Assurance de prêt immobilier pour un jeune emprunteur : quel contrat choisir ?

Juliette Hisler copywriter
Publié le , mis à jour le par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

L’achat d’un bien immobilier est presque toujours assorti de la souscription d’une assurance emprunteur. C’est particulièrement vrai si vous êtes jeune emprunteur ou primo-accédant. Ce mécanisme de garantie rassure la banque sur le remboursement du prêt immobilier. Mais il a un coût, à intégrer au budget total du projet. Pour fixer ses tarifs, l’assurance tient compte de votre profil, et de votre dossier. Votre âge, vos revenus et votre patrimoine influencent le montant de vos cotisations. Vous souhaitez en savoir plus sur l’assurance de prêt immobilier pour un jeune emprunteur ? Faisons le point.

Jeune emprunteur : l’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?

L’âge n’est pas un frein à l’obtention d’un prêt immobilier, et les jeunes emprunteurs sont des profils appréciés des banques. Malgré tout, la souscription d’une assurance de prêt immobilier demeure incontournable.

L’assurance emprunteur, une garantie incontournable

En France, la loi ne rend pas obligatoire la souscription d’une assurance emprunteur. Mais les banques en ont fait une condition d’obtention d’un prêt immobilier. Pour financer l’achat de votre logement, votre banquier vous demandera forcément d’apporter des garanties.

L’assurance emprunteur constitue une double protection. Elle indemnise la banque lorsque l’assuré n’est plus en mesure de rembourser ses mensualités de prêt. Elle protège aussi l’emprunteur et sa famille en leur permettant de conserver leur bien immobilier. Une couverture indispensable lorsqu’il s’agit d’une résidence principale.

L’assurance de prêt immobilier est le principal mécanisme utilisé pour garantir les prêts immobiliers. Mais ce n’est pas le seul. Les personnes disposant d’un patrimoine conséquent peuvent recourir au nantissement ou à l’hypothèque. Pour un jeune emprunteur, l’assurance de prêt immobilier est souvent la seule alternative.

Jeune emprunteur : quels avantages ?

Les jeunes emprunteurs disposent d’un apport personnel réduit, et leur situation professionnelle n’est pas toujours stable. Mais ils sont considérés comme des profils attractifs et rassurants. La banque voit dans ce jeune âge plusieurs éléments positifs :

  • Un jeune emprunteur est souvent en meilleure santé qu’un emprunteur âgé. Les risques d’invalidité ou de décès sont moins importants.
  • Un emprunteur tout juste entré dans la vie active a toute une carrière professionnelle devant lui. Ses revenus peuvent augmenter, et il n’atteindra pas l’âge de la retraite avant le remboursement du prêt.

Les spécificités du statut de primo-accédant

Le terme primo-accédant désigne une personne qui achète sa résidence principale pour la première fois. Vous êtes considéré comme primo-accédant si vous avez réalisé un ou plusieurs investissements immobiliers, mais que vous n’êtes pas encore propriétaire de votre propre logement.

Les banques apprécient les profils jeunes primo-accédants. Elles y voient un moyen de fidéliser de nouveaux clients. Ce statut vous permet de bénéficier de certaines aides financières, comme le prêt conventionné ou l’exonération de taxe foncière. Lorsque vous achetez un logement neuf, vous pouvez en outre bénéficier d’avantages fiscaux, comme la TVA à taux réduit.

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Les garanties de l’assurance de prêt immobilier pour un jeune emprunteur

Même si un jeune emprunteur a plus rarement un profil à risque, il doit souscrire un socle minimal de garanties. Son contrat d’assurance emprunteur doit au moins contenir une couverture décès et invalidité. Un jeune emprunteur peut aussi choisir de se protéger contre le risque de perte d’emploi, contre certaines maladies ou contre l’incapacité de travail.

Les garanties décès et invalidité

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous devenez débiteur de la banque. À votre décès, la dette ne s’éteint pas, elle est transférée à vos héritiers. Pour la banque cela représente un risque de non-remboursement du crédit. Et pour vos proches, votre emprunt est une charge financière lourde. La garantie décès de l’assurance emprunteur permet de protéger la banque et vos héritiers, conjoints et/ou enfants. L’assurance indemnise directement la banque, et rembourse la totalité du capital restant dû.

Autre composante essentielle de l’assurance de prêt immobilier, la garantie invalidité vous couvre en cas d’accident ou de maladie altérant votre état de santé de façon irréversible. Il en existe trois, dont le déclenchement dépend de votre taux d’incapacité. Il s’agit de :

  • la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), applicable lorsque votre taux d’invalidité atteint 100 % ;
  • la garantie IPT (invalidité permanente et totale), qui vous protège en cas d’invalidité dont le taux est compris entre 66 % et 99 % ;
  • la garantie IPP (invalidité permanente et partielle), qui concerne les affections générant un taux d’invalidité d’au moins 33 % et inférieur à 66 %.

