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Comment utiliser la calculette de rachat de crédits FICP Ymanci ?
Notre simulateur de rachat de crédits FICP vous permet d’estimer en quelques clics l’impact d’un regroupement de prêts sur votre budget mensuel, même si vous êtes inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou au fichier central des chèques (FCC). Renseignez le montant de chaque crédit en cours (immobilier, consommation, renouvelable, auto, crédit travaux), votre taux d’endettement actuel.
Précisez votre statut : propriétaire avec bien immobilier, propriétaire acquitté ou locataire avec caution hypothécaire familiale. Ces informations sont indispensables pour que nos partenaires évaluent la faisabilité de votre dossier et la garantie applicable. Un emprunteur fiché FCC (interdit bancaire) peut également être étudié sous les mêmes conditions qu’un profil FICP.
La simulation compare vos mensualités actuelles à la nouvelle échéance unique et vous indique l’économie réalisée chaque mois. Si le résultat vous convient, transmettez votre dossier : un conseiller Ymanci analyse votre situation financière et prend le relais.
Le rachat de crédits FICP en bref
Le rachat de crédits FICP consiste à regrouper l’ensemble de vos prêts en cours (immobilier, consommation, renouvelable) en un contrat unique, avec une mensualité réduite et une durée de remboursement allongée, malgré votre inscription au fichier de la Banque de France.
Concrètement, l’organisme de crédit rembourse vos créanciers, solde vos dettes en cours et met en place un nouveau prêt amortissable à taux fixe. Vous ne gérez plus qu’une seule mensualité à date fixe, avec un taux d’intérêt unique et une visibilité claire sur la durée de votre engagement.
La spécificité du rachat de crédits FICP tient à la garantie exigée par les établissements bancaires. En l’absence d’un bien immobilier à mettre en hypothèque, les partenaires ne peuvent pas étudier votre dossier. Si vous êtes propriétaire, la garantie hypothécaire rassure l’organisme de crédit sur votre capacité de remboursement et ouvre la voie à un rachat de prêts malgré le fichage. Cette opération peut également permettre la radiation de votre inscription au FICP une fois les dettes soldées.
Tous vos emprunts regroupés en une mensualité unique, à date fixe.
L'allongement de la durée diminue votre charge mensuelle.
Possibilité de défichage après le solde de vos dettes.
Les conditions d’obtention d’un rachat de crédits FICP
L’éligibilité à un rachat de crédits FICP repose sur une analyse stricte de votre situation financière et patrimoniale par l’établissement prêteur : revenus stables, solvabilité, valeur du bien immobilier, nature du fichage et historique des incidents de paiement. Les exigences sont plus élevées que pour un dossier standard.
Le rachat de crédits FICP vous correspond si…
Ce produit s’adresse aux propriétaires fichés FICP ou FCC qui souhaitent retrouver une situation financière stable :
- Vous êtes propriétaire avec un bien immobilier à mettre en garantie : votre bien peut être mis en hypothèque auprès d’un notaire pour rassurer l’organisme de crédit. Votre statut peut être celui d’un propriétaire acquitté (crédit immobilier soldé) ou d’un accédant à la propriété (crédit en cours).
- Vous êtes locataire avec une caution hypothécaire familiale : si vos parents sont propriétaires d’un bien immobilier, ils peuvent souscrire une hypothèque à votre place pour garantir le rachat. Cette solution reste soumise à l’analyse du dossier de la caution (âge, revenus, situation professionnelle).
Le rachat de crédits FICP est accessible aux profils présentant des revenus réguliers (salarié en CDI, fonctionnaire, retraité) et une situation matrimoniale stable. Un emprunteur fiché pour un chèque sans provision ou un découvert bancaire peut régulariser sa situation grâce au rachat, à condition de présenter une garantie hypothécaire suffisante. Un fichage lié à un dossier de surendettement déclaré à la Banque de France rend l’opération impossible tant que la procédure est en cours. Votre courtier Ymanci évalue votre situation avant toute démarche.
Le rachat de crédits FICP peut vous aider à…
Ce montage financier répond à plusieurs objectifs concrets pour les personnes fichées :
- Réduire votre taux d’endettement : en regroupant vos prêts en une seule mensualité réduite, vous abaissez votre taux d’endettement et retrouvez un reste à vivre confortable chaque mois.
- Obtenir la radiation et le défichage : une fois les dettes soldées par le nouvel organisme prêteur, vous pouvez demander la levée de votre fichage FICP ou FCC à la Banque de France et retrouver un accès normal au crédit.
- Éviter la procédure de surendettement : en agissant avant le dépôt d’un dossier de surendettement, vous conservez la possibilité de contracter un crédit et évitez les mesures de redressement imposées par la commission de surendettement, voire une procédure judiciaire ou une saisie sur salaire.
- Intégrer une trésorerie complémentaire : si votre bien immobilier présente une valeur suffisante, il est possible d’inclure une enveloppe de trésorerie * pour financer un projet ou faire face à une dépense imprévue.
