Trouver une bonne assurance emprunteur en fonction du profil du souscripteur

Publié le 10 avril 2024, mis à jour le 11 avril 2024 par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

La banque conditionne souvent l’obtention d’un crédit immobilier à la souscription d’une assurance emprunteur. Celle-ci figure parmi l’un des produits d’assurance les plus complexes. Pour bien la choisir, il faut comprendre le contrat d’assurance de votre prêt immobilier et son jargon. Comment trouver la bonne assurance emprunteur en fonction du profil du souscripteur ? Voici ce qu’il vous faut savoir.

L’importance de bénéficier d’une bonne assurance pour son emprunt immobilier

Le but de l’assurance de prêt immobilier est avant tout de vous épargner de graves difficultés financières et matérielles, à vous et vos proches. En effet, dans les cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès prévus par le contrat, l’assurance rembourse tout ou partie de votre crédit immobilier. Elle vous évite la vente forcée de votre bien. Une situation dramatique quand il s’agit de votre résidence principale et que vous perdez beaucoup d’argent.

Votre objectif prioritaire doit donc consister à trouver une assurance emprunteur qui couvre suffisamment les conséquences des principaux risques auxquels vous et vos proches êtes exposés.

En matière d’assurance emprunteur, impossible d’imiter Mamie Jeanine ou les voisins ! Vous n’avez pas besoin de la même couverture ni les mêmes possibilités offertes par les assurances.

Les spécificités de l’assurance de prêt immobilier en cas d’emprunt à deux

Un premier élément à prendre en considération lors de la souscription d’un contrat d’assurance de prêt à deux emprunteurs est la répartition de leurs revenus. Elle va conditionner la quotité à assurer pour chacun. Qu’est-ce que la quotité assurée ? Il s’agit du pourcentage du capital de l’emprunt couvert par l’assureur. Elle peut aller de 1 à 100 % par co-emprunteur, mais votre crédit doit être couvert au moins à 100 %.

Prenons l’exemple d’un couple où monsieur touche une petite retraite et où madame, qui travaille, gagne un bon salaire. Ils contractent un crédit pour acheter leur maison. Ils peuvent décider que la quotité assurée pour monsieur sera de 30 % tandis que pour madame, elle sera de 100 %. Si monsieur décédait, l’assureur ne rembourserait que 30 % du capital emprunté. Par contre, si madame mourait, l’assurance verserait 100 % du montant prêté par la banque. Ainsi, aucun ne se retrouverait en difficulté financière en cas de décès de son conjoint.

Jouer sur le pourcentage du prêt à assurer sert à réduire le coût de l’assurance de prêt tout en restant bien protégé. En cas de maladie, cela permet aussi de bénéficier de la convention AERAS alors que le montant total du prêt dépasse les 420 000 euros ou d’éviter le questionnaire médical. Vous trouverez des conseils détaillés dans notre article sur l’assurance de prêt immobilier pour un couple co-emprunteur.

L’assurance emprunteur et ses particularités selon votre âge

Selon votre âge, les risques et les tarifs différents.

Bien assurer son crédit immobilier quand on est un jeune emprunteur

Les personnes jeunes dépendent essentiellement de leurs revenus du travail pour rembourser leur prêt immobilier. Elles ont aussi parfois des enfants à charge. Elles ont donc besoin d’une couverture optimale, surtout si le crédit concerne leur résidence principale. Leur assurance de prêt comprendra obligatoirement les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Les garanties importantes dans un contrat d’assurance pour un jeune emprunteur

À ces garanties obligatoires s’ajouteront l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) et partielle (ITP), l’invalidité permanente totale (IPT) et partielle (IPP), la garantie maladie non objectivable (MNO). Si la personne jeune est salariée en CDI, la garantie perte d’emploi est conseillée.

Dans la mesure du possible, il vaut mieux payer une surprime pour éviter les exclusions de garantie en cas de risque aggravé de santé. Notre article sur l’assurance de prêt immobilier pour un jeune emprunteur vous aidera à faire de bons choix.

Conseil pour réduire le coût de son contrat d’assurance de prêt

Concernant le coût, la délégation d’assurance est souvent plus avantageuse que le contrat de groupe proposé par la banque. En effet, elle permet d’obtenir une offre sur mesure.

Se faire accompagner par un courtier est très utile pour gagner du temps et de l’argent. Il va chercher à votre place les meilleurs contrats. Il va vous expliquer les subtilités des clauses. Ses conseils sont très utiles pour choisir la meilleure offre dans votre situation, notamment quand un arbitrage est nécessaire entre le taux et les garanties.

