Crédit travaux : 7 solutions activables !
Vous souhaitez vous lancer dans des travaux pour améliorer votre bien immobilier : agrandissement, rafraîchissement, rénovation… Et vous vous demandez comment les financer ? Le regroupement de crédits à la consommation est une des solutions.
En fonction de la nature des travaux, de leur montant et du moment où vous souhaitez les réaliser, au moment de l’acquisition de votre bien immobilier ou indépendamment, il existe différentes solutions de financement.
Le prêt travaux pour la rénovation de votre habitation
Un prêt Travaux est un prêt dit affecté. En d’autres termes, c’est un prêt dédié à la réalisation de travaux. Il vous sera impossible de financer autre chose dans le cadre de ce type de prêt.
Pour débloquer ce prêt, vous devez justifier auprès de l’établissement bancaire choisi que la somme d’argent demandée est utilisée pour vos travaux. Vus devrez alors fournir des documents tels que des devis, des bons de commande ou même des factures. Suivant le montant du capital emprunté, l’assurance emprunteur est facultative. Sa durée de remboursement peut s’étaler jusqu’à 15 ans pour les propriétaires
Le prêt personnel pour acheter de la déco
À l’inverse d’un prêt affecté, le prêt personnel est dit non affecté, car il n’est pas lié à un achat précis. Il peut donc aussi bien vous servir à financer vos projets travaux, votre déco ou vous aider à financer un imprévu (par exemple une réparation auto).
Grâce au prêt personnel non affecté, vous disposez de la somme empruntée sans avoir à en justifier son utilisation. À noter tout de même qu’un prêt personnel non affecté est souvent moins attractif qu’un prêt travaux. Sa durée de remboursement peut s’étendre jusqu’à 12 ans pour les locataires, 15 ans pour les propriétaires.
Le prêt immobilier pour de gros travaux dans votre maison
Si le montant de vos travaux excède 75 000 € ou s’il s’agit de travaux de construction, vous pouvez souscrire un prêt immobilier amortissable classique à taux fixe ou taux variable. Dans ce cas, le règlement des factures et des appels de fonds est généralement géré directement par la banque.
Le taux d’un prêt immobilier est le plus souvent plus avantageux qu’un prêt personnel. Sa durée de remboursement peut s’étendre jusqu’à 25 ans. Une assurance emprunteur couvrant notamment le décès est en général exigée.
Les prêts aidés pour l’amélioration de la performance énergétique de votre maison
Il existe de nombreux prêts aidés par l’Etat et/ou les collectivités locales qui peuvent vous donner un coup de pouce pour le financement de vos travaux pour faire des économies d’énergie.
Ces prêts, comme tous les autres, sont réglementés et répondent à des critères d’obtention très précis. Il reste donc indispensable de bien vous renseigner.
Parmi l’un des plus connus, on retrouve l’Éco-PTZ. Ce prêt à taux zéro est destiné à financer les travaux de rénovation énergétique pour réduire la consommation d’énergie et les émissions de gaz à effet de serre.
D’un montant maximum de 50 000€, l’Éco-PTZ peut être accordé à des personnes propriétaires, occupants ou bailleurs. Il n’est pas soumis à conditions de revenus. Néanmoins, il ne peut financer uniquement des travaux prédéfinis dans une liste.
Le prêt travaux Action Logement ou prêt pass-travaux, anciennement connu sous l’appellation 1 % logement vous permet d’emprunter jusqu’à 10 000 € (jusqu’à 20 000 € pour des travaux de rénovation énergétique) sur 10 ans maximum au taux unique de 1,5 %. L’assurance emprunteur est facultative.
Vous souhaitez rénover votre logement (toiture, ravalement de façade, électricité, chauffage…) ou réduire votre consommation d’énergie (isolation thermique performante, double ou triple-vitrage, chaudière à condensation, pompe à chaleur…), Action Logement vous aide à financer tout ou partie de vos travaux réalisés par un professionnel.
Le prêt de la CAF : travaux d’amélioration de votre habitat
Le prêt à l’amélioration de l’habitat peut être accordé par la Caisse d’Allocation Familiale, plus connue sous le sigle CAF, dans le cadre de l’amélioration de l’habitat, comme les travaux de réparation ou d’assainissement… Ce prêt à taux réduit concerne uniquement votre habitation principale, quels que soient votre situation familiale et vos revenus. Il suffit d’être bénéficiaire d’au moins une des aides de la CAF.
Ce prêt à 1 % peut atteindre 80 % du coût des travaux, dans la limite de 1 067,14 €. L’assurance emprunteur est facultative. La durée de remboursement maximale de cet emprunt est de 36 mois.
