Rachat de crédits : qui solde les anciens prêts ?

Publié le 08 janvier 2025, mis à jour le 22 janvier 2025 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

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Le rachat de crédits, connu sous le nom de regroupement de crédits, est un montage financier qui consiste à regrouper une partie ou l’ensemble des emprunts en cours dans un seul et même crédit. Ainsi, l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité souvent réduite, qu’un taux d’intérêt unique qui peut être renégocié pour devenir plus avantageux, qu’un seul interlocuteur. Cette opération bancaire permet de :

• Voir plus clair dans votre budget et optimiser votre reste à vivre.
• Recouvrer une certaine sérénité financière.
• Bénéficier le cas échéant d’une trésorerie supplémentaire pour financer les études d’un enfant, des travaux de rénovation dans un bien immobilier, des projets comme un mariage, un voyage, etc.

Soit dit en passant, la réduction des mensualités de ce nouveau prêt unique se traduit généralement par l’allongement de la durée de remboursement, la majoration du coût total du crédit, voire l’augmentation de l’endettement total.

Que vont devenir vos anciens crédits ?

Des milliers de Français ont déjà eu recours à cette opération financière permettant de regrouper leurs crédits à la consommation, leurs prêts immobiliers, leurs dettes familiales et fiscales, leurs factures impayées, leurs découverts bancaires. Comme ces milliers de Français avant vous, vous envisagez aujourd’hui de vous tourner vers cette solution financière qui se vulgarise de plus en plus, si nous nous basons sur les avis de nos clients. En effet, ces crédits à la consommation et/ou immobilier commencent à peser lourd dans la balance budgétaire. Ils vous empêchent même de réaliser d’autres projets à cause d’un taux d’endettement déjà élevé.

Alors que vous êtes sur le point de contracter un rachat de crédits, vous vous demandez ce qu’il va advenir de vos anciens emprunts toujours en cours ? Ils ne vont pas disparaître par l’opération du Saint-Esprit. Il va falloir les rembourser !

Qui va se charger de solder vos anciens crédits ?

Les responsables chargés de les solder changent en fonction du type de regroupement de prêts.

Rachat de crédits à la consommation

Si vous avez souscrit un rachat de crédits à la consommation, sans hypothèque, la tâche de solder vos anciens emprunts est dévolue à la nouvelle banque ou au nouvel organisme de prêt ayant accepté de racheter les crédits en cours : prêt personnel, crédit renouvelable, prêt pour l’achat d’un véhicule, etc. L’emprunteur n’intervient pas auprès de ses anciens créanciers.

Comment la nouvelle banque va-t-elle procéder ?

Le nouveau prêteur va commencer par calculer le montant global que vous devez encore rembourser à vos précédents créanciers. Le calcul inclut le capital restant dû, les intérêts et, le cas échéant, les frais de remboursement anticipé. Dès que l’offre de rachat de crédits est acceptée et signée, le nouvel établissement financier va solder vos crédits initiaux en leur versant les fonds nécessaires.

Rachat de prêt immobilier avec garantie hypothécaire 

Si la part du prêt immobilier est égale ou supérieure à 60 % du montant emprunté, il s’agira d’un rachat de crédits immobiliers. Dans ce cas, une garantie hypothécaire peut être demandée par la nouvelle banque ou le nouvel établissement de prêt. Dans cette transaction, l’intervention d’un notaire est donc nécessaire. La mission de rembourser les prêts initiaux sera par conséquent assignée à ce dernier. Le notaire va recevoir les fonds provenant de l’établissement prêteur puis clôturer les dettes de l’emprunteur en effectuant le virement aux anciens créanciers.

Le saviez-vous ? Une mise en place d’une hypothèque implique le passage chez un notaire pour signer l’acte notarial.

Regroupement de crédits incluant des dettes

L’emprunteur possède des loyers ou des factures impayés, des dettes fiscales ou familiales. Il devra lui-même rembourser ses dettes grâce au rachat de crédits qui permet d’intégrer une trésorerie supplémentaire pour financer notamment ce type de désagrément.

Pourquoi recourir aux services d’un courtier en rachat de crédits ?

Cet intermédiaire entre les emprunteurs et les partenaires financiers sait que la décision de contracter un regroupement de prêts n’est pas à prendre à la légère. Justement, Ymanci, experte en rachat de crédits depuis 26 ans, met à votre service des courtiers aptes à négocier les meilleures conditions de regroupement de prêts à la consommation et/ou immobilier. Et leur pouvoir ne s’arrête pas là. Ils peuvent :

• Effectuer une analyse approfondie de votre situation financière.
• Évaluer les offres proposées par les différents établissements bancaires.
• Vous conseiller sur les meilleures options de rachat de crédits qui existent sur le marché.
• Mettre à votre disposition leurs contacts dans les banques ou dans les autres établissements prêteurs.
• Vous aider à monter votre dossier avec toutes les informations et les pièces justificatives requises.
• S’assurer que ce montage financier est la solution appropriée à votre profil d’emprunteur.
• …

Ce qu’il faut retenir !

• Les prêts initiaux sont remboursés par l’établissement prêteur qui a procédé au rachat de prêts ou par un notaire, selon le type de rachat de crédits choisi par l’emprunteur.
• L’intervention d’un courtier est bienvenue dans un rachat de prêts.