Les conditions de rachat d’un crédit étudiant
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Pascal Dontail
Votre éligibilité au rachat de crédits dépend de votre catégorie socio-professionnelle. Vous avez besoin de la vérifier avant de constituer un dossier de regroupement de crédits. Si vous poursuivez des études, pouvez-vous souscrire un prêt pour le rachat d’un crédit étudiant ? Ensuite, si vous souhaitez faire l’achat, par exemple, d’un bien immobilier, pouvez-vous procéder au rachat d’un crédit étudiant pour regrouper les mensualités ? Toutes les réponses à vos questions, juste après !
Ce qu'il faut retenir
- Le prêt étudiant est un crédit à la consommation destiné à financer les études supérieures, incluant les frais de scolarité, logement et dépenses courantes.
- Il est éligible au rachat de crédits.
- Le regroupement est un moyen pour réduire vos mensualités de crédits ou financer de nouveaux projets.
- Faire appel à un courtier augmente vos chances d’obtenir un rachat de prêts.
Avant de détailler le fonctionnement d’un rachat de crédits pour étudiant, précisons d’abord ce qu’est le prêt étudiant.
Qu’est-ce que le prêt étudiant ?
Le parcours universitaire peut s’élever à plusieurs milliers d’euros entre les frais d’inscription dans des établissements privés, les loyers pour payer la location d’un logement, les frais de transport et de nourriture, l’achat de matériels indispensables pour suivre les cours (manuels ou ordinateur), etc.
La dépense peut être exponentielle pour la famille de l’étudiant qui souhaite poursuivre ses études. Il faut trouver une avance de fonds pour financer son cursus. Sur le moment, ce dispositif peut tomber à pic. Le prêt étudiant offre la possibilité de compléter des revenus provenant de stages, d’un emploi à temps partiel, d’un travail saisonnier ou de l’aide des parents. Il améliore ainsi les conditions de vie et d’étude.
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Le prêt étudiant garanti par l’État
L’organisme bancaire exige des garanties pour tous les profils d’emprunteurs. Aux étudiants, il demande en général un garant. Ce n’est pas votre cas ? Des solutions existent pour votre situation. Sous certaines conditions, l’État se porte garant lors de la souscription de ce dispositif. Ce type de crédit vous permettra d’emprunter une certaine somme d’argent. Ce crédit est plafonné à 15 000 €. Sa durée minimale est de deux ans.
Vous pouvez faire votre demande auprès de votre banque, si elle est partenaire de ce type de prêt. Parmi les banques partenaires, on compte : le Crédit Mutuel, le CIC, la Caisse d’Épargne, la Société Générale ou encore la Banque Populaire. Mais vous devez remplir trois conditions :
- Être âgé de moins de 28 ans.
- Être inscrit dans l’enseignement supérieur dans un établissement français et y être inscrit.
- Avoir la nationalité française ou être issu d’un pays appartenant à l’espace économique européen et résident en France depuis plus de cinq ans.
- Inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur : université, école de commerce, d’ingénieur, un établissement pour préparer un IUT ou un BTS.
Certaines institutions de crédit peuvent vous demander une garantie qui les couvrira en cas de défaut de paiement.
Quel est son fonctionnement ?
Les offres de prêt étudiant seront toutes semblables. Toutefois, avant de souscrire votre crédit étudiant, certains critères essentiels vont être examinés. En effet, selon les établissements prêteurs, vous aurez des frais différents liés à votre crédit étudiant. Ils impacteront inévitablement la mensualité. Vous ferez notamment attention :
Au prix de l’assurance
Il est conseillé de prendre cette garantie, comme pour tout crédit. Certaines banques proposent leur propre contrat groupe. Mais vous pouvez demander une délégation d’assurance pour trouver la vôtre, au meilleur prix.
Aux taux
Selon l’évolution du marché, ils pourront varier selon les banques. Il est essentiel de démarcher plusieurs banques afin de le négocier selon les meilleures conditions.
