Le regroupement de crédits sans justificatif
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Pascal Dontail
La rédaction d’Ymanci aborde un sujet qui pourrait intéresser de nombreux emprunteurs : le rachat de crédits sans justificatif. Vous avez bien lu ! Est-il possible de faire racheter ses emprunts sans fournir les documents comme les fiches de paie, les relevés de compte, les justificatifs de domicile, généralement requis par une banque ou un établissement financier ? Arrêtons tout de suite d’entretenir le suspense : c’est impossible ! Et si un organisme vous propose ce type d’opération, nous vous conseillons de prendre vos jambes à votre cou. Ce ne peut être qu’un signe d’une arnaque potentielle !
Ce qu'il faut retenir
- Quel que soit le type de rachat de crédits, les banques et les établissements de prêt français vous réclameront des justificatifs.
- Pour un rachat de crédits, ces documents servent à étudier le profil de l’emprunteur et à vérifier sa capacité de remboursement.
- Contactez nos courtiers pour obtenir la liste des justificatifs obligatoires pour un rachat de prêts en France.
Comment réaliser un rachat de crédits dans les règles de l’art ?
Nous expliquons d’ailleurs dans un guide dédié comment faire un rachat de crédits dans les règles de l’art. Le regroupement de crédits est une opération financière visant à regrouper la totalité ou une partie des emprunts en cours dans un seul prêt. Ainsi, l’emprunteur, qui possédait tous ces crédits, se retrouve avec :
- Un seul emprunt à gérer.
- Une seule mensualité à rembourser.
- Un seul taux d’intérêt qui peut être renégocié pour devenir plus avantageux.
- Un seul interlocuteur bancaire.
Tous ces crédits « ingérés » dans un seul prêt permettent de :
- Réduire les mensualités grâce à l’allongement de la durée du remboursement de la nouvelle offre.
- Simplifier la gestion des finances avec un seul prêt à rembourser.
- Bénéficier d’une trésorerie supplémentaire pour le financement d’un nouveau projet, à condition qu’il soit accepté par la banque ou l’organisme de prêt qui va regrouper ces emprunts.
Dans le cadre d’un regroupement d’emprunts, réalisé auprès d’un nouveau créancier, qui aura la charge de rembourser les anciens crédits puis de proposer un nouveau contrat de prêt unique, la diminution du montant des mensualités passe généralement par l’allongement de la durée de remboursement du nouveau contrat. Cette manœuvre n’est pas sans danger car elle risque :
- De majorer le coût total de ce crédit unique.
- D’augmenter l’endettement total.
- D’entraîner des frais de dossier nécessaires pour la mise en place de ce regroupement de crédits.
- …
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Cette solution de financement, souvent associée au mal endettement alors qu’elle peut au contraire le prévenir, peut absorber différents types de prêts :
- Un crédit immobilier dans le neuf ou l’ancien, pour un appartement ou une maison.
- Un prêt personnel ou un crédit affecté qui entre dans la famille des crédits à la consommation.
- Un crédit renouvelable dont les taux d’intérêt sont souvent élevés.
- Une location avec option d’achat, connue sous l’acronyme LOA.
- …
En sus des crédits immobiliers et des prêts à la consommation, il est également possible de regrouper des dettes familiales et/ou fiscales, des loyers et/ou des factures impayés pour votre consommation d’eau, de gaz ou d’électricité. Le regroupement de prêts ne concerne pas que les profils en situation de mal endettement. Certes, il peut être effectué quand l’équilibre budgétaire d’un emprunteur est malmené. Mais pas seulement ! Il permet notamment :
- Le placement d’une somme d’argent en vue de la retraite ou des études d’un enfant.
- Le financement de gros travaux sans alourdir ses mensualités de crédits ou l’achat d’un bien atypique comme un bateau, un domaine vinicole ou encore une œuvre d’art.
Voilà les grandes lignes de ce montage financier qui permet de pérenniser un confort de vie et/ou de réaliser un projet même atypique. Ce type d’opération est impossible sans fournir une liste de documents.
