Le rachat de crédits pour les rentiers

Publié le 28 juillet 2023, mis à jour le 13 février 2024 par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

Vous faites déjà face à un ou plusieurs crédits en cours ? Vous souhaiteriez investir, financer un projet personnel ou anticiper une baisse de revenus ? Une solution est le regroupement de crédits. Si vous êtes rentier, votre statut socio-professionnel permet le rachat de crédits. Découvrez comment souscrire.

Quels rentiers peuvent effectuer une opération de rachat de crédits ?

Un rentier est une personne dont les ressources ne proviennent pas de sa retraite, de minima sociaux, d’un travail salarié ou de l’entreprise qu’il dirige.

Le revenu personnel d’un rentier provient de biens immobiliers, d’assurances-vie ou autres investissements. Il peut consister en des loyers, une rente reçue mensuellement après une vente en viager, des coupons d’obligation, des dividendes. Il peut aussi provenir d’une rente viagère obtenue en réparation lors d’un accident ou d’une prestation compensatoire après un divorce.

Les rentiers peuvent bénéficier d’un rachat de crédits, même après 70 ans. Son montant maximal dépendra de leur rente, de leur taux d’endettement, de la durée de remboursement ou des biens ou valeurs mobilières qu’ils apportent en garantie.

En général et suivant le type de crédit, la dernière mensualité doit être avant l’âge de 85 ans (sans hypothèque) ou de 95 ans (en cas de garantie hypothécaire).

Le rachat de crédits pour les rentiers : en quoi consiste cette opération ?

Le rachat ou regroupement de crédits consiste à regrouper vos emprunts, vos dettes et découverts existant en un seul et même crédit. Seules les dettes de jeu ne sont acceptées. Ce prêt peut être du même montant ou plus important pour vous permettre un investissement ou financer un projet. Il représente un bonne alternative à la vente en viager, surtout quand le prix de l’immobilier baisse. Il existe deux grandes catégories de crédits : le crédit propriétaire et le crédit locataire.

Le regroupement de crédits propriétaire pour les rentiers

Ce crédit est réservé à un rentier propriétaire d’un bien immobilier, même si le remboursement de son prêt est en cours. Son montant dépend du besoin de l’emprunteur, de son taux d’endettement et de la présence ou non d’une garantie hypothécaire.

Sans hypothèque, le montant maximal d’emprunt est de 250 000 euros sur une durée de 15 ans. Il peut s’élever jusqu’à 400 000 euros et s’étaler durant 25 ans, si l’emprunteur hypothèque un ou plusieurs biens immobiliers.

Le regroupement de crédits locataire pour les rentiers qui n’ont pas de bien immobilier

Ce regroupement de crédits est d’une durée maximale de 15 ans. Son montant plafond est de 150.000 euros et de 75.000 euros de trésorerie, si vos revenus le permettent.

Le rachat de crédits : une bonne solution pour éviter une perte de capital

Le rachat de crédits pour les rentiers, présente différents avantages, suivant leur situation.

Le rachat de crédits : une solution pour financer un projet

Si vous êtes un investisseur immobilier, vous pouvez avoir besoin d’effectuer des travaux coûteux alors que vous remboursez encore un prêt immobilier. Racheter votre crédit immobilier en incluant le montant de votre projet vous permet de n’avoir qu’un seul prêt. Cela peut vous éviter une vente en viager ou de vendre des actions quand la conjoncture financière est mauvaise. Vous conservez ainsi votre capital.

De plus, si l’immobilier représente au moins 60 % du crédit, vous bénéficierez d’un crédit immobilier. Vous profiterez de son taux plus faible et de sa durée plus longue comparé à un prêt à la consommation. Vous aurez jusqu’à 25 ans pour rembourser alors que les organismes bancaires limitent en général la durée d’un crédit pour travaux à 10 ans.

Le rachat de crédits pour diminuer le montant de vos mensualités

Vous anticipez une baisse de votre budget ? Regrouper vos crédits permet d’alléger vos mensualités. Comment ? Vous pouvez notamment obtenir un étalement de vos remboursements.

