Consommation en 2024 : apprendre à gérer un budget dès son plus jeune âge

Publié le 03 avril 2024, mis à jour le 10 avril 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Certains parents n’ont pas bénéficié de cours sur la gestion d’un budget et des finances lorsqu’ils étaient adolescents. Et ce manquement a été préjudiciable dans leur vie d’adulte. Certains d’entre eux ont été confrontés à des difficultés financières. Ils se sont retrouvés dans l’incapacité de gérer un budget ; de maîtriser les dépenses ; de tenir correctement un compte bancaire ; d’épargner pour leurs vieux jours, pour les études d’un enfant, pour faire face à un coup dur ou à un événement heureux ; d’éviter les investissements risqués… Pensant enrayer le cycle infernal des découverts bancaires et des dettes personnelles, certains ont contracté des crédits à la consommation, dont les taux d’intérêt peuvent être élevés. 

Beaucoup d’entre nous ont connu ce type de profil. Il y a ceux qui ont réussi à limiter la casse en stoppant les dépenses inconsidérées, en se serrant la ceinture, ou en se rabattant sur une opération financière, appelée le rachat de crédits¹. Et puis, il y a ceux qui n’ont pas pu faire face au remboursement de leurs crédits, de leurs dettes et qui se sont retrouvés en situation de surendettement.  

En tant que parents, nous ne voulons pas que l’histoire se répète pour nos enfants. En tant que parents, nous ne voulons que le meilleur pour eux. Il est de notre devoir de les sensibiliser, de les éduquer notamment sur la gestion de l’argent, sur l’importance d’épargner, sur les dangers… Nos erreurs doivent leur servir de leçon. En même temps, nous sommes conscients que les foyers français n’ont pas tous le même profil financier. Certains ne partent pas sur le même pied d’égalité. Et ils ne sont pas forcément bien armés pour évoquer les problématiques ayant un rapport avec la gestion d’un budget. 

Un partenariat entre la Banque de France et l’Éducation nationale a vu le jour en octobre 2017 pour promouvoir le développement de l’éducation économique et financière à nos adolescents. Durant cette formation, dénommée passeport Educfi, ces derniers sont censés acquérir quelques notions comme comment : 

• Gérer son argent et prévenir le surendettement. 
• Apprendre à planifier et à épargner. 
• Prévenir les arnaques financières ou les pratiques commerciales trompeuses. 

Précisons que ce module de formation, dispensé par les professeurs des établissements scolaires, s’inscrit dans le cadre de la Semaine de l’éducation financière, mise en place par la Banque de France et lancée par l’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE). Cette semaine se tient tous les ans, au mois de mars. Son objectif est d’inciter les enfants et les adolescents à s’intéresser aux questions financières et budgétaires. 

Gérer son budget : à qui est réservé cette sensibilisation ?

Pour beaucoup d’adolescents, ces notions citées ci-dessus ne veulent rien dire ou ne figurent pas dans leur vocabulaire. Ne nous voilons pas la face. Pourtant, il n’est jamais trop tôt pour se familiariser avec des mots tels qu’une dépense, un crédit ou l’épargne notamment en période d’inflation. 

Cette sensibilisation est donc réservée aux élèves de quatrième, de Segpa et de troisième prépa métiers. Elle se déroule de la manière suivante : un cours de deux heures, suivi d’un test qui peut traiter des thèmes suivants : les moyens de paiement, le fonctionnement d’un compte courant, d’un budget, le crédit, l’épargne et la prévention des arnaques. Après cette courte formation, les adolescents se sont vu délivrer leur passeport Educfi.

Apprendre à gérer son argent le plus tôt possible

Il n’y a pas d’âge pour s’aimer, pour acquérir de la sagesse, pour être heureux, pour réapprendre à vivre, mais aussi pour apprendre à maîtriser la gestion de nos finances à chaque étape de l’existence. Comme le stipule Marguerite Collignan de Durand, directrice de l’éducation financière à la Banque de France : 

 Il n’est jamais trop tôt pour parler d’argent aux enfants. Les bonnes clés s’inculquent dès le plus jeune âge. On peut même commencer à la petite souris, quand on donne une pièce en échange d’une dent perdue.

Et d’ajouter : 

 La classe de 4e est une bonne cible : les collégiens maîtrisent les fondamentaux en mathématiques et peuvent acquérir les premières notions financières pour la gestion d’un budget. 

Cette formation permet aussi de les responsabiliser et de les prévenir des pièges engendrés par l’argent. Beaucoup de nos chérubins passent beaucoup de temps sur Internet et peuvent être victimes d’arnaques financières comme le signale madame Collignan de Durand :

 La plus courante, c’est l’arnaque qui va vous inciter à faire de faux placements.

Savoir gérer son argent en prévision du futur

Nos adolescents n’ont pas tous le même rapport à l’argent. Tout dépend effectivement de l’origine sociale. Certains collégiens ont de l’argent de poche. D’autres n’en ont pas. Certains ont leur premier compte en banque et par conséquent leur première carte bancaire. D’autres devront attendre plus tard, beaucoup plus tard. Outre les arnaques, l’argent ne tombe pas du ciel.  

Cette éducation financière, qui peut, voire qui doit commencer le plus tôt possible, est un bon moyen de leur apprendre à ne pas le jeter par les fenêtres. Cette formation dans une enceinte scolaire est importante, mais le rôle des parents l’est également. Ces derniers doivent montrer la bonne voie à suivre à leur progéniture. 

Comment ? Quand ils sont petits, il faut leur apprendre à placer et à compter l’argent dans la tirelire, par exemple. Quand ils sont en âge de recevoir de l’argent de poche, il faut leur inculquer sa gestion. Une gestion qui passe par une bonne tenue des comptes, par le fait de prioriser des achats et de surveiller attentivement un compte bancaire. Une fois qu’ils prendront leur envol, qu’ils auront acquis une autonomie financière, ils se souviendront peut-être, sûrement, de ces conseils et seront armés pour affronter l’univers de l’argent. C’est ainsi que l’histoire ne se répétera pas et qu’ils ne commettront pas les mêmes erreurs que certains de leurs ainés.  

¹ Le regroupement de crédits consiste à regrouper en un seul prêt la totalité ou une partie des emprunts à la consommation et/ou immobilier, voire des dettes en cours. L’intérêt de cette solution financière est de réduire les mensualités en allongeant souvent la durée du nouveau prêt et de bénéficier, pourquoi pas, d’un taux d’intérêt moins lourd que les précédents. 

Attention : cette opération financière n’est pas une solution miraculeuse. Certes, elle peut permettre à un particulier de reprendre la main sur son budget, d’éviter le fichage FICP et le mal endettement. Mais elle peut finalement coûter plus cher si la durée de remboursement du nouveau crédit est très longue.