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Comment utiliser la calculette de rachat de crédits immobilier et consommation Ymanci ?
Notre simulateur de rachat de crédits immobilier et consommation vous permet d’évaluer en quelques minutes l’impact d’un regroupement mixte sur votre budget. Renseignez le capital restant dû de votre prêt immobilier, les encours de vos crédits à la consommation (crédit personnel, auto, renouvelable, découvert) et votre taux d’endettement actuel. Indiquez si vous souhaitez intégrer une trésorerie complémentaire pour financer un projet de travaux ou tout autre financement complémentaire.
Précisez la part respective de vos crédits immobiliers et conso dans le montant total : si l’immobilier représente plus de 60 % du rachat, c’est la réglementation du crédit immobilier qui s’applique, avec un taux plus avantageux. Cette information détermine le type d’offre que les établissements partenaires peuvent vous proposer.
La simulation compare votre total de mensualités actuel à la nouvelle échéance unique et vous indique l’économie réalisée chaque mois. Ajustez la durée de remboursement pour trouver l’équilibre entre mensualité réduite et coût total. Si le résultat vous convient, transmettez votre dossier : un conseiller Ymanci prend le relais pour négocier les meilleures conditions auprès de nos partenaires bancaires.
Le rachat de crédits immobilier et consommation en bref
Le rachat de crédits immobilier et consommation, aussi appelé rachat de crédits mixte, consiste à regrouper en un contrat unique votre prêt immobilier et vos crédits à la consommation. La durée de remboursement est allongée et la mensualité est réduite.
Concrètement, l’établissement prêteur solde l’ensemble de vos dettes en cours, qu’il s’agisse de votre crédit immobilier, de vos prêts personnels, de vos crédits auto ou renouvelables. Il met en place un nouveau contrat unique avec une mensualité adaptée à votre situation financière actuelle et un seul prélèvement mensuel à date fixe.
La particularité du rachat de crédits mixte tient à la règle des 60 % issue de la loi Lagarde. Si votre prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total racheté, c’est le régime du crédit immobilier qui s’applique : taux plus bas, délai de réflexion de 10 jours, IRA plafonnées à 3 % du capital restant dû. Dans le cas contraire, c’est le régime du crédit à la consommation qui prévaut, avec un taux plus élevé mais des démarches simplifiées. Votre courtier Ymanci détermine le montage le plus avantageux selon votre profil.
Tous vos emprunts regroupés en une mensualité unique, à date fixe.
L'allongement de la durée diminue votre charge mensuelle.
Taux immobilier appliqué si la part immobilière dépasse 60 %.
Les conditions d’obtention d’un rachat de crédits immobilier et consommation
L’acceptation de votre dossier repose sur une analyse globale menée par l’organisme prêteur : revenus, charges totales, capital restant dû sur chaque crédit, valeur du bien immobilier, nature de la garantie et historique bancaire. La règle des 60 % détermine également le cadre réglementaire applicable, les conditions de taux et les indemnités de remboursement anticipé.
Le rachat de crédits immobilier et consommation vous correspond si…
Ce produit s’adresse aux propriétaires qui cumulent plusieurs types de crédits et souhaitent simplifier leur gestion financière :
- Propriétaire avec prêt immobilier et crédits conso : vous remboursez chaque mois votre prêt immobilier en cours et un ou plusieurs crédits à la consommation, et votre taux d’endettement dépasse 33 % de vos revenus.
- Propriétaire en difficulté de remboursement : vous avez régulièrement recours au découvert bancaire pour faire face à vos mensualités, ou vous anticipez une baisse de revenus (divorce, changement professionnel, naissance).
Le rachat de crédits mixte est accessible à une grande variété de profils : salarié en CDI, fonctionnaire, retraité, travailleur indépendant, professions libérales. L’essentiel est de présenter un bien immobilier dont la valeur couvre le montant emprunté et des revenus suffisants pour assurer le remboursement de la nouvelle mensualité. Un fichage FICP ne ferme pas systématiquement la porte, mais il nécessite une garantie hypothécaire solide et une analyse approfondie du dossier.