Le rachat de crédits sans justificatif est donc impossible
Beaucoup d’entre nous auraient aimé que la réponse soit oui. Une offre aussi séduisante permettrait de simplifier considérablement la mise en place d’un regroupement de crédits. Est-il nécessaire de rappeler que la France est réputée pour ses lourdes procédures administratives même dans le secteur des crédits ?
Seulement voilà, le rachat de crédits sans justificatif n’est pas possible dans les organismes bancaires en France. Même si les banques et les établissements de crédit ont leurs propres offres d’acceptation pour un rachat de crédits, ils doivent être convaincus de la solvabilité d’un emprunteur pour réduire les risques d’impayés. Cette vérification se fera par le biais d’innombrables documents administratifs et personnels justifiant de :
- La situation familiale de l’emprunteur : pièce d’identité, justificatifs de domicile, livret de famille, documents attestant qu’il est par exemple divorcé ou qu’il verse une pension alimentaire, etc.
- Sa situation professionnelle : copie de son contrat de travail, dernières fiches de paie, etc.
- Sa situation financière : derniers relevés bancaires, déclarations fiscales, charges fixes, tableaux d’amortissement pour un crédit immobilier, etc.
Les justificatifs vont varier en fonction du regroupement de prêts. Dans le cadre d’un crédit à la consommation uniquement, la liste des justificatifs n’est pas forcément longue. En effet, les montants sont généralement plus faibles. Dans le second cas, un rachat de crédit immobilier, avec des prêts à la consommation et/ou des dettes, va requérir plus de documents.
Regroupement de crédits : à quelles étapes les justificatifs ne sont pas requis ?
Un dossier pour une demande de rachat de crédits ne sera pas pris au sérieux si l’emprunteur ne présente aucun justificatif. Comme nous l’écrivions ci-dessus, ces documents ont leur utilité puisqu’ils doivent prouver l’identité de l’emprunteur, évaluer sa situation financière, personnelle, professionnelle et/ou patrimoniale, déterminer sa capacité à rembourser ce nouveau crédit unique. En résumé, le profil d’un emprunteur doit rassurer la banque ou l’établissement de crédit, en mesure d’accorder ce financement. Comme lors de la mise en place d’un prêt immobilier. Et cette assurance, le prêteur l’obtiendra après avoir analysé des documents permettant de vérifier les informations transmises par l’emprunteur.
Il y a cependant certaines étapes où l’emprunteur n’est pas obligé de fournir des documents :
- S’il opte pour la renégociation de ses crédits en cours auprès du prêteur actuel pour obtenir de meilleures conditions.
- S’il effectue un rachat de crédits auprès de sa banque ou de son établissement de prêt.
Dans ces deux cas, l’établissement financier détient déjà l’historique des prêts, la gestion budgétaire et le solde du compte courant et/ou des produits d’épargne de son client. En conséquence, le client n’a pas besoin de justificatifs supplémentaires. En revanche, si l’emprunteur a souscrit plusieurs prêts dans d’autres établissements financiers, la nouvelle banque réclamera les pièces justificatives des emprunts en cours.
Une autre étape ne nécessite pas la livraison de justificatifs, celle de :
- La simulation en ligne.
Notre ère a créé des outils en ligne gratuits et libres de tout engagement. Et Ymanci a surfé sur cette vague. Le futur emprunteur peut par exemple effectuer une simulation de rachat de crédits. Cette simulation permet de visualiser les meilleures offres présentes sur le marché, mais aussi d’estimer la faisabilité de ce rachat de crédits.
Toutefois, la simulation n’est qu’une étape. Si l’emprunteur veut ensuite obtenir une réponse favorable à sa demande de rachat de prêts, il devra présenter des pièces justificatives qui permettront de monter le dossier de financement.
Après la simulation et la réponse positive à son étude de faisabilité, l’emprunteur peut solliciter un rachat de prêts. À cet instant bien précis, il aura affaire à un courtier ou à un conseiller bancaire et des pièces justificatives lui seront alors demandées.
Quels seraient les risques d’un regroupement de crédits sans justificatifs ?
