Tout savoir sur le rachat de crédits pour veuf ou veuve
Le décès du conjoint entraîne, dans la majorité des cas, une baisse des revenus et de sérieuses menaces sur la stabilité financière du conjoint survivant. Dans ces moments délicats, le rachat de crédits se révèle une option pertinente. Avec cette opération de restructuration de dettes, l’emprunteur en situation de veuvage regroupe l’ensemble de ses prêts en cours en un emprunt unique. À terme, l’emprunteur peut bénéficier d’une mensualité réduite pour maîtriser son taux d’endettement et augmenter son niveau de vie.
Découvrez dans cet article les caractéristiques du rachat de crédits pour veuf ou veuve et les conditions d’éligibilité au rachat de crédits en fonction de la situation maritale en général.
Que deviennent les remboursements d’un crédit au décès d’un des co-emprunteurs ?
Suite au décès d’un des co-emprunteurs, le remboursement des crédits en cours demeure sous la responsabilité du co-emprunteur survivant. Si le défunt avait souscrit une assurance décès, cette garantie intervient pour couvrir tout ou partie du montant du crédit assuré. En l’absence d’une assurance décès, le remboursement du crédit incombe en totalité à l’emprunteur en vie.
Assurance emprunteur et remboursement de crédits en cas de décès du co-emprunteur
Si une assurance emprunteur accompagne le contrat de crédit, le niveau de remboursement dépendra de la quotité d’assurance choisie par les deux co-emprunteurs. La souscription d’une telle garantie est quasiment obligatoire pour un prêt immobilier. Elle est facultative pour un crédit à la consommation.
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Quotité d’assurance emprunteur : l’impact sur les remboursements du crédit pour le conjoint survivant
La quotité d’une assurance emprunteur représente le pourcentage du montant du prêt couvert par cette garantie en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Les banques exigent généralement que la totalité du montant emprunté soit couverte à 100 % au minimum. En cas de crédit impliquant les deux partenaires d’un couple, la répartition de cette quotité d’assurance peut varier de 1 à 100 % par conjoint. La quotité minimale totale est de 100 %. Elle peut atteindre 200 % (100 % sur chaque tête).
Les emprunteurs déterminent leur quotité d’assurance de prêt en accord avec la banque. Pour assurer 100 % de la totalité du montant emprunté au minimum, ils peuvent sélectionner deux quotités de 50 %. Ici, le co-emprunteur survivant sera responsable du paiement de la moitié des mensualités restantes. Si chacun des co-emprunteurs dispose d’une quotité de 100 %, l’assurance prendra en charge l’intégralité du solde restant à payer par l’emprunteur décédé. Si l’emprunteur survivant a une quotité de 30 %, l’assurance prendra alors en charge les 70 % restants.
Le rachat de crédits pour un veuf ou une veuve : de quoi parle-t-on ?
Avec le rachat de crédit, les emprunteurs en situation de veuvage disposent d’une solution de financement permettant de regrouper l’ensemble de leurs emprunts. Cette opération bancaire concerne les crédits souscrits individuellement ou en commun, avant ou après la date du décès du conjoint. En rassemblant les différentes mensualités en un seul prêt, les emprunteurs en situation de veuvage peuvent économiser jusqu’à 60 % sur le montant de leurs mensualités.
Fonctionnement du regroupement de crédits pour un veuf ou une veuve
Le fonctionnement du regroupement de crédit pour une personne veuve est identique à celui du rachat de crédit sans co-emprunteur. Cette solution financière permet de regrouper en un seul prêt l’ensemble des crédits souscrits par le couple ou par le veuf de manière individuelle. Ces crédits peuvent être antérieurs ou postérieurs à la date de décès du conjoint. Dans cette situation, le regroupement de crédits offre une diminution du montant global des mensualités basée sur :
- un taux d’intérêt unique ;
- une durée de remboursement renégociée.
Regrouper ses crédits : quels avantages pour une personne en situation de veuvage ?
