Le rachat de crédits avec une réponse immédiate : est-ce possible ?

Publié le 05 février 2025, mis à jour le 12 février 2025 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Copier le lien Lien copié !

Les jambes qui s’agitent. Les doigts qui tapotent sur la table. Le regard qui est constamment posé sur la pendule. Les soupirs qui se répètent, etc. À l’ère du numérique, nous sommes des millions de personnes en France gagnés par l’impatience. Et l’attente peut être insupportable surtout pour un futur candidat au rachat de crédits¹. Vous avez besoin d’une réponse immédiate. D’autant qu’il y a urgence à retrouver une stabilité financière et/ou à débloquer des fonds par le biais de cette opération financière, également appelée regroupement de crédits. De nos jours, en France, un particulier se tourne vers un rachat de crédits pour les urgences suivantes.

• La première est lorsqu’il se retrouve dans une posture financière, que nous qualifierons de gênante.

Des situations, comme une période de chômage, une longue indisponibilité due à un accident, un changement d’emploi avec une baisse de salaire, peut entraîner des complications au niveau de vos revenus et déséquilibrer votre balance financière, empêchant le remboursement des échéances de vos différents crédits en cours, le paiement de vos factures et/ou de vos dettes personnelles ou fiscales.

• La seconde est quand l’emprunteur est à la recherche de liquidités pour réaliser un projet urgent, sans impacter ses finances.

Solliciter le rachat de vos crédits en cours ne sert pas qu’à vous aider à reprendre la main sur votre budget, il peut aussi vous permettre de faire aboutir un projet sans l’impacter. Comme vous pouvez le constater.

Éligible ou pas au rachat de prêts : combien de temps pour obtenir la réponse ?

Qu’il s’agisse d’une complication financière ou d’un désir de réaliser un projet qui vous tient à cœur, vous voulez obtenir une réponse immédiate. C’est tout à fait compréhensible ! Toutefois, la rédaction d’Ymanci vous rappelle cette morale que vous avez assurément lue dans la fable Le lièvre et la tortue de Jean de La Fontaine :

Rien ne sert de courir, il faut partir à point.

En effet, il n’est pas possible d’obtenir une réponse immédiate quant à votre éligibilité à un rachat de crédits, sauf éventuellement pour un avis négatif. Il y a des étapes qui ne peuvent pas être négligées ou supprimées. Comme nous allons le voir.

Éligible ou pas au rachat de prêts : il est possible d’obtenir un premier aperçu grâce à notre calculette en ligne

Il est possible d’avoir un aperçu de votre éligibilité en effectuant une simulation en ligne de cette solution financière qui peut donc vous aider à reprendre le contrôle sur votre budget, à mettre en place votre projet sans rudoyer votre taux d’endettement ou votre budget mensuel.

Une réponse immédiate mais pas définitive

Ymanci, experte en rachat de crédits depuis 1999, met à votre disposition un outil de simulation. Cet outil en ligne vous apportera une première réponse concernant la faisabilité ou pas de votre dossier de rachat de crédits. Et cette étape devrait satisfaire les impatients puisque la réponse est immédiate après avoir renseigné tous les champs demandés. En plus, cette simulation en ligne, qui se réalise en quelques clics, est gratuite et sans engagement.

Quelle est l’utilité de la calculette en ligne alors ?

La calculette en ligne va analyser votre situation financière avant et après le rachat de vos prêts. Elle va également évaluer rapidement et automatiquement le montant de votre nouvelle mensualité, de votre nouveau reste à vivre, etc. Grâce à notre calculette en ligne, vous aurez aussi la possibilité de diminuer ou d’augmenter la durée de ce nouveau crédit pour ajuster votre nouvelle et unique échéance.

Attention, la diminution du montant des mensualités passe, en règle générale, par l’allongement de la durée de remboursement, la majoration du coût global de ce prêt unique et l’augmentation de l’endettement total.

À qui appartient la décision de faisabilité ?

La simulation en ligne, permettant de comparer votre situation financière avant et après un rachat de crédits, ne vous donne qu’un aperçu de la faisabilité de votre dossier. La décision définitive appartient à des conseillers experts en rachat de crédits. Voilà pourquoi, cette décision concernant la faisabilité ne sera pas immédiate.

Que va-t-il se passer après la simulation en ligne ?

• Un conseiller via la plateforme téléphonique va vous contacter.

Ce premier entretien l’aidera à mieux cerner votre demande de regroupement de prêts. Son rôle est de découvrir vos besoins réels au moment de la demande de rachat de crédits, d’identifier votre situation financière et notamment votre capacité d’emprunt, etc., à partir des premiers éléments que vous lui aurez fournis.

À son tour, il vous livrera un premier avis sur la faisabilité ou pas de cette opération bancaire en quelques minutes. Il peut, en effet, vous donner un avis négatif en cas de fichage au FICP de la Banque de France, par exemple. Il s’agit d’un fichier qui recense effectivement les incidents de paiement sur des crédits accordés à des particuliers.

