Le rachat de crédits, une solution pour financer de gros travaux

Marianne Jagueneau rédactrice
Publié le , mis à jour le par Marianne Jagueneau - Rédactrice web

Si vous êtes propriétaire de votre logement, vous devez supporter de nombreux frais pour le paiement des charges et l’entretien du bâtiment. Vous pouvez aussi être amené à réaliser des travaux pour poser une nouvelle cuisine, agrandir votre maison ou entreprendre une rénovation énergétique. Comment financer ces gros travaux, alors que vous avez déjà souscrit plusieurs crédits et que votre taux d’endettement est à son maximum ? Le regroupement de crédits est peut-être la solution.

Le rachat de crédits peut financer un projet immobilier, comme l’achat d’une résidence principale ou secondaire, un investissement locatif ou des travaux importants. En regroupant tous vos prêts au sein d’un emprunt unique, vous pourrez réduire la pression financière et concrétiser votre projet. Avantages, critères d’éligibilité et fonctionnement, voici tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédits pour gros travaux.

Les avantages du rachat de crédits pour financer des travaux

Le rachat de crédits comporte de nombreux avantages. Si vous remboursez plusieurs prêts chaque mois (prêt immobilier, crédits à la consommation, etc.), vous pouvez les regrouper au sein d’un seul crédit. Selon votre situation, vous pouvez inclure le montant des travaux dans ce nouvel emprunt, ou souscrire un prêt travaux.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs emprunts au sein d’un prêt unique. Cette opération a pour objectif de réduire votre taux d’endettement. Vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité, d’un montant inférieur à celui de vos anciennes mensualités cumulées.

Regrouper plusieurs crédits est une solution pour étaler vos dettes, en contrepartie d’une durée de remboursement plus longue. Ce refinancement permet de rééquilibrer votre budget, de faire face à un imprévu ou à un changement de votre situation personnelle ou professionnelle, ou d’éviter le surendettement.

Le regroupement de crédits ne doit pas être confondu avec :

  • le rachat de crédit immobilier, qui consiste à faire racheter votre prêt immobilier par une autre banque, pour bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur à votre taux actuel ;
  • la renégociation de crédit immobilier, dont l’objectif est de renégocier vos conditions d’emprunt avec votre banque.

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Bénéficier d’un surplus de trésorerie pour financer les travaux

L’un des avantages du regroupement de crédits est la possibilité de négocier un excédent de trésorerie. Selon votre situation financière et la nature de vos dettes, il est possible de regrouper l’intégralité de vos crédits. Si le montant de votre nouveau prêt est supérieur à celui des crédits rachetés, vous bénéficiez d’un surplus de trésorerie. Vous pourrez utiliser cet argent pour financer vos travaux de rénovation, de rénovation énergétique ou d’agrandissement sans passer par un nouvel emprunt.

Réduire votre taux d’endettement pour obtenir un prêt travaux

Le taux d’endettement désigne le ratio entre le montant de vos charges (crédits à la consommation, prêt immobilier, prêt auto, loyers, etc.) et vos revenus. Pour la banque c’est un critère essentiel pour accepter ou refuser une demande de prêt. Depuis 2021, le Haut Conseil de stabilité financière recommande de ne pas dépasser 35 % de taux d’endettement dans le cadre d’un crédit immobilier.

En regroupant tous vos prêts, vous avez la possibilité d’étaler vos dettes, et de réduire le montant que vous remboursez chaque mois. Cette opération a pour conséquence de faire baisser votre taux d’endettement. Vous pouvez utiliser votre capacité d’emprunt restante pour contracter un prêt travaux. L’objet d’un prêt travaux est uniquement de financer des travaux de rénovation ou d’amélioration d’un logement. Il fonctionne comme un crédit classique et permet d’emprunter jusqu’à 75 000 euros.

Quels sont les critères d’éligibilité au rachat de crédits ?

Vous souhaitez regrouper vos prêts en cours afin de financer de gros travaux et vous vous demandez si vous êtes bien éligible à cette offre ? Voici les principaux critères pris en compte par les organismes de crédit pour étudier votre dossier.

Les critères liés à votre situation professionnelle

Votre situation professionnelle a un impact significatif sur votre projet de rachat de crédits. Un salarié en CDI a plus de chances de voire son dossier aboutir que les travailleurs en CDD, en contrat d’intérim ou les indépendants. Pour autant, le CDI n’est pas un critère indispensable pour regrouper vos prêts et financer vos travaux.

