Financer des travaux, quelles sont les options ?

Florence Carpentier journaliste de la presse écrite
Publié le , mis à jour le par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Aménagement de cuisine ou de salle de bain, construction d’un garage, réfection de toiture, extension… vous envisagez d’effectuer des travaux de rénovation ou d’agrandissement dans votre actuel ou futur logement ? Une rénovation ou une extension d’un bien peut engendrer des frais importants et non négligeables pour votre budget. Sachez que diverses solutions s’offrent à vous pour financer ces travaux.
Ymanci vous en dit plus sur les différentes options de financement des travaux.

La réalisation de travaux dans votre habitat

Vous pouvez être amené à réaliser des travaux pour diverses raisons. Vous venez d’acquérir une maison dans l’ancien ? Celle-ci a besoin d’un rafraîchissement ? Par conséquent, vous effectuez des travaux de rénovation dans votre logement. Vos factures d’énergie ne cessent d’augmenter ? Pour améliorer sa performance énergétique, vous entreprenez des travaux dans votre maison ou appartement.

Pour des travaux réalisés à l’extérieur de l’habitat, le propriétaire doit respecter le plan d’urbanisme. Vous êtes propriétaire d’un appartement en copropriété ? Vous devez obtenir l’accord de la copropriété avant de commencer certains travaux. Vous êtes locataire ? Pour les travaux entraînant la modification de l’habitat, l’autorisation du propriétaire est nécessaire.

Outre la réglementation, se pose également la question du financement des travaux. Quel que soit le type de travaux, il existe plusieurs façons de les financer.

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Les différentes solutions de financement des travaux

Vous venez d’acquérir un logement dans lequel des travaux de rénovation sont indispensables ? Vous souhaitez réaliser des travaux de rénovation énergétique dans une propriété que vous mettez en vente ? Quelle que soit votre situation, il existe des solutions pour le financement des travaux.

Dans le cadre d’un achat immobilier, vous pouvez inclure le financement des travaux de rénovation dans votre prêt immobilier. Vous avez le choix entre plusieurs dispositifs de remboursement. Par exemple, vous pouvez opter pour un remboursement différé de vos mensualités. Une alternative est de souscrire un prêt personnel ou à la consommation pour financer vos travaux. Votre taux d’endettement ne vous permet pas de contracter un prêt travaux ? Une solution est de regrouper vos crédits.

Il n’est pas toujours obligatoire d’avoir recours à un emprunt pour le financement des travaux. Vous pouvez disposer d’un apport personnel qui couvrira le coût des travaux de rénovation. Sachez qu’il existe aussi des aides financières comme MaPrimeRénov,’ proposée par l’Anah (Agence nationale de l’habitat), pour vous permettre de concrétiser votre projet.

Financer des travaux dans le cadre d’un prêt immobilier

Notez que dans le cadre du financement d’un bien immobilier, vous pouvez tout à fait inclure le coût des travaux de rénovation dans votre prêt immobilier. Pour ce faire, vous disposez de différentes alternatives.

Une seule ligne de crédit : inclure le financement des travaux dans le prêt immobilier

Lors du financement de votre bien immobilier, vous pouvez demander au professionnel du crédit qui vous accompagne d’inclure dans votre crédit immobilier une enveloppe supplémentaire pour financer vos travaux. Vous disposerez alors d’un seul et même crédit, avec une mensualité unique à rembourser chaque mois. Vous bénéficiez donc d’une vision claire et maîtrisée de votre budget avec une seule mensualité, une seule date de prélèvement, un seul taux.

Deux lignes de crédit : un emprunt divisé en deux prêts

L’établissement bancaire considère que votre prêt sera séparé en 2 lignes : une pour l’acquisition du bien et une autre dédiée aux travaux. Si vous choisissez cette alternative, sachez que la ligne prévue pour les travaux sera débloquée étape par étape, en fonction de la réalisation et de l’avancement des travaux.

Différé total des mensualités

Cette option vous permet de reporter le prélèvement des mensualités jusqu’à plusieurs mois après le déblocage des fonds. Autrement dit, vous ne rembourserez pas votre prêt tout de suite. La période de différé est définie au moment de la signature de votre prêt, avec votre banquier. Toutefois, vous serez prélevé pour l’assurance emprunteur. Une fois le différé total arrivé à son terme, vous devrez rembourser la somme empruntée ainsi que les intérêts.

