Quelle est la différence entre le mal endettement et le surendettement ?

Publié le 26 décembre 2024, mis à jour le 02 janvier 2025 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

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Financer l’achat d’un bien immobilier, d’une voiture via une location avec option d’achat (LOA), etc. Payer les études d’un enfant, l’organisation d’un mariage, etc. Généralement, le financement de ces achats et de ces beaux projets passe par des crédits, omniprésents dans notre vie quotidienne. Pour nombre d’entre nous, l’accès à ces biens, à ces services, à la réalisation de ces projets, ne serait pas possible sans leur existence. Alors les Français consomment des crédits.

Pourtant, ces prêts, notamment à la consommation, comme le crédit renouvelable, comportent des risques quand ils ne sont pas utilisés de manière responsable. Ces risques ont pour nom : l’endettement, aussi appelé le mal endettement, et le surendettement. Notre rédaction a pris quelques instants pour vous expliquer ces situations totalement différentes.

Qu’est-ce que l’endettement ?

Dans le jargon du secteur bancaire, l’endettement consiste tout simplement à emprunter de l’argent. Dès qu’un particulier souscrit et rembourse un emprunt quels que soient sa nature (à la consommation, immobilier) et son montant, il va s’endetter. En clair, une personne est considérée comme endettée dès lors qu’elle contracte des dettes, c’est-à-dire qu’elle emprunte de l’argent par le biais d’un crédit immobilier, d’un prêt à la consommation, d’une location avec option d’achat, en vue de financer des projets : l’acquisition d’un bien immobilier, l’achat d’un véhicule comme une moto.

S’endetter n’est pas préjudiciable à condition qu’il soit maîtrisé. Explication ! Si un particulier contracte un crédit immobilier pour acheter une maison ou un appartement, il va donc s’endetter. Cependant, cet endettement se transformera en un investissement sur le long terme, s’il est géré sainement.

À partir de quand l’endettement est risqué ?

Comme le bon et le mauvais cholestérol, il y a le bon et le mauvais endettement. Le secteur de la banque considère le mauvais endettement dès que l’emprunteur, ayant souscrit des crédits, rencontre des difficultés pour les rembourser. Ces derniers peuvent être remboursés, mais ils ne correspondent plus aux besoins et aux capacités financières de l’emprunteur.

Pourquoi un particulier se retrouve-t-il mal endetté ?

Selon des professionnels du crédit, beaucoup de Français se retrouvent dans cette situation après avoir fait un usage abusif des crédits à la consommation et plus particulièrement des crédits renouvelables qui possèdent des taux élevés par rapport à d’autres prêts à la consommation. Ce type d’emprunts est souvent à l’origine du mal endettement.

Selon l’Association française des sociétés financières (ASF), la production de ces crédits serait repartie à la hausse depuis l’été dernier.

Cet abus n’est pas l’unique raison. Il semblerait que certains mal endettés n’aient pas su évaluer leur capacité de remboursement à la suite de dépenses impulsives avec des cartes de crédit, d’une mauvaise compréhension des conditions des prêts souscrits : taux d’intérêt trop élevés, durée des crédits trop longues, etc.

Comment se sortir d’une situation de mal endettement ?

Cette situation n’est pas confortable pour l’emprunteur. Toutefois, le mal endettement peut être corrigé rapidement grâce à une meilleure gestion financière qui passe par :

• Une réduction des dépenses quotidiennes jugées inutiles.
• Une renégociation à la baisse de certains contrats : téléphone, électricité, assurance, etc.
• Une modification du montant des mensualités. Cette solution peut figurer dans les contrats des prêts modulables.
• Un rachat de crédits qui vous permettra de solder ces crédits à la consommation et un prêt immobilier.

Le rachat de crédits en situation d’endettement

Pour sortir du mal endettement, l’emprunteur peut recourir à un rachat de crédits, aussi appelé regroupement de prêts. Cette solution permet de centraliser tous les crédits dans un seul et même emprunt. L’un des buts de cette opération bancaire est de remettre une certaine stabilité dans les finances de l’emprunteur.

• Elle simplifie la gestion des dettes grâce à un prélèvement unique par mois au lieu de plusieurs.
• Elle réduit les mensualités. Comme nous le rappelons systématiquement dans nos articles, cette diminution engendre généralement un allongement de la durée de remboursement de ce nouveau crédit unique. Dans le cadre d’un regroupement de prêts, cet allongement peut majorer le coût global de ce prêt et augmenter l’endettement total.
• Elle offre la possibilité de renégocier un taux d’intérêt plus avantageux.
• Elle permet de retrouver un reste à vivre convenable. Il s’agit de la somme qu’il reste à la fin de chaque mois après avoir payé les charges fixes.
• Elle peut aussi permettre de financer un autre projet grâce à une trésorerie supplémentaire.

Soit dit en passant, les prêts ne sont pas les seules dettes qui peuvent être regroupées dans un regroupement. Les dettes fiscales ou familiales, les factures et les loyers qui restent impayés, ainsi que les découverts bancaires, etc., peuvent être éligibles à ce montage financier.

En revanche, si le problème de mal endettement n’est pas réglé dans les meilleurs délais, il peut se conclure par une situation de surendettement.

À partir de quand parle-t-on de surendettement ?

