Bien choisir sa société de rachat de crédits
Le choix d’une société de rachat de crédits est une étape délicate lorsque vous voulez regrouper vos crédits. Pour un même dossier, certaines le refuseront alors que d’autres feront une offre. Parmi celles qui proposeront une offre, certaines auront mis en concurrence plusieurs organismes de prêt, d’autres non. Certaines vous aideront à optimiser votre demande, d’autres non. Plus le montant du nouveau crédit pour rembourser vos prêts sera élevé ou votre cas complexe, plus le choix de l’établissement financier sera crucial. Voici quelques conseils pour trouver le bon interlocuteur en fonction de votre situation et tirer le meilleur parti de cette opération.
Qu’est-ce qu’une opération de rachat de crédits ?
Une opération de rachat de crédits, ou regroupement de prêts, consiste à souscrire un prêt unique pour racheter plusieurs emprunts en cours. Ce nouveau crédit peut être d’un montant supérieur aux prêts rachetés afin de pouvoir solder des dettes ou financer un projet. Au lieu de vous acquitter chaque mois de plusieurs mensualités pour vos prêts en cours, vous ne réglez plus qu’une échéance mensuelle.
Le regroupement de prêts est très utile pour alléger le montant total de vos mensualités. Comment ? En rallongeant la durée de remboursement du capital emprunté. Votre taux d’endettement diminue et votre reste à vivre augmente. Il vous est plus facile de conserver un budget équilibré sans faire subir des privations à votre foyer. C’est particulièrement appréciable en cas de baisse de revenus ou de hausse de l’inflation. La contrepartie ? Un coût du crédit plus élevé.
Une autre utilité du rachat de crédits est le financement d’un projet, grâce à la trésorerie. La trésorerie est une somme d’argent empruntée en plus du montant nécessaire pour rembourser vos prêts en cours. Elle peut représenter jusqu’à 15 % de la somme demandée lors du rachat de crédits. En étalant le remboursement davantage dans le temps, cet endettement supplémentaire peut être indolore sur votre budget mensuel. Cela peut être une bonne solution pour faire face à une grosse dépense imprévue ou pour saisir une opportunité d’investissement.
Les meilleures sociétés de rachat de crédits dans votre situation
Pour réussir votre regroupement de crédits, vous avez besoin de trouver la meilleure société de rachat de prêts. La réponse à cette question est très complexe. En effet, suivant les cas, elle ne sera pas la même. Voici néanmoins quelques conseils pour trouver celle qui convient à vos besoins et qui vous permettra d’obtenir le meilleur TAEG.
Pour information, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) définit ce que va vous coûter au total votre rachat de crédits. Il prend en compte le taux d’intérêt et tous les frais annexes (assurance emprunteur, frais de dossier et de courtage, cautionnement, hypothèque, indemnité de remboursement anticipé, etc.). C’est le taux qui vous permet de comparer les offres des banques et organismes de crédit. Il doit obligatoirement figurer dans les offres qui vous sont soumises. Il faut y prêter très attention. Une très légère différence de TAEG peut vous coûter très cher, sans que vous ne vous en aperceviez.
Une société de rachat de crédits qui est enregistrée en France
Pour éviter des arnaques ou des usurpations d’identité, votre premier réflexe doit être de vérifier que l’organisme qui vous propose un rachat de crédits est enregistré auprès de l’ORIAS et peut effectuer ce type d’opération. Vous trouverez le nom de la société dans les mentions légales. Ce nom peut être différent du nom commercial. Par exemple, Ymanci est une marque de la société Premista.
Si c’est une personne qui vous propose de racheter de crédits ou qui se prétend courtier, consultez le site qui répertorie les agents financiers autorisés en France, le Regafi.