Le point fort du CDI, c’est qu’il vous apporte de la stabilité financière, un élément important pour qu’une banque accepte de vous prêter de l’argent. Mais tous les salariés en contrat temporaire ne sont pas forcément précaires. Certains CDD ont une durée de plusieurs années, tandis que les contrats d’intérim peuvent s’enchaîner sans période d’interruption. Quant aux indépendants et aux professions libérales, tout dépend de leur activité et de leur chiffre d’affaires.

Par ailleurs, votre situation professionnelle est moins importante si vous empruntez avec votre conjoint salarié en CDI, ou si vous possédez d’autres sources de revenus. Quelle que soit votre situation professionnelle, un seul prérequis : démontrer que vous possédez des revenus réguliers, qui vous permettront de rembourser vos mensualités.

Les critères liés à votre situation personnelle et patrimoniale

Emprunter seul est tout à fait possible. Mais emprunter à deux est plus facile. Pour la banque, il est plus rassurant de prêt de l’argent à un couple dont chaque membre possède une source de revenus, qu’à une personne seule, même avec un revenu élevé. Chaque emprunteur cosigne le prêt, et devient solidairement responsable de cette dette financière. Ainsi, la présence de deux emprunteurs réduit les risques de non-remboursement.

En tant que propriétaire d’un bien immobilier, vous possédez un atout non négligeable pour la banque : vous avez la possibilité de souscrire une garantie hypothécaire. Vous pouvez utiliser votre logement (ou un autre bien qui vous appartient) comme garantie. Si vous ne remboursez plus vos mensualités, l’organisme de prêt peut saisir votre bien et le vendre pour récupérer les sommes dues.

Les critères liés à votre situation financière

Indépendamment de votre niveau de revenus et de l’état de votre patrimoine, votre situation financière peut aussi influencer la décision des organismes de crédit. Avant de vous octroyer un prêt, l’établissement s’intéresse à l’état de vos comptes bancaires. L’objectif ? Vérifier que vous savez gérer votre budget, et que vous serez capable d’honorer votre mensualité de crédit.

Si vous êtes fréquemment à découvert, cela ne signifie pas que votre projet de rachat de crédits est impossible. Mais la banque va chercher à en comprendre la raison. Le regroupement de vos crédits à la consommation et de votre prêt immobilier peut justement être une solution pour résoudre vos difficultés financières.

Pour les personnes en situation de surendettement et celles inscrites sur le fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers (FICP), l’accès au rachat de crédits est plus restreint. Ainsi, les particuliers ayant déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France n’ont pas accès au regroupement de crédits.

Les conditions d’emprunt lors d’un regroupement de crédits pour faire des travaux

Le rachat de crédits peut inclure différents types de dettes, du crédit à la consommation jusqu’aux dettes fiscales, en passant par le prêt immobilier. Le taux d’intérêt et la durée de remboursement maximale varient selon différents critères.

Quels types de dettes inclure au rachat de crédits ?

Le rachat de crédits a pour objectif d’assainir vos finances, en regroupant tout ou partie de vos dettes. Il ne concerne pas uniquement les emprunts contractés auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit, et peut inclure tous types de dettes. Sont éligibles :

  • les crédits à la consommation ;
  • les prêts immobiliers ;
  • les dettes fiscales ;
  • les découverts bancaires ;
  • les loyers en retard ;
  • les arriérés de paiement des charges courantes ;
  • les dettes familiales.

Le taux d’intérêt d’un rachat de crédits pour financer des travaux

Le taux d’intérêt du rachat de crédits, ou taux nominal correspond au montant des intérêts versés par l’emprunteur à l’organisme prêteur. Il varie en fonction du taux d’usure fixé par la Banque de France, mais aussi selon le profil du client (montant des revenus, durée de l’emprunt, garanties proposées, etc.). Les banques et les organismes de prêt possèdent également leur propre barème de calcul.

N’oubliez pas de prendre aussi en compte le TAEG ou taux annuel effectif global. Comme son nom l’indique, il correspond au coût total de votre financement. En plus des intérêts bancaires, il comprend également les frais d’assurance et les frais annexes. C’est un élément essentiel pour comparer les offres de rachat et choisir le crédit le plus avantageux.

Les taux d’intérêt évoluent régulièrement, notamment en période d’inflation. Néanmoins, il est possible de faire une simulation en ligne, afin d’obtenir une estimation du coût d’un rachat de crédits. Vous pouvez également faire appel à un courtier spécialisé dans le regroupement de crédits afin qu’il mène les négociations auprès des organismes de prêt.

