Changer de mutuelle santé après 70 ans : conseils pour bien la choisir
Même après 70 ans, il est encore temps de changer de complémentaire santé. C’est l’occasion de trouver des tarifs et des garanties plus adaptés aux besoins de votre âge. Le changement pour une nouvelle assurance ou mutuelle senior est très simple. En effet, c’est le nouvel assureur ou la nouvelle mutuelle qui s’occupe de résilier votre ancien contrat. Le plus dur ? Choisir pour quel organisme changer et éviter certains pièges. Voici quelques conseils pour changer de mutuelle santé après 70 ans et optimiser votre couverture santé.
L’importance d’avoir une bonne couverture santé quand on est senior
Avec l’âge, les seniors connaissent une augmentation de leurs dépenses de santé. Ils ont en effet plus de risques d’être hospitalisés pour des séjours de longue durée. Ils ont plus souvent des consultations chez des spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires. Ils nécessitent également des prothèses dentaires ou auditives coûteuses. De plus, rares sont les seniors qui n’ont pas besoin de lunettes. Certains apprécient également de soulager leurs douleurs par des cures thermales ou le recours à de la médecine douce.
Or, dans la plupart des cas, la Sécurité sociale ne couvre pas l’intégralité de ces dépenses de santé. Le reste à charge annuel peut vite s’élever à plusieurs milliers d’euros, notamment si une hospitalisation est suivie de soins de suite et de rééducation. À cela s’ajoutent des dépenses liées aux services nécessaires en cas de maladie : portage de repas, aide à domicile, garde d’animaux, etc.
Souscrire une assurance ou une mutuelle santé adaptée à vos besoins permet de compléter les remboursements de la Sécurité sociale et de financer les services nécessaires. Elle vous évite de renoncer à des soins, faute d’argent. Au-delà de 80 ans, il sera beaucoup plus difficile de changer de mutuelle.
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Les raisons pour changer de mutuelle santé après 70 ans
Il existe plusieurs raisons pour changer de mutuelle santé après 70 ans au lieu de simplement choisir une autre formule avec des garanties d’un niveau plus adaptées à vos besoins.
Raison 1 : la résiliation par son assureur ou sa mutuelle après un certain âge
La première raison pour changer de mutuelle, ce sont les pratiques des assureurs et des mutuelles santé. Certains prononcent systématiquement la résiliation de votre contrat lorsque vous dépassez l’âge de 70, 75 ou 80 ans ou la fin de certaines garanties sans baisse de tarif. Vous avez ainsi besoin d’un nouveau contrat d’assurance santé.
Or plus vous attendez, moins il y aura d’organismes de mutuelles ou de compagnies d’assurance disposés à vous accueillir à des tarifs supportables. En effet, certaines n’acceptent plus de nouveaux adhérents, s’ils ont dépassé un certain âge. D’autres vous proposeront une couverture santé, mais à un prix très élevé. Mieux vaut alors anticiper cette résiliation.
Raison 2 : changer de mutuelle pour bénéficier de garanties et services vous convenant mieux
La deuxième raison pour les seniors de changer de mutuelle santé, c’est la nécessité de disposer de nouvelles garanties et d’autres services. Par exemple, votre assureur ne propose pas la téléconsultation et vous commencez à peiner à vous rendre chez les médecins généralistes ou spécialistes. Pourquoi ne pas changer pour une mutuelle qui l’a mise en place pour ses adhérents ?
Autre exemple, vous déménagez. Si une mutuelle dispose d’un centre de santé près de votre nouveau domicile, vous avez intérêt à la choisir. Vous allez bénéficier d’un meilleur taux de remboursement ou de soins moins coûteux, notamment en optique, soins dentaires, ou pour l’audition.
Autre cas de figure, vous devenez aidant. Votre assureur ne propose pas de services pour vous aider en cas d’hospitalisation ou de maladie. Qu’adviendra-t-il de la personne aidée en cas d’hospitalisation imprévue ? Qui vous aidera à votre retour chez vous ? Il est peut-être temps de souscrire un contrat prévoyant des garanties comme l’aide pour trouver un séjour de répit, le portage des repas et autres services bien utiles.