Un organisme de rachat de crédits qui propose des services adaptés à vos besoins
Le meilleur organisme de crédit, pour vous, doit aussi proposer des services adaptés à vos besoins et vos préférences. Quels sont les services en ligne proposés ? Aurez-vous un interlocuteur et quelle sera son expertise ? Si vous n’aimez pas les démarches en ligne, pourrez-vous vous rendre dans une agence ?
Plus votre rachat de crédits porte sur une somme élevée, plus vous aurez besoin d’être accompagné par un expert pour réaliser des économies importantes. De même, si votre cas est délicat ou atypique (surendettement, profession indépendante, etc.), l’accompagnement d’un professionnel du rachat de crédits va vous faciliter l’obtention d’un regroupement de vos crédits.
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Les sociétés spécialisées en rachat de crédits : des critères exigeants pour obtenir un prêt
Il existe des sociétés spécialisées dans le rachat de crédits. Il s’agit le plus souvent de filiales de grandes banques. Parmi les plus connues figurent :
- BPCE financement (filiale du groupe Banque Populaire Caisse d’Épargne) ;
- CréditLift Courtage (filiale du Crédit Agricole);
- CFCAL (filiale du Crédit Mutuel Arkéa) ;
- CGI Finances (filiale de la Société Générale) ;
- Créatis (filiale de Cofidis) ;
- les caisses de crédit municipal ;
- My Money Bank ;
- Sygma (filiale de BNP Paribas).
En les contactant directement, vous bénéficiez d’un TAEG plus avantageux. Par contre, chacune a ses critères spécifiques quant aux montants demandés, au taux d’endettement maximal, à la durée d’emprunt ou au profil des emprunteurs.
Si vous choisissez de contacter directement ces organismes spécialisés, il vous faudra soumettre votre demande à plusieurs d’entre eux pour pouvoir choisir l’offre la meilleure pour vous. Vous ne bénéficierez pas non plus de conseils pour l’assurance emprunteur ou pour négocier les garanties demandées et les clauses du contrat. C’est donc une solution à conseiller uniquement aux emprunteurs éclairés.
Les avantages et les inconvénients des banques pour le rachat de crédits
Toutes les banques qui proposent des prêts, notamment renouvelables, font aussi du rachat de crédits. D’ailleurs, dès lors que vous demandez une augmentation du plafond de votre crédit renouvelable, votre banque a obligation de vous proposer un rachat de crédits. Vous pouvez donc faire une demande de rachat de crédits auprès d’une banque, notamment de la vôtre.
Votre banque : un conseiller familier pour obtenir un regroupement de prêts
Le principal atout de demander un rachat de crédits à votre banquier, c’est qu’il vous connaît bien. Il a accès à tout l’historique de vos comptes, y compris des placements effectués chez lui. Il pourra défendre votre demande, surtout si vous êtes considéré comme un bon client et avez toujours réglé vos mensualités, rubis sur l’ongle.
Pour ceux qui n’aiment pas effectuer des démarches en ligne et disposent d’un compte bancaire dans une banque traditionnelle, vous pouvez rencontrer votre conseiller bancaire habituel dans votre agence pour effectuer votre demande de rachat de crédits.
Les limites des établissements bancaires en matière de rachat de crédits
Cette fine connaissance de votre gestion financière peut se retourner contre vous, si vous avez commis des erreurs. De plus, votre conseiller bancaire ne soumettra votre demande de rachat de crédits qu’à la filiale de son établissement bancaire, spécialisée dans ce domaine. Si vous êtes client du Crédit Agricole, il soumettra votre demande à CréditLift Courtage. Si vous êtes client de la BNP Paribas, ce sera à Sygma. Rien ne dit qu’il s’agira de la meilleure société de rachat de crédits dans votre cas ou qu’elle vous fera une offre.
Un autre inconvénient des organismes bancaires est qu’ils tentent de vous imposer leur assurance emprunteur. Les conseillers bancaires ne rechercheront pas pour vous celle qui est la plus avantageuse pour votre situation.
