Comment négocier un rachat de crédits avec un petit revenu mensuel ?

Publié le 23 octobre 2023, mis à jour le 08 mars 2024 par Valerie Dali - Rédactrice web

Obtenir un rachat de crédits avec un petit revenu présente de nombreux avantages. Ce nouveau prêt peut vous permettre de réduire le montant de vos mensualités de crédit, et améliorer votre trésorerie. Mais pour négocier un regroupement de prêts, vous devez réussir à convaincre une banque de vous faire confiance. Et le montant de votre revenu mensuel fait partie des critères financiers pour tester votre éligibilité au rachat de crédit.

Pour autant, petit revenu et rachat de crédits ne sont pas incompatibles. En dehors de votre salaire mensuel, d’autres ressources financières peuvent être prises en compte par l’organisme de crédit. Votre situation personnelle et votre capacité à gérer votre budget sont décisives. Vous disposez d’un faible revenu mensuel, et vous souhaitez obtenir un rachat de crédits ? Voici toutes les informations à connaître avant de monter votre dossier.

Le montant de vos revenus : un élément essentiel pour calculer le taux d’endettement

Avant de vous accorder un prêt, la banque étudie votre situation financière. Il s’agit d’un critère important, quelle que soit la nature de votre demande : prêt immobilier, crédit à la consommation, ou rachat de crédits. Le montant de vos revenus mensuels permet de calculer votre taux d’endettement. Et si un faible salaire n’est pas forcément un obstacle, il limite votre capacité d’emprunt.

Petit revenu mensuel : de quel montant parle-t-on ?

Pour un emprunteur, la notion de petit revenu est subjective. Pour certains, un salaire de 1 500 euros est assez élevé, quand d’autres estiment avoir un petit salaire avec plus de 2 000 euros mensuels. Par ailleurs, le niveau de vos revenus doit être mis en parallèle avec la composition de votre foyer et le montant de vos charges fixes.

Par ailleurs, les banques et les organismes de crédit n’adoptent pas tous une position uniforme. S’il n’existe pas de règle écrite, un revenu inférieur à un SMIC en équivalent temps plein, soit environ 1 400 euros, est souvent considéré comme un petit salaire.

Taux d’endettement et capacité d’emprunt avec un petit salaire

Si le montant de votre revenu mensuel est important pour obtenir un rachat de crédits, c’est qu’il permet de connaître votre capacité d’emprunt, et de calculer votre taux d’endettement. Il comprend toutes vos dettes, soit : votre prêt immobilier, vos crédits à la consommation et le montant de votre loyer. Le cas échéant, le montant de la pension alimentaire versée à un ex-conjoint est également comptabilisé.

Vous pouvez calculer vous-même votre taux d’endettement en utilisant un outil de simulation en ligne. S’il est trop élevé, cela ne signifie pas que vous devez renoncer à regrouper vos crédits. Le rachat peut justement vous permettre de réduire votre taux d’endettement.

Quels sont les revenus pris en compte pour un rachat de crédits ?

Par abus de langage, revenu et salaire sont souvent confondus. Pourtant, il s’agit de deux notions différentes. Si le salaire équivaut à un revenu professionnel, il est possible de bénéficier de ressources financières complémentaires.

Les revenus professionnels

La plupart du temps, les revenus professionnels constituent la principale ressource financière d’un emprunteur. Ils sont générés directement par son activité professionnelle. Il peut s’agir d’un salaire ou de bénéfices, pour les activités non salariées.

Pour les salariés, l’intégralité du salaire net avant impôt est comptabilisée par la banque pour étudier une demande de prêt. Les primes et commissions variables sont considérées au cas par cas. Pour certains profils d’indépendants, comme les auto-entrepreneurs, seule une partie des revenus professionnels est prise en compte.

Les revenus locatifs

Les revenus locatifs correspondent aux loyers perçus par les propriétaires d’un bien en location. Ils viennent s’ajouter aux revenus professionnels, et sont comptabilisés à hauteur de 80 % des loyers. Ces revenus peuvent compléter un petit salaire, et constituer un véritable atout pour négocier un rachat de crédits.

Les allocations et pensions

En principe, les allocations familiales et les pensions ne sont pas considérées comme des revenus fixes lors d’une demande de prêt bancaire. En dehors des pensions de retraite, il s’agit de ressources temporaires, qui dépendent de votre situation personnelle.

Cependant, les établissements de crédit les prennent en compte si elles sont versées sur une longue durée. Autrement dit, si vous percevez des allocations ou une pension alimentaire pour votre enfant, les revenus seront comptabilisés pour le rachat de crédits si l’enfant est âgé de moins de 16 ans. S’il a plus de 16 ans, ils ne seront pas comptabilisés pour le regroupement de prêts.

Regroupement de crédits : quels avantages pour les petits revenus ?

