7 pistes pour rebondir après un refus de rachat de crédits en 2025
Le rachat de crédit ouvre la possibilité à de nombreux Français de réaliser des projets : accéder à la propriété, financer un véhicule ou financer les études des enfants, s’autoriser à prendre du bon temps en partant par exemple en vacances. Si tous ces crédits facilitent la vie des ménages à l’instant T, ils peuvent très vite la compliquer. Avec le temps, les mensualités s’accumulent et alourdissent l’équilibre entre les revenus et les dépenses. Et la situation peut encore empirer si un événement imprévu survient comme une perte d’emploi, la survenance d’une maladie, ou encore un divorce. Dans un de ces scénarios, les revenus sont susceptibles d’être divisés par deux et risquent d’entraîner des difficultés financières surtout si le ménage est détenteur de crédits à la consommation, immobilier et/ou de dettes fiscales en cours.
Dans ce cas de figure, le regroupement de prêts peut retirer une épine du pied en remettant de l’ordre dans le budget, en réduisant le montant des mensualités à rembourser et par conséquent en diminuant le taux d’endettement.
Comment remettre de l’ordre dans le budget, réduire le montant des mensualités et diminuer le taux d’endettement ?
Cette opération bancaire va permettre de racheter l’ensemble ou une partie des emprunts et des dettes personnelles pour n’en faire qu’un. Ainsi, le particulier n’aura plus qu’une mensualité allégée jusqu’à la fin de ce prêt unique. Outre l’unique mensualité, l’emprunteur sera désormais en contact avec un seul interlocuteur prêteur et n’aura plus qu’un seul taux d’intérêt renégocié pour être moins élevé que les précédents. Le regroupement de vos emprunts présente des avantages intéressants.
Quels sont les principaux avantages d’un rachat de crédits ?
- La réduction des mensualités souvent possible grâce à l’allongement de la durée de remboursement de l’unique prêt¹.
- Le taux d’intérêt plus avantageux.
- La simplification de la gestion de votre budget.
- L’ajustement de vos mensualités en fonction de votre capacité de remboursement, éloignant ainsi le risque de surendettement.
- L’intégration d’une trésorerie supplémentaire pour financer un projet personnel.
- …
Dans le cadre d’un regroupement de crédits, la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût global du crédit et augmenter l’endettement total. .
Il arrive parfois que cette solution, pourtant ajustable à de nombreux profils, puisse être rejetée par les établissements prêteurs. Il s’agit de la question de l’éligibilité au rachat de crédits en fonction de la situation professionnelle.
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Quelles sont les alternatives après un premier refus de rachat de crédits ?
Accorder ou ne pas accorder un rachat de crédits ? Cette décision appartient aux organismes financiers après un examen approfondi de votre profil. Des solutions existent pour débloquer cette situation en cas de refus de rachat de crédits. À titre d’exemple, vous pouvez :
Réévaluer à la baisse votre demande
Si votre demande de rachat de crédits n’a pas abouti, il est possible qu’elle ait été jugée incompatible avec votre capacité de remboursement par les établissements prêteurs. Dans ce cas, vous avez deux possibilités :
- Revoir le montant souhaité pour l’adapter à votre situation financière actuelle.
- Ajuster la durée de remboursement en l’étalant sur une période plus longue. Grâce à cet étalement, les mensualités seront potentiellement allégées et répondront ainsi aux exigences de la banque ou de l’organisme de prêt. N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour en parler.
Cette réévaluation vous permet ainsi d’optimiser votre dossier de demande de rachat de crédits et d’accroître vos chances d’obtenir une réponse favorable. Si vous optez pour cette solution, n’hésitez pas à vous faire accompagner d’un courtier qui vous aidera à identifier la meilleure stratégie en fonction de votre situation.
