Les 8 étapes pour financer votre projet d’achat immobilier

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Publié le 09 juin 2022, mis à jour le 17 octobre 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Partager

Vous projetez d’investir dans l’immobilier ? Qu’il s’agisse d’un investissement locatif ou l’achat de votre résidence principale, devenir propriétaire est une étape importante dans une vie. Dans cette future maison ou futur appartement, on s’y projette, on y construit une famille, on y vit des moments intenses. Hors de question donc de faire le mauvais choix sur cet achat immobilier, qui sera peut-être pour vous le premier.

Une fois le bien de vos rêves déniché, reste à définir comment financer un projet immobilier. Nos courtiers Ymanci vous font bénéficier de leurs conseils d’experts et d’un accompagnement sur-mesure à chaque étape de votre projet.

Les étapes préalables avant de financer un projet immobilier

Avant de vous lancer à bras-le-corps dans la recherche d’un financement, il faut penser à bien définir votre projet et à vous poser la question. Est-ce pour y habiter ou faire du locatif ?

Vous souhaitez financer un projet immobilier locatif ?

Si vous envisagez d’investir dans l’immobilier locatif, définissez bien votre projet. Il est essentiel de choisir un bien qui se louera facilement et qui offrira un bon rendement. Pensez à l’emplacement, à la demande locative dans la région, et au montant des loyers que vous pourrez percevoir. Ces éléments vous aideront à estimer la rentabilité de votre investissement.

Ensuite réfléchissez aux modalités d’investissement et à la gestion du bien. Allez-vous financer ce projet seul ou à plusieurs ? Quel montant êtes-vous prêt à investir ? Comment allez-vous gérer la location ? Vous pouvez par exemple choisir de gérer la location vous-même ou confier cette tâche à une agence, en fonction du temps et de l’argent que vous souhaitez y consacrer.

Vous souhaitez emprunter pour acquérir votre résidence principale ?

Acheter votre résidence principale est un grand pas, et pour bien le franchir, il est important de savoir précisément ce que vous cherchez. Quel type de logement vous fait rêver ? Maison ou appartement ? En ville ou à la campagne ?

Autant de questions qui doivent vous permettre de définir votre besoin exact et vous permettre ensuite d’évaluer votre capacité d’achat. Cette capacité d’achat vous permet de déterminer la somme que vous devez investir et emprunter. Elle inclut votre capacité d’emprunt ainsi que votre apport personnel et soustrait les frais de garantie, de notaire et d’agence.

Une fois votre projet déterminé et le budget que vous souhaitez y consacrer, vous pourrez ensuite entamer vos recherches pour trouver le bien de vos rêves.

Déterminez votre capacité d’achat grâce à notre calculette

Étape 1 : vous signez un compromis ou une promesse de vente

Vous avez trouvé votre bien et fait une proposition d’achat qui a été acceptée. La prochaine étape à franchir est la signature du compromis ou de la promesse de vente.

Le compromis de vente est un acte officiel qui vous engage ainsi que le vendeur à conclure la vente du bien dans un état et un prix fixé. Le compromis de vente peut inclure une clause suspensive qui détermine la date maximum à laquelle le financement bancaire devra être obtenu. Cette durée peut être généralement de 30 à 45 jours à compter de la date de signature du compromis. L’acheteur bénéficie d’un droit de rétractation de dix jours qu’il peut exercer sans avoir besoin de le justifier. Cette rétractation devra être envoyée par lettre recommandée. Si vous n’obtenez pas de financement avant le terme de la clause suspensive, le compromis de vente sera annulé.

L’autre option est la promesse de vente. Celle-ci diffère du compromis puisqu’elle engage uniquement le vendeur à réserver le bien pour un futur acquéreur. Pour le reste, la promesse de vente reste semblable au compromis, car comme lui elle nécessite un acompte, peut inclure des conditions suspensives et un délai de rétractation de 10 jours.

Étape 2 : vous recherchez votre financement

Sauf si vous disposez des fonds nécessaires, l’étape suivante consiste à trouver les sommes indispensables pour financer un projet immobilier. Généralement, cela passe par les établissements de crédits. Commencez par réaliser un plan de financement précis. Ce plan vous aidera à déterminer le montant exact du capital à emprunter. Il doit contenir vos dépenses : prix du logement, frais annexes, travaux, etc. Mais aussi vos ressources : apport personnel, revenus, prêts, etc.

À l’occasion d’une recherche de prêt immobilier, il est essentiel de faire jouer la concurrence entre les banques pour trouver la meilleure offre. Démarcher les banques peut paraître fastidieux et complexe et surtout cela prend beaucoup de temps. C’est en ce sens que les courtiers Ymanci Crédit immobilier peuvent vous aider. Ils disposent en effet de toutes les compétences pour comparer rapidement les différentes offres des établissements bancaires. En outre, grâce à leur expertise et leur savoir-faire, les courtiers experts vous conseillent tant sur la durée que sur le type de crédit immobilier à choisir.