Enfin, si votre dossier est atypique ou a connu des incidents, les conseillers bancaires n’ont pas le temps de le défendre auprès de l’organisme de rachat de crédits.
Quels profils ont le plus intérêt à demander un rachat de crédits aux banques ?
Si vous êtes salarié en CDI, fonctionnaire, jeune retraité avec peu de dettes et une bonne gestion financière, vous pouvez faire votre demande de rachat de crédits à votre établissement bancaire, notamment pour des montants de moins de 15 000 euros. Il vous suffira de vous renseigner sur les assurances emprunteur existantes pour trouver le meilleur taux à garantie équivalente à celle proposée par votre agence bancaire. Si votre banque refusait de vous accorder un regroupement de prêts, peut-être qu’un courtier vous en obtiendra un.
Les sociétés de crédit accordent aussi un regroupement de prêts
Des sociétés de crédits à la consommation, telles que Sofinco, Cofidis ou Cetelem proposent aussi des rachats de crédits.
Les sociétés de crédit pour obtenir rapidement un regroupement de prêts
Vous renseignez vos informations en ligne, un conseiller finalise avec vous votre demande. Si vous remplissez suffisamment de critères de la grille d’évaluation, vous obtenez une offre. Pensez à vous renseigner : certaines sociétés ne procèdent qu’à des regroupements de crédits à la consommation. D’autres acceptent aussi le rachat de crédits immobiliers.
Un bon dossier obtiendra un rachat de crédits
Si vous êtes salarié en CDI, fonctionnaire ou jeune retraité et que votre situation financière est saine : vous obtiendrez satisfaction. Si vous êtes entrepreneur ou avec un dossier plus fragile ou atypique, c’est moins sûr.
Une mauvaise solution pour un rachat de crédits important
L’organisme de prêt vous proposera-t-il le meilleur TAEG et des conditions adaptées à votre profil pour ce crédit ? Rien n’est moins sûr. En effet, comme les banques, il ne travaille qu’avec une ou deux sociétés de rachat de crédits. Si le rachat de crédits est inférieur à 15 000 euros et sur un temps relativement court, une légère différence de TAEG ne vous coûtera guère.
Toutefois, plus la somme demandée est importante, plus la facilité coûtera cher. Par exemple, un rachat de crédits de 100 000 euros sur 180 mois au TAEG de 4,5 % coûte 37 698 euros. Si ce même regroupement de prêts est à un TAEG de 4,7 %, il coûte 39 545 €, soit 1847 € de plus. Vous préférez qu’une telle somme reste dans votre poche, ou qu’elle aille dans celle des autres ?
Recourir à des courtiers experts en rachat de crédits : une bonne solution ?
Recourir aux services d’un établissement de courtage spécialisé dans le rachat de crédits présente plus d’avantages que d’inconvénients, y compris pour obtenir le meilleur TAEG.
Le tarif d’un courtier en rachat de crédits va vous surprendre agréablement
La prestation des courtiers est en grande partie prise en charge par les sociétés de rachat de crédits. En effet, ils leur apportent des dossiers complets, bien argumentés et correspondant à leurs critères. Cela leur épargne beaucoup de travail et donc de frais.
Le tarif des courtiers est inclus dans le TAEG. Vous pourrez comparer ce taux à celui proposé par votre banque ou un organisme de prêt. Si ce TAEG est moins élevé, votre rachat de crédits vous coûtera moins cher que par ces autres intermédiaires.
Enfin, vous payez ses services uniquement si vous signez une offre de rachat de crédits avec lui. Ses conseils et son accompagnement sont gratuits. Ce professionnel du rachat de crédits a tout intérêt à vous proposer la meilleure offre, sous peine d’avoir travaillé en vain. Si vous gagnez, il gagne.
Les avantages à recourir aux services d’un courtier en rachat de crédits
Les services des courtiers, tels que ceux d’Ymanci, présentent trois avantages principaux, notamment parce qu’ils travaillent avec une multitude de partenaires. En 2023, Ymanci était partenaire de 8 sociétés de rachat de crédits.
