Regroupement de crédits : les 6 pièges à éviter

Publié le , mis à jour le par Hugues ROLLAND DU ROSCOÄT -

Vous envisagez de réaliser un regroupement de crédits afin de bénéficier des conditions de prêt avantageuses offertes par cette solution ? Vous vous demandez comment procéder pour faire rachat de crédits ? Pour garantir le succès de votre opération, attention à ne pas tomber dans certains pièges : vous devez être attentif aux modalités de votre contrat et étudier les différentes possibilités qui s’offrent à vous. Voici les écueils à contourner pour obtenir votre rachat de crédits en toute sécurité.

Ce qu'il faut retenir

Les pièges à éviter quand on fait un regroupement de crédits

Découvrez en détails comment faire pour réussir en toute sérénité, votre rachat de crédits. Et pour aller plus loin, écoutez nos podcasts dédiés à cette opération.

Piège n°1 : mal évaluer votre besoin

Comme pour tout projet de vie et tout financement qui l’accompagne, un rachat de prêts mérite toute votre attention et nécessite une réflexion poussée sur vos attentes. Vous devez simplement vous demander : quels sont mes besoins ? En quoi le regroupement de mes crédits immobiliers et à la consommation peut-il y répondre ? Pour vous aider dans l’évaluation de vos besoins, une seule question à vous poser : qu’est-ce que je souhaite faire ?

  • Diminuer mes mensualités

Vous avez besoin de réduire vos mensualités de crédit devenues trop lourdes afin de retrouver un budget équilibré. Il est important que vous déterminiez le montant dont vous avez besoin pour vivre chaque mois sans mettre en péril votre équilibre budgétaire. Vous pouvez aussi prévoir une marge de précaution ou une trésorerie * qui vous permet de faire face à un imprévu ou de financer un projet.

  • Financer un projet

Vous avez un nouveau projet en tête (travaux extérieurs dans votre résidence principale, nouvelle voiture à acheter, isolation à refaire…), mais vous avez déjà des crédits à rembourser qui pèsent dans vos finances. Dans ce cas, faites un point précis sur votre projet pour en évaluer son montant et prévoyez une enveloppe supplémentaire * en cas de dépassement de budget initial.

  • Maîtriser mon budget

Vous avez souscrit à plusieurs prêts pour financer divers projets comme la rénovation d’un bien immobilier ou encore l’achat d’une voiture. Vous remboursez chaque mois les mensualités correspondantes à des dates différentes. Dans cette situation, il est difficile d’avoir une vision globale de tous vos remboursements. Obtenir une mensualité unique peut vous aider à mieux gérer vos dépenses.

  • Préparer ma retraite

Bientôt ou déjà la retraite, vous avez besoin d’ajuster vos mensualités pour pallier la baisse de vos revenus directement impactés par ce moment de vie important. Pour profiter de cette nouvelle étape, évaluez l’impact de votre passage à la retraite sur vos revenus et optez pour une solution qui s’adapte à votre situation, comme le regroupement de crédits à paliers.

  • Racheter une soulte

Parce que vous vous séparez (divorce) ou que vous venez d’hériter, vous souhaitez racheter les parts détenues d’un bien mobilier (véhicule, œuvre d’art…) ou immobilier (maison, appartement…) par votre ex-conjoint ou les autres héritiers. Le montant de cette partie du bien, appelé soulte, peut être intégré dans un rachat de crédits. Parlez-en à nos courtiers. Si l’un de vos besoins se retrouve parmi la liste ci-dessous, alors le regroupement de prêts est sûrement la solution !

Vous devez savoir qu’il est possible de négocier le TAEG, les frais de dossier et les frais de courtage. Dans le cadre d’un regroupement de crédits immobiliers, dit hypothécaire, vous disposez de onze jours de réflexion après réception de votre offre pour la signer. Ce délai est de 14 jours s’il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation.

Piège n°2 : ne comparer que le taux d’intérêt

Une erreur courante est de se focaliser uniquement sur le taux d’intérêt nominal dans une offre de regroupement de prêts. Or, comparer ce taux n’est pas suffisant et ne permet pas de déterminer quelle est l’offre la plus avantageuse financièrement.

Pour vous permettre d’avoir une idée précise du coût total d’une opération de rachat de crédit, vous devez prendre en compte le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce taux englobe tous les frais liés à votre regroupement de prêts immobilier et à la consommation :

  • Taux d’intérêt
  • Frais d’assurances et de garantie
  • Frais de dossier
  • Frais de courtage
  • Coût de l’évaluation du bien immobilier

Focus sur les garanties

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, le type de garantie, avec ou sans garantie hypothécaire, joue un rôle important et influe sur le coût global de l’opération. En fonction du capital restant dû de votre crédit immobilier intégré dans l’opération de regroupement de crédits, la garantie hypothécaire peut être imposée par la banque pour lui permettre de se prémunir en cas de défaillance de paiement de votre part.

