Rachat de crédits pour chômeurs

Publié le 23 février 2025, mis à jour le 10 juin 2025 par Hugues ROLLAND DU ROSCOÄT - Directeur Marketing, Communication et Digital

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Un ménage confronté au chômage du jour au lendemain peut percevoir ce changement comme un échec. Outre ce ressenti tout à fait humain, cette position inconfortable, surtout si elle perdure dans le temps, va bouleverser l’équilibre budgétaire du ménage. Si plusieurs crédits ont été contractés, la situation peut devenir très inconfortable.

Si vous êtes dans cette situation, il y a une solution financière permettant de surmonter ce problème. À elle seule, elle permet de regrouper plusieurs encours comme un crédit à la consommation ou un prêt immobilier, en un seul emprunt. Avec un taux unique et parfois renégocié à la baisse.

Cette opération bancaire de plus en plus sollicitée en France est le rachat de crédits, connu aussi sous l’appellation de regroupement de crédits. Un de ses critères d’éligibilité est la catégorie socioprofessionnelle. Est-ce que les personnes privées d’emploi en soient exclues ?

Avant d’examiner en détail la thématique du jour, le rachat de crédits pour les chômeurs, il nous paraît pertinent de répondre à cette question :

Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Il permet de regrouper plusieurs crédits en un seul. L’un de ses objectifs est de réduire les mensualités en allongeant généralement la durée de remboursement ou en renégociant un taux d’intérêt plus avantageux. Ainsi, le particulier peut mieux maîtriser son budget et éviter le surendettement. Une précision s’impose : si elles sont réduites, le délai du remboursement du capital dû est en contrepartie allongée. Ainsi, vous retrouvez un reste à vivre suffisant, vous réduisez le taux d’endettement et vous éloigner du même coup le spectre du surendettement.

À qui s’adresse-t-il ?

Elle s’adresse aux particuliers qui accumulent des emprunts aussi bien à la consommation qu’immobilier, qui veulent reprendre la main sur leur budget, qui ont l’intention de financer un projet personnel.

Comment fonctionne-t-il ?

Le prêteur va analyser la situation de l’emprunteur, en évaluant ses emprunts en cours et sa capacité à rembourser. S’il accepte le dossier, il va regrouper les prêts en cours puis les solder auprès des créanciers, tout en proposant un emprunt unique avec des conditions adaptées à la situation du particulier. Une fois l’offre acceptée et signée, l’emprunteur n’a plus qu’un emprunt à rembourser dont les mensualités sont souvent plus faibles que les précédentes.

Quelles sont les précautions à prendre ?

Il ne faut pas se jeter sur la première offre. L’emprunteur doit comparer les propositions et trouver celle qui correspond à son profil. Il doit aussi connaître la liste des frais inhérents à ce montage financier, à savoir les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou les frais de dossier.

Retournons à notre sujet du jour. Cette opération pécuniaire peut représenter la solution à vos soucis pécuniaires. Cependant, il y a certaines conditions à respecter. Découvrez-les dès maintenant.

Est-il possible de faire un rachat de crédits en tant que chômeur ?

Sa mise en place peut être complexe, mais pas forcément impossible.

Complexe effectivement ! Les institutions bancaires cherchent à minimiser les risques. Voilà pourquoi ce type de financement est souvent conditionné à la stabilité financière de l’emprunteur. Un profil ne présentant pas de revenus stables peut être perçu comme moins fiable par un établissement de crédit.

Mais pas forcément impossible ! Des alternatives peuvent permettre au prêteur d’accepter de vous financer. Ces alternatives se présentent sous la forme :

• D’un co-emprunteur avec des revenus stables. Bien évidemment !
• De garanties pouvant prendre la forme d’une hypothèque sur un bien immobilier ou d’une caution solidaire.
• D’une diminution du montant de votre rachat qui rendrait l’opération plus acceptable.

Votre statut de demandeur d’emploi ne plaide pas forcément en votre faveur. En effet, les allocations de chômage ne sont pas considérées comme des revenus à part entière. Elles ne peuvent pas entrer dans le calcul du taux d’endettement. Ces indemnités de chômage participent principalement à maintenir un reste à vivre suffisant.

