Le rachat de crédits : une solution pour un reste à vivre plus confortable

Publié le 27 novembre 2023, mis à jour le 17 janvier 2025 par Sabine Roux - Rédactrice Web

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Au cours de votre vie, vous avez souscrit un ou plusieurs prêts avec des échéances et des taux différents pour la réalisation de vos projets : maison, travaux, voiture, ou tout autre dépense parfois imprévue.

Aujourd’hui, votre budget est alourdi par le remboursement de chacune des mensualités de prêt. Vous rencontrez des difficultés pour gérer vos finances. Vous remboursez difficilement vos crédits. Vous n’avez pas les moyens pour financer un nouveau projet.

Selon votre situation financière, il peut être nécessaire de réagir rapidement. Mais comment optimiser votre budget ? Comment mieux le maîtriser et surtout comment dégager un reste à vivre plus confortable ?

Dans cet article, nous allons vous donner quelques conseils pour mieux gérer votre budget et maîtriser vos dépenses. Puis, nous nous attarderons sur le regroupement, aussi appelé rachat de crédits, une solution pour améliorer son reste à vivre par une baisse des mensualités de crédit. Vous découvrirez les avantages et le fonctionnement de cette opération.

Apprendre à bien gérer son budget

Une bonne gestion de son budget nécessite une certaine organisation. À la clé de nombreux avantages en découleront : une sérénité financière, une flexibilité pour parer les imprévus, plus de marge de manœuvre pour vous faire plaisir ou avoir la possibilité d’épargner. Cette stabilité fera disparaître la pression et les craintes liées aux fins de mois mais aussi à l’endettement. Gérer son budget, cela s’apprend ! Quelques actions peuvent vous aider. Nous vous les dévoilons.

Lister vos charges et vos recettes

Selon une étude de Panorabanques de 2018, 21 % des Français dépassent leur découvert bancaire autorisé au moins une fois par mois et 57 % au moins une fois par an.

Lorsque vous souhaitez optimiser votre budget, c’est-à-dire vous assurer que les fins de mois ne soient pas trop serrées, il est important de faire le bilan sur vos dépenses et de les catégoriser pour identifier celles sur lesquelles vous pourriez avoir plus ou moins la main.

Parmi vos dépenses, certaines sont obligatoires, mais non fixes, comme l’alimentation ou l’essence notamment. D’autres sont fixes tels que votre loyer, vos crédits, les factures énergétiques. Et d’autres encore viennent agrémenter votre quotidien : loisirs, voyages, …

Cette mise à plat vous permet de comparer vos dépenses par rapport à vos revenus, mais également de visualiser vos dépenses « non essentielles ». Pour faire ce bilan, nous vous conseillons de réaliser un tableau Excel listant d’un côté vos charges et dépenses et de l’autre vos recettes (revenus, allocations, primes…).

Réduire certaines dépenses

Bien qu’inévitables, certaines dépenses peuvent être réduites. C’est notamment le cas pour vos factures d’énergie ou même vos contrats d’assurance.

Dans le premier cas, vous pouvez renégocier vos contrats auprès de votre ou vos fournisseurs, d’énergie vous pouvez même en changer. Et si vous avez la conscience écolo ou tout simplement trouvez que votre maison est une passoire thermique, vous pouvez améliorer la performance énergétique de votre logement pour baisser votre facture d’électricité et ou de gaz. Pour cela, des aides et des solutions de financement existent pour procéder aux travaux ou à la rénovation de votre habitation.

Dans le second cas, trouver une autre assurance auto, habitation, ou même de prêt moins chère n’est pas compliquée, au vu des nombreuses offres existantes sur le marché. Mais attention à ne pas prendre une assurance moins chère avec des garanties qui ne couvrent pas vos besoins. Avant de vous lancer dans la résiliation de vos contrats, comparez chaque offre, et si vous avez le moindre doute, faites-vous accompagner par un expert.

Mettre de côté et épargner

Après avoir fait le point sur votre budget, il est important de se fixer des objectifs : épargne, projets futurs…

Ces objectifs sont une source de motivation et vous encourageront à faire des économies. Ce sera aussi l’occasion de faire le bilan de vos réels besoins. Même si vous souhaitez dépenser moins, cela ne signifie pas forcément se priver.

Maîtriser votre taux d’endettement

L’endettement peut concerner n’importe qui. En effet, un changement brutal de votre situation comme une naissance ou encore une perte d’emploi peut mettre en péril votre budget. Le taux d’endettement se calcule en mettant en parallèle vos charges et vos revenus sur une même durée. Pour la plupart des banques, celui-ci ne doit pas excéder 35 %.