L’objectif du regroupement de crédits en situation de veuvage est de simplifier la gestion des remboursements de prêt. Son intérêt réside surtout dans la baisse des mensualités de prêt. Par effet mécanique, il présente l’avantage d’augmenter le reste à vivre. Cette opération permet d’affronter plus sereinement une période marquée par des revenus en baisse et un accroissement des dépenses imprévues. En regroupant ses crédits, l’emprunteur en situation de veuvage peut :
- soulager la pression financière pesant sur son budget ;
- stabiliser sa situation financière face à une baisse de revenus liée au décès du conjoint ;
- inclure une ligne de trésorerie supplémentaire pour le financement d’un nouveau projet ou de dépenses imprévues.
Quels prêts l’emprunteur veuf peut inclure lors d’un rachat de crédits ?
En faisant racheter ses crédits, l’emprunteur en situation de veuvage regrouper différents prêts en une seule ligne de crédit. Nous détaillons ci-dessous les divers types de prêt (prêt immobilier et crédit à la consommation) que l’emprunteur peut faire racheter :
- crédit immobilier ;
- prêt à la consommation ;
- prêt auto ;
- prêt travaux ;
- crédit renouvelable ;
- prêt personnel ;
- découverts bancaires ;
- dettes fiscales ;
- dettes familiales.
Quels revenus regardent les banques pour un rachat de crédits en situation de veuvage ?
Lorsqu’une personne veuve envisage de faire racheter ses crédits, la banque évalue sa capacité de remboursement. Elle prend alors en compte diverses sources de revenus. Pour une personne veuve encore en activité, les ressources examinées par l’organisme de crédit englobent :
- le salaire net (montant fixe et part variable) ;
- les primes et commissions (VRP, agent immobilier, etc.) ;
- les revenus d’une activité non salariée (TNS et indépendants).
Pour une personne veuve à la retraite, les ressources examinées par la banque comprennent :
- les pensions (pension de retraite, pension de réversion, pension d’invalidité, etc.) ;
- les rentes issues de l’épargne du conjoint survivant et les rentes issues de l’épargne du défunt.
Dans le cadre d’un regroupement de crédit en situation de veuvage, la banque peut également inclure les revenus suivants :
- les allocations et les aides à l’exclusion de l’allocation logement (APL) ;
- les revenus locatifs pour tout emprunteur propriétaire d’un bien immobilier mis en location.
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Quels documents joindre au dossier de rachat de crédit pour un veuf ?
Afin d’instruire la demande de regroupement de crédits, la banque demandera un certain nombre de documents. Voici les justificatifs à joindre au dossier de rachat de crédits pour un veuf.
- Pièce d’identité : carte nationale d’identité, situation familiale, justificatif de domicile, etc.
- Justificatif de situation professionnelle : derniers bulletins de salaire, derniers bulletins de pension pour les retraités ou droit à l’allocation chômage pour les préretraités.
- Justificatifs de situation financière : relevés bancaires, avis d’imposition, déclaration des revenus fonciers, détails des prêts en cours, etc.
- Titre de propriété pour tout propriétaire d’un logement et attestation de valeur du bien immobilier.
Quelles sont les étapes pour faire racheter ses crédits en situation de veuvage ?
Le regroupement de crédits est une opération bancaire en plusieurs étapes. Voici les différentes phases pour réaliser un rachat de crédits en situation de veuvage.
- Étape 1 : évaluation de la situation financière de l’emprunteur veuf, analyse des dettes, revenus, charges et budget.
- Étape 2 : étude de faisabilité du projet et recherche d’une offre de refinancement avec le concours d’un courtier spécialisé dans le rachat de crédit.
- Étape 3 : constitution du dossier de demande de regroupement de crédits pour veuf ou veuve.
- Étape 4 : présentation du dossier à l’organisme de crédit retenu en concertation avec le courtier.
- Étape 5 : signature du contrat après délai de réflexion de 10 jours. Signature du nouveau contrat d’assurance de prêt.
- Étape 6 : remboursement des prêts en cours par l’organisme de crédit et mise en place du nouveau prêt.
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