Rappelons que le reste à vivre désigne la somme qu’il vous reste quand vous avez fini de rembourser vos mensualités. Cette somme restante permet de gérer les dépenses quotidiennes : la nourriture, l’habillement, les loisirs ou encore les transports.

Vous savez que l’institution bancaire va examiner avec attention votre situation pécuniaire. Présenté ainsi, vous avez la sensation que le rachat est compromis, car vous êtes sans emploi. Ne perdez pas espoir. Vous pouvez en bénéficier si vous réunissez une ou les conditions suivantes.

Vous êtes marié, en concubinage ou en union libre

Ne dit-on pas que l’union fait la force ? Alors si vous êtes en couple et que votre conjoint justifie de revenus stables et pérennes. S’il a signé un contrat à durée indéterminée, plus communément appelé CDI. Si sa période d’essai a été validée. Ce profil peut être déclaré comme emprunteur principal. Il devient du même coup solidaire de vos dettes.

Vous possédez un bien immobilier

Vous pouvez essayer de négocier un rachat de crédits avec hypothèque si vous possédez un bien immobilier.

Vous êtes dispensé d’une recherche d’emploi en vue d’une retraite proche

Dans ce cas, vous pouvez aussi bénéficier d’un rachat de dettes. L’institution bancaire prendra en compte le plus faible des deux entre l’indemnisation Pôle Emploi et la retraite.

Vous êtes bientôt retraité

L’établissement de crédit réclamera un état estimatif global ou EIG que vous pourrez demander auprès d’Info Retraite. Il vérifiera aussi si votre profil, comme l’âge par exemple, et votre projet vous autorisent à recourir au rachat de prêts retraite.

Vous présentez une caution

En dépit de cette position particulièrement précaire, notamment aux yeux des prêteurs, cette opération financière pourra être acceptée si vous pouvez apporter un nantissement de contrats d’épargne comme une assurance-vie, un compte à terme…

Vous optez pour une vente à réméré

Ce dispositif permet au vendeur d’un bien immobilier de céder sa propriété à un tiers contre une somme d’argent. Concernant la vente à réméré, le vendeur initial ne renonce pas à son bien. Il peut continuer de l’occuper, mais aussi en redevenir propriétaire si ses finances et sa capacité d’endettement le lui permettent. Il devra cependant rembourser le prix principal, mais également les frais engagés dans le cadre de la vente. S’il n’est pas en mesure de réunir la somme demandée, le vendeur initial perd la propriété de son bien. Il doit partir sous peine d’être expulsé. Le délai durant lequel le bien peut être racheté ne doit pas excéder cinq ans.

Quelles sont les précautions à prendre avant de se lancer dans un rachat de prêts ?

De nombreuses offres de rachat de prêts existent. Mais elles n’ont pas les mêmes avantages et ne proposent pas les mêmes conditions. Il est, par conséquent, nécessaire de comprendre les implications qui en découlent. Le fait de regrouper vos emprunts et/ou vos dettes peut diminuer vos échéances. Mais cette opération peut aussi rallonger le délai concernant cet emprunt unique à rembourser et entraîner, par conséquent, un coût total plus élevé.

Afin d’éviter certains désagréments, une analyse approfondie de votre budget, des offres présentes sur le marché du crédit et les éventuelles garanties demandées par le prêteur, doit être réalisée. Il faut faire attention :

• Aux taux d’intérêt : certains établissements proposent des taux très avantageux en fonction du profil de l’emprunteur.
• À la durée de remboursement : les mensualités sont faibles si elle est plus longue. En revanche, le coût global peut être plus élevé.
• Aux IRA, aux frais de dossier, voire de courtage ou de notaire.
• Aux conditions d’éligibilité en fonction de vos revenus et de votre niveau d’endettement : certains organismes sont plus indulgents que d’autres.
• À la possibilité d’inclure une trésorerie supplémentaire pour financer un projet personnel.
• À votre capacité de remboursement.
• Aux propositions trop alléchantes.
• Aux nombreuses offres présentes sur le marché en vous servant d’un simulateur.

Rachat de crédits : quels sont les principaux impacts sur le budget ?