Senior et assurance de prêt immobilier : nos conseils

Avec l’allongement de la vie, de plus en plus de personnes de 60 ans ou plus ont un projet immobilier. Certaines assurances acceptent de couvrir des crédits, pour la garantie décès, jusqu’aux 90 ans de l’emprunteur.

Le besoin d’un contrat d’assurance emprunteur moins protecteur

Les seniors disposent pour la plupart déjà d’un patrimoine financier (assurance-vie, plan épargne retraite, etc.) qu’ils pourraient mobiliser pour le remboursement de leur crédit immobilier. De plus, à la retraite, une incapacité temporaire de travail ou une invalidité serait sans conséquence sur leurs revenus.

Par conséquent, en général, seules les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont demandées par les banques. En effet, vous ne risquez plus la perte d’emploi pour inaptitude ! Inutile de souscrire les autres garanties, sauf cas particulier. Nous approfondissons ce sujet dans notre article sur l’assurance de prêt immobilier pour un senior.

Trouver un contrat d’assurance de prêt immobilier au meilleur taux et pour la bonne durée

Les contrats d’assurance de prêt pour les seniors diffèrent souvent quant à la durée des garanties et aux tarifs. Pour souscrire le meilleur contrat, faites jouer la concurrence entre l’assurance de groupe proposée par la banque et les assureurs externes. Un courtier peut vous faciliter cette tâche. Il dénichera la meilleure offre correspondant à votre profil.

Quel contrat d’assurance emprunteur choisir en cas de chômage ?

Il existe deux grands cas de figure pour les chômeurs qui veulent assurer leur prêt immobilier. Le premier, ce sont les chômeurs bientôt retraités. Leur profil est alors similaire à celui des emprunteurs seniors.

Le second cas est celui des chômeurs qui espèrent retrouver un poste. Ils devront alors choisir un contrat présentant les mêmes garanties qu’un jeune emprunteur, mais sans la garantie perte d’emploi.

Attention aux détails des garanties de l’assurance emprunteur

Les personnes au chômage devront faire très attention à la rédaction de la garantie incapacité temporaire totale de travail. Il faut veiller à ce qu’elle les couvre s’il leur arrive un accident ou une maladie grave les empêchant de reprendre un emploi pendant quelques mois.

De même, une garantie maladie non objectivable est vivement conseillée, même si elle est facultative. Le chômage, lorsqu’il se prolonge, finit parfois par affecter la santé mentale. Un cercle vicieux s’enclenche alors.

Cet article sur l’assurance de prêt immobilier pour un chômeur complétera votre information sur le sujet.

Obtenir le meilleur taux sans sacrifier la couverture de son assurance emprunteur

Pour obtenir un meilleur taux ou de meilleures garanties, comparez le contrat de groupe proposé par la banque avec celui d’autres assureurs. Vu la complexité de l’assurance emprunteur et la subtilité de certaines clauses, il est conseillé d’être accompagné par un courtier.

Bénéficier d’une bonne assurance de prêt en cas de risque aggravé de santé

Comme vous le savez, l’assurance fixe le tarif demandé à l’assuré en appliquant un taux au montant emprunté couvert (la quotité). Ce taux dépend de plusieurs facteurs, dont le risque aggravé de santé.

En effet, le risque que l’assureur doive prendre en charge le remboursement du prêt est plus grand pour une personne qui souffre d’un cancer du poumon que pour quelqu’un de 30 ans, sans maladie chronique ou grave. Il est donc normal que le second bénéficie d’un taux plus favorable, car son espérance de vie est plus longue.

Quels sont les risques aggravés de santé aux yeux d’un assureur ?

Il existe trois grandes catégories de risques aggravés de santé.

• Le métier exercé : un chauffeur routier a plus de risque d’avoir un grave accident dans l’exercice de ses fonctions qu’une comptable.
• Les problèmes médicaux : avoir un cancer ou souffrir d’une sclérose en plaques augmente les probabilités de décès ou d’invalidité avant la fin du remboursement de votre prêt.
• Les loisirs pratiqués : sports extrêmes, compétitions sportives, chasse, spéléologie avec un équipement, etc., peuvent occasionner de graves blessures, voire une mort prématurée.

Ces différents facteurs peuvent se cumuler.

Les décisions de l’assureur face à un profil présentant un risque aggravé de santé

Comme le détaille notre article sur s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé, les assurances vont avoir trois réactions face à un profil plus risqué.