Différé partiel des mensualités

Avec le différé partiel des mensualités, vous rembourserez les intérêts et la prime d’assurance pendant la période du différé. L’emprunteur commencera à amortir son prêt à la fin de la période du différé.

Déblocage progressif des fonds

Au fur et à mesure de la réalisation des travaux de rénovation, les prestataires tels que des artisans vous émettront des appels de fonds à communiquer à votre banque. Ces appels de fonds doivent être justifiés (factures, devis, etc.) pour vous permettre de débloquer le montant associé à une tranche de travaux. En faisant le choix du déblocage progressif des fonds, compte tenu du capital débloqué, votre mensualité va évoluer progressivement. Cette solution est souvent associée à un différé partiel des mensualités. Il est donc important de bien évaluer à l’avance le montant des travaux afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.

Effectuez une simulation via notre formulaire en ligne pour trouver la meilleure solution pour le financement de vos travaux.

Bon à savoir

Lorsque vous envisagez de faire des travaux, il est conseillé de faire jouer la concurrence en demandant plusieurs devis à différents entrepreneurs. Grâce à cela, vous pourrez comparer les prix et les prestations des différents entrepreneurs et vous augmenterez vos chances d’obtenir un devis avec un bon rapport qualité/prix ! Cependant, ne vous fiez pas qu’aux tarifs proposés, gardez en tête que les compétences de l’entrepreneur choisi ainsi que la qualité des matériaux restent primordiales. De plus, pour pouvoir obtenir votre prêt immobilier incluant des travaux auprès de votre banque, il est indispensable d’avoir en votre possession ces devis. De cette façon, votre banque est assurée que vous ferez appel à des professionnels, mais également sera informée du coût de ces travaux.

Si vous réalisez d’importants travaux de rénovation, demander un différé d’amortissement et préférer un déblocage progressif des fonds peuvent se révéler intéressants. En effet, cela vous permettra, par exemple, de payer un loyer pendant la durée des travaux.

Financer des travaux avec un apport personnel

Vous disposez d’un apport personnel conséquent ? Alors vous allez peut-être décider d’utiliser une partie de cette enveloppe pour régler les frais de notaire et une autre partie pour financer vos travaux. Néanmoins, lorsque les taux sont bas, il peut s’avérer judicieux d’emprunter pour la réalisation de vos travaux et de conserver cette enveloppe pour des dépenses liées aux imprévus. En effet, si vous vous lancez dans des travaux de rénovation, il se peut que vous vous retrouviez face à de mauvaises surprises qui pourraient engendrer des frais supplémentaires.

Avant d’utiliser votre apport personnel, n’hésitez pas à réaliser une simulation pour un crédit travaux. Un courtier en crédit immobilier vous guidera pour trouver la meilleure offre de financement.

Financer des travaux en souscrivant un prêt travaux (prêt personnel ou à la consommation)

Vous pouvez envisager de souscrire à un prêt travaux via un crédit à la consommation (ou prêt personnel). Ce crédit vous permet de financer vos travaux en dehors de votre prêt immobilier. Cette solution présente l’avantage d’être facilement accessible, mais notez que les taux d’intérêt sont plus élevés que ceux correspondant au financement d’un prêt immobilier classique. En conséquence, les mensualités le seront aussi.

Le prêt personnel par affectation travaux peut aller jusqu’à 75 000 euros, mais ce montant doit être justifié (devis) pour pouvoir toucher les fonds. Si vous décidez de faire un crédit à la consommation sans affectation, le montant sera plus faible, mais vous pourrez bénéficier d’une somme libre d’utilisation.

À noter : si le montant de vos travaux est supérieur à 75 000 euros, il vous faudra alors opter pour un prêt immobilier.

