Souscrire un crédit immobilier sans CDI : ce qu’il faut savoir

Florence Carpentier journaliste de la presse écrite
Publié le , mis à jour le par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Vous avez pour projet de contracter un prêt pour financer votre achat immobilier. Or, vous n’êtes pas en CDI, vous vous demandez si vous êtes éligible au crédit immobilier proposé par les banques. Certes, le CDI représente aux yeux des banques la stabilité financière. Toutefois, elles accordent des crédits immobiliers à tous les profils d’emprunteurs, que vous soyez en CDD, intérimaire ou chef d’entreprise.

Pour vous octroyer un prêt immobilier sans CDI, les établissements bancaires vérifient que vous êtes en mesure de rembourser vos mensualités de crédit. Ymanci vous détaille les conditions à respecter.

Pouvez-vous souscrire un prêt immobilier sans CDI ?

Les conditions d’obtention d’un prêt immobilier sont plus faciles pour un emprunteur en CDI. Si sa situation financière est saine, le profil de l’emprunteur en CDI représente la stabilité financière. Une fois passée la période d’essai, il perçoit des revenus réguliers qui sont susceptibles d’augmenter au fil des années. Ce qui signifie pour la banque qu’il sera en mesure d’assurer le remboursement de ses mensualités jusqu’au terme du contrat.

Notez que si vous êtes fonctionnaire ou contractuel dans la fonction publique, vous avez également plus de chances pour obtenir un crédit immobilier.

Si les banques sont plus enclines à prêter aux salariés en CDI, elles ne ferment pas la porte aux autres statuts qui ne cessent de croître en France et qui ont des projets d’achat immobilier. C’est le cas des salariés en CDD, des intérimaires, des auto-entrepreneurs, des chefs d’entreprise ou encore des professions libérales. Par conséquent, les banques accordent des prêts immobiliers sans CDI. Toutefois, elles rechercheront des profils fiables. À cette fin, elles se tourneront vers des personnes ayant des revenus réguliers.

La stabilité financière : la condition sine qua non pour obtenir un emprunt sans CDI

Vous souhaitez souscrire un crédit immobilier en CDD ? Vous êtes intermittent du spectacle et rêvez de devenir propriétaire ? Que vous soyez en CDI, en CDD ou un travailleur indépendant, l’établissement bancaire s’assure de la stabilité de vos revenus pour plusieurs raisons.

Maintenir la sécurité financière de l’organisme prêteur

Vous envisagez de réaliser un emprunt immobilier en étant en intérim ? Avant de vous accorder un prêt immobilier sans CDI, la banque veut s’assurer que vos revenus sont stables. Certes, il faut relativiser cette condition, car votre contrat de travail n’est pas à durée indéterminée lorsque vous êtes intérimaire. La banque vérifiera que vos contrats sont réguliers sur plusieurs années. Ce qui signifie que vous percevez des revenus de façon récurrente.

En ayant une situation financière stable, vous rassurez la banque. Pour l’établissement financier, cela signifie que vous serez en capacité de rembourser les mensualités de votre crédit immobilier de façon continue.

Diminuer le risque de défaut de paiement

Lors de votre demande de prêt immobilier sans CDI, l’établissement bancaire analyse le risque que représente votre dossier. Serez-vous en mesure de payer les échéances de votre emprunt ? La stabilité de vos revenus diminue ce risque. Elle montre que vous disposez de la capacité de vous acquitter de vos mensualités.

Déterminer la capacité de remboursement

Pour vous proposer une offre de crédit immobilier, les établissements bancaires ont besoin de déterminer votre capacité de remboursement avec précision. Ce qui permet de définir leur solvabilité sur le long terme. Un emprunteur en CDI reçoit généralement un salaire fixe. Ce qui facilite l’analyse des banques. Or, la rémunération d’un chef d’entreprise, d’un intérimaire ou encore d’un salarié en CDD peut fluctuer. Ce qui explique que les organismes bancaires privilégient les dossiers avec des revenus stables.

