Pourquoi faire un rachat de crédit vos crédits ?

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Regroupez vos crédits jusqu’à -60%* sur vos mensualités Faire une demande

Publié le 15 avril 2025, mis à jour le 07 mai 2025 par Hugues ROLLAND DU ROSCOÄT -

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Et tout d’abord : le rachat de crédits c’est quoi ? Si vous détenez plusieurs crédits, immobilier et consommation par exemple, vous avez l’opportunité de renégocier les conditions de vos prêts grâce au rachat ou au regroupement de crédits. Faire un rachat de crédits consiste à rassembler différents emprunts au sein d’un nouvel prêt avec une ligne de crédit unique. En parcourant ce guide, vous saurez en quoi consiste ce montage financier.

De multiples raisons peuvent pousser un particulier à solliciter cette opération. Une raison fréquente est l’accumulation d’un grand nombre d’emprunts à la consommation entraînant une situation financière délicate et nécessitant la mise en place d’un rachat de crédits à la consommation. Mais ce montage financier se présente comme une solution efficace dans beaucoup de situations différentes. Explorons ensemble les principales raisons de faire appel à une opération de rachat ou de regroupement de crédit.

Vous n’êtes pas encore certain de l’intérêt du rachat de crédits ? Lisez notre article, écoutez nos podcasts et vous changerez d’avis.

• Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
• Comment fonctionne-t-il ?
• Pourquoi faire un rachat de prêts  ?

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Comment fonctionne-t-il ?

Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Voyons maintenant en détail toutes les raisons de faire un rachat de crédits en vous présentant tous ses avantages :

Regrouper vos emprunts pour anticiper une baisse de revenus

Lorsqu’un particulier contracte un prêt immobilier ou un crédit à la consommation, la banque s’appuie sur son taux d’endettement afin de déterminer le montant des échéances à rembourser. Il dépend notamment des sommes d’argent perçues par un particulier. Cependant, lorsqu’un changement de situation se dessine à l’horizon, c’est l’ensemble de son budget qui est remis en question.

Des difficultés à rembourser vos échéances mensuelles peuvent surgir lorsque les sommes d’argent perçues diminuent. Pour éviter de vous retrouver dans cette position, il est essentiel de réagir rapidement grâce au rachat de crédits pour anticiper une baisse de vos revenus. Étudions les différents cas de figure qui peuvent se présenter et l’option la plus appropriée pour préserver sa situation.

Baisse de revenus de l’emprunteur : les différents cas de figure

Un crédit vous engage sur plusieurs années, surtout s’il s’agit d’un prêt immobilier. Tout au long de la période de remboursement de vos crédits, de nombreux événements peuvent impacter vos revenus, votre situation et votre budget.

Parmi eux, il est possible de citer le divorce, le changement de situation professionnelle ou encore la retraite. Heureusement, vous n’êtes pas pieds et poings liés aux conditions de vos emprunts. Celles-ci peuvent évoluer en fonction de vos besoins, notamment grâce à l’opération de rachat ou de regroupement de crédit.

Le rachat de crédits avec un nouveau taux d’endettement

Qui dit diminution des revenus dit capacité d’endettement revue à la baisse. La capacité d’endettement de la personne concernée correspond au montant maximal des mensualités de crédit qu’il peut supporter chaque mois en fonction de ses revenus et de ses charges. Les établissements de crédit ont pour référence un taux d’endettement maximal de 33 à 35 %. Cependant, lorsque votre budget diminue, il monte en flèche.

Résultat : vous vous retrouvez en situation de surendettement. Faire appel à une opération de rachat ou de regroupement de crédit permet de solliciter un nouveau crédit, dont la mensualité est calculée en fonction de vos nouveaux revenus. Bien souvent, ce montage se traduit par une baisse de la mensualité globale et une augmentation de la durée de remboursement afin de respecter votre nouvelle capacité d’endettement.

Solliciter un regroupement de prêts pour financer un projet

Vous envisagez de réaliser des travaux dans votre maison ? Excellent projet ! Le problème ? Vous ne disposez pas d’une trésorerie suffisante pour le financer vous-même. De plus, votre taux d’endettement est élevé à cause des différents emprunts que vous devez rembourser chaque mois. Vous n’avez pas la possibilité de contracter un nouveau crédit. N’ayez crainte ! Il y a le rachat de crédits pour financer un projet. En quoi consiste cette opération ? Quels sont ses avantages ? Étudions ces questions plus en détail.