Le rachat de crédits sans justificatif n’a pas lieu dans nos institutions bancaires. La mise en place de cette opération financière passe par des critères d’éligibilité : une situation professionnelle stable, des revenus minimums exigés par l’établissement financier, un taux d’endettement acceptable, un passé bancaire sans gros soucis… De ce fait, les documents sont indispensables. Notre article pourrait se terminer maintenant. Mais nous allons plutôt vous expliquer en quoi un regroupement de crédits sans justificatif serait dangereux.
- Les taux d’intérêt pourraient se montrer exorbitants. Une banque ou un organisme de crédit les augmenterait pour compenser l’absence de garantie si un tel financement s’effectuait sans justificatif.
- L’emprunteur pourrait également tomber sur des offres frauduleuses.
Les futurs clients, sur le point de souscrire un regroupement de prêts, doivent rester sur leurs gardes. Certains prêteurs promettent un rachat de crédits sans présenter des justificatifs, voire sans refus. Nous l’avons déjà appris à nos dépens. Nous n’avons rien sans rien ! Alors de trop belles promesses doivent mettre la puce à l’oreille à l’emprunteur. Rappelons que le fait de vérifier la situation du futur client est une étape incontournable pour les organismes bancaires.
Comment détecter les organismes malhonnêtes ?
L’emprunteur doit vérifier que l’établissement financier est enregistré à l’Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (Orias). Mais aussi qu’il ne figure pas sur la liste noire de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), organe de supervision français de la banque et de l’assurance. Comme il faut vivre avec son temps, l’emprunteur peut surfer sur Internet pour découvrir les avis des clients, notamment sur les forums.
Quels sont les alternatives au rachat de crédits sans justificatif ?
Comme il est impossible de solliciter un rachat de crédits sans justificatif, il existe des alternatives. Découvrez-les dès maintenant !
- Renégocier vos crédits en cours directement auprès des prêteurs. Cette renégociation peut inclure la réduction des taux d’intérêt ou allonger la durée de remboursement.
- Réduire vos dépenses non essentielles pour mieux gérer vos finances.
- Prendre contact avec un conseiller financier capable de trouver des solutions adaptées à votre situation. Ils peuvent vous conseiller personnellement sur les façons de mieux gérer vos dettes.
- Solliciter un proche en mesure de vous aider financièrement. Cette solution ne nécessite pas de fournir des justificatifs
Obtenez des conseils personnalisés en contactant un professionnel du rachat de crédits ?
Dans la majorité des cas, un futur client n’est pas un acteur de la finance, de la banque ou encore d’une assurance de prêt¹. Il ne connaît pas forcément le vocabulaire de ces différents univers. Il est donc possible qu’un regroupement de crédits apparaisse complexe à ses yeux. Ce dernier peut se tourner vers un conseiller bancaire ou un courtier spécialisé dans cette opération financière. Ymanci, spécialisée dans le rachat de crédits depuis 1999, arrive à pic ! Nos courtiers, qui sont déjà venus en aide à des milliers de Français ces dernières années, sont à même :
- De conseiller leurs clients sur cette opération financière.
- D’analyser leur situation financière puis de leur proposer des solutions adaptées en fonction de leur profil.
- De dresser la liste des justificatifs indispensables pour un regroupement de prêts en fonction de leur situation personnelle et professionnelle. Il va sans dire qu’un dossier complet et bien ficelé augmente les chances d’obtenir un rachat de crédits rapidement.
- De négocier un taux de rachat de crédits plus avantageux ainsi qu’une durée de remboursement mieux adaptée au profil de l’emprunteur, auprès de leur réseau de partenaires financiers.
- De dénicher les meilleures offres disponibles sur le marché du crédit.
- …
Nos courtiers, présents dans la métropole, mais aussi sur l’île de la Réunion, sont aux côtés de leurs clients de la prise de contact jusqu’à la mise en place de cette opération financière.
Les témoignages des clients Ymanci
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¹ Concernant les assurances, la loi en France ne peut pas obliger un emprunteur à souscrire une assurance de prêt. Cependant, les établissements prêteurs l’exigeront dans la majorité des cas.
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Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn
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