Assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle : ce qu’il faut savoir

Juliette Hisler copywriter
Publié le , mis à jour le par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

Vous avez pour projet de souscrire un crédit immobilier ? Savez-vous que la loi ne vous oblige pas à souscrire l’assurance proposée par votre banque ? En effet, vous pouvez signer un contrat individuel auprès d’un assureur ou d’une mutuelle. Ymanci collabore avec plusieurs partenaires spécialisés en assurance de prêt, dont fait partie Harmonie Mutuelle. Appartenant au groupe mutualiste VYV, cette mutuelle propose le contrat Protection Emprunteur. Ymanci vous en dit plus sur l’assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle.

Harmonie Mutuelle, une mutuelle du groupe VYV

Harmonie Mutuelle est née en 2012 de la fusion de cinq mutuelles. Elle fait partie du groupe VYV, dont elle est membre fondateur. Ce groupe est le premier acteur mutualiste de protection sociale et de santé en France.

Harmonie Mutuelle s’adresse aux particuliers, indépendants, entreprises et aux agents de la fonction publique. Pour les particuliers, elle propose une solution adaptée à chaque situation. Assurance-vie, couverture santé, prévoyance et assurance de prêt font partie des produits présentés par la mutuelle. Le contrat d’assurance de prêt d’Harmonie Mutuelle se nomme Protection Emprunteur. Il existe une formule capital initial. C’est le montant total emprunté lors de la souscription du crédit immobilier.

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Les avantages de Protection Emprunteur, l’assurance de prêt d’Harmonie Mutuelle

La souscription de l’assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle vous apporte plusieurs avantages. Parmi ceux-ci des économies pour votre porte-monnaie et une offre adaptée à votre situation.

Des économies réalisées grâce à la couverture d’Harmonie Mutuelle

L’objectif de l’assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle est d’aider les assurés à conserver leur équilibre budgétaire. Comment ? En vous proposant des garanties adaptées à vos besoins.

Dans le budget alloué à un crédit immobilier, le coût de l’assurance de prêt représente une part non négligeable. En général, le taux est de 30 %. Souscrire l’assurance Protection Emprunteur vous permet de réaliser des économies sur votre assurance de prêt immobilier. En moyenne, ces économies se chiffrent à environ 10 000 euros.

Une offre de protection conforme à celle demandée par votre organisme prêteur

L’assurance de prêt d’Harmonie Mutuelle répond aux exigences de couverture de votre banque. Que ce soit une première souscription ou un changement d’assureur, Harmonie Mutuelle vous propose les mêmes garanties pour couvrir le remboursement de vos mensualités de prêt. Il s’agit de la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité, le décès et l’incapacité. En fonction de vos besoins, la mutuelle pourra vous proposer une couverture supérieure.

Assurance de prêt Harmonie Mutuelle : des formalités simplifiées

Choisir l’assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle, c’est opter pour la simplification des formalités. Toutes les démarches sont digitalisées. Ainsi, vous disposez d’un espace dédié pour suivre l’évolution de votre contrat et assurer sa gestion. Par ailleurs, Harmonie Mutuelle s’occupe de toutes les démarches de résiliation de votre ancien contrat.

Les garanties de l’assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle

L’assurance de prêt immobilier d’Harmonie Mutuelle propose les mêmes garanties que celles de l’organisme prêteur. À celles-ci s’ajoutent des options à choisir selon votre situation.

Les garanties décès et PTIA

L’assurance emprunteur couvre le risque de décès. Pour adhérer à cette garantie, l’âge limite est de 79 ans. Quant à l’âge limite de couverture, il est de 90 ans. En cas de décès de l’emprunteur, la mutuelle verse le capital restant dû (en fonction de la quotité assurée) selon les conditions du contrat et le type de prêt.

La seconde garantie est la perte totale et irréversible d’autonomie ou PTIA. L’âge limite de sa souscription est 68 ans. Cette garantie cesse au 70e anniversaire de l’assuré.

Elle s’applique lorsque l’assuré ne peut plus exercer définitivement son activité rémunératrice. De plus, il a besoin d’une tierce personne pour effectuer les actes ordinaires de la vie. Il s’agit notamment de se laver, de se vêtir, de se déplacer ou de se nourrir. En cas de reconnaissance de PTIA, l’assurance verse le capital restant dû selon la quotité assurée.

Les garanties invalidité : IPT et IPP

La garantie IPT est l’invalidité permanente totale. Un assuré est reconnu en IPT, lorsqu’il est dans l’incapacité totale et définitive d’exercer son activité professionnelle. Après consolidation de son état de santé, son taux d’invalidité doit être supérieur à 66 %.

Quant à la garantie IPP, c’est l’invalidité permanente et partielle. Elle s’applique lorsque l’assuré n’est plus en mesure d’exercer son activité professionnelle à temps plein de façon permanente et définitive. Après consolidation de son état de santé, le taux d’invalidité doit être compris entre 33 et 66 %.

L’assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle propose deux options de garantie :

  • l’IPT seule ;
  • l’IPT ou l’IPP : leur taux est défini en fonction des taux d’incapacité fonctionnelle et professionnelle de l’assuré.

En cas de reconnaissance de l’invalidité, l’assurance effectue le remboursement des mensualités du prêt immobilier. L’assuré peut opter pour le versement du capital restant dû selon la quotité assurée.

