Tout savoir sur le rachat de crédit pour les propriétaires inscrits au FICP
Un propriétaire qui ne peut plus assumer le paiement de ses charges, ou qui ne rembourse plus ses mensualités de crédit, peut faire l’objet d’une inscription au FICP. Cette mention au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers a de nombreuses conséquences sur la situation bancaire de la personne fichée.
Regroupement de prêts et FICP ne sont pas forcément incompatibles. Afin d’aider les propriétaires à sortir de ce mauvais pas, il est parfois possible de faire racheter ses crédits. Voici tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédit FICP pour un propriétaire.
Qu’est-ce que le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ?
Le FICP est un fichier qui répertorie les incidents de remboursement des crédits accordés aux particuliers pour des raisons non professionnelles. Il est étroitement lié aux dossiers de surendettement, également gérés par la Banque de France.
FICP : incident de remboursement de crédit, découvert et surendettement
Le FICP est un fichier national géré par la Banque de France. Il permet de recenser les incidents de remboursement de crédits et les situations de surendettement des particuliers. L’inscription au FICP résulte :
- d’au moins deux mensualités de crédit non honorées ;
- du dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France ;
- d’un découvert bancaire d’au moins 500 euros, qui perdure pendant au moins 60 jours après mise en demeure de la banque.
Le FICP ne doit pas être confondu avec le FCC, ou fichier central des chèques, qui recense les particuliers en situation d’interdit bancaire. Ce second fichier concerne uniquement les incidents liés à l’émission de chèques sans provision, lorsque le découvert n’a pas été comblé.
Les conséquences de l’inscription au FICP pour les particuliers
Le FICP est une base de données consultable par les banques et par toutes les sociétés de crédit. Avant de vous accorder un prêt, l’établissement bancaire consulte systématiquement le FICP. Une mention au FICP est donc souvent un frein à de nombreux projets.
Si votre inscription au FICP résulte de l’absence de remboursement de plusieurs mensualités de crédits ou d’un découvert bancaire prolongé, elle peut durer 5 ans maximum. Pendant ce laps de temps, vous restez libre de gérer vos comptes bancaires, mais vous aurez des difficultés à obtenir un nouveau crédit. Dans les faits, votre fichage prend fin lorsque vous avez remboursé vos dettes.
Si vous êtes en situation de surendettement, vous n’avez tout simplement plus la possibilité de contracter des crédits. La durée d’inscription varie selon les cas, mais le fichage FICP peut durer 7 ans maximum. Pendant cette période, le rachat et le regroupement de crédits sont interdits.
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Propriétaire fiché au FICP : quels sont les avantages du rachat de crédit ?
Pour les propriétaires inscrits au FICP, le rachat de crédits possède de nombreux avantages. Cette opération peut vous aider à équilibrer votre budget et à conserver votre bien immobilier. Dans certains cas, vous pourrez même être retiré du fichier des incidents de remboursement et retrouver une situation financière stable.
Conserver votre bien immobilier
À terme, vos difficultés financières peuvent vous contraindre à revendre votre bien immobilier. Mais s’il s’agit de votre résidence principale, cela peut vous mettre dans une position difficile. Vous devrez vous reloger, dans un contexte rarement favorable aux ménages en difficulté.
Le rachat de crédit FICP peut vous aider à conserver votre bien immobilier. Grâce à un allongement de votre durée de remboursement, vous pourrez négocier une mensualité adaptée à votre situation financière. Vous réduirez votre taux d’endettement et vous pourrez plus facilement faire face à vos échéances de prêt.
Mettre fin au fichage FICP
Au moment de constituer votre dossier de rachat de crédit FICP, vous pouvez demander à emprunter un montant supérieur à celui de vos crédits en cours. Vous pourrez alors solder vos dettes et mettre fin au fichage, lorsqu’il n’est pas lié à une situation de surendettement.
Faciliter la gestion de votre budget
Si vous êtes inscrit, c’est peut-être parce que vous cumulez les crédits et que vos comptes sont désorganisés. En plus de votre prêt immobilier, vous avez peut-être souscrit un prêt travaux et/ou plusieurs crédits à la consommation. L’accumulation de ces mensualités complique la gestion de vos comptes.