Aux modalités de remboursement
Un jour ou l’autre, celui qui emprunte devra rembourser son crédit étudiant. En attendant, il a la possibilité de différer son remboursement jusqu’à deux ans après l’achèvement de ses études. Le montant du capital emprunté est alors garanti par l’État. Votre enfant peut alors choisir entre deux options :
- Le différé total du remboursement du capital emprunté. Le capital et les intérêts sont reportés. Dans le cas où il a souscrit une assurance de prêt, il doit rembourser les cotisations pendant son cursus.
- Le différé partiel du remboursement du capital emprunté. Dans ce cas, il doit payer cette garantie assurantielle ainsi que les intérêts associés.
À première vue, le prêt étudiant est idéal pour payer les frais engendrés par les études. Avec le temps, il peut cependant devenir un frein à la réalisation d’un projet personnel. Face à ce constat, le rachat de crédits apparaît comme une option. Mais cette opération est-elle possible ?
Puis-je faire racheter mon prêt étudiant ?
Cette solution est idéale pour renégocier son crédit étudiant surtout si vous souhaitez reprendre la main sur vos finances et obtenir un financement pour un nouveau projet. Alors oui, un prêt étudiant peut être inclus dans un rachat de crédits. L’entrée dans la vie active peut coïncider avec des envies de changement : devenir propriétaire, acquérir un véhicule ou financer son mariage. En somme, des dépenses imprévues qui nécessitent des fonds. Le particulier a donc tout intérêt à le faire racheter auprès d’une banque partenaire. Vous pouvez gratuitement faire une simulation sur Ymanci.
Quelles sont les économies possibles grâce à un rachat de prêt étudiant ?
Ce dispositif bancaire a un objectif bien précis : optimiser la gestion de vos finances en recherchant les critères adaptés au profil du particulier. Ce dernier sait désormais qu’il va alléger sa charge financière, mais aussi réaliser des économies dès la mise en place de l’unique prêt avec sa mensualité plus faible et son taux d’intérêt plus avantageux.
Nous ne le répéterons jamais assez. Si cette étape peut réduire son coût, celui qui emprunte ne peut pas se lancer à l’aveuglette dans ce mécanisme financier. Il doit comparer les nombreuses offres proposées sur le marché ou encore prendre connaissance des frais annexes afin de s’assurer qu’il sera avantageux sur le long terme.
Quels sont les profils qui peuvent prétendre à un rachat de crédits ?
Il est accessible à plusieurs profils sous certaines conditions. Ce montage financier peut être sollicité par :
- Les étudiants qui ont terminé leur cursus et qui se lancent dans la vie professionnelle. Ce montage leur permettra de diminuer leurs échéances et d’adapter leur remboursement à leurs nouveaux revenus.
- Les jeunes actifs qui travaillent mais qui connaissent des difficultés à rembourser leur prêt étudiant.
- Les parents peuvent solliciter un rachat de prêts.
Ces derniers peuvent, effectivement, reprendre le paiement des échéances au moment de faire racheter leurs propres crédits à la consommation, immobilier, toujours en cours. À condition d’avoir cautionné le prêt étudiant.
Quels sont les principaux critères d’éligibilité ?
Les conditions d’éligibilité varient en fonction des établissements prêteurs. Voici les principales :
- Les prêteurs vont décortiquer vos relevés de compte bancaire pour vérifier la situation financière de l’emprunteur puis s’assurer qu’elle est saine et équilibrée. Ils veulent s’assurer que celui qui emprunte a la capacité d’honorer les futures échéances.
- Ils vont calculer votre capacité de remboursement et vérifier, là aussi, que vous ne dépassez pas le taux d’endettement autorisé et que vous êtes en mesure de vous acquitter de cette somme.
- Le particulier doit présenter un dossier « en béton » en fournissant des documents susceptibles de faciliter ce rachat.
- Le prêteur peut réclamer une garantie si celui qui emprunte dispose de revenus limités. Cette garantie peut être une personne, généralement un parent, qui se porte caution.
Quels sont les avantages d’un rachat de crédits ?
Il a des impacts aussi bien positifs que négatifs sur votre budget. Commençons par les principaux avantages :
- Le rachat de crédits permet de faire racheter ses crédits à la consommation et/ou immobilier, mais également ses dettes familiales et fiscales.