Le regroupement de crédits présente de nombreux avantages pour les particuliers, notamment pour les personnes ayant un faible revenu. Si vous cumulez les crédits (prêt immobilier, crédit auto, crédit à la consommation), cette opération vous permet de regrouper toutes vos dettes au sein d’un prêt unique. Vous n’aurez plus qu’une seule mensualité, et vous pourrez gérer plus facilement votre budget.

En faisant regrouper vos crédits, vous réduisez votre taux d’endettement et vous retrouverez un reste à vivre plus confortable. Vous pouvez constituer une trésorerie de précaution, financer des dépenses imprévues ou retrouver un peu de sérénité dans la gestion de votre budget.

Le regroupement de crédits est aussi une solution pour financer un nouveau projet (achat d’une voiture, travaux, ameublement). Dans ce cas, vous pourrez inclure ces dépenses dans le futur prêt, en respectant votre taux d’endettement maximum.

Rachat de crédits avec un petit salaire : les conditions d’octroi

Lors d’un rachat de crédits, la banque étudie l’intégralité de votre dossier. Votre niveau de revenu n’est qu’un critère parmi d’autres. À lui seul, votre salaire ne suffit pas à évaluer votre capacité à rembourser un crédit sur la durée.

Les critères pris en compte par les banques

Pour évaluer la faisabilité de votre projet et déterminer si vous êtes un emprunteur à risques, les organismes de crédit analysent de nombreux éléments, notamment :

• Votre situation professionnelle (salarié en CDI ou en CDD, contrat d’intérim, statut d’indépendant) ;
• Votre situation maritale (marié, divorcé, en concubinage) ;
• La composition de votre foyer (nombre de personnes à charge) ;
• Votre patrimoine (biens immobiliers, produits d’épargne, placement financier) ;
• La tenue de vos comptes bancaires (être à découvert tous les mois n’est pas forcément recommandé) ;
• Votre taux d’endettement.

Garantie ou hypothèque : est-ce obligatoire pour emprunter avec un faible revenu ?

Si l’organisme de crédit estime que vos revenus sont trop faibles pour assumer le remboursement de votre prêt, il peut exiger que vous fassiez appel à une caution solidaire. Dans ce cas, vous devez trouver une personne avec un niveau de revenu suffisant pour garantir votre emprunt. En cas de difficulté, la caution prend en charge le remboursement de vos mensualités de crédit à votre place.

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, la banque peut vous demander de souscrire une hypothèque. Il est possible de prendre une hypothèque sur un bien même si vous n’avez pas encore remboursé la totalité du crédit immobilier. Avec ce mécanisme, vous pourrez rassurer la banque ou l’organisme de crédit sans faire appel à un garant.

Une étude de dossier au cas par cas

Les organismes de crédit étudient chaque dossier au cas par cas. Les ménages aux revenus modestes ou en difficulté financière ne sont pas forcément exclus des crédits bancaires. Si vous présentez un projet cohérent, avec des mensualités de crédits équilibrées, vous avez toutes vos chances.

Regrouper plusieurs crédits ou faire racheter un prêt immobilier avec une mensualité trop élevée peut justement permettre de mieux gérer votre budget. Les établissements de crédit tiennent compte de tous les éléments du dossier pour proposer un rachat adapté à votre capacité de remboursement.

Comment obtenir un rachat de crédits avec un petit revenu ?

Vous souhaitez obtenir un rachat de crédits ou regrouper plusieurs crédits au sein d’un prêt unique, mais vous disposez d’un petit revenu ? Voici comment convaincre un organisme de crédit de vous faire confiance.

Monter un dossier irréprochable

Selon votre situation financière, votre petit revenu mensuel peut être un point faible pour obtenir un rachat de crédits. En conséquence, vous devez redoubler d’efforts pour convaincre une banque ou un organisme de crédit de vous faire confiance.

Votre dossier doit rassembler tous les documents nécessaires à une demande de crédit, soit :

• Un justificatif d’identité ;
• Une copie du livret de famille ;
• Vos trois derniers bulletins de salaire et votre contrat de travail (pour les salariés) ;
• Vos trois derniers bilans ou attestations Urssaf (pour les indépendants) ;
• Votre dernier avis d’imposition ;
• Vos trois derniers relevés de comptes mensuels ;
• Les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours.

Démarcher les organismes de crédit

Une fois que vous avez bien préparé votre dossier, vous devez contacter les organismes de crédit pour leur présenter votre projet. Entre les banques et les sociétés de crédit, vous aurez l’embarras du choix. Vous pouvez également solliciter directement votre banque. Attention, tous les prêts ne se valent pas. N’hésitez pas à demander une simulation et à comparer les offres en termes de durée de crédit, de mensualité, et de taux d’intérêt.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez passer par un courtier en rachat de crédits. Grâce à son réseau, cet expert en financement vous aidera à négocier un regroupement de crédits avantageux. Il pourra vous obtenir un meilleur taux d’intérêt et une meilleure assurance de prêt.

Négocier un rachat de crédits avec un petit revenu est tout à fait possible. Cette solution possède même de nombreux avantages. En regroupant toutes vos dettes dans un seul crédit, vous réduirez votre taux d’endettement.

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