Pour maîtriser votre endettement, il est recommandé de se faire accompagner par des professionnels comme des assistantes sociales ou des associations. En effet, cette situation est stressante. Le dernier recours est le dossier de surendettement à la Banque de France. Pour connaître les conditions pour déposer un dossier de surendettement, n’hésitez pas à consulter service-public.fr/particuliers/vosdroits/F134.

Des outils pour vous aider dans la gestion de votre budget

Si la gestion de votre budget vous préoccupe, sachez qu’il existe de nombreux outils qui peuvent vous faciliter la vie et vous aider à avoir une vision claire de vos dépenses en temps réel.

De nombreuses applications gratuites proposent ce service et peuvent vous permettre de catégoriser vos dépenses, d’être conseillé, de regrouper vos comptes ou encore d’être informé sur les aides que vous pouvez obtenir.

Optimiser son budget pour améliorer son reste à vivre

Moins connu que le taux d’endettement, le reste à vivre représente pourtant un indicateur significatif de la situation financière d’un emprunteur. Cette notion revêt une importance capitale pour les banques et les organismes de prêt.

Bien plus concret que la capacité d’endettement, le reste à vivre reflète l’équilibre du budget d’un emprunteur. Un reste à vivre faible traduit une situation financière fragile. Dans ce cas, la diminution des mensualités de prêt s’impose.

Reste à vivre d’un emprunteur : définition et calcul

Le reste à vivre représente la somme qu’il reste à un emprunteur après paiement de l’ensemble de ses charges incompressibles. Plus il est conséquent, plus l’emprunteur est en mesure de rembourser ses dettes et financer ses dépenses courantes. À l’inverse, un reste à vivre insuffisant traduit une précarité financière.

Dans cette situation, l’emprunteur peine à assurer le remboursement de ses crédits. Le financement d’un nouveau projet lui est impossible. Cette situation peut le mener jusqu’au surendettement. Pour trouver une solution adaptée, il est essentiel de commencer par bien comprendre le calcul du reste à vivre.

Le montant du reste à vivre en fonction des revenus et des charges de l’emprunteur

Pour déterminer le reste à vivre de l’emprunteur, la banque utilise la formule de calcul suivante : montant total des revenus – montant total des charges incompressibles. Elle commence donc par comptabiliser le montant total des revenus. Les revenus concernent les salaires, les rémunérations d’une activité indépendante, les revenus fonciers ainsi que les pensions alimentaires perçues.

Ensuite, la banque liste les charges incompressibles de l’emprunteur. Parmi elles, les mensualités des crédits en cours. Prêt immobilier, crédit travaux ou encore prêt à la consommation, l’ensemble des échéances de remboursement entrent en ligne de compte. D’autres dépenses peuvent s’intégrer dans le calcul du reste à vivre, à l’image des charges récurrentes comme un éventuel loyer ou une pension alimentaire.

Reste à vivre et taux d’endettement : les critères d’une situation financière saine

Contrairement au taux d’endettement, dont nous avons parlé un peu plus haut, aucun cadre juridique ne détermine le montant minimal du reste à vivre pour obtenir un crédit. En revanche, le reste à vivre exerce une influence directe sur le dossier d’un emprunteur, car il permet de nuancer son taux d’endettement.

En effet, en matière de taux d’endettement, les banques et organismes de prêt s’accordent à dire qu’il ne doit pas dépasser 35 %, assurance emprunteur incluse. C’est justement sur ce point que le reste à vivre marque une différence notable entre deux emprunteurs dont le taux d’endettement est similaire.

Prenons l’exemple d’un emprunteur dont les revenus s’élèvent à 1 500 euros par mois. Avec un taux d’endettement de 35 %, son reste à vivre correspond environ à 975 euros. En revanche, un emprunteur avec des revenus de 4 000 euros par mois et un taux d’endettement identique présente un reste à vivre de 2 600 euros. Pour ce dossier, la banque peut se montrer plus encline à dépasser le taux d’endettement habituel de 35 %.

Les solutions pour augmenter le reste à vivre d’un emprunteur

Vos mensualités de crédit sont trop importantes par rapport à vos revenus ? Rassurez-vous, il existe des solutions pour y remédier. Le type d’opération à envisager dépend de votre situation. Elle varie également selon la nature des crédits à racheter. Enfin, la solution la plus adaptée s’apprécie en fonction de vos objectifs, de vos contraintes et de votre budget. Étudions ensemble les différentes solutions à votre portée.