Garantie ITT : un remboursement de vos mensualités entièrement assuré

La garantie ITT est l’incapacité temporaire de travail. Cette garantie s’applique lorsque l’assuré n’est plus en mesure d’exercer temporairement son travail à la suite d’une maladie ou d’un accident.

Pour l’ITT, l’assuré a le choix entre plusieurs délais de franchise : 30, 60, 90, 120 et 180 jours. Le délai de franchise est décompté à partir du premier jour d’arrêt de travail. Pour rappel, pendant ce délai, vous n’êtes pas indemnisé. En cas d’invalidité à la suite de cette ITT, le délai de franchise ne s’applique pas. Il en est de même lors d’une rechute sous certaines conditions.

En cas d’incapacité temporaire, Harmonie Mutuelle effectue un remboursement forfaitaire de vos mensualités. Ce qui signifie qu’elles sont remboursées dans leur intégralité sans prise en compte de la perte de revenus.

L’assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle propose des options. Il s’agit notamment de la couverture des affections dorsales et psychiatriques avec ou sans hospitalisation. En revanche, elle ne propose pas la garantie perte d’emploi. Quels que soient la banque et votre projet, cette garantie reste facultative pour l’obtention de votre prêt immobilier.

Quelles sont les formalités médicales de l’assurance emprunteur ?

Harmonie Mutuelle ne demande pas systématiquement un questionnaire de santé. Depuis la loi Lemoine, de nouvelles règles ont été instaurées.

Vous ne renseignez pas de questionnaire médical lorsque vous vous trouvez dans cette situation :

  • le montant de l’emprunt immobilier par assuré n’excède pas 200 000 euros ;
  • le contrat doit arriver à terme avant les 60 ans de l’assuré.

Tarif de l’assurance de prêt d’Harmonie Mutuelle : les critères pris en compte

Harmonie Mutuelle vous propose une offre adaptée. Pour définir le tarif de l’assurance emprunteur, elle se base sur plusieurs critères :

  • le choix des garanties et des options ;
  • l’âge de l’assuré ;
  • le montant du prêt restant dû multiplié par la quotité garantie.

La prime d’assurance évolue en fonction des caractéristiques de l’assuré et du prêt immobilier.

Pourquoi choisir le contrat d’Harmonie Mutuelle ?

Lors de la simulation de votre crédit immobilier, la banque vous propose automatiquement une assurance emprunteur groupe. Or, cette assurance mutualise les risques. Elle ne fait pas la distinction entre les jeunes emprunteurs et les plus âgés. Par conséquent, le montant de la prime ne correspond pas forcément à votre situation financière et vos besoins.

L’assurance Protection Emprunteur d’Harmonie Mutuelle est un contrat personnalisé. De ce fait, les garanties correspondent à votre profil. Vous êtes jeune emprunteur ? Vous êtes senior ? Toutes ces informations sont prises en compte dans votre proposition d’offre d’assurance.

Comment souscrire l’assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle grâce à la délégation d’assurance ?

Lors d’une demande de crédit immobilier, la loi n’oblige pas la souscription d’une assurance emprunteur. Toutefois, rares sont les banques qui vous accorderont un prêt immobilier sans cette couverture.

Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?

Les lois Murcef et Lagarde ont mis en place la délégation d’assurance. Ce dispositif permet à l’emprunteur de choisir son assurance de prêt. En effet, rien ne l’oblige à souscrire l’assurance de l’organisme prêteur. Ce dernier doit informer l’emprunteur de son droit à changer d’assurance de prêt.

La délégation d’assurance permet à l’assuré de souscrire un contrat avec un tarif plus adapté à son budget. Depuis 2022, la loi Lemoine est venue renforcer ce dispositif en permettant de changer d’assureur à tout moment. Et cela avant ou après la souscription de l’emprunt, sans attendre une date d’anniversaire.

Comment changer votre contrat d’assurance de prêt ?

Vous avez demandé un emprunt immobilier à votre banque ? Vous réalisez que le tarif de l’assurance de prêt est trop élevé ? Vous avez la possibilité de changer de contrat grâce à la délégation d’assurance. Pour bénéficier de ce dispositif, la condition est de respecter l’équivalence des garanties demandées par votre organisme prêteur.

Comment être sûr de choisir les mêmes garanties ? Lors de la demande de l’emprunt, la banque vous remet la fiche standardisée d’information (FSI). Elle précise les garanties, la quotité assurée, le coût de l’assurance, etc. Une fiche personnalisée vous est remise lors de l’étude personnalisée de votre dossier. Ce document détaille les caractéristiques de chaque garantie. Ces informations sont primordiales pour faire réaliser plusieurs devis.

Pour changer de contrat, n’hésitez pas à contacter un courtier. Celui-ci vous aidera à trouver la meilleure offre et effectuera les démarches de résiliation. La banque peut-elle refuser ce nouveau contrat ? Elle dispose de 10 jours pour émettre un refus. Celui-ci doit être motivé et légitime.

Comment être sûr que l’assurance emprunteur d’Harmonie Mutuelle correspond à vos besoins ? Ymanci met à votre disposition un comparateur d’assurance. Ce qui vous permet de savoir quelle offre correspond à votre profil.

Pour souscrire ou changer votre assurance emprunteur, vous souhaitez en apprendre davantage sur nos partenaires ? Découvrez les articles suivants :