Attention : ce premier avis de faisabilité de votre dossier se fait sous 48 heures* chez Ymanci.  À ce moment, vous saurez si votre dossier a une chance d’être accepté ou refusé.

• Ce professionnel va vous conseiller les services d’un courtier expert en rachat de crédits.

Le conseiller téléphonique va proposer de vous mettre en relation avec l’une de nos agences de courtage près de chez vous. Plusieurs agences de courtage, sous la bannière d’Ymanci, sont réparties à travers de nombreuses villes de France. La prise de contact peut aussi se faire à distance dans le cas où aucune agence ne se trouve à proximité de votre domicile.

Certes, vous ne vous préparez pas l’ascension de l’Himalaya ou la traversée de l’Atlantique en solitaire, mais cette aventure peut s’avérer fastidieuse pour un particulier qui ne connaît pas les rudiments d’un rachat de crédits. En compagnie de cet expert, vous aurez l’assurance que cette situation financière sera correctement menée. Si vous avez recours à un courtier, ce dernier entreprendra les démarches à votre place, en :

• Vous faisant profiter de ses conseils avisés, mais également de son accompagnement personnalisé.
• Vous aidant à réunir tous les documents justificatifs nécessaires pour monter votre dossier.
• Transmettant votre dossier aux partenaires bancaires.
• En étudiant les offres provenant des banques ou des organismes de prêt.
• Vous proposant celles qui correspondent le mieux à votre profil d’emprunteur.
• Vous aidant à prendre des décisions éclairées.

En raccourci, il sera à vos côtés de la prise de contact jusqu’au déblocage des fonds.

Vous savez désormais si vous dossier a été accepté ou refusé par nos experts en regroupement de prêts. À partir de là, d’autres étapes vous attendent. Elles sont incontournables et prennent un certain temps. Combien de temps exactement notamment jusqu’au déblocage des fonds ?

Mise en place d’un rachat de crédits : combien de temps faut-il pour récupérer les fonds ?

Voici la réponse de Pascal Dontail, expert en rachat de crédits et consultant RH chez Premista :

Si notre client est réactif, cela mettra environ 15 jours. Nous avons un délai minimum de rétractation de huit jours entre l’édition d’offre et le déblocage des fonds dans le cas d’un regroupement de crédits à la consommation. Nous avons un délai minimum de 11 jours entre l’édition de l’offre et le retour de cette offre au financeur dans le cas d’un regroupement de crédits hypothécaire. Mais là, nous sommes sur un cas exceptionnel. La majorité du temps, nous sommes entre trois et quatre semaines de délai en financement sans garantie et entre six à huit semaines pour un refinancement hypothécaire.

Comme nous vous le disions précédemment, le regroupement de vos crédits en cours ne se fera pas d’un claquement de doigts, même si chaque organisme de prêt applique ses propres critères.

Le processus d’un rachat de crédits à proprement parler peut se révéler complexe. Quant aux échéances, elles peuvent être différentes en fonction de plusieurs critères dont :

• La situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur. Au passage, il est bien de préciser qu’une certaine stabilité, comme un contrat à durée indéterminée, aussi appelé CDI, peut donner plus de chances au dossier.
• Le choix du rachat de crédits : à la consommation, immobilier ou à la consommation et immobilier.

La réponse de notre expert n’arrange pas vos affaires. En effet, vous vous retrouvez sous la menace d’un dépôt de dossier de surendettement à la Banque de France, car vous peinez à honorer le remboursement de vos mensualités après avoir contracté des crédits à la consommation avec votre prêt immobilier. Ou bien, vous craignez que le projet qui vous tient à cœur ne vous file entre les doigts si vous n’obtenez pas cette trésorerie rapidement, nécessaire pour ne pas malmener votre taux d’endettement. Pourquoi est-ce si long dans la majorité des cas ? Nous allons vous le dire !

Regroupement de crédits : pourquoi le processus de cette solution prend du temps ?

La mise en place de ce montage financier permettant le déblocage des fonds va nécessiter plusieurs démarches administratives et relationnelles avec les partenaires bancaires, voire les notaires si le rachat de crédits inclut un prêt immobilier. Toutes ces démarches prennent du temps, même à l’ère du numérique.

Outre la simulation en ligne, les échanges avec notre conseiller de la plateforme téléphonique et le choix d’un courtier, d’autres grandes lignes d’un rachat de prêts à la consommation et/ou immobilier doivent être réalisés avant de débloquer les fonds. Découvrez les principales :

Regroupement de prêts : quelles sont les étapes qui prennent du temps ?

Vous avez choisi votre conseiller expert Ymanci. Après avoir étudié votre profil, cerné vos besoins et collecté les premiers documents nécessaires à l’analyse complète de votre dossier, le courtier estime que votre dossier est éligible au rachat de vos crédits. Cette étape peut prendre quelques jours, car chaque demande est unique. Chez Ymanci, la durée va dépendre de nombreux paramètres, à commencer par :

• La constitution du dossier de demande de rachat de crédits avec les documents que vous devrez lui fournir

Il s’agit d’une étape qui peut prendre du temps. Surtout si l’emprunteur, à savoir vous, ne parvient pas à remettre la main sur certains documents justificatifs. Et des pièces justificatives, il en faut. Si le dossier est complet, Ymanci peut éditer les offres en 24 heures. Une fois le dossier en bonne et due forme, notre expert va l’envoyer à ses partenaires bancaires.

