe plusieurs types de prêts immobiliers. La plupart des emprunteurs détiennent un crédit immobilier amortissable classique, tout à fait éligible au rachat de prêts. Cependant, d’autres formes de crédits immobiliers sont proposées sur le marché, à l’image du prêt à taux zéro. Ce crédit sans intérêt est conventionné par l’État. Il est accordé sous certaines conditions et peut faire l’objet d’un rachat. Toutefois, pour ce type de crédit en particulier, il vous faudra vous interroger sur le réel intérêt à le faire racheter. Car, si vous demandez le rachat d’un prêt à taux zéro, il se transformera en crédit immobilier traditionnel et vous perdrez les avantages liés à sa nature.
Qu’en est-il du prêt relais ?
Le prêt relais est généralement souscrit par les propriétaires qui doivent vendre leur bien, mais ne souhaitent pas attendre de percevoir le fruit de la vente pour acheter une nouvelle maison. Un crédit leur est donc accordé à hauteur de 70 à 80 % de la valeur du bien en vente. Il est destiné à être remboursé sous deux ans maximum, dès que la vente du bien est finalisée. Lorsque le bien immobilier ne trouve pas preneur, le propriétaire actuel est obligé de rembourser son crédit relais en cours. Sous certaines conditions, le rachat du prêt peut représenter une solution efficace. Toutefois, l’opération étant délicate, l’accompagnement d’un courtier est recommandé. Il pourra rapidement vous dire si votre prêt relais peut intégrer l’opération.
La différence entre rachat et regroupement de crédit immobilier
Attention à ne pas confondre rachat et regroupement de crédit immobilier. Le rachat concerne généralement le remboursement d’un crédit immobilier unique. Il est surtout motivé par l’obtention de conditions de prêt plus avantageuses.
Le regroupement, comme son nom l’indique, consiste à regrouper au minimum deux dettes afin de bénéficier d’une ligne de crédit unique. Il peut s’agir seulement de crédits immobiliers, mais aussi de prêts à la consommation. Le principal intérêt du regroupement de crédits réside dans la réduction des mensualités afin d’améliorer la situation financière de l’emprunteur voire de dégager une capacité d’endettement suffisante pour le financement d’un nouveau projet.
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L’intérêt de faire racheter votre crédit par une autre banque
Faire appel à une autre banque ou à un autre organisme de prêt pour racheter un crédit immobilier offre de multiples avantages. La motivation de l’emprunteur dépend de sa situation financière et personnelle. Quelquefois, certains événements peuvent contraindre l’emprunteur à demander un rachat de crédit immobilier. C’est le cas lors d’un divorce ou d’un changement de situation professionnelle impactant ses revenus. Cette opération est également une solution pertinente pour obtenir un meilleur taux d’intérêt, diminuer son taux d’endettement ou améliorer sa situation bancaire en allégeant ses mensualités de remboursement.
Revenons sur chaque avantage du rachat de crédit immobilier.
Obtenir un taux d’intérêt plus intéressant grâce au rachat de crédit immobilier par un autre prêteur
Lorsqu’on souscrit un prêt immobilier, les sommes engagées sont conséquentes. De ce fait, le taux d’intérêt de l’emprunt revêt une importance capitale. Avec une incidence directe sur le coût total du crédit, il est susceptible de faire évoluer vos mensualités de remboursement à la hausse comme à la baisse.
Avec un écart d’au moins un point sur le taux d’intérêt du crédit, vous pouvez réduire le coût total de votre prêt de plusieurs milliers d’euros. Ainsi, lorsque les taux du marché sont à la baisse, il est souvent pertinent d’envisager le rachat de votre crédit immobilier.
Réduire ses mensualités de remboursement avec un rachat de crédit immobilier par un autre prêteur
Votre situation personnelle ou professionnelle a changé depuis la souscription de votre crédit immobilier ? Vos revenus ont diminué et votre capacité de remboursement s’en trouve impactée ? N’attendez pas de vous retrouver face à des difficultés de remboursement de vos dettes. C’est le moment de solliciter un rachat de crédits pour rembourser votre prêt immobilier en cours.