Proposer de meilleures conditions de prêt

Un emprunteur qui présente une situation financière stable représente moins de risque pour la banque. Celle-ci sera plus encline à lui proposer de meilleures offres de prêt. Ce qui se traduit notamment par un meilleur taux d’intérêt ou des frais de dossier réduits.

La stabilité financière d’un candidat au crédit est un avantage pour l’établissement bancaire. Cette situation l’est également pour l’emprunteur. Celui-ci ressent moins de pression chaque mois lorsqu’arrive la date de prélèvement de son échéance. Emprunter avec des revenus réguliers vous permet de vivre sereinement votre projet immobilier.

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Crédit immobilier sans CDI : prouvez la stabilité de vos revenus à la banque

Vous l’aurez compris, la banque attend de vous que vous lui présentiez une situation financière stable. Cela est facile lorsque vous êtes en CDI puisque vous intégrez dans le dossier vos fiches de paie. Ces dernières précisent vos revenus, mais également votre ancienneté dans l’entreprise. Cette opération est plus délicate lorsque vous êtes travailleur indépendant ou intérimaire. Comment alors prouver votre stabilité financière aux banques ? Ces dernières vont prendre en compte un certain nombre de paramètres, à commencer par votre ancienneté.

Une ancienneté professionnelle au minimum de trois ans

Lorsque vous souhaitez un prêt immobilier sans CDI, une façon de prouver à la banque que vos revenus sont stables est de démontrer votre ancienneté professionnelle. En moyenne, les banques exigent une ancienneté au minimum de trois ans. La durée demandée varie selon votre statut. Elle peut aller jusqu’à cinq ans pour les travailleurs indépendants.

Présenter votre ancienneté professionnelle permet aux établissements de prêts de voir votre capacité à générer des revenus réguliers.

Un bilan financier pour les travailleurs indépendants

Vous souhaitez contracter un crédit immobilier en étant auto-entrepreneur ? Que vous soyez chef d’entreprise ou en profession libérale, l’établissement bancaire demandera votre bilan financier pour traiter votre demande de prêt immobilier. Ce qui est normal puisque c’est grâce à votre entreprise que vous générez des revenus. C’est un moyen pour la banque de vérifier que votre activité se porte bien. Détenir un bilan financier positif est un avantage pour l’obtention de votre prêt immobilier sans CDI.

Une activité professionnelle dans un secteur porteur

Lorsque vous n’êtes pas salarié en CDI, évoluer dans un secteur porteur est rassurant pour les banques. Qu’est-ce qu’un secteur d’activité porteur ? C’est un secteur où la demande est constante. Ce qui signifie pour les établissements prêteurs que c’est un secteur dans lequel vous ne manquez pas de clients ni de contrats, de quoi vous assurez des revenus réguliers.

Une gestion de vos comptes saine

Une stabilité financière signifie également une gestion saine de vos comptes bancaires. Cet argument est valable que vous soyez en CDI ou en CDD. Dans votre dossier de demande d’emprunt, vous devez y inclure vos relevés bancaires. Ce qui permet à la banque de contrôler vos éventuels incidents de paiement ou découverts. Si au cours de ces derniers mois vous avez eu un rejet bancaire, qui plus est d’une mensualité de crédit, il est préférable de repousser votre achat immobilier.

Outre vos relevés bancaires, les banques consultent également le fichier des incidents de paiement de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Ce fichier leur permet de savoir si vous êtes dans une situation de surendettement ou avez du retard dans le paiement des échéances d’un crédit. Lorsque vous êtes inscrit au FICP, vous perdez vos chances d’obtenir un prêt immobilier sans CDI.

Obtention d’un emprunt immobilier sans CDI : présentez un apport personnel conséquent

Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) incite les banques à demander un apport personnel de 10 % du montant de leur bien immobilier. Celui-ci permet de couvrir les frais annexes comme les frais de dossier et de garanties, les frais de notaire, etc. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les établissements bancaires ont tendance à demander un apport personnel plus conséquent qui oscille entre 20 et 30 %.

