Rachat de crédits pour investir dans une SCPI : tout ce que vous devez savoir
Sommaire
par Marianne Jagueneau - Rédactrice web Article supervisé par Pascal Dontail
Avec l’assurance-vie, l’investissement immobilier fait partie des placements préférés pour beaucoup de Français. La pierre est un investissement qui dure dans le temps et surtout il s’agit d’un placement sûr. Parmi toutes les options disponibles, l’achat de parts dans une société civile de placement immobilier (SCPI) possède de nombreux avantages. En ce sens, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier, aussi appelées SCPI, sont une forme d’investissement particulière qui permet de compléter ses revenus et également de préparer son avenir tout en diversifiant son patrimoine, sans supporter les contraintes d’un investissement locatif.
Ce type de placement peut être financé au comptant, bien entendu, mais aussi avec un crédit. Seulement voilà, vous remboursez déjà un prêt immobilier et vous avez déjà souscrit plusieurs crédits à la consommation. Vous vous demandez peut-être comment faire l’acquisition de parts dans une SCPI. Une opération bancaire existe en France. Elle permet de regrouper tous vos prêts. Ainsi vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité, d’un montant inférieur au cumul de vos anciennes mensualités. Cette solution intéressante pour assainir vos finances puis, le cas échéant, bénéficier d’une trésorerie supplémentaire s’appelle le rachat de crédits, le regroupement de prêts ou la consolidation de crédit qui peut permettre de financer un achat immobilier, notamment l’investissement dans une SCPI.
Ce qu'il faut retenir
- Le rachat de crédits peut vous permettre d’investir dans une SCPI.
- L’achat de parts dans une SCPI est possible en souscrivant un emprunt à la consommation, à condition que le montant total emprunté ne dépasse pas 75 000 euros.
- Le rachat de crédits pour financer une SCPI se fera plus facilement si vous possédez une situation professionnelle stable et si vous percevez des revenus réguliers.
- Le montage d’un rachat de crédits pour financer les parts d’une SCPI est complexe. Le fait de passer par un de nos courtiers peut vous aider à surmonter certaines difficultés.
Restez à l’écoute au propre comme au figuré. En écoutant nos podcasts et en prenant connaissance des écrits de la rédaction d’Ymanci, vous allez découvrir le mode de fonctionnement d’un rachat de crédits dans sa globalité. Ainsi vous mettrez toutes les chances de votre côté pour concrétiser votre nouveau projet immobilier.
Les avantages du rachat de crédits pour acquérir des parts dans une SCPI
Pour faire l’acquisition de parts dans une SCPI, plusieurs options s’offrent à vous. Vous pouvez utiliser votre épargne personnelle ou contracter un prêt. Et si vous remboursez déjà plusieurs emprunts chaque mois, il vous reste une option pour financer votre entrée au capital d’une SCPI : le rachat de crédits.
Cette opération bancaire possède de multiples avantages.
Réduire votre taux d’endettement pour contracter un nouvel emprunt
En France, le taux d’endettement d’un emprunteur ne doit pas dépasser 35 % du montant total de ses revenus pour un financement immobilier. Au-delà, les banques se montrent très réticentes à accepter une demande de crédit, à de rares exceptions près. En regroupant vos crédits dans un seul prêt, vous pourrez étaler vos remboursements sur une durée plus longue. Grâce à cet échelonnement, votre taux d’endettement descend sous le seuil de 35 %. Selon votre situation financière, vous pouvez envisager de souscrire un nouveau crédit. L’achat de parts dans une SCPI est possible en contractant un crédit à la consommation, si le montant total emprunté ne dépasse pas 75 000 euros. Au-delà, vous devez obtenir un prêt immobilier.