Le fonctionnement du rachat de crédits pour financer un projet

Ce montage financier se présente souvent comme l’occasion d’inclure une trésorerie supplémentaire à l’opération. Le montant du rachat ou du regroupement est défini par la banque en fonction du capital restant dû sur chacun de vos emprunts. À cette somme, il est possible d’ajouter un montant supplémentaire afin de constituer une trésorerie pour l’emprunteur.

Ce montage financier n’empêche pas le particulier de bénéficier d’échéances plus basses, si c’est l’objectif de son rachat de crédits. En effet, racheter ou regrouper ses prêts suppose souvent d’allonger la durée de remboursement des crédits. De ce fait, même en intégrant une trésorerie, il bénéficie d’une restructuration de ses dettes et d’une renégociation adéquate de ses conditions de crédit tout en respectant son taux d’endettement.

Les avantages du rachat de crédits pour financer un projet

Même pour un particulier dont le dossier et la situation permettent le recours à un nouveau crédit, le rachat de prêts peut être la clé. Prenons le cas d’un particulier qui détient un prêt immobilier et deux emprunts à la consommation, pour un taux d’endettement de seulement 28 %. Il peut tout à fait solliciter un nouveau crédit pour financer son projet. Pourtant, le rachat de crédits est une opération généralement plus avantageuse.

Ce montage financier permet de bénéficier d’une ligne de crédit unique, avec une seule échéances à rembourser tous les mois. Cet avantage est utile pour simplifier les finances du particulier. Par ailleurs, il permet d’éviter le phénomène de multiplication des crédits, qui peut nuire à la situation de la personne intéressée à moyen ou long terme. Enfin, il se présente comme l’occasion de renégocier les conditions de son nouveau crédit.

Faire racheter ses emprunts pour baisser son taux d’endettement

Quand les prêts immobiliers et à la consommation s’accumulent, il peut s’affoler. Cette position est bloquante pour solliciter un nouveau prêt. Elle peut même devenir paralysante lorsque la multiplication des dettes mène le principal intéressé vers le surendettement. Alors, que faire ? Solliciter un rachat de crédits pour baisser son taux d’endettement.

Le déroulement d’un rachat de crédits pour le baisser

Lorsqu’un emprunteur sollicite ce montage financier, la banque, l’organisme de prêt ou le courtier commence par réaliser une simulation. L’objectif de cette simulation ? Déterminer une mensualité adaptée à sa nouvelle situation. Cette simulation s’appuie sur le montant total de l’opération et le montant de la mensualité maximale que le particulier peut supporter en fonction des sommes d’argent perçues. Cette méthodologie permet de retrouver un taux d’endettement correct.

L’utilité d’un regroupement de crédits pour le diminuer

Le diminuer grâce à ce montage financier offre de multiples avantages. La personne intéressée retrouve la maîtrise de ses finances. Rembourser ses dettes n’est plus un obstacle. Son équilibre financière s’améliore. Elle peut même solliciter un nouveau crédit si un projet se présente ou si des dépenses imprévues doivent être réglées.

Faire un regroupement de crédits pour baisser ses mensualités

Les échéances de vos créances commencent à peser dans vos finances ? Vous souhaitez retrouver un équilibre financier ? Le rachat de crédits pour baisser vos mensualités de crédit existe. Regrouper ou faire racheter vos emprunts permet de revoir l’ensemble de vos conditions de prêt. Le montant des échéances, le taux d’intérêt et la durée de remboursement sont modifiés en fonction de vos besoins et de votre situation.

Leur diminution suppose généralement l’augmentation de la durée du crédit. Il faut savoir que cette opération entraîne la hausse du coût total de votre crédit. Cependant, elle est très efficace pour baisser vos mensualités de plusieurs centaines d’euros par mois.

Demander un rachat de crédits pour réduire la durée de remboursement des prêts

Rembourser vos emprunts s’étale généralement sur de nombreuses années. Pourtant, avec vos rentrées d’argent actuelles, vous pouvez supporter une mensualité plus élevée. Ce que vous souhaitez, c’est rembourser vos dettes le plus rapidement possible. Bonne nouvelle, il existe le rachat de crédits pour réduire la durée des emprunts en cours.