Une assurance sans surprime ni exclusion de garantie

Certaines assurances vont proposer un tarif normal. C’est notamment le cas quand le risque est compensé par d’autres facteurs positifs tels que l’âge, être non-fumeur ou pour un prêt d’un montant inférieur à 200.000 euros.

Un contrat d’assurance emprunteur avec exclusions de garanties ou surprime

Les assureurs peuvent aussi proposer des exclusions de garantie avec parfois la possibilité de leur rachat, moyennant une surprime. Par exemple, la loi permet, pour certaines maladies, d’obtenir une assurance de prêt avec une exclusion de la garantie décès, si celui-ci est dû à cette pathologie.

Le refus de proposer un contrat d’assurance de prêt

L’assurance a le droit d’opposer un refus d’assurer la personne, car elle estime le risque beaucoup trop élevé. C’est notamment le cas de quelqu’un qui cumule les facteurs de risque et dont le crédit est d’un montant très élevé.

Comment trouver rapidement la meilleure assurance de prêt en cas de risque aggravé de santé

Quelle que soit la réponse de l’assureur, sollicitez d’autres compagnies d’assurance avant toute souscription à un contrat. La délégation d’assurance est souvent plus avantageuse que le contrat de groupe proposé par les banques. Une économie de 4 euros par mois sur 22 ans vous fait gagner 1056 euros.

Pour gagner du temps et de l’argent, notamment en cas de risque aggravé de santé, l’accompagnement d’un courtier est indispensable. Il connaît toutes les offres des assureurs. Selon votre profil, il saura trouver les assurances susceptibles de vous accorder la meilleure couverture au meilleur taux.

Les lois facilitant l’accès à une assurance de prêt pour les emprunteurs malades

La loi a évolué pour faciliter l’accès des emprunteurs présentant un risque aggravé de santé à une assurance de prêt.

La fin du questionnaire de santé pour certains emprunteurs

Depuis 2022, la loi interdit aux assurances de soumettre le souscripteur à un questionnaire médical, si deux conditions sont remplies :

• La quotité assurée doit être inférieure ou égale à 200 000 euros.
• Il terminera le remboursement de son prêt avant ses 60 ans.

La convention AERAS pour faciliter l’accès à des offres d’assurance en cas de risques médicaux.

L’État, les assureurs et les banques ont conclu un accord pour permettre à davantage d’emprunteurs d’accéder à une assurance pour leur prêt immobilier. Il s’agit de la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Par exemple, dans ce cadre, les banques acceptent une assurance sans couverture du décès.

Pour en bénéficier, voici les critères à respecter depuis le 1er octobre 2022.

• La quotité assurée doit être inférieure ou égale à 420 000 euros (sauf crédit relais).
• Les revenus de votre foyer ne doivent pas dépasser un certain seuil dépendant du nombre de parts et du plafond annuel de la Sécurité sociale.
• L’échéance des contrats d’assurance doit intervenir avant le 71e anniversaire du souscripteur.

La convention AERAS prévoit également un droit à l’oubli pour les cancers et l’hépatite C. Depuis 2022, si votre cancer ou votre hépatite C est guéri depuis au moins 5 ans et sans rechute, vous n’avez plus à informer de cette maladie, les assureurs. Même s’ils en ont connaissance, ils n’ont pas le droit de vous demander une surprime à cause de cet antécédent médical.

Votre situation a changé ? Profitez de la loi pour changer d’assurance emprunteur

La durée d’un prêt immobilier est longue. En 15 ans ou plus, votre vie change. Pour une bonne couverture, ou réduire le coût de votre assurance, pensez à informer votre assureur des changements. Pourquoi payer une surprime alors que vous n’exercez plus un métier dit “à risque” ou avez arrêté la compétition de ski ?

De plus, bonne nouvelle pour les emprunteurs qui n’ont pas bénéficié de la délégation d’assurance : depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Un courtier Ymanci peut vous faciliter la souscription à l’une des meilleures offres du marché pour votre profil.

Pour comprendre les autres éléments de votre contrat d’assurance emprunteur, les articles suivants vous seront utiles.

• Les différentes garanties d’un contrat d’assurance emprunteur
• Les délais de prise en charge des garanties d’une assurance emprunteur
• Les conditions d’octroi de l’assurance de prêt immobilier
• Les lois en matière d’assurance emprunteur
• Comprendre le TAEA : Taux Annuel Effectif d’Assurance
• Quelle assurance emprunteur pour quel type de bien ?