Le rachat de crédits immobilier et consommation peut vous aider à…
Ce montage financier répond à plusieurs situations concrètes :
- Réduire vos mensualités et retrouver du pouvoir d’achat : en regroupant tous vos crédits en un contrat unique avec une durée allongée, vous diminuez votre mensualité globale et retrouvez un reste à vivre confortable chaque mois.
- Simplifier la gestion de vos dettes : fini les multiples prélèvements à des dates différentes. Un seul organisme, une seule échéance, une seule date de prélèvement : la gestion budgétaire devient plus lisible.
- Bénéficier du taux immobilier sur vos crédits conso : si votre prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total, vos crédits à la consommation sont rachetés au taux immobilier, bien plus avantageux que le taux conso standard.
- Dégager une trésorerie complémentaire : en intégrant une enveloppe de trésorerie dans le montant racheté, vous pouvez financer des travaux, un achat ou tout autre projet sans souscrire un nouvel emprunt séparé.
Vous vous interrogez sur la règle des 60 %, sur le montant des IRA, sur la garantie à mettre en place ou sur la faisabilité de votre dossier avec plusieurs types de crédits ?
Un conseiller Ymanci répond à toutes vos questions et évalue gratuitement votre situation avant toute démarche.
Comment fonctionne un rachat de crédits immobilier et consommation ?
Le rachat de crédits mixte repose sur un mécanisme simple : un nouvel établissement financier rembourse l’ensemble de vos crédits en cours, qu’il s’agisse de votre prêt immobilier ou de vos dettes à la consommation. Il met en place un nouveau contrat unique avec une mensualité réduite et une durée de remboursement allongée.
Vous ne gérez plus qu’un seul prélèvement mensuel à date fixe. Cette simplification améliore votre visibilité budgétaire et réduit le risque d’incident de paiement. Votre taux d’endettement diminue, ce qui peut vous redonner une capacité d’emprunt suffisante pour financer un nouveau projet.
La spécificité du rachat de crédits mixte tient à la coexistence de deux régimes réglementaires dans une seule opération. Si la part immobilière dépasse 60 % du montant total, l’opération suit les règles du crédit immobilier : délai de réflexion de 10 jours, IRA plafonnées, garantie réelle obligatoire (hypothèque, caution ou nantissement). Le TAEG intègre l’ensemble des frais (dossier, garantie, assurance emprunteur, IRA) pour vous permettre de comparer les offres sur une base objective. La durée peut s’étaler jusqu’à 25 ans, ce qui permet une réduction significative de la mensualité, mais majore le coût total du crédit.
Pour en savoir plus, consultez notre guide : Regrouper des crédits immo et conso en une seule opération
Votre courtier Ymanci prend le relais
Monter un rachat de crédits mixte est une opération complexe : il faut déterminer le bon montage selon la règle des 60 %, calculer les IRA, choisir la garantie adaptée et négocier avec les partenaires bancaires. Chez Ymanci, nous savons que derrière chaque dossier se trouve un projet de vie et une restructuration financière à sécuriser.
Votre courtier Ymanci prend en charge l’intégralité des démarches : analyse de votre situation, calcul de la rentabilité de l’opération, constitution du dossier de crédit, mise en concurrence des établissements partenaires et négociation des conditions. Il vous accompagne de la première simulation jusqu’au déblocage des fonds, en veillant à ce que le coût global de l’opération reste inférieur aux économies réalisées.
Près de 30 ans d’expérience et de savoir-faire à votre service.
