Baisse des taux : le moment de renégocier ou de racheter son prêt immobilier ?
Vous avez souscrit un prêt immobilier au cours de l’année 2023 quand les taux d’intérêt n’avaient pas encore amorcé leur décrue. Aujourd’hui, les taux d’intérêt sur toutes les durées sont en baisse, comme certains acteurs de l’immobilier l’avaient prédit au début de l’année 2024.
Au regard des dernières informations, les établissements prêteurs continuent effectivement de baisser leurs taux. Comme vous pouvez le voir pour les taux moyens, la baisse est de :
- 5 points de base sur 7 ans.
- 10 points de base sur 10 ans.
- 5 points de base pour les autres durées.
Concernant les taux minimaux, la baisse est plus flagrante sur les longues durées :
- 10 points de base sur 15 ans.
- 25 points de base sur 20 et 25 ans.
À noter : ces baisses peuvent varier en fonction des régions, des profils d’emprunteurs et des types de projets.
Rappelez-vous ! Les taux d’intérêt moyens sur 20 ans étaient passés de 1 % à 4,50 %, hors assurance emprunteur et coût de sûreté, entre décembre 2021 et fin 2023.
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Est-il possible de renégocier ou de faire racheter son emprunt immobilier ?
La renégociation ou le rachat est tout à fait possible. Le reflux des taux d’intérêt peut effectivement être l’occasion d’entreprendre une de ces opérations si vous êtes devenu propriétaire au cours de l’année dernière. Et de revoir ainsi vos conditions d’emprunt en passant par :
- Une renégociation de votre crédit auprès de votre banque.
- Un rachat de votre prêt immobilier auprès d’un établissement prêteur spécialisé dans ce type de financement.
Qu’est-ce que va vous apporter une renégociation ou un rachat de prêt immobilier ?
Des conditions d’emprunt plus favorables ! Une renégociation ou un rachat, avec un taux d’intérêt plus faible que celui obtenu lors de la mise en place de votre crédit immobilier, va, entre autres, se traduire par :
- Un allégement des mensualités en cours.
- Une réduction de la durée du remboursement.
Y a-t-il des conditions pour renégocier ou faire racheter son crédit immobilier ?
Les taux d’intérêt ont baissé doucement (mais sûrement) grâce à l’inflation en zone euro qui se rapproche de son objectif de 2 %. Une aubaine pour les détenteurs d’un crédit immobilier. Cependant, il y a des conditions pour qu’une renégociation soit vraiment judicieuse ? Il faut que :
- La différence entre le taux initial et le nouveau taux soit d’au moins 0,7, voire de 1 point.
- La durée restante du remboursement du prêt immobilier soit supérieure à la durée écoulée. Cette opération n’est intéressante que lorsqu’elle est réalisée durant les premières années, à savoir dans le premier tiers de remboursement.
- Le montant du capital restant dû soit suffisamment élevé.
Le montant des frais liés à la renégociation (frais de dossier, d’assurance, etc.) doit être également pris en compte. Il faut aussi comparer le coût total de votre emprunt immobilier, calculé sur la durée restante de remboursement, au coût total de l’opération de renégociation ou de rachat de crédits qui englobent :
- Le capital, les intérêts, l’assurance emprunteur¹ souvent exigée pour obtenir un prêt immobilier, les frais de dossier et de garantie.
Si votre crédit possède les critères cités ci-dessus, vous pouvez donc renégocier une baisse des taux d’intérêt avec votre conseiller bancaire.
Une banque peut-elle refuser de renégocier un prêt immobilier ?
Le fait de renégocier voire de faire racheter son emprunt immobilier est un droit pour les consommateurs qui est, bien évidemment, encadré par le code de la consommation. Mais le prêteur est en droit de vous refuser cette opération pour diverses raisons.
Que faire en cas de refus d’un prêteur de renégocier un crédit immobilier ?
Si le prêteur reste inflexible, le moment est peut-être venu de vous rendre chez la concurrence pour étudier les offres avant de faire racheter votre crédit immobilier. En effet, vous n’êtes pas obligé de rester dans votre banque pour réaliser ce montage financier. Le regroupement de votre emprunt immobilier permet de regrouper tous vos crédits aussi bien immobiliers qu’à la consommation. Mais aussi vos dettes familiales et/ou fiscales ainsi que certaines de vos factures impayées.
Le fait de procéder au regroupement de vos emprunts permet de n’avoir :
- Qu’un seul crédit.
- Qu’une seule mensualité moins élevée grâce à la durée de remboursement souvent plus longue.
- Qu’un seul taux d’intérêt.
- Qu’un seul intermédiaire.
Grâce à la diminution des mensualités, vous pouvez ainsi rééquilibrer votre budget et même vous lancer dans de nouveaux projets.
Attention : grâce à ce rachat de prêt immobilier, le montant de vos mensualités va diminuer. Outre l’allongement de la durée de remboursement, cette diminution peut entraîner la majoration du coût total et l’augmentation de l’endettement total.
Rachat de votre crédit immobilier : les courtiers sont à votre disposition
En effet, ce type d’opération peut nécessiter l’aide d’un courtier spécialisé. La recherche d’un établissement bancaire peut s’avérer fastidieuse pour un particulier qui réalise son premier rachat de crédit immobilier. Il est donc préférable de faire appel à un courtier Ymanci, capable de trouver et de proposer des conditions avantageuses en fonction de votre profil emprunteur. Le réseau Ymanci, ce sont des dizaines d’agences et des centaines de conseillers réparties en métropole et sur l’île de La Réunion.
Cet intermédiaire entre son client et ses partenaires bancaires sera capable de négocier avec les parties prenantes, de réaliser une étude de faisabilité, d’obtenir l’offre la mieux adaptée à votre situation au moment de ce rachat de crédit immobilier.
¹Si vous choisissez le rachat de prêt immobilier, il faut également souscrire une nouvelle assurance emprunteur. L’assurance, garantissant le prêt racheté, sera automatiquement résiliée lors de la clôture du prêt immobilier. Comme pour un crédit immobilier, vous n’êtes plus obligé de souscrire l’assurance proposée par la banque ou l’établissement prêteur.
Ce qu’il faut retenir !
- Les taux d’intérêt des crédits immobilier continuent de baisser.
- Il est possible de renégocier ou de faire racheter un prêt immobilier quand les taux baissent.
- Il y a des intérêts à passer par une renégociation ou un rachat.
- Il y a des conditions pour qu’une renégociation soit pertinente.
- La banque peut refuser de renégocier votre contrat immobilier.
- En cas de refus, le rachat de votre prêt immobilier peut être la solution.
- Dans une renégociation ou un rachat de prêt immobilier, les conseillers Ymanci sont disponibles.
