Pour calculer le coût de l’assurance d’un prêt immobilier, il existe plusieurs méthodes. Selon les compagnies d’assurances, le calcul s’effectue sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Dans le premier cas, le montant de la cotisation est le même de la première à la dernière échéance de prêt. Dans la deuxième hypothèse, les mensualités de remboursement de l’assurance évoluent chaque mois, en fonction du capital restant dû. Le coût de l’assurance dépend de plusieurs critères, dont l’âge de l’assuré, sa situation professionnelle, ou encore son dossier médical. Enfin, l’ajout de garanties facultatives et la quotité augmentent le prix de l’assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur représente l’un des postes de dépenses les plus importants dans un crédit immobilier. Il convient donc de comparer différentes offres entre elles et de confronter leur TAEA, Taux Annuel Effectif d’Assurance, indicateur unique de coût de l’assurance. Vous vous posez également d’autres questions au sujet du coût de l’assurance de prêt, voilà les réponses à ces dernières.
Quels sont les critères pris en compte pour calculer le coût d’une assurance de prêt ?
Votre assurance de prêt peut représenter plus d’un tiers du coût global de votre crédit. Rien de plus normal donc de vouloir comprendre comment cette assurance est calculée.
Le coût de l’assurance emprunteur est estimé grâce au TAEA, Taux Annuel Effectif d’Assurance, qui intègre un grand nombre d’éléments, comme :
Les garanties couvertes
Le taux de votre assurance dépend des garanties de couverture inscrites au contrat. Les garanties décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, PTIA, y sont automatiquement incluses. En revanche, selon votre profil et la nature de votre investissement (résidence principale, secondaire ou investissement locatif par exemple), la compagnie d’assurance peut vous proposer d’autres garanties comme l’incapacité temporaire totale de travail, l’invalidité temporaire ou encore la perte d’emploi. Plus il y a de garanties à votre contrat, plus vous êtes couvert contre des risques différents, plus le coût de l’assurance est élevé.
La quotité choisie
La quotité d’assurance, que l’on peut également appeler taux de couverture, joue un rôle important dans le coût de votre assurance. En cas de survenance d’un risque, un décès ou une invalidité par exemple, la quotité détermine le montant qui sera pris en charge par l’assurance emprunteur.
À noter : dans le cas d’une personne empruntant seule, la quotité est obligatoirement de 100%. Quand le prêt est souscrit par plusieurs personnes, le plus souvent deux, l’addition des quotités doit être égale à minima à 100%, mais peut aller au-delà.
Votre âge
Plus vous avancez en âge, plus l’établissement prêteur prend des risques à assurer votre prêt.
Les probabilités de décès et de maladies sont plus importantes, augmentant par voie de conséquence vos probabilités de ne pas rembourser le prêt jusqu’à son terme.
Votre santé
Antécédents médicaux, maladies chroniques ou autres pathologies peuvent jouer un rôle dans la détermination du coût de votre assurance. Votre état de santé peut fragiliser votre capacité à vous acquitter de vos dettes, ainsi l’établissement prêteur se prémunit du risque de ne pas être remboursé.
Votre profession
Une situation professionnelle stable avec des revenus réguliers sera perçue comme un gage de sécurité et de remboursement par l’organisme prêteur.
Si vous exercez un métier jugé à risque, comme policier, pompier, couvreur ou chauffeur routier, votre assurance emprunteur risque de vous coûter plus cher.
La pratique d’un sport à risques
Vous pratiquez l’escalade, l’équitation, la spéléologie ? Ces sports et ces activités, même si pratiqués en loisirs, sont considérés comme risqués et peuvent donc faire augmenter votre TAEA.
Quelle différence existe-t-il entre prime et surprime ?
Pour tout contrat d’assurance, vous devez vous acquitter d’une cotisation d’assurance pour être dédommagé en cas de survenance du risque couvert. Prenons un exemple simple, celui de votre assurance maison, chaque mois vous payez une cotisation à votre assureur, et le jour où un dégât des eaux survient, les dommages causés sont pris en charge par la compagnie d’assurance selon les conditions de votre contrat.
Quelle que soit la nature du contrat d’assurance, auto, habitation, assurance de prêt, la cotisation que vous versez à votre compagnie d’assurance est appelée prime d’assurance. Elle est payable à l’avance.
À cette prime d’assurance, pourra s’ajouter une surprime, c’est-à-dire une cotisation supplémentaire. Les surprimes peuvent être demandées par les compagnies d’assurance pour se couvrir d’un risque jugé plus important que la moyenne.
Dans le cadre d’une assurance emprunteur, si vous présentez un risque de santé, si vous exercez un métier à risque ou pratiquez un sport à risque, un coût supplémentaire au tarif de base pourra vous être proposé afin que vous soyez tout de même couvert.
A noter : dans le cas d’un contrat groupe, votre prime d’assurance sera directement incluse dans votre mensualité de prêt. Vous pouvez retrouver son montant dans votre tableau d’amortissement. Si vous décidez d’opter pour la délégation d’assurance, votre prime d’assurance fera l’objet d’un prélèvement indépendant de celui du remboursement de votre prêt.
Comment trouver l’assurance de prêt la moins chère ?
Depuis 2010, la loi Lagarde vous permet de choisir l’assurance de prêt que vous souhaitez. Vous n’êtes pas obligé de souscrire celle proposée par votre banque, et pouvez demander une délégation d’assurance. Cette ouverture vers la concurrence vous permet ainsi de trouver le contrat d’assurance emprunteur adapté à vos besoins au meilleur tarif.
Mais comment savoir quel est le contrat le plus adapté à votre situation parmi toutes les compagnies d’assurances existant sur le marché ?
De manière générale, le contrat d’assurance emprunteur qui vous sera proposé par votre organisme prêteur pourrait vous être favorable si vous exercez une profession à risque, pratiquez une activité à risque ou même présentez une santé fragile. En effet, ce type de contrat, dit de groupe, est mutualisé. Autrement dit, quel que soit leur profil, tous les assurés paient les mêmes mensualités.
A l’inverse, un contrat individuel, c’est-à-dire un contrat souscrit auprès d’une compagnie d’assurance externe à votre établissement prêteur, pourra vous proposer un contrat personnalisé en fonction de votre profil. Vous êtes jeune, en bonne santé avec une situation professionnelle stable de bureau ? L’assurance individuelle sera peut-être plus adaptée et surtout moins chère.
Pour vous aider dans votre recherche d’assurance emprunteur, faites-vous accompagner par un expert Ymanci. Il sera vous trouver le contrat d’assurance au meilleur tarif.
Il faut aussi noter qu’il existe des astuces pour faire baisser le coût d’une assurance emprunteur.
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