En France ou à distance, nous sommes à vos côtés pour concrétiser votre projet
Un expert vous guide et vous conseille à chaque étape de votre dossier
Exemple : L’effet du rachat de crédits immobilier et consommation avant / après
La situation de Antoine et Céline
(Propriétaires de leur résidence principale)
| Revenus mensuels du foyer | 5 000 € |
| Mensualité prêt immobilier Capital restant dû sur l’emprunt principal | 1 400 € 200 000 |
| Mensualité prêt travaux Montant restant dû sur le prêt à la consommation | 450 € 25 000 |
| Mensualité prêt auto Solde à rembourser pour le véhicule | 350 € 15 000 |
| Total des charges de crédits | 2 200 € |
Taux d'endettement AVANT
Situation tendue, reste à vivre insuffisant
| Revenus mensuels du foyer | 5 000 € |
| Trésorerie intégrée pour financer les études des enfants Somme ajoutée au financement en plus des crédits regroupés | + 15 000 € |
| Nouvelle mensualité unique Montant indicatif obtenu avec le simulateur d’allègement de mensualité Ymanci | 1 461 € Sur 25 ans |
Taux d'endettement APRÈS
29%- 739€/mois
d'économie sur les charges de crédits tout en finançant 15 000 € de trésorerie.
Simulation effectuée avec un rachat de crédits sur 25 ans.La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Antoine et Céline sont propriétaires de leur résidence principale. Ils remboursaient chaque mois 1 400 € pour leur prêt immobilier. Ils ont également souscrit un prêt travaux de 450 € par mois et un prêt auto de 350 € mensuels. Au total, le couple devait faire face à 2 200 € de remboursements mensuels pour des revenus de 5 000 €, soit un taux d’endettement de 44 %. Désireux de retrouver un budget plus équilibré et de financer les études de leurs enfants, ils ont fait appel à Ymanci. Leur courtier a mis en place un rachat de crédit hypothécaire incluant le regroupement de l’ensemble de leurs prêts en cours (soit 240 000 €) et l’octroi d’une trésorerie supplémentaire de 15 000 €. Grâce à cette opération lissée sur 25 ans, leurs anciennes dettes sont soldées et remplacées par une mensualité unique de 1 461 €. Antoine et Céline réalisent ainsi une économie de 739 € par mois sur leurs charges de crédit, sécurisent le financement des études de leurs enfants, et leur taux d’endettement retombe à un niveau confortable de 29 %.
Les étapes de votre rachat de crédits immobilier et consommation
Voici comment se déroule votre opération de rachat de crédits mixte avec Ymanci, de la simulation à la signature :
- La simulation et la demande en ligne : utilisez notre calculette pour estimer votre future mensualité unique et l’économie réalisée. Soumettez votre demande en ligne en quelques minutes.
- L’étude de faisabilité : votre conseiller Ymanci analyse votre dossier, détermine le montage optimal selon la règle des 60 % et identifie les établissements partenaires les plus adaptés à votre profil.
- La constitution du dossier : vous rassemblez les justificatifs nécessaires : bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés de compte, tableaux d’amortissement de chaque crédit en cours, titre de propriété et dernière taxe foncière. Votre courtier vérifie chaque document avant transmission.
- L’analyse et la négociation : Ymanci soumet votre dossier de crédit à plusieurs partenaires bancaires et négocie les meilleures conditions de taux, de garantie et d’assurance emprunteur. Vous recevez une comparaison transparente des offres.
- L’offre de prêt et l’acte notarié si applicable : après acceptation de l’offre, un délai de réflexion légal de 10 jours s’applique si la part immobilière dépasse 60 %. Si une hypothèque est mise en place, un rendez-vous chez le notaire est organisé pour la signature de l’acte notarié et l’inscription de la garantie. La souscription de l’assurance emprunteur est finalisée à cette étape.
- Le déblocage des fonds : le nouvel établissement rembourse l’ensemble de vos crédits en cours et acquitte les IRA sur le prêt immobilier. Le PRA (plan de remboursement anticipé) est transmis à chaque organisme prêteur. Tous vos anciens crédits sont soldés, le nouveau contrat unique entre en vigueur et votre première mensualité réduite est prélevée à la date convenue. Si une trésorerie complémentaire a été intégrée, elle vous est versée directement.