Vous vous interrogez sur votre éligibilité au rachat de crédits FICP, sur la valeur de votre bien immobilier comme garantie hypothécaire, sur le coût de l’acte notarié ou sur les chances d’acceptation de votre dossier ?
Nos conseillers répondent à toutes vos questions sans jugement et sans engagement, et vous indiquent clairement si votre situation permet d’envisager un regroupement de prêts.
Comment fonctionne un rachat de crédits FICP ?
Le rachat de crédit FICP repose sur le même mécanisme qu’un regroupement de prêts classique : un nouvel organisme de crédit rembourse l’ensemble de vos dettes en cours (crédit immobilier, crédits à la consommation, crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable) et met en place un nouveau contrat unique avec une mensualité réduite et une durée de remboursement adaptée à votre capacité de remboursement.
Vous ne gérez plus qu’un seul prélèvement mensuel à date fixe, avec un taux d’intérêt unique et un tableau d’amortissement clair. Cette simplification réduit le risque d’incident de paiement lié à la multiplication des échéances et vous permet de retrouver une gestion budgétaire sereine.
La particularité du rachat de crédits FICP tient à l’obligation de fournir une garantie réelle. L’organisme prêteur exige systématiquement une hypothèque sur un bien immobilier, souscrite par acte notarié, avant de débloquer les fonds. Cette garantie hypothécaire protège le créancier en cas de défaut de paiement et lui permet d’accepter un dossier que les établissements bancaires classiques refuseraient. Le coût de l’acte notarié et des frais de garantie doit être intégré dans le calcul de rentabilité de l’opération.
Votre courtier Ymanci prend le relais
Monter un dossier de rachat de crédits FICP demande de trouver les rares partenaires bancaires qui acceptent ce type de profil, de constituer un dossier solide (justificatifs de revenus, relevés de compte, estimation du bien immobilier, état civil) et de négocier les conditions de la garantie hypothécaire. Chez Ymanci, nous savons que derrière chaque dossier se trouve un projet de vie et une situation financière à stabiliser.
Votre courtier Ymanci prend en charge l’intégralité des démarches : analyse de votre éligibilité, constitution du dossier, mise en concurrence des partenaires spécialisés et accompagnement jusqu’à la signature chez le notaire. Il vous accompagne de la première simulation jusqu’au déblocage des fonds, en s’assurant que l’opération est viable et que le coût total reste maîtrisé.
Près de 30 ans d’expérience et de savoir-faire à votre service.
En France ou à distance, nous sommes à vos côtés pour concrétiser votre projet
Un expert vous guide et vous conseille à chaque étape de votre dossier
Exemple : L’effet du rachat de crédits FICP avant / après
La situation de Patrick et Sylvie M.
(Propriétaires fichés FICP, 1 crédit immobilier + 3 crédits à la consommation)
| Revenus mensuels du foyer | 3 800 € |
| Mensualité crédit immobilier Capital restant dû sur l’emprunt principal | 820 € 90 000 |
| Mensualité crédit auto Solde à rembourser pour le véhicule | 280 € 7 500 |
| Mensualité prêt personnel Montant restant dû sur le prêt à la consommation | 260 € 11 000 |
| Mensualités crédits renouvelables En-cours restant sur les réserves d’argent | 390 € 17 000 |
| Total des charges de crédits | 1 750 € |
Taux d'endettement AVANT
Situation tendue, reste à vivre insuffisant
| Revenus mensuels du foyer | 3 800 € |
| Trésorerie intégrée pour financer des travaux et rembourser des dettes familiales Somme ajoutée au financement en plus des crédits regroupés | + 15 000 € |
| Nouvelle mensualité unique Montant indicatif obtenu avec le simulateur d’allègement de mensualité Ymanci | 1 025 € Sur 15 ans |
Taux d'endettement APRÈS
27%- 725€/mois
d'économie sur les charges de crédits tout en finançant 15 000 € de trésorerie.
Simulation effectuée avec un rachat de crédits sur 15 ans.La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Patrick et Sylvie remboursaient déjà leur crédit immobilier lorsqu’ils ont financé une voiture, puis contracté un prêt personnel pour réaliser des travaux. Après une baisse temporaire de revenus, ils ont utilisé plusieurs crédits renouvelables pour faire face à leurs dépenses courantes et sollicité l’aide de leur famille. Les échéances se sont accumulées jusqu’à provoquer des retards de paiement à l’origine de leur inscription au fichier des incidents de remboursement (FICP). Malgré le retour à une situation professionnelle stable, 1 750 € étaient encore prélevés chaque mois sur leurs 3 800 € de revenus et obtenir un nouveau financement semblait difficile. Patrick et Sylvie se sont alors tournés vers Ymanci pour retrouver un budget plus stable et régulariser leur situation. En s’appuyant sur la valeur de leur maison pour garantir l’opération, leur courtier a obtenu le regroupement des 125 500 € restant à rembourser, ainsi qu’une trésorerie de 15 000 € destinée à achever les travaux et à solder des dettes familiales. Leurs anciennes échéances ont été remplacées par une mensualité unique de 1 025 € sur 15 ans. Ils réduisent ainsi leurs remboursements de 725 € par mois et peuvent engager les démarches nécessaires à la régularisation de leur fichage.