• L’étude du dossier par les partenaires bancaires

Une fois que votre dossier est complet, le courtier expert en rachat de crédits va le transmettre à ses partenaires bancaires. La banque ou l’organisme de prêt peut prendre plusieurs jours pour analyser les dossiers apportés par les courtiers experts en rachat de crédits, pour vérifier la solvabilité des emprunteurs potentiels, avant de donner leur avis quant à sa recevabilité ou pas.

• La réponse des partenaires bancaires

Dès que les partenaires financiers ont donné leur accord, le courtier va entamer les négociations avec les partenaires bancaires pour obtenir les meilleures conditions. Après, il reviendra vers vous pour vous informer des conditions proposées par les organismes de prêt et vous aider à prendre la bonne décision. Il se peut que le courtier vous réclame encore des documents complémentaires.

• Le temps de la réflexion ou de la rétractation

Cette étape va rallonger le déblocage des fonds. À la question : quel est le délai entre la signature de l’offre de prêt et le déblocage des fonds, ultime étape de la demande de regroupement de crédits. Une étape qui intervient après la signature de l’offre de crédit ? Nous répondons ci-dessous :

Si cette solution bancaire est considérée comme un rachat de crédits immobiliers avec garantie hypothécaire

L’emprunteur, c’est-à-dire vous, va disposer d’un délai de réflexion obligatoire de dix jours à la réception de l’offre de crédit. À ce délai, il faudra rajouter celui permettant l’intervention du notaire, en charge de rembourser les crédits, mais aussi de vous verser la trésorerie supplémentaire libre d’utilisation si vous l’avez sollicitée. Dans sa globalité, ce délai court généralement sur une quinzaine de jours entre la date de fin de délai de réflexion et la date de déblocage des fonds chez le notaire.

Si cette solution bancaire est considérée comme un regroupement de crédits à la consommation

Vous bénéficierez d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires à partir du jour de l’acceptation de l’offre de contrat de crédit. Ce délai peut passer à 8 jours si vous en faites la demande. Dès que ce délai est passé, les fonds sont immédiatement débloqués.

Qu’il s’agisse d’un rachat de crédits à la consommation ou d’un regroupement de prêts immobiliers avec garantie hypothécaire, le déblocage des fonds ne peut pas être effectué avant la fin de ces délais imposés par la loi.

À noter ! Il est tout à fait possible de suivre l’avancée de votre dossier concernant le rachat de vos prêts en cours en un seul crédit en vous rendant dans votre espace personnel dédié, en ligne, ou en joignant votre courtier soit par mail, soit par téléphone.

Rachat de crédits : que pouvez-vous faire pour gagner du temps ?

L’impatience peut mener à des décisions précipitées. Dites-vous que certaines décisions prennent du temps, qu’il faut peser le pour et le contre avant de se lancer dans un rachat de prêts. Il est néanmoins possible de gagner du temps même si plusieurs étapes sont longues et obligatoires comme le délai de réflexion et le délai de rétractation. Vous pouvez par exemple :

• Préparer en amont les pièces justificatives de votre dossier de demande de regroupement de prêts. La rapidité du client à transmettre les documents peut réellement faire gagner du temps.
• Solliciter un courtier qui connaît tous les tenants et les aboutissants du rachat de crédits qu’ils soient à la consommation et/ou immobilier. Des étapes de cette solution bancaire sont fastidieuses en fonction de votre profil. Mais il saura à quelle porte frapper pour trouver l’organisme de prêt qui vous siéra le mieux ; il saura comparer les offres avantageuses ou pas plus rapidement que vous.

Même si vous lisez ici et là que le rachat de crédits est considéré comme une solution rapide, Il faut garder à l’esprit que cette solution financière prendra plusieurs jours dans la majorité des cas, en France.

Ce qu’il faut retenir !

• La réponse à la faisabilité d’un rachat de crédits n’est pas immédiate.
• La mise en place d’un regroupement de prêts prend du temps.
• Il est préférable de faire appel à un courtier expert dans cette solution financière.

¹ En France, le regroupement de crédits peut vous aider à retrouver la maîtrise de votre budget ainsi qu’un reste à vivre convenable. Comment ? En regroupant la totalité ou une partie de vos prêts, voire vos dettes et vos factures impayées dans un seul et même crédit. Le regroupement de vos prêts permet ainsi de diminuer vos mensualités de remboursement jusqu’à 60 %*, de renégocier votre taux d’intérêt en vue d’une baisse, réduire votre taux d’endettement ou encore de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire en vue de financer un projet comme l’achat d’un véhicule, les études d’un enfant, un voyage, etc. Pour découvrir son mode de fonctionnement, nous vous invitons à écouter notre podcast : 13 épisodes sur le rachat de crédits.

Cet autre article devrait vous intéresser : le rachat de crédits simple et rapide.