Vous devez savoir qu’il est possible de négocier le TAEG, les frais de dossier et les frais de courtage, Dans le cadre d’un regroupement de crédits immobiliers, dit hypothécaire, vous disposez de 11 jours de réflexion après réception de votre offre pour la signer. Ce délai est de 14 jours s’il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation.

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Piège n°3 : ignorer les frais annexes

En tant qu’emprunteur au sein d’autres établissements de crédits, vous allez devoir vous acquitter de certains frais annexes pour pouvoir les faire racheter par une autre banque. Ces frais sont appelés Indemnités de Remboursement Anticipé, connues sous l’abréviation IRA. En effet, regrouper vos crédits équivaut à les rembourser auprès des établissements financiers qui vous les ont octroyés.

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, vous devez également vous acquitter des frais liés au coût de la mainlevée de l’hypothèque. Ces frais dépendent de chaque établissement bancaire. Il convient donc de vous renseigner auprès de votre banque ou de laisser votre courtier s’en occuper.

Piège n°4 : ne pas bien ajuster la durée du prêt et la mensualité

Au-delà du TAEG, qui signifie Taux Annuel Effectif Global, et des frais annexes, vous devez être vigilants sur deux autres éléments essentiels :

  • La durée de prêt

De la même manière que le TAEG, la durée de prêt impacte directement le coût total du prêt. Concrètement, plus vous empruntez sur une durée longue, plus le coût global de votre crédit est élevé.

  • Les mensualités à rembourser

Durée et mensualités sont indissociables, l’une influant sur l’autre. Un prêt sur une longue durée vous permet de rembourser des mensualités plus faibles. À l’inverse, plus la durée de votre prêt est courte, plus vos mensualités sont élevées. Toutefois, en période de taux bas, il peut être intéressant de rallonger le remboursement de votre crédit pour obtenir une mensualité moins importante.

Il est donc important de trouver le bon dosage entre ces deux éléments pour définir la solution de financement qui vous convient le mieux. Faites appel à un courtier pour obtenir les meilleurs conseils.

Piège n°5 : minimiser l’importance de l’assurance emprunteur

Lorsque vous réalisez une opération de rachat de prêts, la souscription d’une assurance emprunteur est fortement recommandée. Également appelée assurance de prêt ou assurance décès invalidité, l’assurance emprunteur garantit le remboursement de votre prêt immobilier dans le cas où vous ne seriez plus en mesure de payer vos mensualités. Aussi, il vous protège vous et votre famille en prenant votre relais pour rembourser votre prêt. Cette assurance mérite toute votre attention.

Comme vous pouvez le constater, l’assurance emprunteur est très importante pour vous couvrir en cas d’incapacité de paiement. Mais nous ouvrons une autre parenthèse pour vous alerter sur la nécessité d’assurer correctement vos biens mobiliers, votre patrimoine comme vos bijoux ou encore vos biens électroniques. En prenant une bonne assurance habitation, vous ne serez pas lésé en cas d’une catastrophe comme une inondation ou encore un vol.

Piège n°6 : faire vos démarches seul


Pour éviter les pièges la meilleure solution c’est de faites appel à un spécialiste du rachat de crédits pour vous accompagner dans vos démarches et obtenir votre regroupement de prêts aux meilleures conditions. Son rôle est de faire le point sur votre situation et de faire jouer la concurrence à votre place. Il défend également votre dossier auprès des organismes prêteurs. Comment bien choisir son courtier-expert en regroupement de crédits ? Au-delà de connaître tous les rouages d’une opération de rachat de prêts, il saura :

  • Être à l’écoute
  • Vous apporter toutes les informations nécessaires pour vous permettre de choisir la solution de financement qui vous convient le mieux
  • Vous exposer clairement tous les frais concernant votre rachat de crédits et vous en expliquer son fonctionnement

Nul ne peut s’improviser spécialiste en rachat de crédits. Cette activité étant extrêmement réglementée pour votre sécurité, votre conseiller financier devra être reconnu IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement) et inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). C’est le cas chez Ymanci.

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Vous saurez désormais déjouer les pièges qui peuvent survenir lors de la mise en place d’un regroupement de crédits. Outre les pièges, il y a d’autres choses à connaître sur ce montage financier qui peut être long et fastidieux. Un rachat de prêts ne se fait pas d’un claquement de doigts. Il y a des étapes à respecter, à ne pas négliger. Zoomons ci-après sur les plus importantes.

Quelles sont les étapes pour effectuer un rachat de prêts ?