Le rachat de crédit immobilier pour améliorer son reste à vivre

Le rachat de crédit immobilier, ou sa renégociation si vous ne changez pas d’établissement bancaire, est une opération intéressante pour augmenter votre reste à vivre si vous ne détenez pas de crédits à la consommation en cours. Si c’est votre cas, vous n’avez qu’un seul prêt à rembourser : votre crédit immobilier. Dans cette situation, il existe deux cas de figure à envisager.

• Profiter de la baisse des taux pour diminuer votre mensualité

Le rachat de votre crédit immobilier est une solution avantageuse si les taux d’intérêt du marché ont baissé par rapport au taux de votre financement initial. Cet impact sur le coût de votre prêt se ressent dans les mensualités de remboursement qui peuvent être revues à la baisse. Attention, il est important de prendre en compte l’ensemble des frais inhérents au rachat d’un crédit immobilier pour analyser la rentabilité de l’opération.

• Allonger la durée du crédit immobilier pour diminuer la mensualité

Le rachat de votre crédit immobilier peut également être l’occasion d’allonger la durée de remboursement du prêt afin de diminuer votre mensualité. Il est important de noter que cette solution ne présente pas d’avantages concernant le coût total du crédit. En effet, l’allongement de la durée de remboursement se traduit souvent par une hausse du coût global du prêt, avec une augmentation du coût de l’assurance emprunteur. En revanche, c’est une mesure efficace pour améliorer votre reste à vivre.

Le regroupement de crédits pour optimiser son reste à vivre

Vous détenez plusieurs crédits en cours ? La solution idéale : le regroupement de crédits. Cette opération consiste à regrouper l’ensemble de vos prêts au sein d’un nouveau financement.

Pour en bénéficier, vous commencez par effectuer une simulation. La simulation est gratuite et sans engagement. Elle vous permet de comparer les offres de plusieurs banques ou organismes de prêt. Pour cette étape, vous pouvez aussi passer par un courtier. En tant que spécialiste du rachat de crédits, le courtier vous propose un accompagnement qualitatif.

• Le fonctionnement du regroupement de crédits pour améliorer son reste à vivre

Crédit immobilier, prêt pour les travaux ou encore crédit à la consommation, tous les types de crédits sont éligibles au regroupement de prêts. Il est même possible d’y intégrer des dettes familiales ou un découvert bancaire. Vous avez un nouveau projet à financer ? Vous prévoyez l’achat d’un nouveau véhicule ou le financement de travaux ? Le regroupement de crédits vous permet d’inclure un montant supplémentaire afin de vous constituer une trésorerie.

Une fois votre simulation réalisée et votre proposition de financement sélectionnée, vous présentez votre dossier emprunteur à la banque de votre choix. Celle-ci procède au calcul de vos revenus et à l’étude de votre situation financière. Elle comptabilise ensuite la nouvelle mensualité de remboursement de votre rachat de crédits pour estimer votre taux d’endettement et votre reste à vivre.

• Les avantages du regroupement de crédits pour l’emprunteur

Le regroupement de crédits simplifie grandement la gestion de votre budget. Avec une mensualité unique et un seul prélèvement à date fixe, il est beaucoup plus facile de rembourser ses crédits et de suivre vos comptes.

De plus, le montant de cette nouvelle mensualité peut être fortement réduit – jusqu’à 60 %* par rapport à vos anciennes mensualités. Calculé de façon à garantir l’équilibre de votre situation financière, iI respecte votre capacité d’endettement par rapport à vos revenus. Il participe également à l’optimisation de votre reste à vivre.

Si votre situation financière se dégrade à cause d’un reste à vivre insuffisant, l’opération de rachat ou de regroupement de crédits représente une solution efficace. Parfois, cette opération se présente même comme le recours ultime pour éviter le surendettement.

Alors, si la gestion de votre budget devient périlleuse, envisagez dès maintenant l’allègement de vos mensualités de crédit. Faites-vous accompagner par des professionnels, comme nos experts Ymanci.

Ils négocient pour vous un prêt unique au meilleur taux* grâce aux nombreux partenaires bancaires avec lesquels ils travaillent. Parce que chaque situation est différente, nos conseillers prennent le temps de vous écouter et de vous donner une réponse personnalisée.