Votre situation est unique, notre accompagnement aussi
Faire appel à Ymanci pour votre rachat de crédits mixte, c’est bénéficier d’un accompagnement sur mesure, adapté à la composition de vos dettes, à votre bien immobilier et à vos objectifs financiers.
Nous analysons la règle des 60 %, calculons les IRA, comparons les offres des partenaires bancaires et montons le dossier à votre place, sans que vous ayez à multiplier les démarches.
Notre réseau de partenaires bancaires nous permet de vous proposer des conditions négociées, incluant des taux compétitifs et des frais de garantie optimisés, inaccessibles en démarche individuelle.
Nos courtiers maîtrisent les règles du rachat de crédits mixte (loi Lagarde, calcul des IRA, garantie hypothécaire ou caution, TAEG) et vous expliquent chaque étape avec clarté.
De la simulation initiale jusqu’à la signature chez le notaire si nécessaire, votre conseiller Ymanci est votre interlocuteur unique, disponible à chaque étape de l’opération.
Empathie, écoute sans jugement, transparence, compréhension, efficacité, engagement. Ce sont des mots qui reviennent souvent dans les avis de nos clients lorsqu’ils témoignent de leur expérience avec nos conseillers locaux.
Vous pouvez venir nous rencontrer en agence, nous pouvons aussi venir chez vous.
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Le rachat de crédits immobilier et consommation en 5 questions
La règle des 60 % est issue de la loi Lagarde. Si la part de votre prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total racheté, l'opération est soumise à la réglementation du crédit immobilier : taux plus bas, délai de réflexion de 10 jours, IRA plafonnées à 3 % du capital restant dû ou six mois d'intérêts. Si la part des crédits à la consommation dépasse 60 %, c'est le régime conso qui s'applique, avec un taux plus élevé mais des démarches simplifiées et sans frais de garantie immobilière.
Tous les crédits à la consommation sont éligibles : prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, découvert bancaire, prêt affecté. Vous pouvez également intégrer une trésorerie complémentaire pour financer un projet (travaux, achat, voyage). En revanche, les dettes fiscales ou sociales ne sont pas intégrables dans un rachat de crédits particulier. Votre courtier Ymanci vous indique précisément quels encours inclure pour optimiser le montage.
Le coût dépend du montage retenu. Si la part immobilière dépasse 60 %, les principaux frais sont les IRA (plafonnées à 3 % du capital restant dû ou six mois d'intérêts), les frais de dossier (environ 1 % du montant, plafonnés à 1 500 €) et les frais de garantie (hypothèque chez le notaire ou caution, environ 2 % du montant). L'assurance emprunteur peut également être renégociée à cette occasion. Votre courtier Ymanci calcule le coût global avant toute démarche pour s'assurer de la rentabilité de l'opération.
Un fichage FICP complique l'analyse du dossier mais ne ferme pas systématiquement la porte. Si vous êtes propriétaire et que votre bien immobilier présente une valeur suffisante, certains établissements partenaires acceptent de monter un rachat de crédits mixte avec une garantie hypothécaire. En revanche, une situation de surendettement déclarée auprès de la Banque de France est incompatible avec un rachat de crédits classique. Dans ce cas, la renégociation directe avec les créanciers ou une procédure de rétablissement personnel constitue des alternatives à explorer. Votre courtier Ymanci évalue votre situation et vous oriente vers la solution la plus adaptée.
Le délai moyen d'une opération de rachat de crédits mixte est de 4 à 8 semaines à partir du dépôt du dossier complet. Ce délai inclut l'étude de faisabilité, la mise en concurrence des partenaires bancaires, le délai de réflexion légal de 10 jours et, si une hypothèque est mise en place, la prise de rendez-vous chez le notaire. Votre courtier Ymanci coordonne l'ensemble des démarches pour réduire les délais au maximum. Son courtage est rémunéré uniquement en cas de succès, sans frais avancés de votre part.