- Le regroupement de vos emprunts en un seul prêt peut vous permettre de bénéficier d’une mensualité plus allégée.
- Ce mécanisme favorise la renégociation du taux d’intérêt à la baisse.
- Il permet de n’avoir qu’une seule échéance mensuelle au lieu de plusieurs.
- Elle permet de diminuer votre taux d’endettement.
- Le particulier peut demander une trésorerie supplémentaire pour, par exemple, financer un projet.
Quels sont les risques associés à un regroupement de crédits
S’il est efficace pour reprendre la main sur vos finances, il peut néanmoins comporter des risques surtout s’il est mal géré, mal étudié.
- L’allongement de la durée de remboursement pour obtenir notamment des mensualités plus allégées peut augmenter le coût total sur le long terme.
- Le regroupement de crédits peut entraîner des frais de dossier de la part des établissements financiers, de notaire ou de courtier si vous passez par leurs services, des indemnités de remboursement anticipé (IRA).
- La mauvaise gestion de votre budget après ce montage financier peut vous conduire, de nouveau, dans une situation précaire, surtout si vous sollicitez de nouveaux prêts, d’où l’importance de mieux gérer vos finances.
- Les conditions d’acceptation sont strictes. Un profil considéré à risque se verra refuser l’opération ou bénéficiera de conditions moins avantageuses.
Quand est-il judicieux d’opter pour un rachat de crédits ?
Cette option peut être pertinente quand vous voulez :
Mettre sur pied un nouveau projet
Le rachat de crédits peut permettre de financer l’acquisition de votre première résidence principale, l’achat d’un véhicule, etc. Le fait de réduire les charges mensuelles permet de réduire le taux d’endettement et d’offrir à celui qui emprunte la possibilité de réaliser son rêve.
Diminuer ses mensualités
L’entrée dans la vie active s’accompagne parfois d’un déménagement, de l’achat d’un véhicule, etc. Les premiers mois peuvent être complexes financièrement parlant. En plus, si votre encours alourdit votre budget, il est peut-être temps d’envisager son rachat pour alléger vos finances. Cet assouplissement est possible grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Attention, cet allongement risque d’augmenter le coût total de ce crédit unique.
Solliciter une trésorerie supplémentaire
Ce montage financier peut aussi inclure une trésorerie supplémentaire. Son montant s’ajoute au capital restant dû des crédits rachetés et recalcule ainsi une nouvelle mensualité. Cette nouvelle enveloppe permet de mettre sur pied un nouveau projet comme une formation complémentaire, mais également de faire face aux imprévus.
Optimiser la gestion de vos finances
Il permet de regrouper une partie ou la totalité des emprunts dans un seul et même prêt, réduisant généralement les échéances à payer et rendant vos finances plus faciles et flexibles à gérer.
Quelles sont les étapes à suivre ?
Il y a plusieurs étapes à respecter pour obtenir notamment des conditions favorables.
1-Analyser votre situation financière en évaluant votre niveau d’endettement, vos revenus, vos charges. Lors de cette première étape, vous pourrez déterminer si le regroupement de crédits est ou n’est pas avantageux pour votre profil.
2-Comparer les offres proposées par les organismes en fonction du taux d’intérêt, de la durée de remboursement, des frais annexes. Vous pouvez utiliser les outils mis à votre disposition par Ymanci ou vous adresser à l’un de nos courtiers. Vous aurez ainsi une idée des conditions que vous pourriez obtenir en fonction de votre projet et de votre profil.
3-Rassembler tous les documents demandés comme vous le verrez ci-dessous. L’établissement de prêt va exiger des justificatifs attestant de votre identité, de votre état financier ainsi que des crédits que vous détenez, etc. Bien structuré et détaillé, il accroît les chances d’acceptation et favorise un traitement accéléré.
4-Analyser et valider la demande. La banque ou l’organisme financier va examiner votre dossier en tenant compte, notamment, de votre capacité à rembourser. Il est autorisé à vous réclamer des garanties supplémentaires s’il estime que votre profil présente un risque élevé.