Le surendettement est assimilé à un endettement excessif. Il survient quand les revenus disponibles ne sont plus en mesure de faire face aux remboursements des prêts souscrits, aux charges financières, en général. Cet état de fait va, par conséquent, rendre impossible le remboursement des dettes, le paiement des factures dans les délais autorisés. Les Français sont de plus en plus nombreux à déposer des dossiers de surendettement comme le montre le baromètre de l’inclusion financière de la Banque de France, datant du mois d’avril 2024.

Qu’est-ce qui peut causer un surendettement ?

Outre l’utilisation abusive de certains crédits à la consommation, les causes sont multiples.

• Un changement financier dans sa vie professionnelle (une perte d’emploi, un nouvel emploi avec un salaire en baisse).
• Une maladie grave.
• Une perte d’autonomie.
• Un bouleversement dans sa vie personnelle : un divorce. Une séparation entraîne souvent une diminution des revenus ou une augmentation des dépenses.
• …

Quelles sont les conséquences du surendettement sur le quotidien ?

Si l’emprunteur surendetté ne parvient pas à rectifier le tir dans les délais impartis, il risque :

• Des pénalités de retard de la part des établissements prêteurs.
• Des interventions d’huissier.
• Des saisies de biens mobiliers, immobiliers, etc.
• Des faillites personnelles.
• Une interdiction de souscrire, bien évidemment, un nouveau crédit.
• Un dépôt d’un dossier de surendettement à la Commission de la Banque de France.
• Un stress psychologique qui peut impacter la santé mentale et l’exclure de la vie sociale, comme le montre l’étude sur les problématiques des Français face à l’endettement et leur regard sur le crédit, réalisée pour Ymanci par l’IFOP, en décembre 2023.

Le rachat de prêts en situation de surendettement, est-ce possible ?

Le rachat de crédits pour ce type de profil sera plus difficile à obtenir. Rappelons que les prêteurs exigent une certaine stabilité financière et professionnelle. Et la situation financière d’un surendetté est instable ! Ce constat, ils le verront en vérifiant :

• La capacité d’endettement, qui représente le montant mensuel qu’un emprunteur peut consacrer pour rembourser son emprunt.
• Le taux d’endettement.

En règle générale, ces deux critères sont primordiaux pour bénéficier d’un avis favorable à la demande de regroupement de prêts.

Surendettement : existe-t-il des alternatives au rachat de crédits ?

Il y a des alternatives si l’accès au rachat de crédits est refusé à un emprunteur en situation de surendettement. Ces solutions sont :

• La négociation avec les créanciers pour essayer d’obtenir de nouveaux délais de paiement.
• La réduction des taux d’intérêt.
• La vente à réméré : ce processus permet de vendre son bien immobilier contre un capital tout en continuant d’y vivre et de pouvoir le racheter dès que la situation financière de l’emprunteur prend une meilleure tournure.
• …

En dernier recours, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, qui sera étudié par la commission de surendettement. Cette dernière prendra les mesures adéquates pour remettre de l’ordre dans les finances de la personne surendettée.

• Mise en place d’un plan de redressement en accord avec les créanciers.
• Répartition des échéances de remboursement des dettes sur une période plus longue.
• Réduction des taux d’intérêt.
• Procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation. Dans ce cas, les dettes sont effacées partiellement ou totalement et certains des biens, appartenant à la personne surendettée, seront revendus.

Un courtier est-il utile pour ce type de problème ?

Bien sûr ! Surtout si l’emprunteur effectue un rachat de crédits. Chaque situation étant unique, il est crucial de se rapprocher de ces professionnels qui pourront évaluer la situation financière de l’emprunteur et qui détermineront la meilleure stratégie à adopter. Ces professionnels sont connus sous le nom de courtier en rachat de crédits.

Où les trouver ?

Ne cherchez pas plus loin ! Ymanci est une société de courtage, experte en rachat de crédits depuis 1999. Le métier de nos courtiers est de comprendre leurs clients pour être en mesure de répondre avec efficacité à leurs besoins. Il va sans dire que nos courtiers sont tout à fait aptes à les écouter ; les conseiller sur la gestion de leurs finances ; comprendre, sans les juger, la situation dans laquelle ils se trouvent ; leur dénicher les offres de financement pouvant réduire leurs mensualités, etc.

Ce qu’il faut retenir !

• L’endettement n’est pas forcément dangereux quand il est utilisé intelligemment.
• Le surendettement peut entraîner de graves difficultés financières.
• Les crédits renouvelables sont souvent à l’origine du mal endettement.
• Le regroupement de prêts peut être une solution efficace au mal endettement.
• Il existe des alternatives au rachat de prêts pour faire face au surendettement.

¹ En 2023, la Banque de France a également constaté des disparités. Certains départements sont plus concernés par un taux de dépôt de dossiers de surendettement que d’autres pour 100 000 habitants. Ces départements étaient l’Aisne, le Pas-de-Calais, le Nord, ainsi que des départements périphériques du centre de la France. Cette situation d’endettement extrême touche surtout des profils dits précaires : les femmes, les personnes seules, les familles monoparentales, les chômeurs, les employés, les ouvriers. En 2023, 88 % des ménages en situation de surendettement sont des locataires ou des personnes hébergées à titre gratuit. 58 % vivent sous le seuil de pauvreté et 69 % ont un niveau de vie inférieur au SMIC.