Améliorer votre situation financière avant de soumettre une nouvelle demande de rachat de prêts
Votre demande a été rejetée par les établissements prêteurs, car votre situation financière ne le permettait pas pour de multiples raisons : revenus irréguliers et absence d’un contrat à durée indéterminée (CDI) ou d’un statut de fonctionnaire. Il est important d’améliorer les deux points ci-dessous :
Stabiliser votre situation professionnelle
L’obtention d’un CDI avec des revenus réguliers rassurera, sans aucun doute, les prêteurs et augmentera vos chances d’acceptation. Il peut être judicieux de faire preuve de patience avant de formuler une nouvelle demande. N’oubliez pas que la patience est une vertu. Si vous pouvez attendre, il est donc préférable d’assainir votre situation financière en remboursant certaines dettes. L’allégement des dettes peut faciliter l’obtention d’un accord lors de la nouvelle demande.
Limiter aussi les dépenses superflues
Il est possible de renégocier à la baisse certaines charges comme un forfait téléphone ou encore l’assurance de sa voiture.
Avec un profil plus solide et des garanties financières plus renforcées, vous mettrez, cette fois-ci, toutes les chances de votre côté pour obtenir une réponse positive et des conditions plus avantageuses.
Apporter une garantie
Un prêteur va toujours chercher à minimiser les risques et à s’assurer que le remboursement de la somme empruntée sera bien honoré. Pour le rassurer, plusieurs solutions existent.
- Une hypothèque sur un bien immobilier. Cette garantie augmente vos chances d’obtenir ce crédit unique. Cette hypothèque est, effectivement, rassurante pour le prêteur. En effet, une hypothèque est un acte notarié dans lequel l’emprunteur s’engage à céder son bien à son créancier en cas de défaut de paiement.
- Le nantissement qui consiste à mettre en gage une assurance-vie ou encore un fonds de commerce. Si vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos échéances, la banque ou l’établissement de prêt peut saisir les fonds nantis pour récupérer le capital restant dû.
Le saviez-vous ? Contrairement à une hypothèque, qui porte sur un bien immobilier, cette garantie ne concerne que des actifs financiers ou commerciaux.
L’hypothèque et le nantissement peuvent renforcer votre dossier. Il y a une troisième option :
- La caution.
Faire appel à un co-emprunteur
Si les établissements prêteurs ne donnent pas une suite favorable à votre demande, il est encore possible de faire appel à :
- Un co-emprunteur.
Ce dernier doit, bien évidemment, avoir une situation professionnelle stable et être solvable. Ce dernier se portera garant pour vous. En effet, si vous avez un problème pour honorer vos échéances, ce co-emprunteur le fera à votre place. Même si cette personne est de confiance et proche de vous, il faut rédiger un document sur lequel sont indiqués les conditions du prêt : montant, durée, rythme des remboursements, etc. Bien entendu, ce document doit être signé par toutes les parties concernées, à savoir le prêteur et l’emprunteur.
Si vous optez pour une de ces options, votre dossier de demande de rachat de crédits peut recevoir un avis favorable des établissements financiers.
Retrouver une bonne gestion de votre compte bancaire
Comment ? En évitant les incidents de paiement, en limitant les découverts. Un retournement de situation inspirera confiance à un prêteur.
S’adresser à un autre organisme
Un autre établissement prêteur peut posséder des conditions d’octroi moins sévères ou accepter par exemple des délais de remboursement plus longs qui permettraient au taux d’endettement de baisser.
Déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France
Cette procédure peut permettre un aménagement de vos dettes : report de mensualités, effacement partiel ou total de vos dettes, rééchelonnement, etc. Mais elle n’est pas sans conséquences. Il risque d’engendrer une inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) pour cinq ans. Elle peut aussi conduire à une liquidation judiciaire, à savoir la vente de vos biens.
Vous êtes déçu, frustré de ne pas avoir obtenu une réponse favorable à votre demande de rachat de crédits. Comme vous le voyez, il ne faut pas se décourager. Vous pourrez trouver une solution adaptée à votre situation, si vous respectez certaines étapes.
Regroupement de prêts : quelles sont les causes de refus les plus courantes ?