5-Prendre le temps de la réflexion. Lorsque votre dossier est validé, vous recevez l’offre de la part du nouvel établissement qui va procéder au rachat de crédits. Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours pour ce montage qui comprend des crédits conso. Vous avez 10 jours de réflexion s’il comprend un emprunt immobilier. Le délai prend effet à partir de la date de réception.
6-Signer et renvoyer l’offre. Dès que l’offre est signée puis renvoyée, le prêteur va solder vos encours auprès des différents organismes.
7-Rembourser votre crédit unique selon les conditions définies.
Quelle est la liste des documents à fournir pour un regroupement de prêts ?
Le prêteur exige des justificatifs qui vont lui permettre de vérifier votre identité, vos revenus, vos crédits en cours, etc. Voici les principaux documents qui sont généralement demandés :
- La copie de la carte d’identité ou du passeport.
- Le justificatif de domicile de moins de trois mois.
- Le relevé d’identité bancaire.
- Les relevés bancaires des trois derniers mois précédant la demande.
- Vos derniers bulletins de salaire si vous occupez un emploi parallèlement à vos études ou ceux de vos parents s’ils prennent en charge le financement.
- La photocopie du dernier avis d’imposition.
- Les justificatifs des autres encours et leurs tableaux d’amortissement dans le cas où vos parents financent l’opération.
- …
Comprendre et connaître le mécanisme du rachat de crédit étudiant
Qu’il s’agisse d’un regroupement de prêt étudiant ou fonctionnaire, le mécanisme a le même objectif. Il sert à regrouper des crédits en cours en un seul prêt, souvent avec des conditions plus avantageuses, comme nous l’avons indiqué précédemment. Le rachat de vos emprunts est effectué par un prêteur qui :
- S’engage à payer les autres créanciers.
- Propose un nouveau crédit avec une durée généralement plus longue et un taux potentiellement revu à la baisse.
Certes, le regroupement de vos prêts diminue vos échéances. Mais il risque de prolonger la période de remboursement, entraînant un coût total plus élevé. Certes, il offre une flexibilité budgétaire et est particulièrement intéressant pour les jeunes actifs qui peinent à rembourser leur emprunt étudiant, etc.
Néanmoins, nous vous conseillons d’examiner un par un tous les critères de ce montage financier. Une étape exigeante ! D’où l’importance de se faire accompagner.
Se faire accompagner par un expert Ymanci
Quelle que soit la nature du rachat de crédits que vous souhaitez réaliser, il est préférable de vous faire accompagner par un courtier, à même de comparer les différentes offres et de choisir la meilleure pour vous. Ce montage requiert de connaître de nombreux termes techniques, qui peuvent être complexes pour un particulier qui n’est pas de la partie.
En faisant appel à Ymanci, vous déléguez entièrement la réalisation de votre rachat de crédit étudiant. De la prise de contact à la recherche d’une solution de financement adaptée à votre profil, le courtier se charge de tout. Grâce à son large réseau de partenaires financiers, il augmente vos chances d’obtenir un accord de prêt et peut négocier pour vous des conditions d’octroi avantageuses.
Chaque année, Ymanci accompagne des milliers de clients qui témoignent de son professionnalisme et de son efficacité. À vous de juger !
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Quelles sont les autres options au rachat de crédit étudiant ?
Vous ne pouvez pas prétendre à un regroupement de prêts ? Plusieurs alternatives existent afin d’alléger la charge pécuniaire liée aux études supérieures. Voici les principales options :
- Le réaménagement de votre prêt : certains prêteurs peuvent appliquer le report total ou partiel des mensualités pendant plusieurs mois. Les modalités varient en fonction des établissements financiers.
- La réduction des mensualités en passant par une demande de modulation des échéances.
- Les aides gouvernementales ou universitaires ainsi que les subventions.
- Un emploi à temps partiel qui peut vous aider à absorber une partie des échéances.
- Le prêt familial qui est, bien entendu, adapté pour vous aider à financer vos études.
Après vos études, vous avez créé votre entreprise et souscrit un prêt professionnel ou vous avez un nouveau projet et souhaitez regrouper vos encours ? Pour que votre endettement pèse moins sur votre budget, nous avons forcément une réponse adaptée.
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Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn
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