Le prêt avance rénovation de l’habitat de l’ANAH pour vos projets de travaux
L’Agence nationale de l’habitat, aussi appelée Anah, peut accorder un prêt avance rénovation pour financer le reste à charge lors de la réalisation de travaux de rénovation énergétique dans les logements ou immeubles anciens. Il couvre jusqu’à 75% de la différence entre la valeur finale de réalisation du bien et la dette à rembourser, si elle est négative. Le remboursement du prêt s’effectue lors de la vente du bien ou de la succession après le décès de l’emprunteur.
Le regroupement de crédits avec travaux : une solution de financement
Si vous avez déjà un ou plusieurs crédits en cours comme des crédits immobiliers et/ou à la consommation…, vous pouvez envisager de regrouper vos crédits en un seul prêt pour vous permettre de réaliser vos travaux.
Outre le fait de ne payer qu’une seule mensualité de prêt, le regroupement de crédits permet de diminuer de façon significative vos mensualités, mais surtout d’y inclure une ligne de financement complémentaire* qui vous permettra de financer vos travaux. Cette solution vous permet ainsi de financer vos projets sans alourdir les mensualités de crédits, et ce avec des taux fixes et compétitifs.
Pour vous aider à concrétiser votre projet, nos équipes sont à votre écoute pour vous proposer la solution la plus adaptée.
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Cas spécifiques de projets de travaux dans une habitation
Il existe différentes situations où des travaux sont nécessaires. Cela influencera leur financement bancaire et les modalités pour réaliser les travaux.
Vous achetez un bien et souhaitez y réaliser des travaux de rénovation
Si les travaux que vous désirez faire font partie intégrante à votre projet immobilier et qu’ils ne dépassent pas 10 % du montant du bien acheté, leur financement peut être inclus dans le montant total de votre prêt immobilier..
Autrement dit, vous ne souscrivez qu’un seul crédit immobilier pour l’acquisition de votre bien et pour la réalisation des travaux. Votre banque vous demandera néanmoins des devis précis pour le financement des travaux, il faut donc vous renseigner avant de constituer votre dossier de demande de crédit.
En fonction de la nature de vos travaux et du type de logement dans lequel vous les réalisez, certaines démarches sont nécessaires avant de vous lancer :
Vous êtes propriétaire d’un appartement et avez un projet de travaux de rénovation
Vous pouvez librement réaliser des travaux et aménagements dans votre appartement sous réserve de ne pas porter atteinte à la structure de l’immeuble, ni aux droits des copropriétaires.
Si les travaux que vous envisagez n’impactent pas les parties communes et n’affectent pas la structure de l’immeuble, vous n’avez pas besoin d’autorisation préalable. Aussi, vous êtes libre de faire des travaux d’isolation intérieure, d’aménagement pour votre future salle de bain/cuisine, des travaux de peinture/tapisserie, et même d’abattre de cloisons, uniquement s’il ne s’agit pas de murs porteurs.
Dans le cas contraire, vous avez l’obligation de soumettre votre projet à la copropriété qui devra le voter à la majorité. En cas de doute, nous vous conseillons de vous référer au règlement de copropriété.
Vous habitez dans une maison et vous avez un projet de travaux
Pour des simples travaux d’aménagement, de décoration intérieure, vous n’avez pas besoin d’autorisation préalable. En revanche, si vous souhaitez agrandir votre maison ou faire des travaux plus conséquents, une déclaration préalable de travaux ou un permis de construire seront nécessaires.
Pour des chantiers mineurs, comme une extension/un agrandissement compris entre 5 et 20 m² (construction véranda, garage…), une simple déclaration de travaux à déposer en mairie suffira. Cette limite peut atteindre 40 m² si la construction existante qui va être modifiée se situe dans une zone couverte par un POS ou un PLU.
Si vous envisagez des travaux conséquents, un permis de construire est obligatoire, comme par exemple des travaux qui créent une augmentation de la surface de plancher ou de l’emprise au sol de plus de 20 m², des travaux qui entraînent une superficie de l’ensemble de la construction supérieure à 170 m² ou encore les travaux qui visent à changer la destination d’un bâtiment comme un commerce en habitation, avec modification de la façade ou des structures porteur.
Nous vous conseillons de consulter le PLU de votre commune et de faire appel à des professionnels avant de vous lancer.
NOTRE RÔLE
Les spécialistes Ymanci vous accompagnent grâce à leur expertise dans le financement de ces changements dans votre logement. Nos collaborateurs experts sont à votre écoute pour vous conseiller pour trouver la meilleure solution que ce soit en termes de crédit ou d’assurance emprunteur. Ils recherchent pour vous l’offre bancaire au meilleur TAEG.
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