Intégrer l’achat de parts sociales dans un regroupement de prêts
Si vous ne souhaitez pas contracter un nouveau crédit, il est possible d’intégrer l’achat des parts sociales de la SCPI dans votre regroupement de prêts. Dans ce cas, le montant de votre emprunt doit être supérieur au montant total des prêts rachetés. Lorsque vous aurez soldé vos crédits, vous disposerez d’un surplus de trésorerie, qui vous pourrez utiliser pour financer votre investissement immobilier.
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Comment mettre en place un rachat de crédits pour investir dans une SCPI ?
Pour mettre en place un regroupement de prêts et concrétiser votre projet d’investissement dans une SCPI, vous devez gagner la confiance des banques. Votre dossier doit prouver que vous êtes solvable, et que vous serez en mesure de rembourser vos futures mensualités de crédit. Pour faciliter vos démarches, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier spécialisé en rachat de crédits.
Les critères à respecter pour négocier un regroupement de crédits
Même si cette opération est destinée à rééquilibrer votre budget, le rachat de crédits fonctionne comme un prêt classique. Vous devez fournir des garanties suffisantes pour rassurer l’organisme de crédit, et le convaincre de vous faire une offre de financement. L’objectif est double : consolider vos dettes et financer un nouvel investissement immobilier.
Le meilleur moyen d’obtenir votre financement est de posséder une situation professionnelle stable, et de percevoir des revenus réguliers. Les salariés en CDD ou en intérim ne sont pas forcément exclus du rachat de crédits, mais ils devront apporter des garanties supplémentaires.
Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, la banque peut vous demander de souscrire une garantie hypothécaire sur ce bien. Dans ce cas, le non-remboursement de vos mensualités de crédit autorise la banque à saisir votre bien pour le vendre.
Les pièces à joindre à une demande de rachat de crédits SCPI
Votre dossier est un élément central de votre demande de financement. Il est le reflet de votre profil emprunteur, et doit démontrer que vous serez capable de rembourser vos futures mensualités de crédit. Vous devez fournir différents documents, relatifs à votre situation personnelle, à votre patrimoine et à vos finances.
Voici la liste des pièces régulièrement demandées pour un rachat de crédits :
- une copie de votre pièce d’identité ;
- des justificatifs de revenus (bulletins de salaire ou de retraite, bilan annuel) ;
- votre dernier avis d’imposition ;
- un justificatif de domicile ;
- vos trois derniers relevés de compte ;
- les tableaux d’amortissement de tous vos prêts en cours.
Être accompagné par Ymanci pour investir dans une SCPI
Pour vous aider à vous lancer dans cet investissement, les experts Ymanci vous accompagnent dans le financement de l’acquisition de vos parts de SCPI. Pour cela, dans le cas où vous auriez un ou plusieurs prêts, et que vous souhaitez en souscrire un nouveau, il vous est possible de regrouper tous vos crédits et de bénéficier ainsi d’une seule mensualité *. Cette solution vous donne plus de souplesse pour honorer vos échéances tout en vous permettant d’optimiser votre budget et de penser à investir !
Toutefois l’obtention d’un regroupement de prêts est parfois complexe, surtout si vous souhaitez en profiter pour financer un nouveau projet immobilier. Afin de gagner du temps, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier spécialisé en rachat de crédits. Tout au long de vos démarches, ce professionnel du marché bancaire vous apporte de nombreux conseils.
Grâce à son expertise et à son réseau, le courtier en regroupement de prêts se charge de trouver des organismes de crédit susceptibles de vous faire une offre de financement. Il vous aide à obtenir des conditions d’emprunt plus favorables, en négociant un meilleur taux d’intérêt ou une assurance emprunteur moins chère.
Selon votre situation, le rachat de crédits est peut-être la solution pour financer votre nouvel investissement immobilier, malgré un taux d’endettement élevé. En plus d’étaler vos dettes, ce nouveau crédit peut vous aider à investir dans la pierre, en finançant l’achat de parts dans une SCPI.
