Comment obtenir une bonne assurance emprunteur en cas de maladie cardiaque ?

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Publié le , mis à jour le par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

En France, les maladies cardiaques sont une des premières causes de décès. Néanmoins, souffrir d’une pathologie du cœur ne doit pas vous empêcher de réaliser votre projet immobilier. Il est tout à fait possible dans de nombreux cas d’obtenir l’assurance de prêt demandée par la banque.

Vous devrez cependant faire attention au coût de cette assurance. Il est fonction, entre autres, de vos risques médicaux. Voici nos conseils pour obtenir, au meilleur taux et avec les garanties les plus adaptées, une assurance emprunteur en cas de maladie cardiaque.

Quelles sont les conséquences des problèmes cardiaques sur le remboursement d’un prêt immobilier ?

Le cœur est un organe vital. Sa défaillance ou ses dysfonctionnements augmentent considérablement le risque de mourir, notamment en cas d’infarctus du myocarde. De plus, le traitement de problèmes cardiaques peut engendrer de longs arrêts maladie.

Par exemple, selon l’Ameli, la durée d’arrêt de travail en cas de pontage coronarien peut aller de 42 jours à 90 jours, suivant le métier. De même, selon la fédération de transplantation Nord Paris, la durée de la convalescence pour une transplantation cardiaque est d’environ 6 mois, suivie d’une reprise à temps partiel ou d’un reclassement professionnel.

Sans assurance emprunteur, vos héritiers pourront-ils rembourser votre prêt en cas de décès ? Parviendrez-vous à rembourser votre crédit en cas d’arrêt de travail de 3 mois ou plus ?

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Quelles garanties prévoir dans votre contrat d’assurance emprunteur ?

La loi n’impose pas la souscription d’une assurance emprunteur en cas de crédit immobilier. Toutefois, la banque l’exigera des emprunteurs qui ne peuvent pas fournir d’autres garanties (hypothèque, garant solvable, etc.). Suivant votre profil et la convention AERAS, il est possible que la banque ne demande qu’une garantie perte d’autonomie totale et irréversible (PTIA).

Les garanties conseillées pour assurer un prêt immobilier destiné à l’achat de votre résidence principale

Si vous êtes le principal revenu de votre foyer et exercez un métier pénible, il vaut mieux prévoir une protection maximale pour un crédit servant à acheter votre résidence principale. En cas d’insuffisance cardiaque ou autres cardiopathies, optez si possible également pour les garanties suivantes :

  • l’incapacité temporaire de travail totale (ITT) et partielle (ITP) ;
  • l’invalidité permanente totale (IPT) et partielle (IPP).

Si vous êtes salarié en CDI et craignez de devoir effectuer une reconversion professionnelle en cas d’aggravation de vos problèmes de cœur, une garantie perte d’emploi peut s’avérer utile.

Enfin, la maladie cardiaque peut avoir des répercussions sur votre santé mentale. Une garantie maladie non objectivable interviendra, si jamais vous souffriez d’une dépression.

Trouver le bon équilibre entre couverture et taux de l’assurance de votre crédit immobilier

Parfois, l’emprunteur souffrant d’une maladie cardiaque ne peut pas obtenir toutes les garanties souhaitées. En effet, à cause de la surprime, le taux de son assurance deviendrait excessif. Pour trouver le bon équilibre entre protection et coût, le mieux est d’être conseillé par une société de courtage, telle qu’Ymanci. Vous serez ainsi assuré de faire le bon choix.

Êtes-vous obligé de déclarer votre maladie cardiaque à l’assureur ?

Il est tout à fait possible, et même recommandé, de souscrire une assurance emprunteur en cas de maladie cardiaque. Dans quels cas, pouvez-vous passer sous silence votre cardiopathie ? Quand vous faut-il la mentionner ?

Les assurances emprunteur sans questionnaire de santé à compléter

La quotité assurée est la part assurée de votre crédit. Elle est obligatoirement de 100 % si vous êtes le seul emprunteur. Elle peut être de beaucoup moins, si vous empruntez à deux. Depuis 2022, suivant votre âge et le montant de votre quotité assurée, la loi interdit à l’assureur de vous demander de compléter un questionnaire médical. Vous n’aurez donc pas à dévoiler votre insuffisance cardiaque, votre infarctus ou toute autre cardiopathie.

Dans quel cas, est-il interdit de poser des questions sur votre santé ? Il vous faut réunir deux conditions.

  • Le remboursement de votre prêt doit s’achever avant vos 60 ans.
  • Le montant de votre quotité assurée doit être inférieur ou égal à 200 000 euros.

Notre recommandation : Vous souffrez d’une cardiopathie ? Adaptez votre projet de crédit immobilier pour pouvoir respecter ces deux critères.

Comment compléter le questionnaire médical exigé par les assureurs en cas de maladie cardiaque ?

Votre quotité assurée dépasse les 200 000 euros ? Vous ne pourrez pas finir le remboursement de votre crédit avant vos 60 ans ? L’assureur vous posera des questions sur votre santé avant de vous proposer, éventuellement, un devis d’assurance. Il est conseillé de lui répondre en toute sincérité.

En effet, une omission ou une fausse déclaration, même découverte plusieurs années après, risque d’avoir deux conséquences. Premièrement, l’assureur aura le droit de ne pas appliquer les garanties souscrites, même si le sinistre n’a aucun lien avec vos antécédents cardiaques. Ensuite, il pourrait intenter un procès pénal contre vous. Selon l’article L113-8 du Code des assurances, vous risquez jusqu’à 375 000 € d’amende et 5 ans de prison.