Raison 3 : bénéficier d’un tarif de mutuelle senior plus avantageux
La troisième raison d’un changement de mutuelle senior, c’est l’écart entre les tarifs des différentes formules ainsi que le délai de carence pour passer à une offre qui accorde de meilleurs remboursements. Aujourd’hui, un contrat responsable avec les garanties minimales vous convient, mais qu’en sera-t-il l’année prochaine ?
Les mutuelles qui augmentent les remboursements au fil du temps peuvent être une bonne solution pour les seniors qui voient leurs dépenses de santé croître chaque année. Vous avez également intérêt à opter pour une mutuelle ou assurance dont le tarif pour une meilleure couverture santé n’est pas extrêmement plus élevé ou dont le délai de carence est court pour bénéficier de remboursements meilleurs.
Par ailleurs, si vous connaissez une forte baisse de revenus suite à un veuvage, un divorce ou le départ à la retraite de votre conjoint, peut-être avez-vous droit à la complémentaire santé solidaire ? Vous pouvez le vérifier sur ce site gouvernemental. Vous disposerez alors d’une bonne couverture santé pour un prix, en moyenne, 2 à 4 fois moins cher. Les médecins spécialistes n’auront plus le droit de vous facturer des dépassements d’honoraires.
Les tarifs d’une assurance santé pour les seniors
Les tarifs d’une assurance ou d’une mutuelle santé après 70 ans sont fonction de votre âge, de votre localisation et de la formule choisie. En effet, suivant les régions, les médecins spécialistes pratiquent des dépassements d’honoraires plus ou moins élevés. De plus le régime obligatoire en vigueur en Alsace-Moselle est plus généreux. Sauf pour les frontaliers, le tarif des mutuelles y est plus bas qu’ailleurs.
Comment savoir si le tarif de votre complémentaire santé est excessif et si vous avez intérêt à faire jouer la concurrence ? Voici en moyenne, quelques tarifs pour une mutuelle senior suivant le niveau des garanties choisies.
Pour une formule hospitalisation seule, il faut compter entre 20 et 23 euros. Pour un contrat responsable avec la formule minimale, vous
devrez débourser entre 63 et 76 euros. Vous optez pour une formule intermédiaire ? Son tarif s’élèvera généralement entre 73 et 92 euros. Si vous voulez un contrat premium, vous devrez dépenser en moyenne entre 102 et 126 euros.
Les pièges à éviter lors du changement de complémentaire santé après 70 ans
Voici quelques pièges à éviter lorsque vous choisissez une mutuelle après 70 ans :
- Choisir une complémentaire santé qui engendrera une résiliation au-delà d’un certain âge. Pour pouvoir continuer à bénéficier d’une couverture santé, vous devrez payer le prix fort auprès d’un autre assureur.
- Ne pas faire attention aux exclusions de garanties. Par exemple, certains contrats ne remboursent plus certains soins des fumeurs ayant dépassé un certain âge. Si vous êtes concerné, payer le même prix pour des remboursements plus faibles, est-ce judicieux ?
- Croire que 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) signifie un remboursement complet des frais réels. Une telle formule ne couvre pas les dépassements d’honoraires ou un tarif conventionnel supérieur à la BRSS.
- Ne pas pouvoir bénéficier du tiers-payant. Certes un tel contrat présentera un prix plus faible, mais avez-vous les moyens d’attendre le remboursement de plusieurs centaines d’euros suite à une hospitalisation ?
- Imposer un long délai de carence à la souscription ou lors d’un changement de formule. Vous ne percevrez que le remboursement de la Sécurité sociale pour les soins réalisés durant le délai de carence. Pouvez-vous rester 2 mois en ayant à votre charge le ticket modérateur et les dépassements d’honoraires pour vos soins ?