Cette opération offre de nombreux avantages. La réduction de cette période permet de faire baisser le coût total du crédit. En effet, en sollicitant une durée plus courte, le particulier accède à un taux d’intérêt plus bas. De plus, la réduction du nombre d’échéances a également un impact positif sur le coût de l’assurance emprunteur. Bientôt libéré de ses dettes, le particulier envisage l’avenir avec plus de sérénité.

Ce montage financier est idéal pour répondre à différentes attentes. La prochaine question à se poser : comment réaliser cette opération ? Première étape : effectuer une simulation. Après comparaison des offres de plusieurs établissements de crédit, il est temps de préparer et transmettre votre dossier emprunteur. En cas d’acceptation, vous accédez enfin à de nouveaux horizons. En résumé, il suffit de se lancer ! Le mieux est de bien être accompagné.

Quelles sont les différentes options de rachat de crédits ?

Vous le savez désormais, le fait de regrouper les emprunts facilite la gestion de vos dettes et réduit vos échéances mensuelles. Vous le savez aussi, il permet de regrouper plusieurs prêts dans un seul et même crédit. Découvrez les différentes options disponibles :

Le rachat de crédits à la consommation ou conso

Cette option permet de regrouper les emprunts à la consommation : crédit personnel, prêt pour l’acquisition d’un véhicule et pour la réalisation de travaux, crédit renouvelable. Cette option va grandement simplifier les remboursements et va vous permettre de bénéficier d’un taux avantageux plus avantageux. Rappelons effectivement que ces derniers sont souvent élevés quand il s’agit d’emprunts à la consommation.

Le rachat de crédits immobiliers

Cette option est l’occasion de renégocier les conditions concernant les nouvelles échéances sans oublier les taux d’intérêt. Cette renégociation permet ainsi d’alléger le poids des mensualités dans le budget.

Le rachat de crédits incluant des emprunts à la consommation et un prêt immobilier

Cette option, qui centralise tous vos emprunts ainsi que vos dettes fiscales et personnelles, offre la possibilité d’optimiser les conditions de remboursement et de reprendre la main sur les finances mensuelles.

Le regroupement de vos emprunts peut s’avérer complexe pour une personne ne connaissant pas le milieu de la banque, de la finance, du crédit… Il est donc recommandé de consulter un professionnel du courtage qui vous dénichera la solution la plus adaptée à votre profil, à vos besoins.

Quels sont les avantages de ce montage financier ?

Les avantages de cette opération bancaire sont légion. Voici les principaux :

• La réduction des mensualités rendue possible grâce au regroupement des crédits en un seul prêt.
• La simplification du budget : le particulier n’a plus qu’un seul prêt à gérer.
• La renégociation du taux d’intérêt : lors du rachat de vos emprunts, il est possible de le négocier pour le réduire.
• La « parade » au surendettement : ce montage financier, qui permet de réduire le montant des échéances figurant dans le nouveau contrat, peut vous éviter de tomber dans la spirale du surendettement.

Quels sont les inconvénients de cette opération bancaire ?

La perfection n’existe pas en ce bas monde. Certes, le regroupement de vos emprunts peut vous offrir un bol d’air financier. Cependant, il possède des inconvénients qu’il faut connaître avant de vous lancer dans cette aventure bancaire.

• La durée de remboursement plus longue.
• Cet allongement peut majorer le coût global du prêt unique et augmenter l’endettement total.
• Sa mise en place peut être longue en fonction de la complexité des dossiers, d’où l’utilité de faire appel à un professionnel du courtage.

Quelles sont les étapes pour effectuer un rachat de prêts ?

Se contenter de frapper à la porte de son conseiller bancaire et de déposer votre dossier sur son bureau ne suffissent pas. Ce montage financier implique plusieurs étapes dont certaines sont capitales. Découvrez-les dès à présent !

Analyser votre situation financière

Commencez par analyser vos créances qui n’ont pas encore été remboursées, leurs taux d’intérêts, et vos échéances mensuelles.

Utiliser un simulateur en ligne

Cet outil gratuit et sans engagement vous permettra d’avoir une première estimation des nouvelles mensualités et des conditions de remboursement.

Comparer les offres

Avec ou sans l’aide d’un professionnel du courtage, il vous faudra comparer les offres proposées par les différentes institutions prêteuses. Ne négligez pas le taux d’intérêt, la durée de remboursement, les frais de dossier, ainsi que l’assurance de prêt, généralement réclamée par une banque ou un organisme de crédit quand il s’agit d’un rachat de crédits incluant un crédit immobilier.