Les étapes de votre rachat de crédits FICP
Voici le déroulé complet d’un rachat de crédits FICP, de la première simulation jusqu’à la radiation de votre inscription :
- La simulation et la demande en ligne : Renseignez vos crédits en cours, votre statut (propriétaire ou locataire avec caution), vos revenus et la nature de votre fichage. La simulation est gratuite et sans engagement.
- L’étude de faisabilité : Votre conseiller Ymanci analyse votre dossier, vérifie la valeur de votre bien immobilier et identifie les partenaires susceptibles d’accepter votre profil FICP ou FCC.
- La constitution du dossier : Vous rassemblez les justificatifs demandés (bulletins de salaire, relevés de compte, titre de propriété, estimation immobilière, état civil, tableau d’amortissement des crédits en cours). Votre courtier vous guide à chaque étape.
- L’analyse et la négociation : Ymanci soumet votre dossier aux partenaires spécialisés, compare les offres et négocie le taux d’intérêt, la durée et les conditions de la garantie hypothécaire pour obtenir les meilleures conditions.
- L’offre de prêt et l’acte notarié : Une fois l’offre acceptée, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours. La mise en place de la garantie hypothécaire nécessite la signature d’un acte notarié. Les frais de notaire et de garantie sont intégrés dans le montant racheté.
- Le déblocage des fonds et la radiation FICP : L’organisme prêteur solde vos créanciers et débloque les fonds. Une fois les dettes remboursées, votre courtier vous accompagne dans les démarches de radiation de votre inscription au FICP auprès de la Banque de France. Vous retrouvez un accès normal au crédit.
Votre situation est unique, notre accompagnement aussi
Chez Ymanci, nous savons que chaque dossier FICP est différent et que votre situation mérite une analyse personnalisée, sans jugement.
Nous identifions pour vous les rares partenaires qui acceptent les profils FICP, constituons le dossier et coordonnons les démarches avec le notaire, sans que vous ayez à multiplier les contacts.
Notre réseau de partenaires spécialisés nous permet de vous proposer des conditions négociées, inaccessibles en démarche individuelle, y compris pour les dossiers avec garantie hypothécaire.
Nos courtiers maîtrisent les spécificités du rachat de crédits FICP (nature du fichage, garantie hypothécaire, acte notarié, radiation) et vous expliquent chaque étape avec transparence.
De la simulation initiale jusqu’à la signature chez le notaire et la radiation de votre inscription, votre conseiller Ymanci est votre interlocuteur unique, disponible à chaque étape de l’opération.
Empathie, écoute sans jugement, transparence, compréhension, efficacité, engagement. Ce sont des mots qui reviennent souvent dans les avis de nos clients lorsqu’ils témoignent de leur expérience avec nos conseillers locaux.
Vous pouvez venir nous rencontrer en agence, nous pouvons aussi venir chez vous.
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Le rachat de crédits FICP en 5 questions
Un fichage FICP pour incident de paiement (mensualité non remboursée, découvert dépassé) n'interdit pas la contraction d'un nouveau crédit : un rachat de prêts reste possible si vous êtes propriétaire et présentez un dossier solide. En revanche, un fichage lié à un dossier de surendettement déclaré à la Banque de France vous interdit de contracter tout nouvel emprunt tant que la procédure est en cours (plan conventionnel de redressement ou rétablissement personnel). Dans ce cas, le rachat de crédits est incompatible.
Un locataire sans patrimoine immobilier ne peut pas obtenir un rachat de crédits FICP via les partenaires Ymanci, faute de garantie hypothécaire. Une exception existe si un parent propriétaire accepte de souscrire une hypothèque sur son bien immobilier à titre de caution. Cette solution reste soumise à l'analyse du dossier de la caution (revenus, âge, valeur du bien) et n'est pas garantie d'acceptation.
Les frais comprennent les frais de dossier (environ 1 % du montant racheté), les frais de notaire et de garantie hypothécaire (entre 1 et 2 % du capital), et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur le crédit immobilier en cours. Ces frais sont généralement intégrés dans le montant racheté. Votre courtier Ymanci calcule le coût global avant toute démarche et vérifie que l'économie réalisée justifie l'opération.
Oui. Une fois les dettes soldées par le nouvel organisme prêteur, l'établissement créancier peut demander la levée de votre inscription au FICP auprès de la Banque de France. Votre courtier Ymanci vous accompagne dans cette démarche. La radiation n'est pas automatique : elle dépend du remboursement effectif des dettes et de la demande formulée par l'organisme créancier.
Les partenaires Ymanci exigent systématiquement une garantie hypothécaire sur un bien immobilier, formalisée par un acte notarié. Cette hypothèque peut porter sur votre résidence principale, un bien locatif ou un bien appartenant à un proche qui se porte caution. En cas de remboursement anticipé du prêt, des frais de mainlevée d'hypothèque s'appliquent. Le nantissement d'une assurance-vie peut constituer une garantie alternative dans certains cas.