Quotité assurance emprunteur : quel pourcentage choisir ?
La quotité représente la part du prêt qui est couvert par l’assurance emprunteur. Exprimée en pourcentage, elle correspond tout simplement au niveau de couverture du contrat d’assurance.
En cas de crédit immobilier contracté par un seul emprunteur, la majorité des organismes de crédit exigent une quotité de 100 % : la totalité du prêt doit être assurée. Pour les travailleurs frontaliers, il arrive que le taux de change soit pris en compte et que la banque demande une quotité de 120 %. Pour un prêt individuel, l’emprunteur n’a que très peu de choix puisque la quotité minimum attendue est de 100 %.
Pour les prêts joints, comme les crédits immobiliers contractés en couple, la quotité de chaque emprunteur est modulable. Si la somme des quotités individuelles doit respecter les 100 % minimum, les emprunteurs ont le choix d’une répartition adaptée au profil de chacun.
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Bon à savoir
Le régime d’union n’a pas d’impact sur la quotité d’un prêt. Que le couple soit marié, pacsé ou en union libre, il sera libre de choisir les quotités attribuées à chaque emprunteur, en accord avec son établissement bancaire.
Pour savoir quelle quotité choisir en cas de co-emprunt, plusieurs critères sont à prendre en compte :
- L’état de santé des emprunteurs : un emprunteur ayant des antécédents de santé ou des problèmes médicaux importants représente un risque plus grand et devra donc être couvert au maximum.
- Les revenus de chacun : en cas de décès de l’un des emprunteurs, l’autre sera-t-il capable d’assumer le remboursement total du prêt ? Quelle est la part qu’il pourra prendre en charge ?
En d’autres termes, pour choisir la bonne quotité, il faut anticiper les sinistres et établir les capacités de remboursement de chaque emprunteur. Une couverture peut être déséquilibrée (70 % / 30 % par exemple) si l’un des deux emprunteurs présente des risques de santé, ou s’il dispose d’un revenu mensuel nettement supérieur à l’autre. Une couverture équilibrée (50 % par emprunteur) est idéale pour les emprunteurs ne présentant aucun risque médical ou percevant chacun un revenu similaire.
Pour une couverture maximale, il est recommandé de choisir une quotité de 100 % par emprunteur. Ainsi, en cas de décès de l’un des assurés, l’assurance prendra en charge la totalité du prêt à rembourser. La quotité totale sera donc de 200 %, mais la prime d’assurance sera en revanche plus élevée puisque le montant couvert sera plus important.
Toutes les garanties de l’assurance emprunteur sont concernées par la répartition des quotités, et non uniquement la garantie Décès. Il faut donc prévoir et envisager les difficultés pouvant survenir après chaque sinistre couvert : invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi… Toutes les garanties doivent être prises en compte pour choisir la bonne quotité de chaque emprunteur et bénéficier d’une couverture équilibrée selon le profil de chacun.
Il est possible d’augmenter la quotité attribuée à un emprunteur après la signature du contrat d’assurance. Il suffit d’en faire la demande auprès de son assureur. La part du crédit assurée et sa couverture seront alors augmentées, ce qui entraînera une surprime.
N’hésitez pas à comparer les offres d’assurance de prêt et à procéder à une délégation d’assurance ! Il est souvent possible de trouver un contrat d’assurance emprunteur avec une quotité plus élevée, et donc une meilleure couverture, sans subir une augmentation de sa prime d’assurance.
En cas de divorce ou de séparation, il est possible de supprimer la quotité de l’un des deux assurés, et donc de reporter la totalité du crédit sur un seul emprunteur. L’établissement bancaire devra alors accepter la désolidarisation du prêt de l’emprunteur souhaitant partir et proposer au emprunteur restant un nouveau contrat présentant une quotité de 100 %. Il est également possible de procéder à un remboursement par anticipation de l’emprunt si le contrat le permet.
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