- Manquer des services dont vous auriez besoin en cas de souci de santé. Plus une complémentaire santé donne droit à des services, plus son prix sera élevé. Mais certains services, tel que l’accès à un réseau de santé ou la garde d’animaux, vous feront faire d’importantes économies.
- Souscrire une mutuelle ou une assurance santé proposant trop de services inutiles pour vous ou des garanties trop protectrices au vu de vos besoins. Si vous allez rarement chez les médecins spécialistes, avez-vous besoin que les dépassements d’honoraires soient entièrement remboursés ? Le tarif d’une telle formule sera inutilement élevé. Choisir la formule proposant le bon niveau de garanties et de services peut vous faire économiser plusieurs centaines d’euros par an.
Quand changer d’assurance santé après 70 ans ?
Le moment pour changer de mutuelle santé dépend de la date de souscription de votre contrat actuel.
Résilier son contrat de mutuelle santé après moins d’un an d’adhésion : les cas possibles
Votre contrat de mutuelle santé a moins d’une année ? Vous n’avez le droit de le résilier que :
- en cas de changement de situation familiale (divorce, décès du conjoint, mariage, etc.) ;
- si vous effectuez un déménagement à plus de 300 mètres.
Il existe aussi une autre possibilité où la résiliation d’un contrat de mutuelle santé de moins d’un an est possible, mais elle est plus rare pour un senior âgé de plus de 70 ans. Il s’agit d’un changement professionnel (passage à la retraite, licenciement, etc.). Cela concerne en général les seniors qui sont ayants droit de la mutuelle d’entreprise de leur conjoint.
Résilier sa complémentaire santé à tout moment au bout d’une année de cotisation
Si votre contrat d’assurance ou de mutuelle santé a plus d’une année, vous pouvez le résilier à tout moment. Vous n’avez pas à attendre la date d’échéance du contrat. Si vous versez une cotisation annuelle, cette complémentaire santé vous versera un remboursement du trop perçu.
Les démarches pour résilier votre contrat ? Vous n’avez rien à faire. Il vous suffit de souscrire un nouveau contrat auprès d’une autre mutuelle senior. Celle-ci se chargera des démarches auprès de votre précédente complémentaire santé. Vous penserez seulement à mettre à jour votre carte vitale.
Comment faire pour changer de mutuelle santé après 70 ans ?
Le prix des mutuelles santé dépend, entre autres, des garanties souscrites. Avant de demander des devis aux assureurs et aux mutuelles, vous devez bien définir les soins et services dont vous souhaitez le remboursement. Et si celui-ci doit être total ou partiel.
Cette étape vous évitera d’obtenir des offres pour une couverture santé insuffisante. Les économies réalisées sur leur prix seront vite englouties par vos dépenses de santé réelles. Elle vous évitera également de ne recevoir que des devis au tarif élevé. Car vous aurez demandé un niveau de garantie trop important pour vos besoins. Or, définir vos besoins est plus complexe qu’il n’y paraît.
Définir vos dépenses de santé probables et les risques nécessitant une assurance santé
Quels sont les soins et services dont vous risquez probablement d’avoir besoin cette année ? Aurez-vous des dépenses en optique, en dentaire ou audition ? Recourez-vous à des soins en médecine douce ? Envisagez-vous une cure thermale ou une hospitalisation ? Quels sont les risques, moins probables, mais qui sont en réalité très coûteux et pour lesquels une mutuelle santé les couvrant est vivement conseillée ?
Si vous n’êtes pas expert en assurances et mutuelles, vous courrez le risque d’oublier certaines dépenses liées à votre santé. Par exemple, vous pourriez ne pas penser qu’au retour d’une hospitalisation, des services d’aide à domicile seraient indispensables. Il se peut aussi que vous ignoriez l’existence de mutuelles ou d’assureurs qui couvrent certaines dépenses. Par exemple, votre assureur ne propose pas le remboursement de la garde de votre animal en cas d’hospitalisation ou la téléconsultation. Mais saviez-vous que d’autres contrats comportent ces garanties ?