Prendre contact avec un courtier

Cette étape n’est pas obligatoire mais elle est fortement préconisée. Chez Ymanci, il va, entre autres, vous distiller des conseils personnalisés et débroussailler parmi les offres des partenaires bancaires pour vous trouver celle qui siéra le mieux à votre situation.

Monter le dossier

Il faudra réunir tous les documents nécessaires avant de les soumettre :

• Les justificatifs d’identité : carte d’identité ou passeport en cours de validité.
• Les justificatifs de domicile de moins de trois mois : facture de gaz, avis d’imposition, etc.
• Les justificatifs de vos rentrées d’argent : bulletin de salaire, avis d’imposition, etc.
• Les documents bancaires : relevé de compte bancaire, etc.
• Les justificatifs des tableaux d’amortissement de vos prêts, etc.

Sans oublier d’autres justificatifs comme une copie de votre contrat de mariage, d’un jugement de divorce, etc.

Valider et signer le nouveau contrat

Dès que votre dossier a été accepté, il y aura un délai de réflexion ou de rétractation. À l’issue d’un de ses délais, les fonds seront débloqués et vos anciens emprunts remboursés par le partenaire financier.

Quelles sont les conditions requises pour bénéficier de ce montage financier ?

Il implique souvent de fortes sommes. Autant dire qu’une banque ou qu’un organisme prêteur va prendre des précautions. Vous devrez par conséquent remplir plusieurs conditions. Découvrez les principales !

Votre situation personnelle et professionnelle

Les prêteurs vont, en effet, privilégier les profils stables : les salariés en contrat à durée indéterminée (CDI), les fonctionnaires grâce à la sécurité de l’emploi. Attention, les dossiers des autres profils, par exemple, les personnes en contrat à durée déterminée (CDD), ne seront pas forcément rejetés mais pourraient, en revanche, bénéficier de conditions moins avantageuses.

Votre solvabilité

Comme nous l’écrivions ci-dessus, les sommes impliquées sont souvent importantes. La banque ou un autre prêteur va donc vérifier votre capacité à rembourser le crédit unique. Cette vérification passera notamment par l’étude de votre comportement bancaire. Des découverts bancaires trop fréquents peuvent nuire à votre demande. Il évaluera aussi votre taux d’endettement.

Les garanties

Les prêteurs peuvent solliciter une garantie supplémentaire, qui permettra de sécuriser le nouveau crédit : une hypothèque, une caution, etc.

Quels sont les frais associés à ce montage financier ?

Le fait de faire regrouper vos emprunts a un coût. Pleins feux sur les frais que vous aurez à payer en fonction de votre rachat…

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui permettent à une banque de compenser la perte d’intérêt dans le cadre d’un remboursement par anticipation. Elles sont plafonnées par la loi et varient en fonction le type de crédit.
• Les frais de dossier qui servent à couvrir les démarches administratives consécutives à votre demande.
• Les frais de courtage si vous passez par un professionnel du courtage.
• Les frais de garantie qui prennent la forme d’une hypothèque ou d’une caution.
• Les frais liés à l’assurance de prêt qui est une garantie pour le prêteur mais aussi pour le particulier qui emprunte.
• Les frais de notaire : son intervention est nécessaire car ce crédit unique inclut un prêt immobilier.

Nous vous encourageons donc à faire appel aux courtiers

Le regroupement de vos emprunts est efficace pour réduire vos échéances et mieux gérer vos finances. Toutefois, chaque profil et chaque situation financière sont uniques. Par conséquent, elle requiert une approche personnalisée. Nous vous encourageons à consulter un courtier Ymanci, expert en rachat de crédits, depuis le 20^e siècle et plus précisément depuis 1999.

Nos conseillers possèdent une connaissance approfondie de cet univers et peuvent vous guider pendant ce montage financier. Ils ont la capacité d’analyser votre profil financier, d’évaluer vos besoins, de vous proposer des solutions qui vous iront comme un gant. En prenant contact avec eux, vous bénéficierez de conseils avisés et d’un accompagnement personnalisé de la prise de contact jusqu’à la fin du processus.