À votre écoute pour déterminer votre besoin, le courtier Ymanci trouvera avec vous la solution de financement la plus adaptée et obtiendra pour vous des conditions parmi les meilleures du marché grâce à nos partenariats bancaires privilégiés. Ainsi, avec Ymanci Crédit immobilier, vous profitez d’un accompagnement sur-mesure, vous gagnez du temps et surtout vous profitez du savoir-faire d’un professionnel qui ne sera rémunéré que lorsque vos fonds sont débloqués.

Étape 3 : vous réunissez les pièces justificatives

Votre courtier Ymanci vous accompagnera dans le montage de votre dossier et vous précisera l’ensemble des pièces justificatives à fournir. Ces pièces sont notamment relatives à :

• votre situation personnelle ;
• votre profil ;
• votre situation financière ;
• votre patrimoine ou votre apport ;
• vos prêts en cours ;
• votre projet immobilier.

Elles sont essentielles pour nos experts, car elles permettent de constituer rapidement votre dossier et surtout d’analyser précisément votre situation pour vous apporter la solution la plus adaptée à votre projet. De plus, en connaissant parfaitement vos besoins, nos experts ont toutes les clés pour défendre votre dossier auprès de nos partenaires bancaires.

Retrouvez la liste de toutes les pièces justificatives à fournir pour votre demande de crédit immobilier.

Étape 4 : votre courtier Ymanci transmet votre demande à ses partenaires

Pour Ymanci, le respect de l’intérêt client prime. En ce sens, nos courtiers sont à votre écoute pour vous proposer l’offre qui correspond au plus près à votre projet. Pour cela, nous négocions et obtenons pour vous le meilleur taux grâce aux relations privilégiées que nous entretenons avec nos partenaires bancaires. Par ailleurs, en fonction de votre projet, ensemble, nous trouverons une solution de financement sur-mesure et nous vous proposons de profiter de conditions souples et avantageuses concernant par exemple les échéances ou les pénalités de remboursement.

Étape 5 : vous recevez l’accord de principe

Rapidement, après une étude des pièces transmises, l’organisme prêteur vous communiquera son accord de principe si votre demande est acceptée, incontournable pour la poursuite de votre projet. Cet accord de principe est un document remis par votre banque qui confirme sa volonté de continuer les démarches. Il ne s’agit en aucun cas de l’acceptation de votre demande de crédit immobilier. Cet accord permet de fixer notamment :

• le montant du prêt ;
• le taux du crédit ;
• la durée du prêt ;
• les garanties ;
• les conditions.

Dans certains cas, cet accord de principe peut être accompagné de la mention “sous réserve d’usage“. Cette mention n’engage pas formellement la banque sur l’offre qui vous est proposée, elle indique que la banque va se poser pour analyser en profondeur votre dossier :

• niveau d’endettement ;
• état des comptes bancaires ;
• apport personnel ;
• etc.

L’analyse de votre dossier et les constats qui en ressortiront vont directement impacter votre demande de prêt immobilier et permettront ainsi à votre établissement prêteur de s’engager contractuellement ou non avec vous. Cet engagement se matérialisera alors par ce que l’on appelle un accord définitif. Ainsi, l’offre de prêt précise :

• votre identité et celle de l’établissement prêteur ;
• les caractéristiques du prêt immobilier : montant, durée, apport personnel, etc. ;
• les modalités du remboursement ;
• les frais de garantie et d’assurance ;
• les conditions générales et particulières ;
• etc.

À cette étape, votre courtier Ymanci Crédit immobilier sera à votre écoute pour répondre à toutes vos interrogations et vous aider à comprendre l’accord de principe et l’offre de prêt.

Étape 6 : vous signez l’offre de prêt immobilier

Le contrat d’offre de prêt obligatoirement émis par la banque prêteuse scelle les dispositions précises de votre financement. L’offre de prêt est valable pour une durée de 30 jours pendant laquelle la banque ne peut pas modifier ses conditions. Pour être valable, l’offre doit être acceptée au terme d’un délai minimal de réflexion incompressible, de 10 jours calendaires. Avant la date de son expiration et passé le délai de réflexion, vous devrez donc retourner l’offre de prêt signée à la banque pour signifier votre accord.

Votre conseiller Ymanci Crédit immobilier est à votre disposition pour vérifier que les conditions sont respectées et pour vous apporter toutes les précisions nécessaires à la bonne compréhension de votre offre de prêt afin de faire un choix éclairé.

Sachez que lorsque vous souscrivez un prêt immobilier auprès d’une banque, cette dernière peut vous demander d’ouvrir un compte bancaire pour domicilier vos revenus en partie ou en totalité.

Étape 7 : vous signez l’acte de vente avec votre notaire

La signature de l’acte de vente est la dernière étape pour formaliser la transaction immobilière. Réalisé chez un notaire, ce document confirme les informations présentes dans le compromis ou la promesse de vente telles que les coordonnées, les caractéristiques du bien, les diagnostics obligatoires, le prix, les frais de notaire ou les garanties. Au préalable, ces différentes données sont vérifiées par le notaire. Après le virement des fonds, l’acte de vente sera enregistré par un notaire et vous recevrez votre titre de propriété et les clés. Vous devenez donc le propriétaire du bien que vous convoitiez depuis déjà quelques mois.