Le déroulement d’une opération de rachat de crédits pour les rentiers

Si vous êtes rentier, voici les trois principales étapes d’un rachat de crédits.

Faire une simulation d’une opération de rachat de crédits

Un regroupement de crédits a un coût. De plus, monter un dossier de rachat de prêts prend du temps. En faisant une simulation en ligne, vous saurez en quelques minutes, si le jeu en vaut la chandelle. Vous en connaîtrez également le prix. Vous aurez aussi une idée du montant des mensualités en fonction du financement demandé. Ymanci, courtier expert en rachat de crédits, met à votre disposition des outils de simulation fiables, rapides et gratuits.

Monter un dossier de rachat de crédits quand on est rentier

Pour constituer votre dossier de rachat de prêts, il est recommandé de se faire accompagner par un courtier. Il saura quels sont les établissements les plus susceptibles de vous proposer une offre de rachat de crédits intéressante. La banque vous demandera en général les documents suivants.

Des justificatifs d’identité et de domicile pour vous et éventuellement, votre co-emprunteur :

• pièce d’identité ;
• RIB ;
• justificatif de domicile.

Des pièces justifiant des ressources de votre foyer, notamment :

• revenus locatifs ou de rentes ;
• relevés de vos comptes bancaires ;
• avis d’imposition.

Des documents sur votre patrimoine, notamment des biens proposés en garantie :

• titre de propriété complet ;
• attestation d’assurance multirisque habitation ;
• attestation de valeur de vos appartements, maisons ou locaux ;
• relevé de comptes titres ou de contrat d’assurance-vie.

La liste des prêts et dettes à regrouper :

• les documents détaillant la structure de votre endettement, dont le tableau d’amortissement des crédits.

Les justificatifs de vos charges :

• impôts ;
• taxes ;
• abonnements ;
• gaz ;
• électricité ;
• eau ;
• assurances ;
• pensions alimentaires à verser ;

Des documents attestant de votre situation familiale :

• livret de famille ;
• contrat de mariage ;
• jugement de divorce.

Une fois votre dossier de demande de rachat de crédits pour les rentiers complet, envoyez-le aux banques sélectionnées à l’aide de votre courtier.

Choisir une offre de crédit parmi celles proposées par les banques

Vous avez reçu plusieurs offres ? Attention à ne pas vous contenter de regarder le montant de la mensualité ou le prix du crédit. Pour choisir la bonne solution, trois questions s’imposent :

• Le remboursement mensuel proposé correspond-il à votre situation ? S’il est trop élevé, il risque de peser lourdement sur votre budget. Vous risquez d’avoir une trésorerie insuffisante pour votre train de vie, surtout en cas de forte inflation ou de baisse d’une rente.
• Pourriez-vous facilement renégocier ce crédit si un de vos investissements rapportait moins que prévu.
• Le financement proposé par la banque suffit-il à votre projet d’investissement ou à résoudre votre problème ? Si la réponse est non, ce crédit risque d’être inutile, voire d’aggraver votre situation financière à long terme.

Une fois l’offre choisie, vous la renverrez datée et signée. Cette date est importante. À compter de celle-ci, vous avez droit à un délai de rétractation de 14 jours après signature pour un rachat de crédit consommation. La banque ne peut pas vous verser de l’argent avant la fin de ce délai. Pour vous rétracter, informez la banque au moyen d’un courrier recommandé avec accusé de réception.

Dans tous les cas, dès que vous pensez avoir besoin d’un rachat de prêts, faites vite une simulation gratuite. Pour obtenir les fonds, il faut prévoir entre 4 semaines (en l’absence d’hypothèque) et 4 mois (en cas de crédit hypothécaire) pour obtenir les fonds.

Un de vos proches n’est pas rentier et vous souhaitez emprunter avec lui ou avec elle ? Toute situation est étudiée avec attention afin que vous puissiez souscrire un rachat de crédit spécifique.

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