Ceci est vrai pour une personne en CDI, qu’en est-il lorsque vous exercez un travail non salarié ou êtes intérimaire ? Même si l’apport personnel n’est pas réglementé, il est conseillé de posséder un apport personnel conséquent lorsque vous souhaitez un prêt immobilier sans CDI. Et cela pour plusieurs raisons.

Un apport personnel rassure la banque

Accorder un crédit immobilier à une personne sans CDI représente un risque pour les banques. Comme nous l’avons vu précédemment, un salarié en CDD, un intermittent du spectacle ou un intérimaire ne présente pas la même stabilité financière que les emprunteurs en contrat à durée indéterminée. Lorsque vous présentez un apport personnel conséquent, vous rassurez l’organisme prêteur. De plus, cela montre votre propension à épargner.

Un apport personnel réduit le risque pour les établissements bancaires

Plus votre apport personnel est important, plus le montant que vous devez emprunter pour votre projet immobilier est faible. En diminuant le montant de votre prêt immobilier sans CDI, la banque prend moins de risque. Par conséquent, vous aurez plus de chances d’obtenir votre crédit immobilier.

Des meilleures conditions pour votre crédit immobilier

Lors de votre demande de crédit immobilier sans CDI, vous pouvez bénéficier de meilleures conditions si vous présentez un apport personnel conséquent. La banque peut voir ce versement comme un engagement de l’emprunteur envers son projet immobilier. Elle peut être disposée à accepter de négocier le taux d’intérêt de votre emprunt.

Vous ne disposez pas de cet apport personnel ? Vous pouvez repousser votre projet immobilier afin de vous constituer une épargne. Il existe également des prêts aidés comme le prêt à taux zéro (PTZ) qui peuvent contribuer à augmenter votre apport personnel. Vous avez également la solution du prêt familial ou du don versé par vos proches.

Posséder une épargne de précaution pour le remboursement de vos mensualités de crédit

Pour vous octroyer un prêt immobilier sans CDI, la banque peut demander que vous ayez une épargne de précaution. Ainsi, elle a l’assurance que vous pourrez rembourser vos mensualités en cas de baisse d’activité ou de période de chômage. Votre capacité à épargner est un atout supplémentaire pour la banque.

Présenter un taux d’endettement faible pour l’octroi de votre prêt sans CDI

Les banques calculent votre taux d’endettement, quel que soit votre profil emprunteur. Ce qui va leur permettre de déterminer votre capacité d’emprunt. Le taux d’endettement maximum défini par le HCSF, le Haut Conseil de stabilité financière, est de 35 % depuis 2021. Le rapport entre vos revenus nets et vos charges fixes ne doit pas dépasser ce seuil.

Un taux d’endettement faible associé à une situation financière stable vous donne plus de chances de bénéficier d’un prêt immobilier sans CDI. Si vos charges se composent d’un remboursement de mensualités de prêt, vous avez la possibilité de demander un rachat de crédits pour faire baisser votre taux d’endettement.

Souscrire un emprunt immobilier en étant sans emploi

Demander un prêt immobilier sans CDI ne signifie pas obligatoirement travailler sous un autre statut. Vous êtes peut-être sans emploi pour diverses raisons. En effet, vous pouvez être étudiant, à la retraite ou encore au chômage. Est-ce que la banque vous accordera un prêt immobilier ? Tout dépend de la situation de votre dossier de demande de prêt immobilier sans CDI.

Les différents profils emprunteurs sans emploi

Parmi les profils emprunteurs sans travail, il existe deux grandes catégories, ceux qui perçoivent des revenus et ceux qui n’en ont pas.

Vous ne disposez pas de revenus

En général, les étudiants ne disposent pas de revenus. Certains ont un travail d’appoint afin de payer leurs études et subvenir à leurs besoins. Par conséquent, il peut être compliqué de demander un emprunt. L’organisme prêteur vous accordera un crédit immobilier étudiant si vous justifiez de revenus réguliers, d’un apport personnel ou encore de garanties.