Certes, ce montage financier est intéressant pour des particuliers qui veulent retrouver un reste à vivre convenable ou financer un projet personnel. Mais le regroupement de crédits impacte indéniablement le budget. Il peut aussi bien avoir des avantages mais aussi des inconvénients. Explorons ensemble les principaux points, si vous le souhaitez.

Il allège les mensualités

Il permet effectivement de réunir vos emprunts à la consommation et/ou immobilier, ainsi que vos dettes personnelles et fiscales. Il vise, dans la plupart des cas, à ajuster la mensualité à votre profil pécuniaire, allégeant ainsi le budget et vous permettant de mieux gérer vos finances.

Il peut allonger la période de remboursement

Certes, il peut vous retirer une grosse épine du pied. Mais la réduction des mensualités passe souvent par un allongement de sa durée. Cet allongement peut finir par majorer le coût total du crédit unique et augmenter l’endettement global. À étudier attentivement avec un courtier et/ou un prêteur !

Il permet de renégocier un taux d’intérêt à la baisse

Si vos emprunts à la consommation en cours possèdent des taux d’intérêt plus élevés, il est possible de négocier un taux plus avantageux au moment de sa mise en place.

Il peut entraîner un coût supplémentaire

Des frais de dossier, de garantie, de notaire, de courtage, ainsi que les IRA peuvent être appliqués par vos anciens et nouveaux créanciers.

Quels que soient les points évoqués ci-dessus, il est donc primordial d’étudier les offres disponibles sur le marché et de bien calculer le  prix réel de ce type de financement sur votre budget, sur le long terme. Chez Ymanci, nous mettons à votre disposition des outils en ligne et nous pouvons vous diriger vers un courtier.

Rachat de vos emprunts : quels sont les frais annexes ?

• Les IRA. Ces pénalités représentent une charge venant s’ajouter au capital restant dû.
• Les frais de dossier. Ils sont demandés par les établissements de crédit à l’occasion de l’ouverture du dossier, mais aussi la gestion de la demande.
• Le frais de courtier si vous faites appel à ses services.
• Les frais occasionnés par la souscription d’une garantie hypothécaire, par exemple. Ces charges, dont vous devrez vous acquitter, permettent notamment de payer le notaire et la taxe de publicité foncière.

Ces frais peuvent être intégrés dans la somme totale empruntée pour ce montage financier.

Rachat de crédits avec un statut de chômeur : quels sont les documents réclamés ?

Vous êtes en couple, vous avez un proche qui accepte de se porter garant et/ou vous apportez des garanties comme un nantissement. Vous réunissez les conditions pour en bénéficier. Néanmoins, la partie n’est pas gagnée. Lors de la prise de contact avec celui qui finance, des documents vous seront demandés afin d’évaluer votre éligibilité ou non à un regroupement de crédits. C’est pourquoi, vous devrez monter un dossier irréprochable.

Les pièces justificatives concernent principalement les informations qui ont un rapport avec :

• Votre historique bancaire.
• Votre parcours professionnel, vos recherches d’emploi.
• Les emprunts en cours comme le taux, la délai et le montant des mensualités.
• Votre taux d’endettement.
• Vos ressources financières comme les charges récurrentes et non récurrentes.
• Vos garanties bancaires comme une hypothèque.
• Le détail de votre patrimoine immobilier.

À cette étape, vous pouvez faire jouer la concurrence. Cette démarche accroît en plus vos chances de voir accepter votre demande. Quant aux critères et aux conditions qui concernent ce financement, elles diffèrent d’un prêteur à un autre.

Regroupement de prêts en cas de chômage : quelles sont les étapes pour maximiser vos chances ?

Il est intéressant si vous traversez une période difficile. Cependant, ceux qui financent sont généralement attentifs à votre capacité à rembourser un tel crédit. Afin d’optimiser vos chances, il faut, bien entendu, préparer votre dossier. Pour cela, il y a des étapes qu’il ne faut pas négliger si vous voulez convaincre celui qui finance de la viabilité de votre projet malgré le chômage. Car la tâche sera très compliquée sans des arguments convaincants, irréfutables, pertinents. Par conséquent, il faut :

Évaluer votre situation budgétaire

Nous vous rappelons qu’un emprunt vous engage et doit être remboursé. Il est donc primordial de vérifier votre capacité de remboursement avant de vous solliciter ce type de financement. C’est le moment d’établir la liste de vos revenus actuels, de vos charges fixes, de vos crédits en cours et de définir votre capacité à le rembourser.