Non seulement vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt plus compétitif, mais vous pouvez aussi allonger la durée de remboursement du crédit afin d’alléger vos mensualités. En fin de compte, vous avez l’opportunité d’opter pour une nouvelle mensualité plus en adéquation avec votre situation actuelle, afin de ne pas pénaliser votre budget.
Assurer le financement d’un nouveau projet grâce au rachat de crédit immobilier
En diminuant vos mensualités de remboursement, l’opération de rachat de crédits vous permet d’optimiser votre capacité d’endettement. Rappelons-le, pour calculer le taux d’endettement, il convient de diviser le montant total de vos charges par le montant total de vos revenus, puis de multiplier le résultat par 100. En allégeant vos charges, le rachat de crédits représente une solution pertinente pour dégager une capacité d’endettement supplémentaire. C’est aussi un moyen efficace pour obtenir le financement d’un nouveau projet, avec l’obtention d’un crédit à la consommation par exemple.
Le coût global d’un rachat de crédit immobilier
Vous connaissez maintenant tout l’intérêt d’un rachat de crédits pour rembourser des prêts immobiliers en cours. Cependant, avant d’envisager cette opération bancaire, il est capital d’anticiper son coût global. Certes, vous avez l’occasion de bénéficier d’un taux d’intérêt plus intéressant, mais pour que cette solution financière reste avantageuse, vous devez inclure l’ensemble des frais inhérents à l’opération bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé et les frais de dossier
Pour commencer, rembourser un crédit immobilier par anticipation suppose le paiement d’indemnités de remboursement anticipé. Leur montant correspond à 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêts. C’est la solution la plus avantageuse pour l’emprunteur qui est retenue par la banque.
Ensuite, vous devez comptabiliser les frais de dossier de votre nouveau crédit. Leur coût est fixé librement par chaque établissement bancaire, mais on constate une moyenne à 1 % du montant de l’opération, généralement plafonné à 1 500 euros.
Les frais de garantie lors d’un rachat de crédit immobilier
Tout crédit immobilier, ou crédit hypothécaire, bénéficie d’une garantie spécifique qui n’existe pas pour les prêts à la consommation. Pourquoi ? Parce que les sommes engagées sont conséquentes lorsqu’un emprunteur sollicite un crédit immobilier. La banque exige alors une garantie, qui peut être une hypothèque, un cautionnement ou un nantissement.
Si votre prêt est garanti par une caution telle que crédit logement, vous avez réglé des frais de cautionnement lors de la mise en place du crédit. Vous bénéficiez donc de la restitution d’une partie de la somme lors du remboursement anticipé du prêt. En revanche, il est nécessaire de payer de nouveaux frais de cautionnement pour votre nouveau crédit. Leur montant représente généralement un peu plus de 2 % du montant du crédit.
Les différentes étapes pour racheter un crédit immobilier
Au regard des nombreux avantages qu’offre le rachat de crédit immobilier, vous envisagez de faire appel à cette solution financière pour rembourser vos dettes actuelles ? Passons en revue toutes les étapes de cette opération bancaire afin de mener à bien votre projet.
Trouver un organisme de prêt pour le rachat de votre crédit immobilier
La première étape de votre rachat de crédit immobilier consiste à comparer les offres sur le marché. Pour cela, rien de plus simple qu’une simulation. En effet, la simulation prend la forme d’une proposition commerciale. Elle comprend le taux d’intérêt, le coût total du crédit, le montant des mensualités et la durée de remboursement. C’est grâce à ce document que vous pouvez trouver le contrat de prêt qui répond le mieux à vos attentes.
Pour effectuer une simulation, vous avez plusieurs solutions. Vous pouvez la réaliser directement en ligne, sur le site d’une banque ou d’un comparateur de crédit. Vous pouvez aussi contacter un établissement de crédit directement afin de lui soumettre votre projet. Enfin, les services d’un courtier sont très utiles pour vous accompagner dans la recherche de la meilleure offre.
Le courtier dispose d’un réseau de partenaires, avec des conditions de prêt négociées et donc attractives. De plus, le courtier propose une expertise pour vous aider à présenter et à défendre votre dossier emprunteur.