Dans certains cas, comme la vente en l’état futur d’achèvement (VEFA) ou la construction, les fonds seront débloqués au fur et à mesure, en suivant l’avancement des travaux.

Étape 8 : vous êtes propriétaire et vous remboursez votre prêt

Vous profitez du bien acquis et commencez à rembourser votre première mensualité soit un mois après la signature ou en différé selon les conditions fixées par votre prêt immobilier.

Quel type de prêt choisir pour financer un projet immobilier ?

Le choix du prêt est une étape clé pour financer un projet immobilier. Il existe plusieurs types de prêts immobiliers adaptés à différentes situations et besoins.

L’emprunt immobilier classique, à taux fixe ou variable

Le prêt immobilier classique, ou prêt amortissable, est le plus courant. Il s’agit d’un prêt où vous remboursez chaque mois une partie du capital emprunté, avec les intérêts, sur une durée déterminée, généralement entre 10 et 30 ans.

Ce type de crédits peut être à taux fixe ou variable. Si vous optez pour un taux d’intérêt fixe, les mensualités restent constantes pendant toute la durée du prêt. À l’inverse, l’emprunt à taux variable évolue selon les fluctuations du marché. Le taux fixe offre une sécurité à long terme, avec des mensualités stables. Par contre, le prêt à taux variable peut vous permettre de réaliser des économies si les taux baissent. Mais avec un risque plus élevé si les taux augmentent.

Le prêt à taux zéro (PTZ), cumulable avec les autres crédits immobiliers

Le prêt à taux zéro (PTZ) est une aide précieuse pour les primo-accédants. Ce prêt, sans intérêts à rembourser, peut financer jusqu’à 40 % de votre projet, en fonction de votre situation géographique et de vos revenus. Un avantage du PTZ est qu’il est cumulable avec d’autres prêts immobiliers, comme un emprunt classique, ce qui permet de réduire le coût global de votre financement tout en augmentant votre capacité d’achat.

Le prêt relais si vous vendez un logement pour en acheter un autre

Le prêt relais est une solution temporaire, idéale si vous souhaitez acheter un nouveau bien avant de vendre l’ancien. Il vous permet d’emprunter une partie de la valeur estimée de votre bien actuel (entre 60 et 80 %), facilitant ainsi l’achat de votre nouveau logement sans attendre la vente du précédent. Attention toutefois, une gestion rigoureuse est nécessaire pour éviter les mauvaises surprises si la vente prend du temps.

Le prêt in fine : l’emprunt à rembourser en une seule fois

Le prêt in fine est un peu particulier. Vous ne remboursez que les intérêts pendant la durée du prêt, et le capital emprunté est remboursé en une seule fois à la fin du contrat. Ce type de prêt est souvent utilisé par les investisseurs qui prévoient des revenus futurs importants (comme la vente d’un autre logement ou des revenus locatifs). Ce type de prêt comporte un risque élevé, mais il offre des avantages fiscaux intéressants dans certaines situations.

Les différentes façons de financer un projet immobilier

Il existe plusieurs manières de financer un projet immobilier, chacune avec ses avantages.

Financer un projet immobilier seul ou à deux

Financer un projet immobilier seul signifie que vous gérez tout de A à Z, avec plus de flexibilité, mais aussi plus de responsabilités. Par contre, emprunter à deux, que ce soit en couple ou avec un partenaire d’investissement permet d’augmenter sa capacité d’emprunt. C’est une option intéressante, mais pensez à bien définir les termes de votre accord, surtout en cas de séparation ou de revente du bien.

Financer un projet immobilier par une SCI

La Société Civile Immobilière (SCI) permet à plusieurs personnes d’investir ensemble. Elle offre une gestion souple du patrimoine immobilier et facilite la transmission des biens entre investisseurs associés. Toutefois, créer une SCI demande des démarches administratives spécifiques. C’est une solution à envisager si vous investissez à plusieurs, mais mieux vaut consulter un expert avant de se contracter un prêt immobilier en SCI.

Financer un projet immobilier cash ou à crédit

En règle générale, un investissement immobilier s’accompagne souvent d’un emprunt à la banque. Certains investisseurs préfèrent toutefois financer un bien immobilier cash. Si vous vous posez la question d’acheter comptant ou à crédit, sachez que les deux options présentent chacune leurs avantages et inconvénients.

Si vous avez les fonds nécessaires, acheter un bien immobilier en cash vous épargne le coût des intérêts, de l’assurance emprunteur et tous les autres frais bancaires. Toutefois, il faut s’assurer que cet achat ne mettra pas à mal votre trésorerie. Financer un bien à crédit permet de conserver une partie de votre capital pour d’autres projets. Avec les taux d’intérêt actuellement bas, emprunter peut être très avantageux, surtout si vous obtenez un bon taux.

Financer un projet immobilier est une étape importante qui nécessite une préparation minutieuse et un accompagnement adapté. Que vous envisagiez l’achat de votre résidence principale ou un investissement locatif, suivez nos conseils et faites appel à l’un de nos courtiers pour mener à bien votre projet immobilier et devenir propriétaire en toute sérénité.

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