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Après avoir vu que le rachat de crédits peut être avantageux pour un investissement immobilier en SCPI, nous revenons sur les avantages de ce type de projet.
Comment fonctionne l’investissement immobilier en SCPI ?
Juridiquement, la SCPI est avant tout une société civile dont l’objectif est de réaliser des placements immobiliers collectifs. Ainsi, vous pouvez souscrire des parts vous permettant d’investir indirectement dans l’immobilier moyennant un investissement faible. Le capital est détenu conjointement par plusieurs investisseurs moyennant l’achat de parts sociales. Chaque investisseur peut choisir librement le capital qu’il place dans la SCPI.
Il existe deux types de SCPI : les SCPI de rendement ou d’entreprise et fiscales ou d’habitation.
- Une SCPI d’entreprise détient un patrimoine composé d’immeubles à usage commercial (bureaux, entrepôts, boutiques, résidences hôtelières) ou séniors… et a pour principal objectif la distribution de revenus réguliers.
- La SCPI d’habitation est un organisme de placement collectif qui a pour objet exclusif l’acquisition et la gestion d’un patrimoine composé d’immeubles à usage d’habitation, d’appartements et maisons individuelles, neufs ou à rénover.
Les détenteurs de parts de SCPI n’ont aucun droit de jouissance ou de propriété sur un immeuble à usage professionnel ou d’habitation, mais bénéficient des revenus locatifs encaissés par la SCPI dans le cadre de la gestion des immeubles dont elle est seule propriétaire.
Comme vous pouvez le voir, le parc immobilier d’une SCPI peut être composé de logements ou de locaux à usage professionnel. La SCPI permet de déléguer la gestion de l’immobilier à un professionnel, via une société de gestion, contre le versement d’une commission. Il s’agit d’un investissement dans la « pierre papier ». Chaque mois, les épargnants perçoivent des revenus locatifs, après déduction des frais de gestion.
L’achat de parts dans une SCPI peut être un bon moyen de diversifier votre épargne, ou de commencer à préparer votre retraite. Il possède un avantage non négligeable : le montant du ticket d’entrée. Il est en effet possible d’investir seulement quelques milliers d’euros. Ce placement immobilier est souvent apprécié pour son taux de rendement, pour sa simplicité de gestion et pour son niveau de risque modéré.
Un investissement accessible et sécurisé
Lorsque vous choisissez d’investir dans une SCPI, vous optez pour une solution simple. En effet, l’un des principaux avantages de cette opération est l’accessibilité. De plus, l’acquisition de parts est peu onéreuse et rentable. Vous pouvez pour cela directement souscrire un prêt comme pour l’acquisition d’un bien immobilier classique ou utiliser votre apport.
Également, la gestion se fait directement via une société. Celle-ci collecte des fonds auprès d’investisseurs particuliers comme vous, pour ensuite acquérir des biens. En d’autres termes, vous investissez dans une société qui à son tour investit dans l’immobilier. Ces biens pourront être de type professionnel comme les bureaux, les commerces… ou résidentiel.
Il faut de plus noter que la SCPI est un investissement sécurisé. Non cotée en bourse, elle fait appel à l’épargne publique pour la collecte des fonds. Ainsi, lorsque la société procède à l’achat de biens, les investisseurs deviennent alors des associés. Afin de sécuriser cet investissement, une institution le surveille et le contrôle : l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Ainsi, chaque investisseur est protégé.
Un investissement rentable
En s’associant dans le cadre d’une SCPI, les associés perçoivent des revenus ou des plus-values, souvent trimestriellement, sur les parts que chacun possède.
La SCPI aura un certain nombre de locataires, et la valeur de votre part pourra évoluer en fonction du marché immobilier et également si la SCPI acquiert de nouveaux biens. En ce sens, le montant des mensualités ne baissera pas, mais la valeur de vos parts de SCPI est susceptible d’évoluer dans le temps.
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Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Marianne Jagueneau LinkedIn
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