Présenter un projet de retour à l’emploi

Le prêteur doit avoir des certitudes que vous pouvez rembourser son emprunt. Il est important de lui montrer que vous avez des perspectives de réinsertion.

Offrir des garanties qui peuvent faire la différence auprès de l’établissement qui finance

Ces garanties peuvent avoir l’apparence d’un garant, d’un co-emprunteur, d’une hypothèque si vous possédez un logement, d’un nantissement.

Vous appuyer sur un courtier

Ce professionnel est utile quand il s’agit de vous diriger vers des solutions adaptées et de vous aider à monter un dossier solide. Certes, vous êtes au chômage, mais il est plus facile de négocier un rachat de prêts quand votre demande est bien préparée.

Connaître les coûts et les conditions d’octroi

Comme nous vous l’annoncions plus haut, il faut vérifier les taux d’intérêt et les frais annexes. Il faut aussi connaître le délai précis de ce nouveau contrat ainsi que les garanties exigées.

Le regroupement de prêts et le chômage partiel, sont-ils compatibles ?

Une crise majeure qu’elle soit économique ou sanitaire oblige parfois les employeurs à instaurer le chômage partiel, dit aussi chômage technique. Ainsi, la personne au chômage partiel va être amputée d’une partie de son salaire, ce qui va entraîner une baisse des revenus. Ce changement de situation peut impacter le budget d’un ménage surtout s’il possède une ou plusieurs échéances.

Concernant cette solution pour une personne au chômage partiel, le financeur réalisera là aussi un contrôle renforcé. Celui qui finance fera comme d’habitude une étude de faisabilité afin de s’assurer de la solvabilité et de la capacité à rembourser de l’emprunteur.

Il se basera tout d’abord sur son statut professionnel. L’emprunteur au chômage partiel devra prouver qu’il était en CDI et à temps plein. Pour cela, il devra notamment remettre à celui qui finance l’attestation employeur avec la date de reprise ou ses bulletins de salaire. Celui qui finance tiendra ensuite compte de sa situation familiale. S’il vit par exemple en couple, avec une personne qui travaille dans la fonction publique ou qui est en CDI. Sa demande sera effectivement calculée sur la globalité des revenus du couple. Il regardera enfin sa situation budgétaire et s’il peut aussi offrir des garanties comme une hypothèque.

Les courtiers Ymanci ont les clefs pour aborder des dossiers de rachat de crédits complexes

Comme toutes les transactions financières, il est conseillé de se tourner vers des courtiers, en mesure d’évaluer votre demande et de procéder à une étude de faisabilité. Chez Ymanci, votre conseiller vous indiquera l’intégralité des frais et étudiera avec vous la solution la plus avantageuse. Vous aurez aussi une analyse personnalisée avant et après sa mise en place, etc. Une petite pause dans la lecture pour écouter notre podcast.

Les courtiers Ymanci travaillent avec beaucoup d’organismes de crédit qualifiés dans ce type de financement. Nos experts pourront donc vous orienter vers le prêteur dont les critères d’éligibilité seront les plus adaptés à votre profil et vers les emprunts spécialisés dans ce genre de profil. Ymanci se propose d’analyser gratuitement votre budget pour vous aider à équilibrer votre budget.

Nos experts peuvent, en effet :

• Étudier votre capacité d’endettement et vous accompagner dans le montage d’un dossier convaincant.
• Vous orienter vers l’organisme prêteur le mieux adapté à votre profil.
• Négocier la meilleure mensualité et le meilleur taux auprès des établissements de crédit.
• Vous accompagner jusqu’au déblocage des fonds.
• …

Grâce à son intervention, vous gagnerez du temps, de l’argent et vous bénéficierez aussi de ses conseils avisés.

Existe-t-il d’autres options au rachat de crédits ?