La durée maximale de remboursement lors d’un rachat de crédits

L’endettement des particuliers fait l’objet d’une réglementation stricte, et la durée maximale de remboursement des emprunts est fixée par la loi. Elle est de :

  • 12 ans pour les crédits à la consommation, si vous êtes locataire ou hébergé à titre gratuit ;
  • 15 ans pour les crédits à la consommation si vous êtes propriétaire de votre logement ;
  • 25 ans pour les prêts immobiliers et les prêts hypothécaires.

Pour bénéficier de la durée de remboursement maximale réservée aux prêts immobiliers, ce dernier doit représenter au moins 60 % du montant total emprunté.

Par ailleurs, la durée de remboursement d’un emprunt dépend de votre capacité de remboursement (vos revenus, votre taux d’endettement), et du montant des dettes à racheter. Elle fait partie des critères pris en compte par la banque pour déterminer le taux d’intérêt de son offre de prêt.

Les étapes du rachat de crédits pour financer des travaux

Le rachat de crédits s’organise en quatre grandes étapes. De la préparation du projet jusqu’au déblocage des fonds, voici comment procéder.

Étape n° 1 : définir les contours de votre projet

Avant de prendre rendez-vous à la banque ou de contacter un courtier, vous devez définir précisément vos besoins en financement. Lors d’un rachat de crédits pour financer des travaux, l’objectif est double : consolider vos dettes et concrétiser un nouveau projet.

Vous devez commencer par faire le point sur votre situation financière, afin de connaître le montant exact de vos mensualités et la durée de remboursement restante pour chaque prêt en cours. Vous devez aussi chiffrer le coût global de votre projet. N’hésitez pas à contacter des artisans et à solliciter des devis. Ces documents seront très utiles au moment de rencontrer la banque.

Lorsque vous aurez une idée précise des contours de votre projet, vous pourrez effectuer une simulation et vérifier la faisabilité de votre projet. Vous pourrez éventuellement réajuster votre demande de financement en fonction des résultats obtenus.

Étape n° 2 : démarcher les organismes de financement

Votre projet bien établi, vous pouvez désormais passer à l’étape suivante : contacter les banques et les établissements de crédit. Vous pouvez commencer par prendre rendez-vous avec votre banquier, avant d’élargir votre champ de recherche.

Vous pouvez aussi solliciter un courtier spécialisé en rachat de crédits, afin de bénéficier de son expertise. En plus de posséder un solide réseau de partenaires, il sait comment présenter votre dossier sous meilleur jour, et peut négocier un meilleur taux d’intérêt.

Étape n° 3 : monter le dossier de crédit

Votre dossier peut jouer un rôle décisif dans l’obtention de votre crédit. Il expose votre profil emprunteur et fait l’objet d’une étude attentive de la part du courtier et/ou des banques. Il doit notamment contenir :

  • une copie de votre pièce d’identité ;
  • votre dernier avis d’imposition ;
  • vos trois derniers bulletins de salaire (ou les trois derniers bilans pour les indépendants) ;
  • vos trois derniers relevés de compte ;
  • les tableaux d’amortissement de tous vos prêts en cours ;
  • un justificatif de domicile de moins de trois mois ;
  • vos trois dernières quittances de loyer (pour les locataires), une attestation d’hébergement (pour les personnes hébergées à titre gratuit) ou votre dernier avis de taxe foncière.

Étape n° 4 : signer l’offre de prêt

Une fois votre demande prêt validée, vous allez recevoir une offre en bonne et due forme. Vous devez néanmoins attendre plusieurs jours avant de signer cette offre. La loi prévoit un délai de réflexion obligatoire de 10 jours pour les prêts immobiliers, et un délai de rétractation de 14 jours pour les crédits à la consommation.

Le déblocage des fonds intervient dès que le contrat de prêt est définitivement validé. Lorsque votre regroupement de prêts concerne un prêt immobilier, vous devez signer le contrat devant un notaire. Le rachat des différents crédits peut prendre quelques semaines, mais vous pouvez disposer sans attendre de votre budget travaux.

Si vous souhaitez faire des travaux importants dans votre logement, mais que vous cumulez plusieurs prêts, le rachat de crédits est une solution doublement intéressante. Elle vous permet de consolider tout ou partie de vos dettes et de financer vos travaux.

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