Monter votre dossier emprunteur pour la demande de rachat de crédit immobilier
Une fois votre établissement de crédit trouvé, il faut passer à la préparation de votre dossier emprunteur. Cette étape consiste à réunir l’ensemble des justificatifs demandés par la banque afin de statuer sur votre demande de financement. En tant que propriétaire, vous devez fournir votre dernière taxe foncière ainsi que votre titre de propriété. Concernant le prêt à rembourser, il est nécessaire de transmettre l’offre de crédit initiale et le tableau d’amortissement de l’emprunt.
Les autres documents servent à apprécier votre situation financière et professionnelle. Pour cela, vous devez communiquer l’ensemble des éléments permettant le calcul de vos revenus. Bien souvent, il s’agit des deux derniers avis d’impôt et des trois derniers bulletins de salaire. En revanche, la liste des justificatifs requis peut varier selon votre situation. Par ailleurs, il convient de fournir tous les documents relatifs à vos charges. Il s’agit de l’ensemble des tableaux d’amortissement de vos crédits en cours, qu’il s’agisse d’un emprunt immobilier ou d’un prêt à la consommation.
Demander l’étude de votre dossier emprunteur par la banque ou l’établissement de crédit
Une fois tous les justificatifs requis en sa possession, la banque procède à une étude de faisabilité. Pour cela, elle calcule votre taux d’endettement et vérifie votre reste à vivre en fonction de la composition de votre foyer.
Ensuite, elle analyse de près votre relevé de compte bancaire. Chaque opération est étudiée. L’objectif ? Mieux cerner votre fonctionnement et votre situation. Cette démarche permet à la banque de vérifier votre capacité à rembourser vos dettes.
La finalisation du dossier de rachat de crédit immobilier
La banque ou l’établissement de prêt a donné son accord pour votre demande de financement. Bonne nouvelle ! Maintenant, place à la finalisation de votre dossier. Prochaine étape : la souscription d’une assurance emprunteur. Il s’agit d’un contrat qui garantit la prise en charge totale ou partielle de vos mensualités de remboursement ou du capital restant dû en cas d’événements tels que le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail, la perte totale et irréversible d’autonomie ou encore la perte d’emploi.
Vous avez la possibilité de souscrire l’assurance emprunteur auprès de la banque qui vous octroie le crédit ou auprès d’un autre organisme financier. Une fois cette formalité accomplie, vous pouvez signer votre offre de prêt. Les fonds sont débloqués quelques jours après la signature. La banque rembourse directement votre ancien créancier.
Simplifier toutes ces étapes avec Ymanci, experte en rachat de crédits depuis 1999
Votre courtier Ymanci vous accompagne tout au long de ce processus. Il est habitué à instruire des dossiers de rachat de crédit immobilier. Son accompagnement veut dire : simplification administrative, recherche de l’offre la plus intéressante, celle qui sera adaptée à votre situation. Découvrez en détail notre accompagnement :
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La différence entre rachat et renégociation de prêt immobilier
Rachat et renégociation de prêt immobilier sont deux opérations bien différentes. Il est important de rappeler ce qui les distingue afin d’éviter toute confusion. Le rachat de crédit consiste à faire racheter une ou plusieurs dettes par un autre organisme financier.
Lors d’une renégociation, vous sollicitez votre propre banque. Le but ? Qu’elle accepte de revoir les conditions de votre crédit. Cette démarche est pertinente lorsque les taux d’intérêt du marché évoluent à la baisse. Il s’agit d’un geste bien souvent accordé avec des contreparties commerciales. Cependant, la renégociation vous épargne l’ensemble des frais relatifs à un rachat de prêt immobilier.
Lorsqu’on contracte un prêt immobilier, on s’engage sur de nombreuses années. Et pourtant, votre emprunt immobilier est tout à fait capable de s’adapter à l’évolution de vos besoins et de vos attentes. Que ce soit pour profiter de conditions plus attractives, pour revoir le montant de vos mensualités ou pour financer un nouveau projet, le rachat de crédits est une solution idéale. Osez prendre les rênes de votre situation financière.
Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Sabine Roux LinkedIn
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