Depuis le 1er janvier 2022, le taux d’endettement maximal pour un prêt immobilier est de 35 % de l’ensemble des revenus du foyer. Ce taux permet de déterminer votre capacité d’emprunt. Il n’est pas librement fixé par les banques, mais encadré par le Haut conseil de stabilité financière. Le taux d’endettement maximal fait partie des conditions d’obtention d’un prêt immobilier. Tous les crédits en cours (prêt immobilier, crédit à la consommation) sont pris en compte pour calculer le taux d’endettement maximal d’un emprunteur.
Le but de ce calcul, qui est établi par une banque ou un établissement financier, n’est pas de pénaliser le futur emprunteur mais de s’assurer qu’il soit en mesure de contracter un crédit. Vous vous posez également d’autres questions au sujet du niveau d’endettement et du crédit immobilier, voici ces autres questions et nos réponses.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier ?
Obtenir un prêt immobilier est une étape cruciale dans la réalisation d’un projet d’achat immobilier. Pour décrocher ce précieux sésame, les banques vont scruter votre demande avec attention pour s’assurer que votre situation vous permette d’honorer vos dettes et que vous remboursiez les mensualités sans difficulté.
Votre dossier de demande de prêt immobilier doit répondre à certaines conditions, pour ne pas dire exigences, qui concernent à la fois votre situation personnelle, professionnelle et financière.
Votre âge, votre profession, votre stabilité de l’emploi et votre situation familiale sont autant de facteurs qui entrent en ligne de compte. Les jeunes actifs, les fonctionnaires et les personnes en CDI sont généralement privilégiés par les banques. Pourquoi vous demandez vous ?
La réponse est simple. Du fait de son état de santé plus fragile, un senior présente un risque plus important de ne pas pouvoir rembourser son crédit. De même, la probabilité pour une personne travaillant en CDD ou dans un secteur d’activité instable de voir ses revenus baisser voire de perdre son emploi est plus forte que pour une personne avec un travail plus stable.
Vous avez des enfants ? Ne vous inquiétez pas, ils ne sont pas un frein à l’obtention de votre crédit. Toutefois, ce critère sera pris en compte par les établissements bancaires qui calculent votre reste à vivre, après paiement de toutes vos charges, y compris celles de vos crédits. Un budget n’est pas le même que l’on vive seul, à deux ou à quatre. Les banques le savent et y sont attentives.
Votre situation financière est un critère déterminant. Pour chaque demande de crédit, les banques étudient les revenus, les charges, l’épargne et l’endettement de l’emprunteur. Il est donc primordial de présenter un dossier solide, avec des revenus stables et réguliers, ainsi qu’une capacité d’épargne. Elles calculeront notamment votre taux d’endettement pour s’assurer qu’il ne dépasse pas la norme autorisée.
Bien qu’il ne soit pas obligatoire, l’apport personnel est un atout indéniable pour rassurer les établissements bancaires et négocier de meilleures conditions de prêt. Tout comme une gestion saine et rigoureuse de vos comptes bancaires. La présentation de relevés bancaires sans découvert ni incident de paiement est un gage de sérieux et de fiabilité apprécié par les prêteurs. À l’inverse, des comptes mal tenus peuvent compromettre l’obtention du prêt.
En conclusion, pour obtenir un prêt immobilier et présenter votre meilleur profil aux établissements bancaires, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à vous faire accompagner par un courtier pour mettre toutes les chances de votre côté.
Taux d’endettement trop élevé, comment faire ?
Vous souhaitez acquérir un bien immobilier ? Excellente nouvelle ! Seulement, voilà, vous avez déjà contracté des crédits, pour votre véhicule par exemple ou même pour une première acquisition immobilière.
Malgré votre bonne situation professionnelle et financière et un reste à vivre convenable, un nouveau prêt peut plomber votre taux d’endettement et faire qu’il dépasse les 35 % autorisés par le HCSF.
En France, il est difficile d’aller au-delà de cette règle des 35 %. Rares sont les banques qui voudront vous financer, même si vous présentez les meilleures garanties.
Toutefois, il ne faut pas pour autant que vous renonciez à votre projet. Pour pouvoir le réaliser, vous pouvez envisager deux options :
- La première est de faire appel à un courtier spécialiste en crédit immobilier. Grâce à sa connaissance très pointue du marché du crédit, il imagine un montage financier sur mesure pour que votre dossier réponde aux normes exigées par le Haut Conseil de stabilité financière.
- La seconde est d’envisager de regrouper vos anciens crédits en un seul. Cette solution, appelée regroupement de crédits ou rachat de prêts, vous permet de diminuer drastiquement vos mensualités, et par voie de conséquence votre taux d’endettement. Vous pouvez alors demander à votre banque un nouveau prêt pour votre financement immobilier. Vous avez également la possibilité d’inclure votre achat dans l’opération de regroupement de crédits. Vous faites ainsi d’une pierre deux coups : vous faites l’acquisition de votre bien immobilier et n’avez qu’une seule mensualité à payer. Pour vous accompagner dans cette démarche, vous pouvez faire appel à nos conseillers spécialistes en regroupement de crédits.
Peut-on faire un crédit immobilier avec un dossier de surendettement ?
Le surendettement est une situation financière difficile dans laquelle vous n’êtes plus en mesure de faire face à vos dettes non professionnelles (crédits à la consommation, découverts bancaires, factures impayées, etc.). Cette situation peut résulter d’une accumulation de crédits, d’une perte de revenus ou d’un événement imprévu (maladie, divorce, etc.).
Dès lors qu’un dossier de surendettement est déposé à la Banque de France, vous êtes inscrit au FICP, Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers. Vous n’avez alors plus le droit de souscrire un nouveau prêt.
Aussi, pour pouvoir accéder à la propriété et souscrire un prêt immobilier, vous devez impérativement régulariser votre situation, et rembourser totalement vos dettes.
Pour éviter de tomber dans une situation de surendettement, il est possible de se tourner vers des organismes spécialisés dans le rachat de crédits. Ces organismes peuvent proposer des solutions de regroupement de crédits, permettant de réduire les mensualités et de faciliter l’obtention d’un crédit immobilier. Nous vous invitons à contacter nos conseillers experts en regroupement de crédits.
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