En regroupant tous vos crédits au sein d’un seul prêt, votre situation financière sera plus lisible. Vous n’aurez qu’une seule mensualité à honorer chaque mois, vous pourrez anticiper le prélèvement et éviter les rejets.
Financer un nouveau projet
Le fichage FICP est souvent un obstacle à l’obtention d’un crédit classique. Si vous devez financer un nouveau projet ou des travaux dans votre logement, vous vous confronterez probablement à un refus des organismes de crédit.
Le rachat de crédits FICP est une solution pour constituer une trésorerie ou financer un nouveau projet. Sous conditions, la banque peut vous accorder un prêt d’un montant supérieur à celui de vos crédits en cours. En tant que propriétaire, vous pourrez rénover votre logement grâce à ce prêt.
Les conditions pour regrouper ses crédits en tant que propriétaire inscrit au FICP
Les conditions d’octroi d’un rachat de crédits dépendent de plusieurs critères. Au-delà de votre inscription au FICP, l’organisme de prêt va s’intéresser à votre situation patrimoniale et aux revenus de votre foyer. Votre statut de propriétaire d’un bien immobilier est un argument de poids pour obtenir votre rachat de crédits.
Votre situation patrimoniale : un avantage pour regrouper vos crédits
Être propriétaire d’un ou plusieurs biens immobiliers est un sérieux avantage pour négocier un rachat de crédits. Il existe deux cas de figure :
- le remboursement de votre prêt immobilier est toujours en cours (vous êtes considérés comme propriétaire accédant) ;
- vous avez déjà remboursé l’intégralité de votre crédit (on parle alors de propriétaire acquitté).
Dans les deux cas, votre situation patrimoniale rassure la banque. Elle peut alors conditionner le rachat de crédits à la souscription d’une hypothèque. Cette solution vous permet de garantir votre prêt sans faire appel à une caution solidaire. En cas de mensualités non honorées, la garantie hypothécaire autorise la banque à ordonner la saisie et la mise en vente du bien immobilier.
Une situation professionnelle et personnelle stable
Pour décider si elle doit vous faire confiance malgré votre inscription au FICP, la banque étudie différents éléments. Si votre situation patrimoniale est un atout, d’autres critères peuvent jouer en votre faveur.
Avec une situation professionnelle stable, vous parviendrez plus facilement à convaincre l’organisme de prêt de vous accorder un regroupement de crédits. Quant à votre niveau de revenu, il permet à la banque de préparer une offre de prêt adaptée à votre profil emprunteur.
Votre situation personnelle peut également influencer votre dossier de rachat de crédits. Si vous êtes marié, votre conjoint peut se porter garant, ou co-signer votre demande de prêt.
Comment fonctionne le rachat de crédits pour un propriétaire inscrit au FICP ?
Le rachat de crédits FICP fonctionne de la même façon qu’une opération de rachat classique. Vous devez déposer un dossier auprès d’un organisme de prêt, qui vous proposera une offre de rachat adaptée à votre situation.
Rachat de crédits FICP : les pièces à joindre au dossier
En tant que propriétaire inscrit au FICP, vous devez présenter un dossier irréprochable aux organismes de prêt que vous souhaitez contacter. Votre situation bancaire est le point faible de votre projet. Aussi, votre dossier doit mettre en valeur les autres qualités de votre profil emprunteur. L’organisme de prêt peut vous demander de rassembler les documents suivants :
- Une photocopie de votre carte d’identité ou de votre passeport ;
- Vos trois derniers bulletins de salaire, ou autres justificatifs de revenus (bilans comptables, documents Urssaf…) ;
- votre dernier avis d’imposition ;
- votre avis de taxe foncière ;
- votre titre de propriété ;
- les tableaux d’amortissement de tous vos crédits en cours ;
- les échéanciers et factures de toutes vos charges fixes ;
- Une photocopie de votre livret de famille.