Des conseils judicieux sur le regroupement de crédits, les garanties et l’assurance emprunteur
Quels prêts avez-vous intérêt à regrouper en fonction de vos objectifs ? Quelles clauses faudrait-il prévoir dans votre nouveau crédit ? Hypothèque ou cautionnement : quelle garantie est la plus judicieuse dans votre cas pour obtenir un rachat de crédits ? Avez-vous intérêt à emprunter seul ou avec un tiers ? Quelle trésorerie demander ? Quelles mensualités prévoir et combien de temps durera ce crédit ?
Les courtiers répondent à toutes ces questions et à bien d’autres. En effet, ils veulent non seulement vous faire bénéficier d’une proposition de rachat de crédits au meilleur TAEG, mais aussi aider à anticiper l’avenir. Par exemple, si votre rachat de prêts comporte de l’immobilier, ce bien risque-t-il d’être vendu avant la fin de votre crédit ? Si c’est le cas, prévoir une exonération de l’indemnité de remboursement anticipé et éviter de l’hypothéquer vous épargnera des frais lors de sa vente.
Le gain de temps pour trouver un rachat de crédits pour votre dossier
Les courtiers connaissent toutes les offres et tous les critères des sociétés de rachat de crédits ainsi que des assureurs. En fonction de votre cas, ils savent à qui s’adresser. Par exemple, selon que vous effectuez un rachat de crédits à la consommation, mixte ou immobilier, ils ne solliciteront pas les mêmes organismes de prêt. Idem selon votre situation professionnelle ou votre taux d’endettement.
Les courtiers vous aident également à constituer une demande susceptible de recevoir une proposition. S’ils ne parviennent pas à obtenir un rachat de crédits, il est quasi impossible que vous en bénéficiiez d’une par vos propres moyens.
De plus, votre courtier vérifiera que votre dossier est complet. Ainsi, il vous évitera des retards de traitement par la société de rachat de crédits.
Le gain d’argent pour l’emprunteur lors d’un regroupement de prêts
Grâce aux conseils et à l’expertise de votre courtier, vous obtenez un TAEG très avantageux. En effet, celui-ci négociera tout : l’assurance emprunteur, les garanties, les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipées, le taux d’intérêt, la durée. Il vous conseillera également pour optimiser votre dossier et obtenir encore un meilleur taux. Chez Ymanci, le but de nos courtiers est de vous obtenir un financement au meilleur TAEG et aux meilleures conditions pour votre profil.
Ymanci s’engage même à vous dédommager, si après avoir souscrit un rachat de crédits chez nous, vous receviez une offre ferme avec un taux plus faible dans les 90 jours. C’est la garantie Meilleur Taux*.
Qui gagne à solliciter un courtier pour effectuer un rachat de crédits ?
Dès que votre regroupement de prêts et de dettes est supérieur à 15 000 euros, il est judicieux de se faire accompagner par un courtier en rachat de crédits, surtout si votre cas présente une ou plusieurs difficultés ou particularités. Néanmoins, même les meilleurs courtiers ne pourront pas vous trouver un financement, si votre demande est irréaliste. Pensez donc en amont à faire une simulation sur Internet pour vérifier qu’après regroupement de crédits, votre taux d’endettement ne dépassera pas les 50 % et que votre reste à vivre sera suffisant.
Quoi qu’il en soit, plus les sommes en jeu sont élevées ou la durée d’emprunt est longue, plus vous avez intérêt à bénéficier des services de ce professionnel. Outre de précieux conseils pour éviter des erreurs qui vous pénaliseraient dans les années à venir, vous pourrez sans effort obtenir des économies importantes.
Et rappelez-vous : demander une simulation à un courtier est gratuit et sans engagement. Vous avez tout à y gagner.
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