Nos professionnels ont plusieurs cordes à leur arc. Ils sont habilités à négocier avec des partenaires bancaires pour obtenir des conditions favorables dans un but bien précis : vous permettre de réaliser des économies substantielles. Ils sont également capables de vous expliquer les termes et les conditions des nouvelles offres qui existent sur le marché du crédit. Des explications, des conseils qui vous permettront ainsi de prendre des décisions éclairées. Découvrez les multiples intérêts de passer par un professionnel du courtage.

Les avantages d’un rachat de crédits avec un courtier Ymanci

Chaque cas est presque un cas particulier. Il sera en mesure de vous présenter clairement les avantages correspondant à votre situation. Il ne vous jugera pas sur vos choix financiers. En revanche, il resta à l’écoute et sera plein d’empathie. Les avantages dont parlent souvent nos clients sont résumés dans cette infographie :

Avantage n°1 : un budget plus clair

Lorsque vous avez plusieurs emprunts en cours, il est difficile de s’y retrouver parmi les différentes mensualités, les différents taux, et les différentes dates de prélèvements.

Le regroupement de crédits permet de réunir tous vos prêts sous une seule ligne de crédit.

• Une seule mensualité.
• Une seule date de prélèvement.
• Un seul taux.

Sa gestion devient plus simple, maîtrisée. Elle vous permet d’avoir une meilleure visibilité sur l’ensemble de vos comptes. Vous retrouvez ainsi l’équilibre budgétaire et évitez les situations de surendettement.

Avantage n°2 : des mensualités réduites *

Du fait du regroupement de crédits à un taux unique et de l’allongement de la durée du prêt, elles s’en trouvent diminuées vous offrant ainsi un reste à vivre plus confortable. C’est l’un des principaux atouts qui aident à passer le cap du regroupement de crédits, puisque selon votre situation, vous pouvez les réduire jusqu’à 60 %* !

Avantage n°3 : réalisation de nouveaux projets

Pendant votre vie, vous envisagerez de nombreux projets et souhaiterez que vos finances suivent ces derniers. Cependant, il est difficile de se dégager de la trésorerie avec plusieurs créances en cours qui mobilisent la globalité de vos ressources.

Dans certains cas, il est possible d’y intégrer une trésorerie*. Vous pouvez ainsi concrétiser vos projets sans vous soucier de vos montants de remboursement, puisque celui de votre trésorerie est directement intégré à votre nouveau crédit unique. De plus, vous pourrez adapter la durée de votre prêt en fonction de la mensualité que vous désirez tout en pouvant dans certains cas la diminuer.

Avantage n°4 : une solution mesure

En regroupant vos emprunts, votre nouvelle mensualité sera calculée en fonction de votre capacité et de vos souhaits de remboursement, pour vous permettre de vivre sereinement. Certains établissements offrent plus de souplesse et vous donnent la possibilité de moduler à la hausse ou à la baisse le montant de vos échéances mensuelles, ou de les reporter en cas de besoin*. Chaque demande de rachat de crédits fait l’objet d’une analyse complète et personnalisée.

Avantage n°5 : un endettement maîtrisé

De nombreux événements inattendus peuvent également survenir et bousculer l’équilibre financier que vous aviez instauré. Regrouper vos emprunts en un seul prêt négocié pour vous aux meilleures conditions, vous permettra de maîtriser votre taux d’endettement grâce à la mise en place d’une mensualité réduite*.

Avantage n°6 : l’accompagnement de spécialistes

En vous adressant à Ymanci Regroupement de crédits, vous bénéficiez d’un accompagnement à chaque étape de votre dossier. Votre interlocuteur dédié est disponible pour vous guider dans votre démarche de regroupement de prêts et vous aider à constituer votre dossier. Il procède à une étude complète de votre situation pour être en mesure de vous proposer une mesure entièrement adaptée à vos problématiques.

Avantage n°7 : la garantie du Meilleur Taux*

Nous vous remboursons la différence si vous trouvez moins cher ailleurs !

Comme vous pouvez le voir, l’intérêt de faire appel à un professionnel est multiple. D’où notre insistance ! Leur expertise peut, effectivement, faire toute la différence sur le plan financier et vous aider aussi à retrouver un reste à vivre convenable, et par conséquent, une certaine sérénité financière. N’hésitez pas à lire les avis de nos clients. Après tout, ce sont eux qui en parlent le mieux.

 

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