Obtenir un regroupement de prêts est généralement une solution efficace pour diminuer ses mensualités et mieux gérer son budget. Toutefois, certaines demandes ne sont pas toujours acceptées. Plusieurs facteurs peuvent générer un refus de la part des organismes de prêt… Les principaux sont :
- Le dépassement du taux d’endettement : si vos charges mensuelles dépassent le seuil autorisé, les prêteurs peuvent considérer que votre capacité de remboursement sera insuffisante.
- L’absence de revenus fixes provoquée par exemple par une période de chômage. Ce cas de figure peut entraîner l’insolvabilité de l’emprunteur.
- Une situation professionnelle trop instable. Un rachat de crédits est accessible à de nombreux profils emprunteurs. Mais il ne faut pas se voiler la face que les banques et les organismes de prêt privilégient les emprunteurs qui sont en contrat à durée indéterminée (CDI) ou qui ont des revenus réguliers. Un statut précaire, comme un poste en intérim ou un contrat à durée déterminée (CDD) peut rendre la tâche plus compliquée.
- Un fichage au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou au Fichier central des chèques (FCC) de la Banque de France.
- Une mauvaise tenue du compte bancaire. Si vous accumulez les incidents de paiement. Si vous avez multiplié les découverts bancaires durant les mois qui précèdent votre demande de rachat de crédits. Si vous êtes inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits (FICP). Ces mauvais points peuvent être un frein pour les prêteurs.
- Le dépôt d’un dossier de surendettement.
- L’absence de garanties : caution ou hypothèque.
- Une santé fragile et un âge avancé. Certains établissements de prêt peuvent rechigner à accepter une demande de regroupement de crédits faite par un particulier trop âgé ou présentant un risque aggravé de santé.
Bon à savoir
Ymanci, spécialisée en rachat de crédits, mais aussi en prêt immobilier et en assurance emprunteur, met à votre disposition des outils gratuits, rapides et sans engagement. Son comparateur, dédié au regroupement de prêts qui peut éviter les situations jugées à risque comme le surendettement, permet d’analyser les offres actuellement sur le marché.
Comment améliorer sa situation financière après un refus de rachat de crédits ?
Dans cet article, nous vous répétons qu’il est primordial d’améliorer sa situation financière afin de soumettre un nouveau dossier de rachat de crédits auprès d’une banque ou d’un établissement prêteur. Vous allez nous dire : « Plus facile à dire qu’à faire » ! Car si vous avez déjà envisagé un rachat de crédits c’est probablement parce que vous rencontrez des difficultés à rembourser vos crédits existants. Pourtant, des solutions existent pour améliorer votre profil financier. En effet, ce refus peut être perçu comme un mal pour un bien. C’est peut-être le moment de revoir votre gestion financière. Une telle situation ne doit pas vous décourager, mais plutôt vous inciter à remettre à plat vos finances. Ce refus est peut-être le signe :
1-Qu’il faut rembourser ou renégocier les petits crédits en cours, qui possèdent souvent des taux élevés, pour alléger vos charges mensuelles et ainsi diminuer votre taux d’endettement. Ce remboursement ou cette renégociation vous permettra d’améliorer votre historique bancaire en évitant les incidents de paiement et/ou les découverts bancaires.
2-Qu’il faut identifier les dépenses superflues.
3-Qu’il est peut-être temps de chercher un nouvel emploi avec un meilleur salaire, surtout si ces derniers sont instables.
Quelles sont les solutions si le regroupement de crédits n’est pas possible ?
Vous ne pouvez pas attendre quelques mois pour soumettre une nouvelle demande de regroupement de prêts. Il existe des alternatives pour vous aider à mieux gérer votre budget, à améliorer votre situation financière. Vous pouvez :
- Prendre un rendez-vous avec votre prêteur pour essayer de renégocier les conditions de remboursement avec les prêteurs
Certaines banques ou organismes de prêt peuvent réduire des taux d’intérêt ou allonger la durée du ou des emprunts pour alléger les mensualités.
- Reporter temporairement les mensualités qui restent à rembourser.
Quels sont les documents à présenter pour une demande de rachat de prêts ?