Les garanties ITT et ITP de l’assurance jeune emprunteur

L’assurance de prêt immobilier pour un jeune emprunteur ne se limite pas à ces garanties obligatoires. Et pour cause : elles sont insuffisantes pour vous protéger pleinement contre les aléas de la vie. Lorsque votre état de santé est altéré de façon temporaire, vous n’êtes pas couvert par la PTIA, l’IPP ou l’IPT. Pour renforcer votre protection, vous devez souscrire des garanties complémentaires contre l’incapacité de travailler.

Avec la garantie ITT ou incapacité de travail totale, vous êtes couvert lorsque vous êtes victime d’un accident ou d’une maladie qui vous empêche de travailler pendant une certaine période. Elle se déclenche après un délai de carence et une période de franchise, dont la durée varie en fonction des conditions générales du contrat.

La garantie ITP ou incapacité de travail partielle vous protège en cas d’altération temporaire et partielle de votre état de santé. Vous pouvez encore travailler, mais pas dans les mêmes conditions qu’avant la survenue du risque accident ou maladie.

Se protéger contre certaines maladies et la perte d’emploi : quelles garanties ?

En étant jeune emprunteur, vous réalisez peut-être votre premier achat immobilier. Vous allez vous endetter pour de nombreuses années. Même si vous êtes en bonne santé, vous avez besoin d’une couverture optimale tout au long de votre crédit. Vous pouvez anticiper certains risques, en souscrivant une garantie contre les maladies non objectivables, aussi appelée garantie MNO.

Les affections couvertes par la garantie MNO sont propres à chaque assureur. Elles peuvent comprendre les maux de dos (sciatique, hernie discale) et certaines maladies psychologiques comme la fatigue chronique, la dépression ou le burn-out. Les maladies incluses dans la garantie MNO de votre contrat ouvrent droit à une indemnisation, pour vous aider à faire face à vos mensualités de crédit

Si vous exercez dans un secteur professionnel instable, ou simplement pour vous protéger contre les aléas du marché du travail, vous pouvez également souscrire une garantie perte d’emploi. Elle permet à un salarié en CDI d’être indemnisé en cas de licenciement involontaire.

Quel est le coût d’une assurance jeune emprunteur ?

Financer un projet immobilier coûte cher, que l’on soit jeune emprunteur, primo-accédant, ou plus âgé. Parmi les frais à prendre en compte, le coût de l’assurance emprunteur n’est pas négligeable. Mais vous avez la possibilité de réduire le coût de votre assurance de prêt immobilier en changeant d’assureur à tout moment.

Coût de l’assurance emprunteur : les critères

Le coût d’une assurance de crédit immobilier est très variable. Il dépend de nombreux critères, qui concernent aussi bien au profil de l’assuré que le montant du prêt accordé et la durée de remboursement du capital. Voici les éléments de votre dossier pris en compte par l’assurance :

  • votre âge ;
  • votre état de santé ;
  • votre activité professionnelle ;
  • vos loisirs ;
  • le montant du capital emprunté ;
  • la durée de remboursement du prêt.

Ainsi le montant des cotisations de l’assurance emprunteur augmente en fonction de votre âge. Il évolue aussi selon votre mode de vie. Fumer représente un risque pour l’assureur, tout comme le fait d’emprunter quotidiennement votre voiture pour aller travailler. Certaines professions à risque ou certains loisirs extrêmes nécessitent par ailleurs de payer une surprime.

Optimiser le coût de l’assurance de prêt immobilier avec la délégation d’assurance

Avant l’octroi du crédit, la banque propose systématiquement d’adhérer à une assurance groupe. Mais ce contrat est souvent plus cher que les assurances externes. Par chance, la loi vous autorise à choisir un autre contrat d’assurance emprunteur. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, en 2010, tous les emprunteurs ont la possibilité de refuser le contrat proposé par la banque, au profit d’une assurance déléguée. En 2022, la loi Lemoine a renforcé les droits de l’emprunteur, en l’autorisant à changer d’assurance à tout moment.

La délégation d’assurance vous permet de comparer les prix pratiqués par les différentes compagnies d’assurance. Vous pouvez solliciter plusieurs devis avant de faire votre choix. La loi fixe néanmoins une condition : votre assurance emprunteur déléguée doit proposer un niveau de garanties au moins équivalent au contrat groupe de la banque.

Les jeunes emprunteurs et les primo-accédants ne sont pas toujours à l’aise avec les négociations. Mais vous pouvez vous faire accompagner par un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier. Grâce à son réseau et à ses capacités de négociation, il saura trouver un contrat d’assurance à un tarif avantageux.

Les banques apprécient les profils de jeunes emprunteurs, mais l’achat de votre premier logement demande un budget conséquent. Afin de réduire le coût total de votre emprunt, n’hésitez pas à utiliser un comparateur d’assurance. Vous aurez plus de chances de trouver un contrat adapté à votre dossier, sans alourdir vos mensualités de crédit.

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