Ce montage financier implique plusieurs étapes dont certaines sont capitales. Découvrez-les dès à présent !

Analyser votre situation financière

La première étape est d’analyser avec attention vos crédits toujours en cours, leurs taux d’intérêts, et vos mensualités.

Utiliser un simulateur en ligne

L’intérêt d’utiliser un simulateur en ligne et gratuit vous permettra d’avoir une première estimation des nouvelles mensualités et des conditions de remboursement qui vous attendent si vous avez recours à un regroupement de prêts.

Comparer les offres

Il ne faut pas se jeter sur la première offre faite par la banque ou l’établissement de crédit. Il est important de les comparer. Au passage, il est important de ne pas négliger, la durée de remboursement du nouveau prêt, les frais de dossier, ainsi que l’assurance de prêt, généralement réclamée par une banque ou un organisme prêteur quand le rachat de crédits inclue un emprunt immobilier.

Prendre contact avec un courtier

Cette étape n’est pas obligatoire mais elle est capitale. Un courtier chez Ymanci va, entre autres, vous prodiguer des conseils personnalisés et trouver parmi la multitude d’offres proposées par ses partenaires bancaires celle qui conviendra le plus à votre situation personnelle et financière.

Monter le dossier

Cette étape est importante puisqu’il faut réunir tous les documents nécessaires avant de les soumettre à l’institution prêteuse. Les documents les plus souvent demandés sont :

  • Les justificatifs d’identité : carte d’identité ou passeport en cours de validité.
  • Les justificatifs de domicile de moins de trois mois : facture de gaz, avis d’imposition, etc.
  • Les justificatifs de revenus : bulletin de salaire, avis d’imposition, etc.
  • Les documents bancaires : relevé de compte bancaire, etc.
  • Les justificatifs des crédits en cours : tableaux d’amortissement de vos prêts en cours, etc.

Sans oublier d’autres justificatifs comme une copie de votre contrat de mariage, d’un jugement de divorce, etc.

Valider et signer le nouveau contrat

Dès qu’un établissement de prêt a été accepté votre dossier, il faut respecter un délai de réflexion ou un délai de rétractation. À l’issue d’un de ses délais, les fonds seront débloqués et vos anciens crédits remboursés par le partenaire financier.

Quels sont les avantages du regroupement de prêts ?

  • Il peut réduire les mensualités devenues trop importantes pour votre budget. Ainsi, vous pourrez récupérer un reste à vivre plus confortable.
  • Il a la capacité de simplifier la gestion de vos finances. Vous n’avez plus qu’un crédit à gérer au lieu de plusieurs.
  • Il rend possible la négociation d’un nouveau taux d’intérêt plus avantageux.
  • Il est un bon rempart contre le surendettement grâce à la diminution des nouvelles mensualités.

Quels sont les inconvénients du rachat de prêts ?

  • La durée de remboursement du nouveau crédit unique peut être allongée. Cet allongement peut majorer le coût global du prêt unique et augmenter l’endettement total.
  • La mise en place de cette opération bancaire peut être complexe et longue.

Le rachat de crédits est-il une bonne option pour vous ?

Comment le savoir ? Il faut évaluer la situation ! Et cette évaluation passe par des questions qu’il faut se poser avant d’entamer une telle démarche. Celles qui reviennent le plus souvent sont ?

  • Les mensualités de vos crédits en cours sont-être trop lourdes pour mon budget ?
  • Est-ce vraiment tous ces crédits et/ou dettes à rembourser qui compliquent ma gestion budgétaire ?
  • Est-ce que les taux d’intérêt actuels ont baissé par rapport à ceux de mes crédits toujours en cours.
  • Est-ce que je flirte avec la spirale du surendettement ?
  • …

Le rachat de crédits pourrait donc faire office de bouée de sauvetage si la réponse est oui à plusieurs de ces questions.

Quels sont les critères qu’il faut comparer avant d’accepter une offre de regroupement de crédits ?

Comme nous l’avons déjà écrit, vous ne devez pas vous jeter sur la première offre venue. Il est primordial de les comparer pour trouver la solution la plus avantageuse pour votre profil financier et personnel. Outre le taux d’intérêt qui est important, il faut tenir compte des critères suivants :

  • Le taux annuel effectif global (TAEG) qui donne une vision précise du coût total du nouveau crédit.
  • Les frais de dossier.
  • Les indemnités de remboursement anticipé, connues sous l’acronyme IRA.
  • Les frais de garantie si le prêteur vous réclame une caution ou une hypothèque.
  • Les frais de courtage si vous faîtes appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédits.
  • La durée de remboursement de ce nouveau prêt. Un allongement trop important risquerait d’augmenter son coût total.
  • Les conditions de remboursement.
  • Le coût et les garanties de l’assurance emprunteur.
  • …

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