La convention AERAS pour obtenir une assurance malgré un risque cardiaque

De nombreux emprunteurs présentent des risques aggravés de santé (cancer, maladie cardiovasculaire, etc.). Pour leur faciliter l’accès à une assurance emprunteur et donc, à un crédit immobilier, l’État, les banques et les assurances ont conclu un accord : la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Celle-ci plafonne le taux de la surprime ou demande à la banque de dispenser l’assureur de proposer une garantie décès.

Qui, en cas de risques cardiaques, peut bénéficier de l’AERAS ?

Vous présentez un risque aggravé de santé, tel qu’une maladie du cœur ou un antécédent d’infarctus ? Pour bénéficier de l’AERAS, vous devez remplir ces quatre critères.

  • Votre contrat d’assurance de prêt doit se terminer avant que vous ayez atteint l’âge de 71 ans.
  • Le revenu de votre ménage ne doit pas excéder un certain montant. Celui-ci dépend du plafond annuel de la Sécurité sociale et du nombre de parts.
  • L’assurance concerne un crédit immobilier.
  • Sauf s’il s’agit d’un prêt relais concernant l’achat de votre résidence principale, votre part assurée doit, depuis 2023, être inférieure ou égale à 420 000 euros.

Le déroulement de la procédure AERAS pour obtenir un contrat d’assurance emprunteur

Vous n’avez aucune démarche à entreprendre pour bénéficier de la convention AERAS. Si vous y avez droit, l’assureur déclenchera spontanément cette procédure. Votre cas peut faire l’objet jusqu’à trois niveaux d’examen. Le refus d’assurance à un niveau engendre automatiquement le passage à un examen de niveau supérieur et la demande de documents complémentaires.

Par exemple, pour votre dossier au niveau 2, votre médecin traitant devra compléter un questionnaire médical détaillé et il vous faudra fournir des comptes-rendus d’ECG ou autres examens médicaux.

Comment accélérer l’obtention d’un contrat d’assurance emprunteur ?

La procédure AERAS dure au minimum deux mois avant d’aboutir, ou non, à un devis d’assurance, si l’assureur vous oppose un refus lors de l’examen de niveau 1. Pour éviter de rallonger ce délai incompressible, voici deux recommandations.

  • Effectuer une demande de devis auprès de plusieurs assurances. Pour un même dossier, la réponse des assureurs sera différente. L’un peut refuser de vous assurer tandis qu’un autre vous propose une assurance, parfois sans surprime.
  • Anticiper les examens et votre rendez-vous chez le médecin, sans attendre le résultat de l’examen de niveau 1. Mieux vaut annuler un rendez-vous que de retarder d’un mois ou plus l’étude de votre situation au niveau 2.

Vous n’avez pas le temps de démarcher les assureurs et trouver ceux susceptibles de vous proposer une assurance satisfaisante ? La délégation de cette tâche à un courtier vous sera utile. En prime, il vous donnera d’excellents conseils sur les garanties à souscrire.

Comment réduire le coût de votre assurance emprunteur et optimiser sa couverture ?

Savez-vous combien les emprunteurs économisent en 17 ans, si leur assurance pour leur prêt immobilier baisse de 6 euros par mois ? 1224 euros. Impressionnant, non ? De plus, cette baisse du coût de leur assurance ne signifie pas une moindre protection. Comment optimiser couverture des risques et coût de l’assurance pour votre crédit immobilier ?

Conseil n° 1 : La délégation d’assurance pour votre crédit immobilier

Souscrire à l’assurance de groupe proposée par votre banque sans avoir comparé son taux et ses garanties à ceux d’autres assureurs est rarement bon pour votre porte-monnaie. En recourant à la délégation d’assurance, vous pouvez bénéficier d’une couverture sur mesure.

Par exemple, vous souffrez d’un problème d’insuffisance cardiaque ou votre cœur a déjà connu un infarctus ? Oui, mais vous ne pratiquez pas un métier présentant un risque aggravé d’accident. Contrairement à un contrat de groupe, un contrat individuel d’assurance tiendra compte de cette absence de risque professionnel.

Conseil n° 2 : Profiter des évolutions de la loi relative à l’assurance emprunteur

Depuis 2022, la loi a facilité l’accès à une assurance de prêt pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Par exemple, la loi a mis fin au questionnaire de santé pour certains cas. Il y a eu une hausse du montant maximal du crédit pour bénéficier de la convention AERAS. Il est passé de 320 000 euros à 420 000 euros. En outre, vous pouvez désormais changer à tout moment d’assurance emprunteur.

Si votre prêt est d’un montant inférieur ou égal à 200 000 euros ou s’il est supérieur à 320 000 euros et que sa souscription est antérieure à octobre 2022, vous avez intérêt à demander à une société de courtage combien vous pourriez économiser sur votre assurance emprunteur.

Conseil n° 3 : recourir à un courtier pour optimiser l’assurance de votre prêt immobilier

La souscription d’une assurance de prêt est particulièrement délicate quand l’emprunteur est en bonne santé. Elle l’est encore davantage pour quelqu’un présentant un risque aggravé d’infarctus ou d’autres problèmes de cœur.

Pour gagner du temps et de l’argent, l’idéal est de se faire accompagner par un courtier Ymanci. Grâce à son expertise, il vous expliquera le détail de chaque garantie. Vous pourrez ainsi souscrire la meilleure assurance emprunteur en fonction de votre maladie, de votre âge et d’autres éléments de votre profil.

Vous souhaitez des informations sur l’assurance de prêt pour une autre pathologie ? Ces articles vous intéresseront.