Délai de carence : quelles incidences sur votre contrat d’assurance de prêt ?
La rentrée et toute l’euphorie qu’elle apporte sont derrière vous. Un « presque » retour au calme qui vous rappelle que votre intention de vous pencher sur les conditions de votre assurance de prêt immobilier a gentiment été reléguée au second plan, alors que vous la savez peu ou plus adaptée à votre profil.
Trop cher ou assorti de garanties qui ne correspondent pas à vos besoins, votre contrat mérite un petit coup de « refresh ». Vous vous posez même la question d’en changer ! Car vous ne savez peut-être pas grand-chose de l’assurance de prêt, mais vous savez tout de même que vous pouvez facilement et à tout moment résilier votre actuel contrat.
Mais à quoi bon changer de contrat, si vous ne comprenez pas vraiment ce que vous signez.
Taux de couverture, quotité, garantie décès, PTIA, ITT, risques aggravés, délais de prise en charge… sont autant d’éléments sur lesquels vous devez vous pencher pour choisir le bon contrat d’assurance de prêt.
Aujourd’hui, la rédaction d’Ymanci a décidé de vous donner les clés du délai de carence, un élément crucial de l’assurance emprunteur, qui mérite votre attention.
Qu’est-ce que le délai de carence ? Pourquoi est-il si important ? Si vous vous posez ces questions, cet article est fait pour vous !
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Délai de carence, de quoi parle-t-on exactement ?
Commençons par une définition simple.
Le délai de carence est une période pendant laquelle l’assuré ne bénéficie pas de la couverture de l’assurance, même si un sinistre survient. En d’autres termes, c’est une période d’attente entre la signature du contrat d’assurance et le moment où vous pouvez effectivement commencer à bénéficier des garanties prévues par le contrat.
Par exemple, si votre contrat d’assurance de prêt prévoit un délai de carence de 90 jours pour la garantie incapacité de travail, cela signifie que vous ne serez pas couvert pour cette garantie pendant les 90 premiers jours suivant la souscription du contrat. Passé ce délai, vous pourrez alors bénéficier de la couverture prévue par le contrat.
Chaque contrat d’assurance prévoit un délai de carence différent et plus ou moins long en fonction de la garantie couverte.
Délai de carence vs délai de franchise : des délais de prise en charge à ne pas confondre
Le 1er octobre dernier, nous vous parlions du délai de franchise. Si vous n’avez pas lu notre article, nous vous invitons bien évidemment à le parcourir.
Comme vous le savez sûrement, les contrats d’assurance emprunteur regorgent de termes et de clauses, dont il est compliqué de connaître les significations exactes – surtout quand nous ne sommes pas des experts.
Les délais de carence et de franchise font partie de ces conditions qu’il est important de comprendre pour ne pas les confondre.
Le délai de franchise est une période pendant laquelle l’assuré doit supporter lui-même les conséquences financières d’un sinistre avant que l’assurance ne commence à intervenir. Par exemple, si vous avez un délai de franchise de 30 jours pour la garantie incapacité de travail, cela signifie que vous devrez attendre 30 jours avant que l’assurance ne commence à vous indemniser.
En résumé, le délai de carence est une période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert par votre assurance de prêt, tandis que le délai de franchise est une période pendant laquelle vous devez supporter les coûts avant que l’assurance ne prenne le relais.
L’importance du délai de carence dans un contrat d’assurance de prêt
Le délai de carence étant le laps de temps durant lequel vous ne serez pas couvert par les garanties prévues au contrat, vous ne serez pas indemnisé en cas de survenance d’un accident ou d’une maladie durant ce délai. Vous pouvez ainsi rencontrer des difficultés financières, si cet événement vous empêche d’exercer votre métier.
Autrement dit, tout sinistre dont la date de survenance tombe alors que le délai de carence court encore ne donne droit à aucune indemnisation. Et ce, même si ce sinistre entraîne des répercussions après le délai de carence.
À titre d’exemple, vous déclarez un arrêt de travail pendant le délai de carence, vous ne serez pas indemnisé de la perte de salaire par votre assureur, même si votre arrêt est prolongé et que le délai est dépassé.
Mieux vaut donc un délai de carence le plus court possible pour limiter les risques financiers.
Qui décide du délai de carence ?
Le délai de carence est mis en place pour prévenir les abus et les fraudes. Il empêche en effet les assurés de souscrire à une assurance juste avant de faire une réclamation, ce qui protège les assureurs et permet de maintenir des primes d’assurance plus abordables pour tous.
Ce sont donc les compagnies d’assurance qui le définissent en fonction de leur politique de risque.
Toutefois, en fonction de votre profil et de l’analyse de votre situation personnelle et professionnelle, ce délai de carence peut être négocié. Dans ce cas, il est possible que votre cotisation d’assurance soit majorée. À vous donc d’estimer quelle est l’option la plus intéressante. Pour vous aider dans cette démarche, vous pouvez vous appuyer sur l’expertise de courtier, tel qu’Ymanci.
De la même manière, et parce que le délai de carence est plus ou moins long selon la compagnie d’assurance choisie et les garanties couvertes, nous vous conseillons de comparer chaque offre pour évaluer celle qui vous conviendra le mieux. Là encore un conseiller expert Ymanci est à votre disposition pour vous trouver le contrat aux conditions les plus avantageuses pour votre profil.
Ce qu’il faut retenir
- Le délai de carence est le délai durant lequel vous n’êtes pas encore couvert des risques garantis au contrat.
- Le délai de carence est un élément crucial dans le choix de votre assurance emprunteur.
- Le jargon assurantiel n’est pas toujours simple à comprendre, pour choisir le meilleur contrat d’assurance, nous vous conseillons de faire appel à un professionnel.
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