Financer des travaux en regroupant vos crédits

Si vous êtes déjà propriétaires ou locataires et que vous cumulez déjà plusieurs crédits (crédit immobilier, renouvelable, à la consommation, etc.), il peut s’avérer compliqué pour vous d’obtenir un prêt travaux de la part de votre banque. Si vous vous retrouvez dans cette situation, le regroupement de crédits peut se révéler être la solution. En effet, il vous permettra de rééquilibrer votre budget et de pouvoir débloquer une enveloppe pour financer vos travaux.

Les aides et prêts de l’État pour le financement des travaux

Pour la rénovation de votre habitat, vous pouvez souscrire un contrat de prêt, utiliser votre épargne, mais il existe également des dispositifs mis en place par l’État. Parmi ceux-ci figurent MaPrimeRénov’ et l’Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ).

MaPrimeRénov’, une aide pour le financement de vos travaux de rénovation énergétique

Vous pouvez bénéficier de la prime MaPrimeRénov’ pour entreprendre des travaux de rénovation énergétique dans votre logement. MaPrimeRénov’ est une aide de l’Anah. Elle est destinée aux propriétaires, qu’ils soient ou non en copropriété, et aux usufruitiers. Elle concerne les logements ayant plus de 15 ans qui sont utilisés comme résidence principale.

Depuis 2024, cette aide se décline en trois catégories :

  • MaPrimeRénov’ Parcours par geste : il s’agit de l’aide principale. Elle concerne les projets de travaux d’isolation et de changement de système d’eau chaude ou de chauffage.
  • MaPrimeRénov’ Parcours accompagné : cette aide est destinée aux projets de rénovation permettant de gagner au minimum deux classes énergétiques.
  • MaPrimeRénov’ Copropriété : cette aide est attribuée pour la rénovation des parties communes et pour les travaux des parties privatives dans un intérêt collectif.

La prime MaPrimeRénov’ est accordée en fonction des ressources du foyer et selon la nature des travaux. Pour en bénéficier, vous devez faire appel à un professionnel reconnu garant de l’environnement (RGE). Vous devez déposer un dossier de demande de subvention avant le début des travaux. Vous achetez une maison ancienne à rénover ? Afin de bénéficier de cette aide, vous pouvez inclure le compromis de vente dans votre dossier. Vous devrez fournir un justificatif de propriété avant le versement de la prime.

Financer des travaux à l’aide d’un Éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ)

L’éco-PTZ (Éco-prêt à taux zéro) peut être une solution intéressante dans le cadre de travaux pour améliorer la performance énergétique de votre logement. L’avantage considérable de ce prêt est que vous ne payez pas les intérêts, ils sont à la charge de l’État.

Ce type de prêt est accessible aux propriétaires, locataires ou bailleurs pour des travaux comme l’isolation, le chauffage par exemple dans un logement utilisé en tant que résidence principale. Les logements concernés sont ceux ayant été construits depuis plus de deux ans (anciennement réservé aux logements construits avant le 1er janvier 1990).

L’Éco-prêt à taux zéro peut aller jusqu’à 30 000 euros et s’étaler sur 15 ans pour une rénovation ponctuelle. À noter : pour l’Éco-prêt à taux zéro, les travaux devront être réalisés par des entreprises reconnues garant de l’environnement.

Pour vos travaux de rénovation, il existe d’autres dispositifs comme la prime “coup de pouce chauffage”.

Bon à savoir

Sachez que si vous bénéficiez d’une aide familiale de la CAF (Caisse d’Allocations Familiales) et que vous êtes propriétaire ou même locataire d’une résidence principale, vous pouvez prétendre à une aide de cet organisme pour votre projet de travaux.

Comment évaluer le montant des travaux ?

Pour le financement des travaux, vous devez évaluer leur montant. Listez chaque poste de dépenses, que ce soit un simple rafraîchissement ou des travaux de gros œuvre. Faites établir plusieurs devis. Ainsi, vous pourrez comparer le coût de la main-d’œuvre et du matériel, la durée des travaux, etc. Choisissez la meilleure offre en fonction de votre budget et de vos besoins. Que vous demandiez un crédit travaux ou une aide financière, vous devrez inclure les devis dans le dossier de demande de financement des travaux.

Vous disposez de plusieurs solutions pour le financement des travaux de votre logement. Un courtier en crédit immobilier vous aidera à préparer votre plan de financement.

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