Néanmoins, certains étudiants ont plus de chances d’obtenir un accord de la banque. C’est le cas si vous êtes interne en médecine, par exemple. Si vous étudiez dans une grande école, sachez qu’il existe parfois des accords entre ces écoles et certaines banques pour vous faire bénéficier de conditions plus favorables. Enfin, il existe aussi des alternatives comme le prêt étudiant garanti par l’État.

Vous disposez de revenus ou de dispositifs financiers

Il existe plusieurs profils emprunteurs qui n’ont pas d’emploi momentanément ou définitivement. Ils perçoivent des revenus ou des “aides financières”. C’est le cas d’une personne au chômage. Sachez qu’il vous sera difficile de souscrire un prêt immobilier en étant au chômage. Les banques auront des difficultés à calculer votre capacité d’emprunt, étant donné que les allocations chômage sont versées pendant une durée limitée.

Il en est de même pour les crédits immobiliers accordés aux personnes au RSA (revenu de solidarité active). Le montant du RSA est trop faible pour couvrir la mensualité d’un crédit. En conséquence, il vous faudra trouver d’autres solutions pour emprunter le montant de votre achat immobilier.

Les solutions pour souscrire un crédit immobilier

Si vous possédez un profil emprunteur sans CDI, il existe des solutions pour renforcer votre dossier auprès des banques. Parmi celles citées précédemment, figure la détention d’un apport personnel conséquent. Toutefois, il reste difficile d’obtenir un prêt immobilier sans CDI si vous ne disposez pas de revenus réguliers. Trouvez ci-après quelques pistes pour concrétiser votre achat immobilier.

Les prêts aidés

Les prêts aidés sont des prêts accordés par l’État ou par les collectivités locales. Généralement, ils sont sous conditions de ressources. Le prêt à taux zéro, le prêt d’accession sociale ou encore le prêt action logement font partie de ces dispositifs.

Le prêt familial

Comme son nom l’indique, le prêt familial est un crédit accordé par un membre de votre famille ou un proche. Généralement, celui-ci est sans intérêt. Quel que soit le montant, il est important d’établir un contrat entre le prêteur et l’emprunteur. Celui-ci doit mentionner le montant du prêt, la mensualité, la durée de remboursement et les éventuels intérêts. Notez que le prêt familial entre dans le calcul du taux d’endettement.

Présenter des garanties

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, la banque vous demande des garanties en cas de sinistre. Elles sont représentées par l’assurance emprunteur. Vous pouvez également souscrire une garantie en cas de défaillance de paiement. En optant pour la caution solidaire, vous rassurez les banques. En cas de défaut de paiement, l’établissement se tourne vers le garant pour le remboursement des mensualités.

Souscrire le crédit immobilier avec un co-emprunteur

Une autre solution est de contracter le prêt immobilier avec un second emprunteur, de préférence en CDI. L’organisme bancaire prend en compte la situation financière des deux emprunteurs. Vous avez plus de chances d’obtenir un accord de la part de l’établissement prêteur.

Obtenir un emprunt immobilier lorsque vous êtes retraité

Une personne à la retraite peut également se voir octroyer un prêt immobilier. En revanche, elle ne bénéficiera pas de la durée maximum de remboursement de 25 ans, mais d’un délai plus court. Souvent, la banque demandera des garanties complémentaires comme le nantissement d’un contrat d’assurance-vie ou une hypothèque. Par ailleurs, c’est un public qui perçoit une rente viagère et peut disposer d’une épargne pour verser un apport personnel.

Valorisez votre dossier de demande de prêt immobilier sans CDI grâce au courtier

Vous souhaitez demander un prêt immobilier sans CDI pour un achat immobilier ou un investissement locatif ? Un courtier vous aidera à valoriser votre demande de crédit auprès des banques. En fonction de votre profil emprunteur, il vous dirigera vers les établissements bancaires susceptibles de vous faire les meilleures offres.

Pour qu’une banque vous octroie un prêt immobilier sans CDI, votre dossier doit être solide. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel pour votre demande de financement.

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