La baisse des revenus après la perte d’un emploi peut occasionner des retards dans vos paiements, des découverts, etc. Ce type de risques n’est pas fait pour rassurer ceux qui financent. Si ces derniers refusent de vous suivre dans ce projet en dépit des garanties et des démarches effectuées, il existe d’autres options.

• Le réméré comme nous l’avons vu plus haut.
• La renégociation de vos emprunts.
• La modulation d’échéances peut augmenter ou réduire les mensualités d’un emprunt. Si l’emprunteur choisit de les diminuer, la période de son remboursement sera bien évidemment allongée.
• Le report d’échéances. Comme son nom l’indique, elle suspend temporairement leur paiement. Mais elle aura un impact sur le délai et le coût total de cette opération. Pendant cette suspension, les intérêts continuent à courir.
• La délégation d’assurance. Cette opération consiste à s’adresser à assureur dans le but de réduire le montant de ses échéances, il va en effet échanger son assurance emprunteur actuelle contre une autre moins coûteuse. Une condition : il doit prendre le même niveau de garantie.

Vers qui devez-vous vous tourner pour un report de vos échéances ?

Vous devrez entrer en contact avec les sociétés de financement qui vous ont accordé les emprunts en cours. Ce report peut être total ou partiel.

• Partiel. Il consiste à repousser le remboursement du capital emprunté. Vous ne remboursez que les intérêts ainsi que l’assurance emprunteur, le cas échéant.
• Total. Il consiste à différer le remboursement du capital et des intérêts pendant une période définie. Vous devez, en revanche, vous acquitter de l’assurance emprunteur. Cette option est plus onéreuse que le report partiel, car elle engendre des frais à cause des intérêts reportés.

Vous devez savoir que cette solution est impossible pour certains emprunts immobiliers spécifiques :

• Le prêt à taux zéro, in fine, épargne logement.
• Le 1 % logement, à l’accession sociale.
• Le prêt relais et conventionné.

Vous n’avez trouvé aucun garant. Vous ne possédez aucun bien immobilier à hypothéquer. Vos comptes courants ne présentent pas une gestion optimale. Les conditions proposées pour racheter vos emprunts ne vous conviennent pas, car le taux d’intérêt est par exemple trop haut. Par conséquent, vos demandes de regroupement de dettes ont été rejetées par les banques ou organismes prêteurs contactés. Vous reste-t-il un dernier recours ?

Comme d’autres Français avant vous, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement de votre département. Vous vous procurerez les informations nécessaires en vous rendant sur le site de la Banque de France. En clair, ce fichage rend impossible l’obtention d’un prêt dans le cadre d’un rachat de crédits. Les banques et les organismes de prêt ne sont pas autorisés à prêter à un particulier déclaré en état de surendettement par l’institution bicentenaire.

Quelles sont les différentes solutions pécuniaires dédiées aux chômeurs ?

Les personnes sans emploi peuvent prétendre à des aides. Les principales sont :

Les allocations et les aides

• L’allocation d’aide au retour à l’emploi (ARE) versée par France Travail.
• L’allocation de solidarité spécifique (ASS) destinée aux personnes qui ont épuisé leurs droits à l’ARE.
• Le revenu de solidarité active (RSA) destinés aux particuliers dont les ressources sont insuffisantes.

Les prêts et les aides financières dits exceptionnels

• Le prêt d’honneur de France Travail. Il s’agit d’une aide remboursable sans intérêt.
• Le fonds de solidarité logement (FSL). Il peut aider à régler son loyer ou des factures impayées.
• La prime de Noël versée aux demandeurs d’emploi.

Les dispositifs permettant aux chômeurs de financer des formations

• L’aide individuelle à la formation (AIF).
• Le compte personnel de formation (CPF).

Les aides alimentaires et financières d’urgence

• La caisse centrale d’activités sociales (CCAS).
• Les Restos du Cœur.
• Le Secours Populaire.

Les aides à la mobilité et à l’insertion

• L’aide à la mobilité prenant en charge les frais de transport, d’hébergement et de repas pour faciliter le retour à l’emploi.
• L’aide au permis de conduire pour favoriser l’accès à un emploi.

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