La liste exacte des pièces à joindre à votre dossier de rachat de crédits varie selon les organismes de crédit. Elles doivent démontrer que vous serez sérieux et solvable, malgré votre inscription au FICP.
Quel taux d’intérêt pour votre offre de regroupement de prêts ?
Le taux d’intérêt d’un rachat de crédits est un élément à prendre en compte. Il vous permet de connaître le coût total du rachat. Il dépend de votre situation financière et personnelle, du taux d’usure, de la durée du prêt et de la nature des crédits rachetés.
En principe, les taux proposés pour un racheter un crédit immobilier sont alignés sur les taux d’intérêt des prêts immobiliers classiques. Pour un regroupement de crédits (plusieurs prêts à la consommation, crédits à la consommation + prêt immobilier), les taux sont plus élevés.
Retrait du fichier des incidents bancaires après un rachat de crédits : comment faire ?
L’un des avantages du rachat de crédits FICP est le fait de pouvoir rembourser toutes vos dettes. Or, la régularisation de vos mensualités et paiements en retard est justement une condition pour être retiré du fichier.
Pour que votre inscription au FICP soit effacée avant la fin du délai initialement fixé, vous n’avez rien à faire. L’organisme qui a déclaré les incidents de paiement à la Banque de France signale que vous avez bien remboursé vos dettes. La Banque de France vous retire alors du fichier.
Si vous constatez que l’organisme à l’origine de votre inscription n’a pas averti la Banque de France, vous devez lui rappeler ses obligations. En l’absence de réaction, vous pouvez saisir le médiateur de l’établissement, ou contacter directement la CNIL.
Courtier en rachat de crédits FICP : une aide précieuse pour les propriétaires
En tant que propriétaire inscrit au FICP, rien ne vous interdit légalement de contracter un nouvel emprunt (hormis pour les situations de surendettement). Cependant, les sociétés de crédit sont réticentes à prêter de l’argent à un emprunteur fiché par la Banque de France. Le courtier en rachat de crédits peut vous aider à trouver une banque ou une société de crédit qui acceptera votre dossier.
Trouver un organisme de crédit ouvert aux propriétaires inscrits au FICP
Même si elles se font rares, certaines sociétés de crédit acceptent de racheter les crédits d’un propriétaire fiché au FICP. Mais les banques classiques sont souvent réticentes, et vous devrez probablement vous tourner vers une société de crédit.
Par ailleurs, certains organismes proposent des offres de rachat assez restreintes. Montant limité, durée d’emprunt inférieure à 10 ans ou taux d’intérêt élevé, vous aurez parfois des difficultés à faire le tri.
Faire appel à un courtier en rachat de crédits peut vous permettre de débloquer la situation. Grâce à son réseau de partenaires, il sait à quelle société de crédit présenter votre dossier. Cette pré-sélection maximise vos chances de recevoir une réponse positive.
Préparer votre dossier pour maximiser vos chances d’obtenir un rachat de crédits
Pour la plupart des établissements, ce fichage est le signe que vous ne savez pas gérer votre budget, et que d’autres incidents de paiement sont à prévoir. Pourtant, votre dossier possède peut-être des atouts que vous ne savez mettre en avant. C’est justement le rôle du courtier en regroupement de prêts. Il sait comment constituer un dossier rassurant malgré votre fichage bancaire, et sait aussi quels sont vos points forts.
Cet expert en financement agit toujours dans votre intérêt. Taux d’intérêt, frais de dossiers, montant de l’assurance emprunteur ou conditions de remboursement, il vous aidera à négocier une offre de prêt adaptée à votre situation.
À condition de ne pas être en situation de surendettement, un propriétaire inscrit au FICP peut être éligible au rachat de crédits. Contrairement à un locataire, il possède un patrimoine immobilier qui constitue un véritable point fort pour son projet. Mais toutes les banques ne proposent pas le regroupement ou le rachat de prêts pour les personnes fichées à la Banque de France. En tant que propriétaire FICP, la meilleure option est de faire appel à un courtier en rachat de crédits.
Vous êtes interdit bancaire et vous souhaitez regrouper vos crédits ? Cet article peut aussi vous intéresser :