Déterminer si le coût doit faire ou non l’objet d’un remboursement par la mutuelle santé
Une fois les garanties et services définis, il faut évaluer s’il vaut mieux faire face vous-même à ces dépenses ou s’il est préférable qu’elles fassent l’objet d’une couverture totale ou partielle par votre assurance santé. Cela nécessite de connaître leur prix, le montant du remboursement de la Sécurité sociale, les éventuels dépassements d’honoraires des spécialistes, leur fréquence.
Couvrir ou non ces dépenses dépend du prix de la mutuelle et de votre budget. Prenons trois exemples :
- Un senior aisé. Il peut tout à fait payer lui-même le reste à charge pour des prothèses dentaires, des lunettes, des soins en médecine douce, des visites chez les médecins généralistes et spécialistes, etc. Il n’aura intérêt à souscrire un contrat responsable de mutuelle santé que si les remboursements dont il aura besoin cette année sont supérieurs au prix de cette assurance.
- Un senior au budget serré. Il aura besoin du remboursement total de ses soins médicaux, notamment en optique, en dentaire ou pour les prothèses auditives ou devra y renoncer. Il aura intérêt à choisir un contrat protecteur.
- Un senior qui va très rarement chez des médecins spécialistes pratiquant des dépassements d’honoraires. Une complémentaire santé responsable avec les garanties minimales lui conviendra.
Face à cette complexité, les conseils d’un expert indépendant des assureurs et des mutuelles sont précieux. Ils vous éviteront de longues recherches ou demander des devis inadaptés à votre profil.
Faire jouer la concurrence entre les mutuelles et les compagnies d’assurance santé
Une fois que vous savez les garanties et services à souscrire ainsi que leur niveau, vous devez faire le tour des assureurs et des mutuelles pour obtenir des offres. N’hésitez pas à demander aussi des devis pour des niveaux de garanties inférieurs ou supérieurs. En effet, plus vous approcherez des 80 ans, plus vous aurez des difficultés à trouver un autre assureur ou une nouvelle mutuelle senior. Vous ne pourrez alors changer de formule sans quitter votre complémentaire santé.
Une assurance santé au tarif le plus bas : bonne ou mauvaise affaire ?
Pour choisir votre nouvelle mutuelle senior, vous devez veiller aux garanties et services correspondant à vos besoins. Si ce n’est pas le cas, les offres au tarif le plus bas risquent de vous coûter cher en cas de problèmes de santé. En effet, les faibles remboursements et prestations vous laisseront un reste à charge élevé.
Quelques questions à se poser pour comparer les devis des mutuelles et des assureurs
Pour étudier attentivement les devis reçus, voici quelques questions. La mutuelle pratique-t-elle le tiers-payant ? Y a-t-il des exclusions de garantie pour certains profils ou un délai de carence ? Ferez-vous l’objet d’une résiliation systématique à partir d’un certain âge ? Le taux de remboursement dépend-il du tarif conventionnel (TC) ou de la base de remboursement de la sécurité sociale (BRSS) ? Quels sont les autres services ou garanties inclus dans le contrat ?
Bon à savoir
Un taux de remboursement en fonction du TC est plus avantageux pour vous que s’il dépend de la BRSS.
Le meilleur conseiller pour trouver un contrat de complémentaire santé adapté à votre profil
Face à la difficulté pour trouver la meilleure offre au meilleur prix, il est recommandé de recourir à un courtier. Contrairement à un conseiller clientèle d’une mutuelle ou d’un assureur, il est indépendant des mutuelles et compagnies d’assurance. Ses conseils devraient ainsi être uniquement dans votre intérêt. Non seulement il se chargera de demander les devis, mais il va vous expliquer les avantages et les inconvénients des différents contrats. Vous pourrez ainsi effectuer un choix éclairé de votre assureur ou votre mutuelle.
Souscrire son contrat auprès d’une nouvelle complémentaire santé
Si vous avez le droit de changer de mutuelle, il suffit d’effectuer la souscription de votre nouveau contrat de complémentaire santé. L’assureur ou l’organisme de mutuelle choisi s’occupera de résilier votre ancien contrat.
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