Comme tous les emprunts, le dossier de ce crédit unique¹ qui, rappelons-le, sert à regrouper plusieurs prêts en un seul permet souvent de diminuer le montant des mensualités et de faciliter la gestion de son budget, doit comporter des documents, voici les principaux :
- Une pièce d’identité en cours de validité : un passeport, etc.
- Un justificatif de domicile : facture d’électricité, etc.
- Les derniers relevés bancaires.
- Les trois derniers bulletins de salaire.
- Le contrat de travail si vous êtes fonctionnaire ou en CDI.
- Le tableau d’amortissement des crédits en cours.
- Les documents relatifs si vous faites appel à une garantie : acte de propriété si votre logement est mis en hypothèque.
- …
Sachez qu’un dossier bien préparé va accélérer l’étude et améliorer vos chances d’acceptation.
Faire appel à un courtier pour une demande de rachat de prêts
Vous avez entrepris une démarche de rachat de crédits dans l’espoir de retrouver une stabilité budgétaire et/ou de concrétiser un projet. Seulement voilà, votre dossier a été refusé, laissant place à une grande frustration. Vous vous retrouvez face à une situation incertaine et difficile. Surtout ne baissez pas les bras ! Au contraire, nous vous encourageons à contacter un spécialiste du rachat de crédits. L’obstacle qui vous paraît insurmontable ne le sera pas pour nos courtiers. Ces spécialistes du regroupement de crédits savent analyser un dossier avec précision et collaborent étroitement avec des établissements financiers.
Leur expertise et l’activation de leur réseau sont des atouts pour vous. Ils sont, en effet, en mesure d’identifier les offres les plus avantageuses et d’orienter votre dossier vers les établissements prêteurs les plus adaptés à votre profil, à votre situation, à vos besoins. Si vous sollicitez un courtier, il y a de fortes chances que vous obteniez des conditions optimales lors de l’établissement du regroupement de crédits.
Vous pouvez aussi réaliser une simulation en ligne pour avoir un aperçu de la faisabilité d’un nouveau rachat de crédits avant de contacter un courtier. Avec ou sans simulation, les courtiers Ymanci peuvent sérieusement augmenter vos chances d’obtenir une solution favorable. Vous ne nous croyez pas ? Lisez les retours des particuliers dont la situation compromise a finalement été débloquée par nos courtiers.
Les conseils à retenir pour maximiser vos chances de succès lors de la prochaine demande de rachat de crédits
Le profil financier joue un rôle clé pour l’obtention d’un regroupement de crédits, réunissant tous les emprunts et les dettes personnelles et fiscales. Il faut qu’il soit impeccable. Pour cela, il faut en priorité réduire votre taux d’endettement, éviter les découverts bancaires, les retards de paiement. Votre situation professionnelle est également importante. Que vous soyez en CDI ou un indépendant, vous devez présenter des revenus réguliers, stables. La cerise sur le gâteau est la présence d’une garantie comme une hypothèque ou une caution qui va assurément rassurer les établissements de prêt et facilité l’acceptation de votre demande.
Un conseil : ne vous jetez pas sur la première offre. Il faut comparer. Ymanci met à votre disposition son comparateur qui vous aidera à identifier les différentes offres sur le marché et notamment celles qui vous correspondent. N’oubliez pas de contacter ensuite nos courtiers qui seront présents à vos côtés de la prise de contact jusqu’à l’obtention du rachat de crédits.
Ce qu'il faut retenir
- Un prêteur peut refuser votre demande de rachat de crédits pour de multiples raisons : situation financière ou professionnelle instable, fichage au FICP, etc.
- Un prêteur répondra favorablement à votre demande de rachat de crédits si votre dossier est « béton » : situation professionnelle stable, historique bancaire sain, etc.
- Si votre profil présente des fragilités, il est préférable d’attendre que votre situation s’améliore ou de trouver une autre solution de repli avant de formuler une nouvelle demande.
- Un prêteur sera rassuré si vous lui apportez des garanties : une hypothèque, un co-emprunteur, etc.
- Un accompagnement personnalisé est fortement conseillé. Nos courtiers Ymanci sont là pour vous aider à y voir plus clair.
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